ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 10 ноября 2026 года
Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Рыбаковой И.В., при секретаре Граф Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к Горюнов И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО Альфа-Банк, либо Банк) обратилось в суд с иском к Горюнов И.В. , в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору *** от *** по состоянию на *** в размере 784 147 рублей 04 копейки, в том числе просроченные проценты - 100 958 рублей 74 копейки, просроченный основной долг - 615 490 рублей 35 копеек, неустойку за несвоевременное погашение процентов - 20 231 рубль 17 копеек, неустойку за несвоевременное погашение основного долга - 47 466 рублей 78 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 683 рублей.
Исковое заявление мотивировано тем, что *** между АО Альфа-Банк и индивидуальным предпринимателем Горюнов И.В. заключен кредитный договор *** в письменной форме, путем составления единого документа, подписанного сторонами. В соответствии с условиями договора АО «Альфа-Банк» предоставил клиенту, являющемуся субъектом МСП, кредитного продукта Овердрафт Карты (к счету покрытия карты) «Альфа-Банк-Бизнес» в рамках предодобренного предложения от Банка, *** ответчик подписал договор-оферту на Овердрафт Карты (к счету покрытия карты) «Альфа-Банк-Бизнес». Банк акцептовал оферту заемщика и во исполнение кредитного договора Банк осуществил кредитование счета заемщика, установив лимит овердрафта. Указывает, что в соответствии с условиями договора *** от *** сумма лимит овердрафта составляет 630 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 57,40 % годовых. Клиент обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, то есть исполнять договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита. Отмечает, что согласно выписке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей должник прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи с заявлением о прекращении деятельности. В результате неисполнения ответчиком договорных обязательств общий долг по состоянию на начало операционного дня *** перед Банком составляет: 784 147 рублей 04 копейки, в том числе просроченные проценты - 100 958 рублей 74 копейки, просроченный основной долг - 615 490 рублей 35 копеек, неустойка за несвоевременное погашение процентов - 20 231 рубль 17 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основного долга - 47 466 рублей 78 копеек.
Указывает, что АО «АЛЬФА-БАНК» направил в адрес ответчика требование о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, которая оставлена без ответа.
Истец АО «Альфа-Банк» надлежащим образом уведомлено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Горюнов И.В. в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте его проведения, однако судебные извещения возвращены отделением почтовой связи с отметкой «истек срок хранения». Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Риск неполучение поступившей корреспонденции несет адресат.
Согласно п. 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
С учетом вышеприведенных правовых норм, правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, ответчик Горюнов И.В. считается надлежаще извещенным.
Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика.
В соответствии с ч. 1 ст. 233, ст. 234 ГПК РФ на основании определения суда дело рассматривается в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 420, 421, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Из ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Статьей 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 ГК РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.
Пункт 1 ст. 428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно-предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, индивидуальный предприниматель Горюнов И.В. *** направил в АО «Альфа-Банк» сообщение (оферту) для заключения соглашения об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», тип карты МИР Alfa Business Credit, просил открыть на основании договора о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» счет покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», и выпустить к нему карту «Альфа-Бизнес Кредит», на следующих условиях: лимит овердрафта к счету покрытия карты в размере 450 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом в размере 42,4 % годовых, наличие грейс-периода, срок грейс-периода 60 календарный дней, максимальный срок кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», 36 месяцев с даты установления лимита овердрафта к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», с размером погашения основного долга в минимальном платеже - 10 % от суммы задолженности.
В вышеназванном сообщении (оферте) Горюнов И.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами пользования картами, с Правилами овердрафта к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит».
Оферта подписана собственноручно ответчиком Горюнов И.В.
Согласно выписке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, ответчик Горюнов И.В. *** прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.
Согласно п. 5.12.4 Правил открытия и обслуживания расчетных счетов предоставление клиенту - индивидуальному предпринимателю кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения от банка осуществляется после достижения сторонами соглашения путем, в том числе подписания собственноручно на бумажном носителе сторонами сообщения (оферты), содержащее размер Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование Кредитами, Максимальный срок Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит», наличие или отсутствие Грейс-периода, срок Грейс-периода, тип Карты «Альфа-Бизнес Кредит».
Предоставление Клиенту кредитного продукта овердрафт (кредитование счета) осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт путем исполнения Банком расчетных документов Клиента на перевод средств с Расчетного счета при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств на условиях, указанных в Приложении № 4 к Правилам РКО (Правила овердрафт и Соглашение об овердрафте) (п. 5.10.2).
Таким образом, учитывая, что совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, суд приходит к выводу, что между Банком и ответчиком Горюнов И.В. был заключен договор *** от *** на условиях, указанных в соглашении об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит».
Правилами предоставления кредитного продукта овердрафт (кредитование счета) предусмотрено, что кредиты предоставляются на 60 (шестьдесят) календарных дней в рамках периода кредитования счета. Задолженность по кредитам погашается ежедневно. В полном объеме задолженность по каждому кредиту должна быть погашена клиентом не позднее последнего дня Максимального срока Кредита, но не позднее последнего дня периода кредитования счета (п. 5.3).
