ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 сентября 2026 года с.Зональное, Алтайский край
Зональный районный суд Алтайского края в составе:
Председательствующего судьи Букиной И.А., при секретаре Сметанниковой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Рыковой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Рыковой О.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 24.10.2024 за период с 28.06.2025 по 10.06.2026 в размере 1 117 856 руб. 42 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 178 руб. 56 коп.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство Toyota RAV 4, 2009, №, способ реализации - с публичных торгов.
В обоснование заявленных требований указано, что 24.10.2024 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 943900 руб. 00 коп. под 33,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства Toyota RAV 4, 2009 г.в., №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Ссылаясь на положения ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.06.2025, на 10.06.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 217 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 28.06.2025, на 10.06.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 217 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 597 678 руб. 37 коп.
По состоянию на 10.06.2026 общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 117 856 руб. 42 коп., из которых: 910 863 руб. 50 коп. - просроченная ссудная задолженность, 196 434 руб. 62 коп. - просроченные проценты, 528 руб. 18 коп. – просроченные проценты на ссудную задолженность, 745 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 2950 руб. 00 коп. - иные комиссии, 5 руб. 12 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 434 руб. 19 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 5 895 руб. 81 коп. - неустойка на просроченные проценты.
Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 24.10.2024 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства Toyota RAV 4, 2009 г.в., №.
Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
С учетом положений п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор залога считается заключенным на основании ст.441 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик Рыкова О.В. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела судом заблаговременно извещена надлежащим образом.
В силу ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд в связи с согласием представителя истца рассматривает настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца.
Изучив представленные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу положений ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В судебном заседании из материалов дела установлено, что 24.10.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Рыковой О.В. был заключен кредитный договор №, сумма кредитования составила 943900 руб. 00 коп., банк предоставил денежные средства ответчику под 33,9% годовых, срок кредитования - 120 месяцев. Размер платежа по условиям кредитного договора составил минимальный 38662 руб. 43 коп. до 27 числа каждого месяца.
Кредит на указанных условиях предоставлен ответчику под залог транспортного средства Toyota RAV 4, 2009 г.в., №, рег. номер №.
Ответчик Рыкова О.В. обязалась осуществлять платежи по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором (графиком), в том числе уплачивать банку проценты за пользование кредитом.
С общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, индивидуальными условиями договора потребительского кредита и полной стоимостью кредита ответчик был ознакомлен и согласен.
Из представленной истцом выписки по счету следует, что просрочки стали допускаться ответчиком с июня 2025 года.
Таким образом, в нарушение условий кредитного договора № от 24.10.2024 ответчик Рыкова О.В. обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов исполняла ненадлежаще, ежемесячные платежи своевременно и в полном объеме не вносил.
Из материалов дела установлено, что ответчиком уплачено в погашение кредита 597678 руб. 37 коп.
01.04.2026 Рыковой О.В. направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, указанное требование ответчиком не исполнено.
Согласно расчету, представленному истцом, размер подлежащей взысканию с Рыковой О.В. задолженности по кредитному договору № от 24.10.2024 по состоянию на 10.06.2026 составляет 1 117 856 руб. 42 коп., из которых: 910 863 руб. 50 коп. - просроченная ссудная задолженность, 196 434 руб. 62 коп. - просроченные проценты, 528 руб. 18 коп. – просроченные проценты на ссудную задолженность, 745 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 2950 руб. 00 коп. - иные комиссии, 5 руб. 12 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 434 руб. 19 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 5 895 руб. 81 коп. - неустойка на просроченные проценты.
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, данный расчет соответствует условиям заключенного кредитного договора, в том числе условиям о начислении процентов. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 910 863 руб. 50коп., процентам в размере 196 434 руб. 62 коп., просроченным проценты на ссудную задолженность в размере 528 руб. 18 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.
Разрешая требования банка о взыскании комиссии за услугу ведение счета и иные комиссии в сумме 745 руб. 00 коп., и 2950 руб. 00 коп. суд исходит из того, что с учетом положений статей 421, 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора, и содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами. Взыскание предусмотренных кредитным договором комиссий возможно в том случае, если они были предусмотрены за совершение банком по договору каких-либо дополнительных конкретных действий или операций.
Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в рамках потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк», предусмотрено взимание комиссии.
Из материалов дела и расчета задолженности следует, что ответчик вносил платежи не в соответствии с графиком, пользовался услугами, в соответствии с Тарифами.
При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком предоставление услуг, за которые взимаются комиссии не опровергнуты, начисление банком комиссии за ведение счета и иных комиссий 2950 руб. 00 коп. и 745 руб. 00 коп. суд находит правомерным.
Разрешая требования о взыскании штрафных санкций - неустойки на просроченную ссуду в размере 434 руб. 19 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 5895 руб. 81 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 5 руб. 12 коп., суд исходит из следующего.
В силу положений п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер просроченного кредита и процентов, период возникновения просроченной задолженности, размер штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной ко взысканию неустойки на просроченную ссуду в размере 434 руб. 19 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 5895 руб. 81 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 5 руб. 12 коп. является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Разрешая исковые требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.
Согласно п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Исполнение обязательств заемщика по настоящему кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства Toyota RAV 4, 2009 г.в., №, рег. номер №, принадлежащего ответчику на праве собственности.
В соответствии с п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Как указано в п.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с информацией, представленной ОМВД России по Зональному району по запросу суда, автомобиль Toyota RAV 4, 2009 г.в., №, рег. номер № зарегистрирован на имя Рыковой О.В., на момент рассмотрения настоящего дела на данное транспортное средство ограничений на совершение регистрационных действий не наложено.
Согласно п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Указанных ограничений по данному делу не установлено, поскольку сумма неисполненного обязательства значительно превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца.
До внесения изменений в параграф 3 главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации «Залог» Федеральным законом от 21.12.2013 года «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» подлежал применению Закон Российской Федерации от 29.05.1992 года №2872-1 «О залоге», положения п.11 ст.28.2 которого устанавливали обязанность суда определять в решении об обращении взыскания на движимое заложенное имущество его начальную продажную цену.
В настоящее время правила п.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.
В соответствии с ч.1 ст.85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч.2 ст.89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Таким образом, поскольку начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем, установление судом начальной продажной цены предмета залога в виде движимого имущества законодательством не предусмотрено.
При таких обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства установлен, а допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства в силу закона не может быть признано судом крайне незначительным, суд в соответствии со статьями 348, 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации находит возможным обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Toyota RAV 4, 2009 г.в., №, рег. номер №, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом понесены судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 46178 руб. 56 коп.
Поскольку исковые требования судом удовлетворены, с Рыковой О.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 46178 руб. 56 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Рыковой О. В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> <адрес>, СНИЛС №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425, задолженность по кредитному договору № от 24.10.2024 за период с 28.06.2025 по 10.06.2026 в виде основного долга в размере 910863 руб. 50 коп. (просроченная ссудная задолженность), процентов в размере 196434 руб. 62 коп., просроченных процентов на ссудную задолженность в размере 528 руб. 18 коп., комиссий в сумме 2950 руб. 00 коп. и 745 руб. 00 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 5 руб. 12 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 434 руб. 19 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 5895 руб. 81 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 46178 руб. 56 коп.; всего взыскать 1164034 руб. 98 коп.
Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Toyota RAV 4, 2009 г.в., №, рег. номер №, принадлежащее Рыковой О. В., путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Зональный районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Зональный районный суд Алтайского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.А. Букина