РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 декабря 2025 года с.Чаа-Холь
Чаа-Хольский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монгуша К.К., при секретаре Монгуш У-С.Б., в открытом судебном заседании рассмотрев гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ААА о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество, а также о расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ААА о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, а также о расторжении кредитного договора, указывая на то, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее- Банк, Истец, Кредитор) на основании кредитного договора ###-НКЛ (далее по тексту- кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ААА (далее-Ответчик, Заемщик) в сумме 5992 500 рублей на срок 360 месяцев под 8,0 % годовых. Согласно пункту 18 индивидуальных условий кредитования выдача кредита осуществляется несколькими частями. Согласно выписке по счету ###, а также заявлением заемщика о зачислении кредита были перечислены кредитные денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – 1785375 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2524275 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1682850 руб. Итого заемщиком было получено 5992500 рублей. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: жилой дом адрес: ******* кадастровый ###, площадь: 98,4, земельный участок, адрес: *******, кадастровый ###, площадь: 732+/-9. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 6164 317 рублей 74 копейки. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено. Согласно пункту 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №108-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 5345 000 рублей. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 4276 000 рублей. Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Просит расторгнуть кредитный договор ###-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» с ААА задолженность по кредитному договору ###-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6164 317 рублей 74 копейки, в том числе: просроченные проценты- 205 153 рубля 18 копеек, просроченный основной долг – 5951 184 рубля 60 копеек, неусточка за просроченный основной долг- 1 099 рублей 75 копеек, неустойка за просроченные проценты – 6 880 рублей 21 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 107 150 рублей 22 копейки, обратить взыскание на предмет залога: жилой дом адрес: ******* кадастровый ###, площадь: 98,4, земельный участок, адрес: *******, кадастровый ###, площадь: 732+/-9 с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 4276 000 рублей.
Представитель истца в суд не явился. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия. Исковые требования поддерживает полностью.
Ответчик ААА в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины её неявки неизвестны, каких-либо ходатайств не заявлено, в связи с чем, суд рассматривает дело в её отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ААА заключен кредитный договор ###-НКЛ, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 5992 500 руб. сроком на 360 месяцев под 8,0 % годовых для индивидуального строительства жилого дома, указанного в п.12 Кредитного договора. Кредит предоставлен на индивидуальное строительство объекта недвижимости – жилого дома, земельного участка, находящегося по адресу: *******. Возникновение просроченной задолженности послужило поводом для обращения ПАО «Сбербанк России» в суд с иском о расторжении кредитного договора, досрочном возврате всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами, обращении взыскания на предмет залога.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьями 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно статье 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу статьи 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В соответствии с условиями договора об открытии невозобновляемой кредитной линии ###-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ ААА приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком.
Согласно п.4.4.6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее Общие условия кредитования) заемщик обязуется возвратить всю сумму кредита уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора
Банком принято решение включить в общую сумму заявленных ко взысканию требований сумму начисленной неустойки за просроченный основной долг в размере 1099 рублей 75 копеек и за просроченные проценты в размере 205 153 рубля 18 копеек.
Банк исполнил свои обязательства по вышеназванному договору перед заемщиком надлежащим образом, предоставив кредитные средства в сумме 5992 500 рублей.
В нарушение условий договора, ААА не исполняет обязательства по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
ДД.ММ.ГГГГ ААА было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком по адресу: *******. Однако данное обязательство по договору об открытии невозобновляемой линии им не исполнено.
При этом право на досрочное взыскание непогашенного кредита в случае ненадлежащего исполнения заемщиком договорных обязательств по договору ###-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено данным договором, в обеспечение заемных обязательств по указанному договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ААА перед банком по кредитному договору составляет 6164 317 рублей 74 копейки, в том числе: просроченные проценты- 205 153 рубля 18 копеек, просроченный основной долг – 5951 184 рубля 60 копеек, неустойка за просроченный основной долг- 1 099 рублей 75 копеек, неустойка за просроченные проценты – 6 880 рублей 21 копейка.
Данные документы свидетельствуют о соблюдении процедуры, формы займа и получении по договору заёмщиком денежных средств у кредитора. Они же свидетельствуют о праве кредитора требовать уплаты займа как полностью, так и по частям.
В материалах дела имеется расчет суммы задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ААА по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с указанием периодов просрочки исполнения обязательств по данному кредитному договору. Как видно, платежи производились с просрочкой, то есть имело место нарушение исполнения обязательства.
Факт получения ААА суммы кредита подтверждается анкетой должника по кредитному договору, справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.
Ввиду неявки в суд ответчика, а также непредставления ответчиком доказательств, суд рассматривает иск по имеющимся в деле доказательствам, а также по месту жительства заемщика.
В суде не было добыто доказательств того, что задолженность по кредитному договору была выплачена кредитору в сроки, предусмотренные договором. Доказательств в обоснование возможной рассрочки или отсрочки сторонами не представлено.
На основании вышеизложенного суд считает, что требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору ###-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6164317 рублей 74 копейки обоснованно представленными суду расчётами и основано на законе и договоре, в связи с чем, оно подлежит удовлетворению и взысканию с ААА.
В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного Кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее-Закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.
Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.
Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;
Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.
Обращаясь в суд с иском Банк просил установить начальную продажную цену жилого дома и заложенного земельного участка в размере 4276 000 рублей.
В отношении заложенного имущества была проведена оценка его рыночной стоимости.
Согласно заключению о стоимости имущества ### от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость жилого дома и земельного участка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 5345 000 рублей.
Согласно подпункта 4 пункта 2 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества согласно заключению о стоимости имущества, что составило (5345 000 х80%) 4276 000 рублей.
Таким образом, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного земельного участка в размере 4276 000 рублей исходя из 80% рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, определенной в указанном отчете оценщика.
Согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу ч.2 ст.450 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствии с ч.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
Согласно ч.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
В соответствии с п.5.1 Общих условий кредитования в случае, указанном в п.4.3.6 Общих условий кредитования, в соответствии с п.3 ст.450 Гражданского кодекса РФ с даты направления Кредитором соответствующего извещения Заемщику (заказным письмом с уведомлением о вручении) Договор считается расторгнутым (при выдаче Кредита единовременно), расторгнутым или измененным (при выдаче Кредита частями).
Как следует из материалов дела, истцом ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в адрес ответчика ААА., на которое ответ Банком не был получен.
Таким образом, кредитный договор ###-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Сбербанк» и ААА подлежит расторжению в связи с существенным нарушением соглашения последним.
В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая изложенное, с ответчика ААА в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 107 150 рублей 22 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167, 173, 194, 197-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать с ААА (паспорт серии ### ###) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору ###-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6164 317 (шесть миллионов сто шестьдесят четыре тысячи триста семнадцать) рублей 74 копейки.
Взыскать с ААА (паспорт серии ### ###) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму оплаченной государственной пошлины в размере 107 150 (сто семь тысяч сто пятьдесят) рублей 22 копейки.
Кредитный договор ###-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ААА расторгнуть.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ААА, путем реализации на публичных торгах жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: Российская Федерация, *******, кадастровый номер жилого дома: ###, площадь: 98,4, земельный участок, адрес: *******, кадастровый ###, площадь: 732+/-9 с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 4276 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня вынесения.
Председательствующий Монгуш К.К.