За пользование кредитом, предоставленным в рамках Соглашения об овердрафте, клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Соглашении об овердрафте. Проценты начисляются на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту. Проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом, при этом год принимается равным 365 или 366 дням (в соответствии с действительным числом календарных дней в году). Проценты на сумму кредита начисляются, начиная со дня, следующего за днем выдачи Кредита (включительно), и до даты погашения кредита в полном объеме (включительно), но не позднее последнего дня Максимального срока кредита (включительно). Если последний день Максимального срока кредита наступает позднее даты окончания периода кредитования счета, то проценты начисляются до даты погашения Кредита в полном объеме (включительно), но не позднее даты окончания периода кредитования счета. Проценты, предусмотренные соглашением об овердрафте, уплачиваются клиентом ежедневно. При этом в полном объеме проценты должны быть уплачены клиентом не позднее последнего дня Максимального срока Кредита (включительно). Если последний день Максимального срока кредита наступает позднее даты окончания периода кредитования счета, то платеж процентов производится не позднее даты окончания периода кредитования счета. Под датой исполнения клиентом своих обязательств по уплате начисленных процентов за пользование кредитами понимается дата зачисления суммы процентов на счет Банка (п. 5.4).
Клиент обязуется, начиная с момента заключения Соглашения об овердрафте и в течение Периода кредитования счета поддерживать на Расчетном счете ежемесячный кредитовый оборот в размере, указанном в Соглашении об овердрафте (п. 6).
Платежи в пользу Банка по настоящим Правилам овердрафт списываются Банком с Расчетного счета без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента (п. 8).
Клиент поручает Банку списывать без дополнительных распоряжений Клиента с Расчетного счета (на котором установлен Лимит овердрафта) на основании платежных требований Банка денежные средства в размере любого неисполненного обязательства (как полностью, так и в части) Клиента по настоящим Правилам овердрафта, включая обязательства по погашению Кредитов и процентов за пользование Кредитами, уплате комиссии, штрафов, неустоек и иных платежей, предусмотренных настоящими Правилами овердрафта, с даты, с которой такая задолженность должна быть погашена, а платеж уплачен, в том числе, при досрочном взыскании Банком задолженности по Кредитам (п. 12).
В случае неуплаты процентов за пользование кредитами в последний день Максимального срока Кредита, а также в срок, указанный в п. 15 настоящих Правил овердрафт (при досрочном взыскании задолженности по Кредитам) Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5 % (ноль целых 5/10 процентов) от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности на счет Банка включительно (п. 13.1).
Из выписки по счету следует, что Горюнов И.В. неоднократно пользовался предоставленным ему лимитом овердрафта, однако обязательства по внесению денежных средств для погашения задолженности по кредитной карте (возврату основного долга и уплате процентов) вносил нерегулярно и в недостаточной сумме, в связи с чем, образовалась задолженность.
Пунктом 16 Правил установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту и/или во внесудебном порядке расторгнуть договор, при наличии просроченной задолженности клиента по любым обязательствам перед банком.
*** Банк направил в адрес ответчика Горюнов И.В. требование о досрочном погашении задолженности, которая на *** составляла 701 736 рублей 52 копейки.
Ответчиком Горюнов И.В. требование банка не исполнено.
В этой связи Банк обратился в суд с требованиями о взыскании с Горюнов И.В. задолженности в судебном порядке.
Согласно расчету задолженности по состоянию на *** сумма задолженности Горюнов И.В. перед банком составляет 784 147 рублей 04 копейки, в том числе просроченные проценты - 100 958 рублей 74 копейки, просроченный основной долг - 615 490 рублей 35 копеек, неустойка за несвоевременное погашение процентов - 20 231 рубль 17 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основного долга - 47 466 рублей 78 копеек.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором,
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Факт нарушения сроков оплаты кредита и процентов подтверждается материалами дела.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Конституционным Судом Российской Федерации в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О разъяснено, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Учитывая срок, в течение которого обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполнялись, размер просроченной задолженности, объем неисполненных ответчиком обязательств, отсутствие серьезных негативных последствий для банка, а также оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что неустойка за просроченный основной долг – 47 466 рублей 78 копеек, неустойка по просроченным процентам - 20 231 рубль 17 копеек, соразмерны последствиям нарушенного обязательства.
Суд, проверив расчет задолженности, произведенный истцом, признает его обоснованным и достоверным.
Ответчик Горюнов И.В. расчет задолженности не оспорил, доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору суду, либо наличие задолженности в ином размере не представил.
Принимая во внимание, что длительное нарушение Горюнов И.В. обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом является существенным нарушением договора, суд приходит к выводу о взыскании с Горюнов И.В. в пользу Банка задолженности договору *** от *** по состоянию на *** в размере 784 147 рублей 04 копейки, в том числе просроченные проценты - 100 958 рублей 74 копейки, просроченный основной долг - 615 490 рублей 35 копеек, неустойка за несвоевременное погашение процентов - 20 231 рубль 17 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основного долга - 47 466 рублей 78 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче искового заявления в соответствии с требованиями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федеерации платежным поручением *** от *** уплачена государственная пошлина в размере 20 683 рубля.
При таких обстоятельствах, поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка возврат уплаченной истцом государственной пошлины в сумме 20 683 рубля.
Таким образом, с ответчика в пользу АО Альфа-Банк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 683 рубля.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Горюнов И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с Горюнов И.В. (паспорт ***) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН ***) задолженность по договору *** от *** по состоянию на *** в размере 784 147 рублей 04 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 683 рублей, всего взыскать 804 830 рублей 04 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путём подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия.
Председательствующий И.В. Рыбакова