РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
20 февраля 2026 года с. Косиха Косихинского района
Косихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Гомер О.А., при секретаре Бедаревой Н.С., с участием ответчика Учаевой Л.А., рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Учаевой Любови Агафоновны о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Косихинский районный суд Алтайского края с иском к Учаевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 07.07.2023 № по состоянию на 20.10.2025 в размере 120531 руб. 122 коп., а также расходов по оплате госпошлины в размере 4615 руб. 93 коп..
В обоснование заявленных требований истец указа, что по условиям указанного договора, заключенного в виде акцептованного заявления оферты, Учаевой Л.А. предоставлен кредит в сумме 80000 руб. с возможностью. увеличения лимита под 32,9 % годовых на 60 мес., и уплатой пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки возврата кредита и уплаты начисленных процентов. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов ненадлежащим образом. По состоянию на 20.10.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 120531 руб. 12 коп., из них просроченная ссуда - 73100 руб., причитающиеся проценты – 9995 руб. 76 коп., просроченные проценты - 14479 руб. 05 коп., просроченные проценты на просроченную суду – 9612 руб. 79 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга – 5819 руб. 43 коп., процентов – 1821 руб. 82 коп. и просроченных процентов на просроченную ссуду - 380 руб. 27 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 1192 руб., иные комиссии – 4130 руб.. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В представленных по запросам суда письменных пояснениях, представитель истца указал, что заявленная к взысканию сумма в размере 1192 руб., указанная в качестве комиссии за ведение счета, является платой за дополнительную услугу в размере 149 руб. ежемесячно в течении 8 месяцев за комплекс дистанционного банковского обслуживания с использованием системы Клиент-Банк. В п. 3 раздела В заявления о предоставлении о предоставлении транша с ответчиком достигнута договоренность, что комиссия ежемесячно в размере 149 руб. списывается путем списания со счета №. В период с 18.08.2023 по 18.05.2024 за счет банка погашались страховые взносы по договору страхования полиса-оферты № в размере 2500 руб. в течение 10 месяцев. Ответчик выразил письменное согласие на списание денежных средств в счет оплаты страховых взносов со счета №. Клиент бы проинформирован о праве отказаться от дополнительной платной услуги и договора страхования с возвратом уплаченного страхового взноса. Истцом к взысканию заявлена сумма причитающихся процентов в размере 9995 руб. 76 коп. за период выставления требования о полном погашении задолженности по окончанию срока исполнения обязательства по графику (л.д. 59, 73-77, 96-98).
Руководствуясь ст.ст. 117, 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие стороны истца.
Ответчик Учаева Л.А. в судебном заседании просила снизить размер заявленной к взысканию суммы, дополнительно пояснив, что до мая 2024 года ежемесячные платежи по кредиту вносила согласно графику платежей, потом вносила только по 1500 руб. и с ноября 2024 года в силу тяжелого материального положения перестала платить. При оформлении кредитного договора не думала, что нужно будет выплачивать такую значительную для нее сумма.
В представленных в суд возражения на исковое заявление, в виде внесенных письменных пояснений на графике погашения сумм, подлежащих оплате по договору потребительского кредита №, ответчик указала, что: внесено 12 ежемесячных платежей в размере 4780 руб. 86 коп. с 18.08.2023 по 18.05.2024 включительно и 18.09.2024 и 18.10.2024, три платежа в размере 1500 руб. с 18.06.2024 по 18.08.2024 включительно, с 18.11.2024 платежи не вносятся; по условиям договора предоставлен кредит в размер 80000 руб., а возвратить нужно 165000 руб., при этом необходимы средств на проживание (л.д. 55).
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 07.07.2023 между ПАО «Совкомбанк» и Учаева Л.А. на основании заявлений последней об открытии банковского счета и предоставлении транша, подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № о предоставлении кредита в размере 80000 руб., посредством зачисления на счет, открытый на имя заемщика, под на срок 60 мес. под 9,9 % либо 32,9 % годовых на срок 60 месяцев либо 36 месяцев соответственно, в зависимости от размера и способа расхода кредита в течение 25 дней с даты предоставления (л.д. 10-13, 15 оборот).
Факт предоставления кредита, подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя Учаевой Л.А., о зачислении 07.07.2023 денежной суммы в размере 80000 руб., а также совершении заемщиком действий (внесение платежей) по исполнению условий договора (л.д. 8-9).
Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь п. 2 ст. 1, ст.ст. 421, 428, 432, 434, 438, 819, 820 ГК РФ, п. 6 ст. 7, п.п. 1, 2, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), суд пришел к выводу о заключении сторонами кредитного договора №, все существенные условия которого определены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 07.07.2023 (далее – Индивидуальные условия, л.д. 10-11), графике платежей (л.д. 55), Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее - Общие условия, л.д. 50), с которыми заемщик был ознакомлен и согласен на момент заключения, о чем свидетельствует его подпись.
Допустимые и достоверные доказательства того, что Учаева Л.А. заявляла о заключении договора на иных условиям, чем определены в индивидуальных и общих условиях, однако была вынуждена заключить договор на предложенных истцом условиях, направляла кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, обращался за расторжением договора, суду не представлены.
В силу положений п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По условиям заключенного кредитного договора Учаева Л.А. приняла на себя обязательство погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 32,9 % годовых не позднее 07.07.2028 (в связи с расходованием более 80 % от суммы кредита в течение 25 дней с даты предоставления посредством совершения наличных операции) путем внесения минимального обязательного платежа 18 числа каждого месяца в размере не менее 2949 руб. (п.п. 1, 2, 6 Индивидуальны условий).
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно выписке по счету, Учаева Л.А. с ноября 2024 прекратила исполнение кредитного обязательства в добровольном порядке.
Таким образом, ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 20.10.2025 долг Учаевой Л.А. по кредитному договору составляет 120531 руб. 12 коп., из них просроченная ссуда - 73100 руб., причитающиеся проценты – 9995 руб. 76 коп., просроченные проценты - 14479 руб. 05 коп., просроченные проценты на просроченную суду– 9612 руб. 79 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга – 5819 руб. 43 коп., процентов – 1821 руб. 82 коп. и просроченных процентов на просроченную ссуду - 380 руб. 27 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 1192 руб., иные комиссии – 4130 руб. (л.д. 5-7).
Ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил иной расчет просроченной задолженности.
Сведения о внесенных платежах, отраженные Учаевой Л.А. в представленном в суд графике платежей, соответствуют сведениям о суммах фактических платежей, учтенных банком в расчете задолженности (л.д. 5, 55).
Проверив расчет ПАО «Совкомбанк», заявленных к взысканию сумм задолженности, суд приходит к следующему.
Пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 781 ГК РФ, договор возмездного оказания услуг считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, к которым, в том числе, относится условие о стоимости услуги.
В то же время, положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
Как установлено судом, одновременно с заключением кредитного договора, Учаева Л.А. просила, подписывая индивидуальные условия и заявление-оферту, заключить с ней договор банковского счета, в рамках которого открыть банковский счет №, подключив к нему «Пакет расчетно-гарантийных услуг Лайт» стоимостью 1999 руб., а также включить ее в Программу страхования «Лайт» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору добровольного группового (коллективного) страхования. При этом, ответчица просила банк в дату оплаты минимального обязательного платежа, согласно кредитного договора от 07.07.2023 №, плату за «Пакет расчетно-гарантийных услуг Лайт» стоимостью 1999 руб. списывать ежемесячно равными платежами до полного погашения в течении льготного периода кредитного договора со счета №, открытого на ее имя (л.д. 10-13, 60-65).
Кроме того, при заключении кредитного договора Учаева Л.А. выразил согласие на подключение дополнительной услуги «Возврат в график», оплачиваемой согласно Тарифам банка.
Также, в заявлении о предоставлении транша, Учаева Л.А. выразила согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств со счета № в дату минимального обязательного платежа.
Подписывая заявление о перечислении транша посредством перечисления суммы кредита в размере 80000 руб. со счета № на счет №, Учаева Л.А. просила, в случае недостаточности средств на счете № при совершении следующих переводом по отдельным ее распоряжениям, предоставлять следующие транши (кредиты) возобновляя лимит кредитования по кредитному договору от 07.07.2023 №.
При этом, текст индивидуальных условий кредитного договора и заявления о предоставлении транша свидетельствует о праве выбора Учаевой Л.А. посредством проставления соответствующего знака (галочки) в свободном поле окна, для подтверждения воли заемщика, на выбор дополнительных платных услуг и их погашения за счет дополнительного кредитования по кредитному договору от 07.07.2023 № либо собственных денежных средств.
