ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 марта 2026 года с. Красногорское
Красногорский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Горбуновой Е.В., при секретаре Могильниковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к С.З.А., С.В.В., С.Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,
УСТАНОВИЛ:
Истец публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 (далее – истец) обратился с указанным исковым заявлением, в котором просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО Сбербанк и С.В.В., С.Н.А.; взыскать в пользу истца с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17.11.2025 в размере 1791615 руб. 22 коп., из которых: просроченные проценты – 74828 руб. 29 коп., просроченный основной долг – 1713935 руб. 17 коп., неустойка за просроченный основной долг – 702 руб. 28 коп., неустойка за просроченные проценты – 2149 руб. 48 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 72916 руб. 15 коп., а также обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество – земельный участок, площадью 1500 +/- 14, расположенному по адресу: <адрес>, кадастровый номер 22:20:000000:150, принадлежащий на праве собственности С.В.В., С.Н.А., установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 409600 руб. 00 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО Сбербанк и С.В.В., С.Н.А. заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор), в соответствии с которым Банк выдал кредит С.В.В., С.Н.А. в сумме 1790000 руб. 00 коп. на срок 220 месяцев под 7,3 % годовых.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и С.З.А. был заключен договор поручительства №, согласно которому С.З.А. приняла обязательство отвечать за исполнение С.В.В., С.Н.А. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Поручитель ознакомился со всеми условиями указанного кредитного договора, согласился отвечать по обязательствам договора поручительства и кредитного договора.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчики предоставили кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости – земельного участка, площадью 1500 +/- 14, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер №
В соответствии с п.п. 3.1-3.3 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитования, п.3.6 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 13 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности.
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполняли ненадлежащим образом, за период с 09.06.2025 по 17.11.2025 образовалась просроченная задолженность в размере 1791615 руб. 22 коп.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, расторгнуть кредитный договор. Требование ответчиками не выполнено.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.
Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 512000 руб. Следовательно, начальная продажная цена объекта недвижимости, находящегося в залоге, должна быть установлена в размере 409600 руб.
В судебном заседании лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Представители истца – ПАО Сбербанк, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия истца. Ответчики возражения на иск не представили.
Принимая во внимание позицию истца, не возражавшего против вынесения по делу заочного решения, положения ст.233-237 ГПК РФ, суд рассматривает данное дело в порядке заочного судопроизводства, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно положениям ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
На основании п.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Статьями 309, 310 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Абзац 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ №3 (2015), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые Главой 42 ГК РФ, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и заемщиками – С.В.В., С.Н.А., заключён кредитный договор № на сумму 1791615 руб. 22 коп. на срок 220 месяцев с уплатой процентов в размере 7,3 % годовых, на приобретение земельного участка, площадью 1500 +/- 14, расположенному по адресу: <адрес>, кадастровый номер №
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и С.З.А. был заключен договор поручительства №.
Кредитным договором предусмотрено, что с содержанием Общих условий кредитования заемщики ознакомлены и согласны (п.17 Договора).
Поручитель согласен с условиями кредитного договора, принял обязательство отвечать за исполнение С.В.В., С.Н.А. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Факт перечисления денежных средств ответчикам С.В.В., С.Н.А. подтверждается представленным расчетом истца, выпиской по движению основного долга и срочных процентов, из которой следует, что на счет, открытый на имя С.В.В. зачислены денежные средства в размере 1790000 руб.
В соответствии с п.п. 3.1, 3.3 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Сторонами Договора был согласован График платежей. Дата платежа, согласно п. 7 кредитного договора 6 (шестое) число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено начисление неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых.
При разрешении спора о взыскании задолженности по кредитному договору суд исходит из того, что ответчики неоднократно допускали нарушение обязательств по кредитному договору, ввиду чего возникла задолженность по возврату суммы займа, процентов за его пользование, а также неустойки.
Представленными стороной истца доказательствами подтверждается тот факт, что заемщики не исполняли надлежащим образом принятые на себя кредитные обязательства, данные обстоятельства подтверждаются предоставленным истцом расчетом задолженности.
Доказательств обратному ответчиками в суд не представлено, в то время как гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).
