РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации р.п. Белый Яр Верхнекетского района
Томской области 3 марта 2026 года
Верхнекетский районный суд Томской области в составе председательствующего судьи Хаматнуровой О.В., при секретаре Липиной Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колчанову Петру Андреевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с иском к Колчанову Петру Андреевичу (ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.11.2021 в размере 663347,65 рублей и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 18266,95 рублей.
В обоснование иска указано, что 15.11.2021 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 590000,00 рублей с возможностью увеличения лимита под 10,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых на каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.11.2022, на 25.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 666 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.11.2022, на 25.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 625 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 387730,32 рублей. По состоянию на 25.03.2025 задолженность ответчика перед истцом составляет 663347,65 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность – 479430,27 рублей, просроченные проценты – 15635,92 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 55246,70 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5391,38 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 101207,79 рублей, неустойка на просроченные проценты – 3628,59 рублей, комиссия за ведение банковского счета – 447,00 рублей, иные комиссии – 2360,00 рублей. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Требование банка о возврате задолженности ответчиком не выполнено, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность в указанном выше размере.
В судебное заседание извещенный надлежащим образом представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Колчанов П.А., должным образом извещенный о дате и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с суммой взыскиваемой задолженности согласен (телефонограмма).
В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.
По правилам пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 441 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено и подтверждается Индивидуальными условиями потребительского кредита, заявлением о предоставлении потребительского кредита, что ответчик Колчанов П.А. и ПАО «Совкомбанк» 15.11.2021 заключили договор потребительского кредита № о предоставлении кредита в сумме 590000,00 рублей сроком на 60 месяцев, под 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 10,9% годовых с даты установления лимита кредитования. В этот же день 15.11.2021 ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в сумме 300000 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету. Ответчик Колчанов П.А. указанной суммой воспользовался.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 15.11.2021 также установлено количество платежей по кредиту – 60, минимальный обязательный платеж – 14501,59 рублей.
В качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указано на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций включая оплату социально значимых услуг, товаров (п. 11 договора).
Заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязался их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В пункте 12 Индивидуальных условий указано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Более того, Колчанов П.А. одновременно с предоставлением транша просил включить его в программу страхования в соответствии с Общими условиями Договора Потребительское кредита. При этом понимал и соглашался с тем, что, подписав заявление, которое одновременно является заявлением в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п. п. 2.2 заявления, будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020 и № от 01.09.2020, заключенными между банком и "Совкомбанк страхование" (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.2 заявления и Дополнительным набором рисков. Указанное подтверждается сертификатом № по Программе страхования "ДМС Максимум", страховым сертификатом добровольного страхования по продукту "Все включено" от 15.11.2021, заявлением на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе "Критические заболевания", памяткой (информационным сертификатом) на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредитов, заявление на включение в Программу добровольного страхования, памяткой застрахованного.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита и уплаты процентов по кредиту является ненадлежащим исполнением обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него.
Как следует из материалов дела, заемщик Колчанов П.А. нарушал установленную договором обязанность по возврату полученного кредита и уплате процентов.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Установленных законом либо договором оснований освобождения от обязанности гашения задолженности по кредитному договору не имеется.
Факт заключения договора и наличие у Колчанова П.А. обязательств перед ПАО «Совкомбанк» ответчиком не оспаривается, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.
Истцом предоставлен расчет задолженности по основному долгу и начисленным процентам по состоянию на 25.03.2025, согласно которому ответчиком во исполнение заключенного договора произведено 32 платежа на сумму 387730,32 рублей, из которых 24733,44 рублей – гашение основного долга, 40092,15 рублей – гашение процентов по кредиту, 85536,29 рублей – гашение задолженности по просроченному основному долгу, 82441,44 рублей – гашение просроченных процентов по основному долгу, 433,21 рублей – гашение процентов по просроченному основному долгу, 680,58 рублей – гашение неустойки, начисленной на просроченный основной долг, 448,21 рублей – гашение неустойки, начисленной на просроченные проценты, 89090,00 рублей – гашение страховой премии, 3576,00 рублей – гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов, 60399,00 рублей – гашение иных комиссий.
