РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
27 октября 2026 года с. Самагалтай
Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в составе:
председательствующего Сата О.К., при секретаре Араптан Д.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк кДапый-оол Чойганмаа Оюн-ооловне, Дапый-оолу Алдын-Херелу Щорсовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращения взыскания на заложенное имущество, установил:
Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - истец, Банк, кредитор) обратилось в суд с исковым заявлением к Дапый-оол Чойганмаа Оюн-ооловне (далее - ответчик, заемщик), Дапый-оолу Алдын-Херелу Щорсовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что между ПАО Сбербанк и Дапый-оол Ч.О. 05.09.2023 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 17 500000 руб. с процентной ставкой 12,9% годовых, дата возврата кредита – по истечении 122 месяцев с даты заключения договора. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно земельного участка <данные изъяты>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет 19387480,69 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено. Согласно отчету, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 4131000 руб. Следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества – 3304 000 руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор№ от 05.09.2023; взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк солидарно с Дапый-оол Чойганмаа Оюн-ооловны, Дапый-оола Алдын-Херела Щорсовича сумму задолженности по кредитному договору № от 05.09.2023 в размере 19387 480,69 руб., в том числе: просроченный основной долг – 16712798,70 руб., просроченные проценты – 2 591428,60 руб., неустойка за просроченный основной долг – 27361,53 руб., неустойка за просроченные проценты – 55891,86 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 159856,18 руб., обратить взыскание на предмет залога - земельный участок с <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 3304000 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело отсутствие представителя истца.
Ответчики Дапый-оол Ч.О., Дапый-оол А-Х.Щ. в судебное заседание не явились, извещены о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщили, ходатайств от них не поступало, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело без их участия.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закона об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
Согласно ст. 77 Закона об ипотеке, обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека объекта недвижимости в силу закона.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 77 Закона об ипотеке, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.
Согласно п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что 05.09.2023 между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Дапый-оол Ч.О. заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии№, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 17500 000 руб., на срок 122 месяца, под 10,9 % годовых.
Кредит выдавался на индивидуальное строительство объекта недвижимости, а именно: жилого дома, находящегося по адресу:<адрес>.
В соответствии со справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительного кредита№ от05.09.2023Дапый-оол Ч.О. на счет № зачислен кредит в размере 17 500 000 руб.
Согласно п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, размер которых определяется по п.3.2 Общих условий кредитования.
Из п. 13 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 16% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает представление) кредитору до выдачи первой части кредита в рамках возобновляемой кредитной линии: поручительство гражданина РФ –Дапый-оол Алдын-Херел Щорсович, после выдачи первой части кредита в рамках возобновляемой кредитной линии в сроки и порядке, предусмотренные п. 22 Договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта (п. 11 Индивидуальных условий).
Из п. 12 Индивидуальных условий целью использования кредита является индивидуальное строительство жилого дома, находящегося по адресу:<адрес>.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
При этом поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
05.09.2023между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Дапый-оол Чойганмаа Оюн-ооловной заключен договор ипотеки №, по условиям которого предметом договора является передача залогодателем в залог залогодержателю принадлежащего залогодателю на праве собственности недвижимого имущества, а именно земельного участка <данные изъяты>. Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств заемщика Дапый-оол Ч.О., возникших на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии№, заключенного 05.09.2023 между кредитором и заемщиком.
05.09.2023между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Дапый-оолом Алдын-Херелом Щорсовичем заключен договор поручительства, согласно его условиям, поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщикомДапый-оол Чойганмаа Оюн-ооловной всех её обязательств по договоруоб открытии невозобновляемой кредитной линии№ отДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком и кредитором.
29.05.2023зарегистрировано право собственностиДапый-оол Ч.О.на указанный земельный участок, ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России», что подтверждается выпиской из ЕГРН.
Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив сумму кредита, что подтверждено выпиской по счету заемщика.
Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия договора, не осуществлял в установленном порядке возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, просрочки начались с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Из расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет 19387480,69 руб., в том числе: просроченный основной долг – 16712798,70 руб., просроченные проценты – 2 591428,60 руб., неустойка за просроченный основной долг – 27361,53 руб., неустойка за просроченные проценты – 55891,86 руб.
Судом установлено, что ответчиками обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов исполнялись не надлежащим образом, платежи своевременно и в полном размере, в предусмотренный договором займа срок не вносились.
