ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 мая 2026 года с. Улаган
Улаганский районный суд Республики Алтай в составе: председательствующего судьи Куликовой Т.С., при секретаре Чугуловой А.Ю., без участия сторон, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Канатовой Айнагул Кайсановне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Канатовой А.К., просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 04.07.2018 в размере 59276,92 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
В обоснование исковых требований истцом указано, что 04.07.2018 ПАО «Совкомбанк» и Канатова А.К. заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме на сумму 20000 руб. под 0% годовых на срок 120 месяцев. В период пользования кредитом Канатова А.К. допустила просрочку платежей. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 175884,45 руб. По состоянию на 15.04.2026 общая задолженность по кредитному договору составила 59276,92 руб., в том числе: иные комиссии – 4302 руб. 65 коп., просроченная ссудная задолженность – 54760,85 руб., неустойка на просроченную ссуду – 213,42 руб.
Представитель ПАО «Совкомбанк» просил о рассмотрении дела без их участия, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Ответчик Канатова А.К. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, отложить рассмотрение дела не просила, уважительных причин неявки не сообщила.
Учитывая согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, в силу статьи 233 ГПК РФ, суд рассматривает дело при имеющейся явке, в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
По смыслу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что в заявлении-анкете от 04.07.2018 Канатова А.К. просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», тарифах банка, размещенных на сайте и выданных с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в ее заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением банком первой операции; активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций. Канатова А.К. просила открыть ей банковский счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита; заключить договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам «Карта «Халва».
04.07.2018 между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Канатовой А.К. (заемщик) заключен кредитный договор, именуемый индивидуальные условия договора потребительского кредита №, по условиям которого Канатовой А.К. на потребительские цели предоставлен кредит на следующих условиях: лимит кредитования 20000 руб., срок действия договора, процентная ставка (процентные ставки) согласно тарифам банка; количество, размер и периодичность платежей заемщика, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки согласно тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита (п. п. 1, 2, 4, 6, 12 договора).
Согласно Тарифам банка по финансовому продукту Карта «Халва» базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования 0% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом. Срок действия кредитного договора составляет 120 месяцев (с правом пролонгации и досрочного возврата), установлен максимальный лимит кредитования в размере 350 000 рублей. Размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки.
Факт предоставления суммы кредита ответчику, а также пользование картой подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспорен.
Согласно п. п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В период пользования кредитом заемщик исполняла обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность, что также подтверждается выпиской по счету. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 175884 руб. 45 коп. По состоянию на 15.04.2026 общая задолженность по кредитному договору составила 59276,92 руб., в том числе: иные комиссии – 4302 руб. 65 коп., просроченная ссудная задолженность – 54760,85 руб., неустойка на просроченную ссуду – 213,42 руб. Определением мирового судьи от 30.12.2025 судебный приказ по гражданскому делу № 2-2540/2025 от 25.11.2025 о взыскании с Канатовой А.К. задолженности по кредитному договору № от 04.07.2018, отменен.
Ответчик свой расчет задолженности не представила.
Исходя из содержания п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (на момент возникновения спорных правоотношений) закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из системного толкования совокупности приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.
Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. К таким условиям закон относит условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.
Расчет задолженности, представленный истцом, кроме предъявленной ко взысканию с ответчика суммы задолженности включает в себя: комиссия за банковские услуги «Льготная защита платежа», «Комиссия за снятие/перевод заемных средств», «Комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за услуги Подписки без НДС.
Из выписки по счету, приложенной к исковому заявлению следует, что с ответчика удерживались вышеуказанные комиссии, когда ответчик вносила деньги в счет погашения обязательств по основному долгу.
Согласно расчету задолженности, у ответчика имеется задолженность за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 4302,65 руб.
Вместе с тем, описание услуги «Минимальный платеж» не содержится ни в одном из таких неотъемлемых элементов кредитного договора, как Общие и Индивидуальные условия договора потребительского кредита.
В п. 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано на отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, и необходимых для заключения договора.
Заявление, подписанное ответчиком, о предоставлении кредита, содержащее согласие на оказание ей услуги «Минимальный платеж с указанием стоимости, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, истец не представил.
Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Вместе с тем, согласно тарифам по финансовому продукту "Карта "Халва", минимальный платеж - 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированный на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 2,9% от полной задолженности по договору. Исходя из содержания данной услуги, банк фактически услугу не оказывает, а взимает плату за предоставление отсрочки платежа, что приводит к фактическому увеличению платы за пользование кредитом, оговоренной между сторонами при заключении кредитного договора.
Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам от 23.12.2014 № 80-КГ14-9), при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным. При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно.
Сами по себе действия истца по подключению ответчика к пакету дополнительных услуг полезный эффект для Канатовой А.К. не создают, какой-либо экономической ценности не имеют. Доказательств того, что истец понес какие-либо расходы относительно подключения к дополнительным услугам, в материалах дела не имеется.
Таким образом, автоматическое подключение дополнительных услуг на законе не основана, банк фактически услугу не оказывает, а взимает плату за предоставление отсрочки платежа, что приводит к фактическому увеличению платы за пользование кредитом, оговоренной между сторонами при заключении кредитного договора, которое подлежит согласованию между заемщиком и кредитором в индивидуальном порядке в письменной форме, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссий в размере 4302 руб. 65 коп,. не имеется.
При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в части, в размере 54974,27 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 54760,85 руб., неустойка на просроченную ссуду – 213,42 руб.
Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд принимает во внимание, что при обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 4000 руб. Решением суда исковые требования удовлетворены частично (92,74%), в связи с чем, в силу статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3709,60 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 234-235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к Канатовой Айнагул Кайсановне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Канатовой Айнагул Кайсановны (паспорт: <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: 4401116480) задолженность по кредитному договору от 04.07.2018 № по состоянию на 15.04.2026 в размере 54974 руб. 27 коп. и судебные издержки по уплате государственной пошлины в размере 3709 руб. 60 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Улаганский районный суд Республики Алтай заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а в случае вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, на решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Алтай через Улаганский районный суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня вынесения определения.
Иными лицами, участвующими в деле заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 26.05.2026.
Председательствующий
Т.С. Куликова