Согласно ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Как следует из текста искового заявления, Банком в адрес ответчика направлялось уведомление о возврате образовавшейся задолженности.
Последний платеж ответчиком произведен 12.12.2023 в размере 16705,02 рублей. Общая задолженность ответчика перед истцом составила 663347,65 рублей, из которых: 479430,27 рублей - просроченная ссудная задолженность, 15635,92 рублей - просроченные проценты, 55246,70 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду.
Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона. Ответчик указанную сумму долга не оспорил, возражений либо иного расчета не представил, в связи с чем указанная сумма просроченного основного долга и просроченных процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
При решении вопроса о возможности взыскания неустойки за просрочку уплаты процентов и основного долга, предъявленных банком ответчику, суд исходит из нижеследующего.
Согласно заявленным истцом требованиям и расчету задолженности по кредитному договору истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 5391,38 рублей, неустойку на просроченную ссуду в размере 101207,79 рублей, неустойку на просроченные проценты в сумме 3628,59 рублей.
На основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пени) - определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд праве уменьшить неустойку.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
При взыскании неустойки с иных лиц, чем коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7).
Исходя из обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период ее начисления, суд приходит к выводу, что начисленные неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 5391,38 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 101207,79 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 3628,59 рублей соразмерны последствиям нарушения обязательств Колчановым П.А., в связи с чем суд считает нецелесообразным применять ст. 333 ГК РФ и снижать размер указанной истцом неустойки, взыскав ее в указанном в иске размере с ответчика в пользу истца.
Рассматривая требование о взыскании с ответчика комиссий в размере 447,00 рублей за ведение счета и иных комиссий в сумме 2360,00 рублей, которые представляют собой комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссия за услугу «Возврат в график», суд находит его подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик Колчанов П.А. просил одновременно с предоставлением потребительского кредита подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания по тарифному плану согласно тарифам банка, в том числе услуга «Гарантия минимальной ставки». С заявлением об отказе от дистанционного обслуживания ответчик в банк не обращался. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита также предусмотрено, что при нарушении срока оплаты по договору заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график».
Принимая во внимание, что в соответствии со статьей 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 18266,95 рублей, подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8220,13 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10046,82 рублей, подлежат возмещению ответчиком в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колчанову Петру Андреевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Колчанова Петра Андреевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 15.11.2021 по состоянию на 25.03.2025 в размере 663347,65 (Шестьсот шестьдесят три тысячи триста сорок семь руб. 65 коп.) рублей, из которых: 479430,27 (Четыреста семьдесят девять тысяч четыреста тридцать руб. 27 коп.) рублей - просроченная ссудная задолженность, 15635,92 (Пятнадцать тысяч шестьсот тридцать пять руб. 92 коп.) рублей - просроченные проценты, 55246,70 (Пятьдесят пять тысяч двести сорок шесть руб. 70 коп.) рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 5391,38 (Пять тысяч триста девяносто один руб. 38 коп.) рубль – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 101207,79 (Сто одна тысяча двести семь руб. 79 коп.) рублей – неустойка на просроченную ссуду, 3628,59 (Три тысячи шестьсот двадцать восемь руб. 59 коп.) рублей – неустойка на просроченные проценты, 447,00 (Четыреста сорок семь руб. 00 коп.) рублей – комиссия за ведение счета, 2360,00 (Две тысячи триста шестьдесят руб. 00 коп.) – иные комиссии.
Взыскать с Колчанова Петра Андреевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины 18266,95 (Восемнадцать тысяч двести шестьдесят шесть руб. 95 коп.) рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнекетский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья (подпись) О.В. Хаматнурова
Решение в окончательной форме изготовлено 12 марта 2026 года.
Судья (подпись) О.В. Хаматнурова
Уид 70RS0013-01-2026-000001-48
На момент размещения на сайт решение не вступило в законную силу.