При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что действия банка по предоставлению в день внесения минимального обязательного платежа кредита в размере страховых взносов за месяц (2500 руб.), с включением данных сумм в задолженность по основному долгу, а также заявление требований о взыскании платы за оказанные дополнительные услуги в размере: 1192 руб. – за комплексное банковское облуживания, 4130 руб. – за услугу «Возврат в график», правомерны, не противоречат заключенным сторонами договорам.
В соответствии с п. 3 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов ежемесячно до дня возврата суммы кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
В п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», обращено внимание, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п. 1 ст. 317.1, ст. 809 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст. 395 ГК РФ).
Таким образом, в тех случаях, когда обязательство предусматривает исполнение по частям или в виде периодических платежей, то остаток ссудной задолженности по основному долгу, за пользование которым заемщик обязан оплатить проценты, может складываться как из срочной, так и из просроченной уплаты по установленному графику задолженности. Проценты, начисленные на сумму срочного основного долга, включены в состав аннуитетного платежа, а проценты за пользование просроченным кредитом начисляются по той же ставке, но только на просроченную часть основного долга с момента пропуска заемщиком срока - внесения очередного платежа в соответствии с графиком до полного исполнения обязательства в данной части.
Следовательно, заявление банком к взысканию наряду с просроченными процентами по кредиту согласно графику платежей за период с 08.07.2023 по 24.06.2025 – 14479 руб. 05 коп., срочных процентов на просроченный основной долг (на не возвращенную по графику часть кредита в составе ежемесячного платежа) за период с 19.11.2024 по 20.10.2025 – 9612 руб. 79 коп., а также причитающихся по графику платежей процентов, после выставления требования о досрочном погашении долга, - 9995 руб. 76 коп., не противоречит положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ и условиям заключенного кредитного договора.
Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите установлено, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора от 07.07.2023 № за нарушением обязательств по договору, заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых.
Таким образом, требования банка о взыскании неустойки в размере 20 % годовых за просрочку уплаты основного долга за период с 22.11.2024 по 15.10.2025 в размере 5819 руб. 43 коп., процентов за период с 22.11.2024 по 15.10.2025 в размере 1821 руб. 82 коп. и просроченных процентов на просроченную ссуду за период с 04.12.2024 по 15.10.2025 - 380 руб. 27 коп. правомерны.
Подлежащая уплате неустойка, установленная договором, в случае если усматривается очевидная несоразмерность последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке, по инициативе суда, если должником не является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Возражая против уменьшения размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.п. 69, 71, 73-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).
Суд, оценивая последствия нарушения обязательства, а именно фактическую продолжительность периода просрочки, размер исполненных обязательств, сопоставляя размер неустойки с размером задолженности по кредиту и процентам, установленной Законом о потребительском кредите неустойки (20 % годовых) и договором процентной ставкой за пользование кредитом (32,9 % годовых), с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (от 21 до 17 %), с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.
При установленных обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению с взысканием с Учаевой Л.А. задолженности по кредитному договору от 07.07.2023 № по состоянию на 20.10.2025 в размере 120531 руб. 12 коп., из которых: просроченный основной долг - 73100 руб., причитающиеся проценты по графику платежей за период с 18.07.2025 по 18.08.2026 – 9995 руб. 76 коп., просроченные проценты за период с 08.07.2023 по 24.06.2025 - 14479 руб. 05 коп., просроченные проценты на просроченную суду за период с 19.11.2024 по 20.10.2025 – 9612 руб. 79 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 22.11.2024 по 15.10.2025 – 5819 руб. 43 коп., процентов за период с 22.11.2024 по 15.10.2025 – 1821 руб. 82 коп. и просроченных процентов на просроченную ссуду за период с 04.12.2024 по 15.10.2025 - 380 руб. 27 коп., комиссия за комплексное облуживания - 1192 руб., комиссия за услугу «возврат в график» – 4130 руб..
Кроме того, на основании ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 4615 руб. 93 коп..
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Учаевой Любови Агафоновны (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору от 07.07.2023 № по состоянию на 20.10.2025 в размере 120531 руб. 12 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4615 руб. 93 коп., всего 125147 руб. 05 коп..
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 10.03.2026.
Судья О.А. Гомер