РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 7 октября 2026 года
Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего Чеменева Е.А., при секретаре Парсаевой Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключён кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил заёмщику заёмные денежные средства в размере 120 000 рублей сроком на 60 месяцев под 33,9 % годовых, в свою очередь, ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить Банку сумму кредита. Обязательство по предоставлению заёмщику кредита в указанном выше размере и на условиях, предусмотренных договором, Банк выполнил, однако заёмщик ненадлежащим образом исполняет перед кредитором принятые обязательства. Ответчик в период пользования произвёл выплаты в размере 136 448 рублей 72 копеек. На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 1 Усть-Абаканского района Республики Хакасия *** от *** с ФИО1 в пользу Банка взыскана задолженность в рамках кредитного договора *** от *** за период с *** по *** в размере 158 004 рублей 93 копеек. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. В настоящее время ФИО1 образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ***, образовавшуюся в период с *** по *** в размере 94 486 рублей 35 копеек, в том числе: просроченные проценты на просроченную ссуду – 50 962 рубля 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 30 011 рублей 27 копеек, неустойка на просроченные проценты – 6 741 рубль 22 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 181 рубль 20 копеек, иные комиссии – 590 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом путём направления судебного извещения в форме электронного письма, в том числе путём размещения соответствующей информации на сайте Усть-Абаканского районного суда Республики Хакасия https://ust-abakansky--hak.sudrf, в заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте проведения судебного заседания была уведомлена лично на подготовке дела к судебному разбирательству. В представленных возражениях на исковое заявление указала, что с заявленными требованиями не согласна, полагает, что заявленная ко взысканию сумма в размере 590 рублей за иные комиссии незаконна и не обоснована, поскольку действующее законодательство не позволяет устанавливать дополнительные комиссии за банковские операции, которые не создают для клиента Банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами договором или иного полезного эффекта. Также просила применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и снизить размер процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, так как ею предпринимаются всевозможные меры по погашению кредита путём удержания из заработной платы, которые производятся ежемесячно.
В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункты 1, 2 ст.809 ГК РФ).
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, *** ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении кредита на потребительские цели, на основании которого между сторонами был заключён кредитный договор ***, по условиям которого стороны обязались: кредитор - предоставить заёмщику денежные средства в размере 120 000 рублей на 60 месяцев под 9,9 % годовых, заёмщик - возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты. Сумма минимального обязательного платежа (МОП) составляет 5 049 рублей.
Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий.
В подп. 2 п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка 9,9 % годовых действует, если заёмщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 33,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.
В п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора отражено, что за ненадлежащее исполнение условий размер неустойки составляет 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Сведений об изменении условий кредитного договора материалы дела не содержат.
Обязанность предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, истец выполнил, что подтверждается материалами дела.
Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые, в силу ст. ст. 309-310 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в соответствии с которым установлено общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 5 049 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заёмщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчёта МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заёмщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 400 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1291 рубль 24 копейки. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша.
Таким образом, ответчик ФИО1 нарушила условия кредитного договора и не исполнила принятых на себя обязательств, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.
Как указано истцом в исковом заявлении, направленное Банком в адрес заёмщика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил. В связи с чем, истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа.
*** мировым судьей судебного участка № 1 Усть-Абаканского района Республики Хакасия выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору.
*** указанный судебный приказ отменён определением мирового судьи судебного участка № 1 Усть-Абаканского района Республики Хакасия по заявлению должника ФИО1
Согласно расчёту Банка по состоянию на *** задолженность ответчика перед Банком составляет 94 486 рублей 35 копеек, в том числе: просроченные проценты на просроченную ссуду – 50 962 рубля 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 30 011 рублей 27 копеек, неустойка на просроченные проценты – 6 741 рубль 22 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 181 рубль 20 копеек, иные комиссии – 590 рублей.
Расчёт взыскиваемых сумм судом проверен и признан правильным, контррасчет ответчиком не представлен.
Сведений о погашении (частичном погашении) ответчиком задолженности по кредитному договору материалы дела не содержат, ответчиком не представлено.
Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными.
В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание период неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, характер последствий неисполнения обязательства, компенсационную природу неустойки, процентную ставку по кредиту в размере 33,9 % годовых, соотношение заявленной неустойки с суммой задолженности по основному долгу и процентам, кроме того, учитывая разъяснения, содержащиеся в абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», суд считает необходимым уменьшить неустойку на просроченную ссуду до 3 000 рублей, неустойку на просроченные проценты – до 1 000 рублей, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – до 1 000 рублей.
Как видно из искового заявления и приложенного расчёта, помимо задолженности по процентам и неустойке, истец просил о взыскании иных комиссий в размере 590 рублей.
Из расчёта, приложенного к исковому заявлению, следует, что под иными комиссиями истец имеет в виду комиссию за услугу «Возврат в график».
Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения комиссия за услугу «Возврат в график» установлена п. 1.19 Тарифов, составляет 590 рублей и начисляется с момента перехода в режим «Возврат в график».
Из индивидуальных условий договора усматривается, что ФИО1 ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по договору, она имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за переход в данный режим подлежит оплате согласно Тарифам Банка.
В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В материалах дела отсутствуют доказательства обращения ответчика как потребителя к истцу за «переходом в указанный режим», т.е. за оказанием ему данной услуги.
Как разъяснено в пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заёмщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В силу действующего законодательства не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах (осуществление возмездных агентских обязанностей), и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заёмщика (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»), поскольку предоставление услуг должно иметь потребительскую ценность.
На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика комиссии за услугу «Возврат в график».
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность за период с *** по *** по кредитному договору *** от *** в размере 55 962 рублей 66 копеек, в том числе: просроченные проценты на просроченную ссуду – 50 962 рубля 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 3 000 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 000 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 000 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия.
Мотивированное решение изготовлено ***.
Председательствующий Е.А. Чеменев