Так, из выписки движения основного долга и срочных процентовДапый-оол Ч.О. следует, что ответчиком ежемесячные платежи по договору не вносились с ДД.ММ.ГГГГ.
Доказательств обратного, ответчиками суду не представлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчики надлежащим образом не выполняли условия договора.
Доказательств уважительности неисполнения кредитных обязательств ответчики суду не представили. Обстоятельств, которые являются основанием для освобождения ответчиков от исполнения обязательства судом не установлено.
Таким образом, с учетом представленного истцом расчета задолженности, заявленные исковые требования о взыскании солидарно с Дапый-оол Ч.О., Дапый-оола А-Х.Щ. задолженности по кредиту подлежат удовлетворению, поскольку заемщиком нарушались условия кредитного договора. Так, солидарно сДапый-оол Ч.О., Дапый-оола А-Х.Щ. в пользу истца подлежат взысканию 19387480,69 руб., в том числе: просроченный основной долг – 16712798,70 руб., просроченные проценты – 2 591428,60 руб., неустойка за просроченный основной долг – 27361,53 руб., неустойка за просроченные проценты – 55891,86 руб.
Поскольку у истца возникло право требования с заемщика, поручителя суммы задолженности по кредитному договору, то он вправе получить возмещение своих требований за счет обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Из разъяснений, данных в п. 55 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», согласно которому под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (статья 337 ГК РФ); если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д.
Из представленного истцом расчета видно, что ответчиком нарушены сроки внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от стоимости предмета ипотеки.
Согласно представленному истцом заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость земельного <данные изъяты> состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4131000 руб.
Как следует из вышеуказанного расчета задолженности, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляла 19387480,69 руб., в том числе: просроченный основной долг – 16712798,70 руб., просроченные проценты – 2 591428,60 руб., неустойка за просроченный основной долг – 27361,53 руб., неустойка за просроченные проценты – 55891,86 руб.
Таким образом, сумма неисполненного обязательства в размере 19387480,69 руб., составляет более 5% от стоимости недвижимости (4131000 х 5%=206 550 руб.).
Судом также установлено, что период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору составляет более трёх месяцев.
При таких обстоятельствах, исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1); Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога… (п. 2); Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3).
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с разъяснениями п. 84 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (п. 3 ст. 340 ГК РФ, пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке).
Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.
При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.
Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (п. 9 ст. 77.1 Закона об ипотеке).
Из п. 11 Индивидуальных условий договора следует, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимостью объекта недвижимости, рассчитанной Банком.
С учетом условий заключенного договора, начальная продажная цена земельного участка определяется следующим образом: 4131000 руб. х 90% = 3717 900 руб.
Между тем, начальная продажная цена земельного участка истцом указана 3304 000 руб.
Поскольку ответчиками возражений о залоговой стоимости объекта недвижимости не представлено, то суд определяет начальную продажную стоимость указанного объекта в размере 3304 000 руб., как того требует истец и определяет способ реализации данного объекта – с публичных торгов.
При этом суд рассматривает дело на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, исходя из заявленных требований и оснований.
Требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как указано выше, заемщик допустил длительное неоднократное неисполнение обязательств по кредитному договору.
В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора Банк направил в адрес ответчиков требование об оплате задолженности и расторжении кредитного договора.
Таким образом, учитывая неоднократность допущенных заемщиком просрочек платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что указанный кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, подлежит расторжению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии с данной нормой с ответчиков солидарно подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 159856,18 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд решил:
Исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк кДапый-оол Чойганмаа Оюн-ооловне, Дапый-оолу Алдын-Херелу Щорсовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращения взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор№ от 05.09.2023, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» иДапый-оол Чойганмаа Оюн-ооловной.
Взыскать солидарно с Дапый-оол Чойганмаа Оюн-ооловны (ИНН №), Дапый-оола Алдын-Херела Щорсовича (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 7707083893) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19387 480,69 руб., в том числе: просроченный основной долг – 16712798,70 руб., просроченные проценты – 2 591428,60 руб., неустойка за просроченный основной долг – 27361,53 руб., неустойка за просроченные проценты – 55891,86 руб., также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 159856,18 руб.
Обратить взыскание на предмет залога – земельный участок <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 3 304 000 руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тес-Хемский районный суд Республики Тыва.
Решение в окончательной форме принято 27.10.2026.
Председательствующий О.К. Сат