РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
1 декабря 2025 г. с. Косиха
Косихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Надежина А.Ю., при секретаре Гаськовой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ПАО «Совкомбанк» к Геракиной Елене Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Геракиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 22 ноября 2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и Геракиной Е.В. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил Геракиной Е.В. кредит в сумме 394000 руб. с возможностью увеличения лимита под 33,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом Геракина Е.В. исполняла обязанности ненадлежащим образом. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 24 июля 2025 г., на 24 октября 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 147739 руб. 71 коп.
По состоянию на 24 октября 2025г. общая задолженность Геракиной Е.В. перед банком составляет 937534 руб. 51 коп., из них иные комиссии 21020 руб. 59 коп., просроченные проценты 119962 руб. 59 коп., просроченная ссудная задолженность 394000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 745 руб. 59 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 12 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду 425 руб. 41 коп., неустойка на просроченные проценты 9 руб. 55 коп., неразрешенный овердрафт 22963 руб. 28 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 1143 руб. 77 коп., причитающиеся проценты 377251 руб. 53 коп.
Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Геракиной Е.В. в свою пользу задолженность с 24 июля 2025 г. по 24 октября 2025 г. в размере 937534 руб. 51 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 23750 руб. 69 коп..
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, ранее в иске указал на возможность рассмотрения дела в его отсутствие; направил в суд дополнительные пояснения о том, что причитающиеся проценты в сумме 377251 руб. 53 коп. по своей природе являются убытками, расчет которых осуществляется по графику погашения кредита.
Ответчик Геракина Е.В. в судебное заседание не явилась, извещена о судебном заседании, просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке.
Исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, давим оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита
В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В силу ч.21 ст. 5 названого Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно ст.ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Существенные условия сторонами согласованы в кредитном договоре, с которыми ответчик ознакомился, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует подпись ответчика в Договоре.
Как установлено судом, 22 ноября 2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и Геракиной Е.В. был заключен в электронном виде кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с возможностью увеличения лимита под 33,9% годовых. Сумма кредита и его лимит определяется в соответствии с Тарифами и Общими условиями договора потребительского кредита (п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Срок действия договора, процентная ставка по договору за пользование рассрочкой отражены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
Кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), а также погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или сторонних банках. Кредит предоставлен траншами на основании заявления.
По условиям кредитного договора, ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее на условиях, предусмотренных настоящим договором.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4 общих условий).
Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика (п. 3.7 общих условий).
Согласно п. 4.1.1, 4.1.2 условий кредитования предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом.
Согласно п. 5.2 общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Пунктом 6.1. Условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.
Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора — 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Как следует из выписки по счету заемщика, Геракина Е.В. получала денежные средства путем зачисления на её счет, однако в нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи по кредиту вносила ненадлежащим образом.
Совокупность представленных доказательств свидетельствует о подтверждении факта заключения между сторонами кредитного договора и факта ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств. Данные обстоятельства являются основанием для досрочного истребования задолженности.
Согласие на подключение и оплату дополнительных банковских услуг выражено заемщиком в заявлении и договоре. Доказательств отказа заемщика от данных услуг суду не представлено.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В связи с ненадлежащим исполнением Геракиной Е.В. обязательств по кредитному договору по состоянию на 24 октября 2025г. задолженность ответчика составляет 560282 руб. 98 коп., из них иные комиссии 21020 руб. 59 коп., просроченные проценты 119962 руб. 59 коп., просроченная ссудная задолженность 394000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 745 руб. 59 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 12 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду 425 руб. 41 коп., неустойка на просроченные проценты 9 руб. 55 коп., неразрешенный овердрафт 22963 руб. 28 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 1143 руб. 77 коп.
Банком в адрес Геракиной Е.В. направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не исполнил.
Расчет истца судом проверен и признан правильным, так как произведен на основании условий договора. Ответчиком расчет задолженности не оспаривался, контррасчет суду не предоставлен.
Таким образом, учитывая, что просрочка по договору составила более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, требования банка о взыскании указанной задолженности в полном объеме являются обоснованными.
При этом, пункт 1 статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.
Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013).
Учитывая данные обстоятельства, суд признает сумму начисленной неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки суд не находит, при этом учитывает общую значительную сумму долга, превышающую сто тысяч рублей, период неисполнения обязательства, непринятие ответчиком в течение длительного времени мер к погашению образовавшейся задолженности.
Суд полагает, что сумма заявленной банком к взысканию неустойки является соразмерной последствиям нарушения обязательства.
В отношении требования истца о взыскании причитающихся процентов в размере 377251 руб. 53 коп., суд отмечает следующее.
Как усматривается из материалов дела и подтверждено банком в пояснениях к иску, просроченные проценты по своей природе являются убытками в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора.
Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).
Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Вместе с тем ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа.
Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.
Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При таких обстоятельствах досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.
Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.
С учетом изложенного, учитывая отсутствие доказательств действительного ущерба, руководствуясь принципом справедливости, исходя из необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера такого ущерба, суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере 377 251 руб. 53 коп.
В силу п.6 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
В этой связи суд считает возможным определить ко взысканию с Геракиной Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом исходя из 33,9% годовых, подлежащие начислению на сумму основного долга по кредитному договору за период с 25 октября 2025г. по день исполнения обязательства по возврату суммы кредита.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 22.11.2024г. в размере 560282 руб. 98 коп., из них иные комиссии 21020 руб. 59 коп., просроченные проценты 119962 руб. 59 коп., просроченная ссудная задолженность 394000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 745 руб. 59 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 12 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду 425 руб. 41 коп., неустойка на просроченные проценты 9 руб. 55 коп., неразрешенный овердрафт 22963 руб. 28 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 1143 руб. 77 коп., а также проценты до дня фактического погашения долга.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Геракиной Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины исходя из размера задолженности в сумме 16206 руб.
В силу положений ст.333.40 НК РФ истцу подлежит возвращению излишне уплаченная государственная пошлина в сумме 7544 руб. 69 коп..
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Геракиной Елены Валентиновны (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору от 22 ноября 2024 г. № за период с 24 июля 2025г. по 24 октября 2025г. в размере 560282 руб. 98 коп., из них иные комиссии 21020 руб. 59 коп., просроченные проценты 119962 руб. 59 коп., просроченная ссудная задолженность 394000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 745 руб. 59 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 12 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду 425 руб. 41 коп., неустойка на просроченные проценты 9 руб. 55 коп., неразрешенный овердрафт 22963 руб. 28 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 1143 руб. 77 коп., а также расходы на оплату госпошлины в размере 16206 руб., всего 576488 (пятьсот семьдесят шесть тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей 98 копеек.
Взыскивать с Геракиной Елены Валентиновны (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) проценты за пользование кредитом исходя из 33,9% годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга по кредитному договору за период с 25 октября 2025г. по день исполнения обязательства по возврату суммы кредита.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Возвратить ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 7544 (семь тысяч пятьсот сорок четыре) рубля 69 копеек по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Ю. Надежин