РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
12 мая 2026 года село Эрзин
Эрзинский районный суд Республики Тыва в составе:
председательствующего Ондар А.Н., при секретаре Баранмаа А.Н., ответчика СБС.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к СБС. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины, об обращении взыскания на предмет залога, установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к СБС. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины, об обращении взыскания на предмет залога. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ. СБС. (далее – Ответчик) и АО «ТБанк» заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в заявлении-анкете). Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте на дату заключения договора, тарифный план, график регулярных платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). До заключения кредитного договора, банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных. Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с банком. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров. Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора. Допущенные ответчиком нарушения условий договоров повлекли к тому, что банк ДД.ММ.ГГГГ. направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Размер задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. – просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – пени на сумму не поступивших платежей. Размер задолженности включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно тарифам банка. Сумма задолженности по кредитному договору, отраженная в расчете задолженности ответчика является корректной и подлежит взысканию в полном объеме. В виду того, что имеются обстоятельства, объективно свидетельствующие о возможности реализации предмета залога в счет погашения задолженности ответчика по исполнительному производству. Просит взыскать с ответчика СБС. в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. – просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – пени на сумму не поступивших платежей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., обратить взыскание на предмет залога – автомобиль: <данные изъяты>, путем продажи публичных торгов с начальной продажной стоимостью, установленной в соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
В судебное заседание не явились:
- представитель истца АО «ТБанк», о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных надлежащим образом о дате времени и месте судебного заседания.
В судебном заседании ответчик СБС. согласилась с иском, пояснила, что ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате его процентов в связи с материальными трудностями.
Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ч. 1 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Судом установлено и усматривается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ СБС. обратилась в банк с заявлением-анкетой о заключении с ней договора счета на следующих условиях: номер договора №, тарифный план счет обслуживания кредита. <данные изъяты>, номер счета обслуживания для погашения кредита №, с просьбой о заключении кредитного договора № и предоставлении кредита на приобретение указанных в заявке товаров, работ и услуг на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых, размер регулярного платежа <данные изъяты> руб., число месяца для совершения регулярных платежей <данные изъяты>, число регулярных платежей <данные изъяты>, автокредит <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ между СБС. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № в сумме <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>% годовых, размер регулярного платежа <данные изъяты> руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору – залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита, и не обременённого правами третьих лиц, соответствующего требованиям, указанным в заявлении-анкете. Цели использования заемщиком потребительского кредита – приобретение автомобиля, а также иные потребительские цели. Делая банку оферту, заемщик соглашается условиями комплексного банковского обслуживания.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафы, пени) или порядок их определения – 0,1% начисляются ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. При расчете в рублях уменьшается до суммы, кратной одной копейке. За период нарушения обязательств проценты на просроченную часть кредита не начисляются. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций.
В обеспечение исполнения обязательства с заемщиком был предоставлен залог вышеуказанного транспортного средства (п. 11 Индивидуальных условий и Заявление-Анкета СБС.
Из расчета поступлений (л.д. 15) видно, что ответчик СБС. обязательства по возврату основного долга и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
Согласно расчету задолженности, прилагаемому к иску, задолженность СБС.. по договору № составила <данные изъяты> руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – <данные изъяты> руб., сумма просроченных процентов – <данные изъяты> руб., пени на сумму не поступивших платежей – <данные изъяты> руб.
Согласно ответу на запрос <данные изъяты> Управления Госавтоинспекции МВД по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, владельцем транспортного средства – <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ. является СБС..
Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, указанный автомобиль индивидуальным предпринимателем ФИО1 был продан СБС. за <данные изъяты> руб.
Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ст. ст. 29, 30, 32 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Банком обязательства по предоставлению кредита выполнены, при этом факт получения денежных средств и использования кредита СБС. подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.
В связи с неисполнением обязательств у СБС. образовалась задолженность перед банком в размере <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика СБС. был направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора, в котором Банк требует задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб., из них: кредитная задолженность <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., иные платы и штраф – <данные изъяты> руб. Требование кредитора должником исполнено не было.
Суд считает, что представленный банком расчет задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в полной мере соответствует требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора.
В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик не представил доказательств возврата суммы кредита, погашения требования о досрочном возврате кредита. Размер расчета ответчиком не оспаривался, иной расчет суду не предоставлен.
Таким образом, СБС. по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ фактически были получены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. с процентной ставкой – <данные изъяты> годовых на приобретение транспортного средства <данные изъяты>. Кредитным договором было предусмотрено ежемесячное погашение кредита в размере <данные изъяты> руб. Кредитный договор был обеспечен залогом указанного транспортного средства. Ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора, платежи вносились несвоевременно, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
Оценивая в совокупности все доказательства по делу, суд считает установленным, что СБС. заключив с АО «ТБанк» кредитный договор и получив по нему денежные средства, не выполнила обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему, чем существенно нарушила условия договора, и приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору у ответчика образовалась в связи с ее трудным материальным положением, судом отклоняются, поскольку указанные обстоятельства не могут являться основанием для освобождения ее от обязанности по погашению кредита. Обязательства у ответчика перед истцом возникли в соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и должны исполняться надлежащем образом, поскольку заемщик, получая кредит, должен реально оценивать свои возможности по его возврату.
Изменение материального положения относится к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора и мог предвидеть до его заключения, при достаточной степени заботливости и осмотрительности.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу положений п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).
Судом установлено, что в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передан в залог Банку приобретаемый с использованием кредита транспортное средство: <данные изъяты>. Поскольку в судебном заседании подтверждены факты ненадлежащего исполнения взятых ответчиком кредитных обязательств, обеспеченных залогом, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.
На основании части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьей 85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».
Таким образом, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.
В силу ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика СБС. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. за 1 требование имущественного характера и 1 требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенного имущества.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, решил:
Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к СБС. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины, об обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.
Взыскать с СБС. (<данные изъяты> в пользу акционерного общества «ТБанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. – просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – пени на сумму не поступивших платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство, принадлежащее на праве собственности СБС. – <данные изъяты>, с последующей продажей заложенного имущества с публичных торгов с начальной продажной стоимостью заложенного имущества, установленной судебным приставом-исполнителем по правилам статьи 85 Закона «Об исполнительном производстве».
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Эрзинский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 26 мая 2026 года (с учетом выходных дней 16, 17, 23 и 24 мая 2026 года).
Председательствующий А.Н. Ондар