В судебном заседании установлено, что по кредитному договору, заключенному с ответчиком, по состоянию на 17.11.2025 образовалась задолженность в размере 1791615 руб. 22 коп., из которых: просроченные проценты – 74828 руб. 29 коп., просроченный основной долг – 1713935 руб. 17 коп., неустойка за просроченный основной долг – 702 руб. 28 коп., неустойка за просроченные проценты – 2149 руб. 48 коп.
Суд находит представленный Банком расчёт цены иска по указанной сумме арифметически верным и обоснованным, соответствующим закону и условиям заключённого кредитного договора.
Ответчиками контррасчёт не представлен.
Исходя из суммы и периода просрочки исполнения обязательства по договору, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера заявленной неустойки.
Банком ответчикам направлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, а также о расторжении кредитного договора в установленный срок, однако просроченная задолженность ответчиками не погашена.
Таким образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца вышеуказанной задолженности по кредитному договору.
Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, установленные судом, суд приходит к выводу о том, что требование Банка о расторжении договора соответствует требованиям закона, и потому также подлежит удовлетворению.
Статьей 361 ГК РФ установлено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом также установлено, что согласно п. 12 кредитного договора целью использования заемщиком кредита является индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом с одновременным приобретением земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>. Документом-основанием индивидуального строительства объекта недвижимости является заявление о стоимости строительства ДД.ММ.ГГГГ, договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.
По договору купли-продажи ответчики С.В.В., С.Н.А. ДД.ММ.ГГГГ приобрели у Н.Е.С., Н.А.В. в собственность земельный участок, площадью 1500 +/- 14, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, право собственности ответчиков зарегистрировано в установленном законом порядке, чему свидетельствует выписка из ЕГРН, представленная в материалах дела.
Расчет между сторонами производился в следующем порядке:
часть стоимости объекта недвижимости в сумме 710000 руб. покупатели передали продавцам до подписания договора купли-продажи в качестве задатка, оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости в сумме 180000 руб. оплачивались покупателями за счет целевых кредитных средств на приобретение объекта недвижимости, предоставленных ПАО Сбербанк в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, после государственной регистрации перехода права собственности к заемщикам, а также государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости в силу закона в пользу банка. Срок кредита 220 месяцев.
В соответствии с п.11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) приобретенного объекта недвижимости.
В соответствии с пп. 2.3.3 договора купли-продажи в соответствии со ст. 64.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» № 102-ФЗ от 16.07.1998 (далее – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)») объекты недвижимости, принятые в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, считаются находящимися в залоге у Банка в силу Закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. При регистрации права собственности на Объект недвижимости одновременно подлежит регистрации право залога (ипотеки) Объекта недвижимости. Залогодержателем является Банк.
В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (статья 334.1 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ч. 3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, в том числе в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.
Частью 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» закреплено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.
Поскольку у заемщиков имеется задолженность по кредитному договору, обеспеченному залогом недвижимого имущества, оснований, препятствующих к обращению взыскания, установленных ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», не имеется, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
В силу приведенных положений ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» стоимость заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке подлежит определению судом с учетом представленных доказательств в размере 80 % от стоимости, определенной отчетом оценщика.
Истцом суду представлено заключение № от ДД.ММ.ГГГГ о стоимости спорного недвижимого имущества, выполненное ООО «Мобильный оценщик», в соответствии с которым его рыночная стоимость составляет 512000 руб.
Таким образом, начальная продажная цена объекта недвижимости при соблюдении указанного в ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» положения об определении её в размере 80 % от рыночной стоимости, составит 409600 руб.
Согласно ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.
Таким образом, способ реализации заложенного имущества подлежит определению путем продажи с публичных торгов.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объёме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 72916,15 руб., которые подтверждены документально.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО Сбербанк и С.В.В., С.Н.А..
Взыскать солидарно в пользу публичного акционерного общества Сбербанк с С.З.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения /ИНН №/, С.В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения /СНИЛС №/, С.Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, /СНИЛС №/ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17.11.2025 в размере 1791615 руб. 22 коп., из которых: просроченные проценты – 74828 руб. 29 коп., просроченный основной долг – 1713935 руб. 17 коп., неустойка за просроченный основной долг – 702 руб. 28 коп., неустойка за просроченные проценты – 2149 руб. 48 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 72916 руб. 15 коп.
Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, площадью 1500 +/- 14, расположенному по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.
Установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 409600 руб. 00 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Горбунова
Мотивированное решение изготовлено 14.04.2026.