РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 декабря 2025 года <адрес>
Александровский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Крикуновой О.П., при ведении протокола помощником судьи ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кащееву Николаю Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», истец, кредитор) обратился в суд с иском к ответчику Кащееву Николаю Алексеевичу (далее по тексту – Кащеев Н.А., ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.
Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, статей 22, 38, 131-132 ГПК РФ, просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 923 163,46 рубля, госпошлину в сумме 23 463,27 рубля.
В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заёмщиком Кащеевым Н.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику Кащееву Н.А. кредит на сумму 500 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 29.9 % годовых сроком на 120 месяцев, а заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом и полностью возвратить кредит.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 5.2 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 113 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 136 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 236 349,09 рублей.
Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 923 163,46 рубля, в том числе:
- просроченная ссудная задолженность – 485 000,00 рублей,
- просроченные проценты – 110 065,46 рублей,
- причитающиеся проценты – 322 705,30 рублей,
- просроченные проценты на просроченную ссуду – 216,06 рублей,
- неустойка на просроченную ссуду – 141,96 рубль,
- неустойка на просроченные проценты – 2 075,68 рублей,
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,00 рубля,
- комиссия за ведение счета 596,00 рублей,
- иные комиссии 2 360,00 рублей.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Это требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.
В судебное заседание представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, действительной до ДД.ММ.ГГГГ, будучи своевременно и надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
При таких обстоятельствах суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Кащеев Н.А. в судебном заседании исковые требования признал, не отрицал факта заключения кредитного договора и получения им денежных средств. Пояснил, что иных услуг, кроме возврата ему бонусов в виде 400 000 рублей при условии стабильного погашения задолженности, он не подключал.
Исследовав доводы сторон, представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит следующее.
В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таким образом, договор займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об электронной подписи" (далее - Закон №) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу требований части 1 статьи 9 Закона № электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Пунктами 1.11, 2.10 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ)
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункты 1 и 2 статьи 850 ГК РФ).
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.
В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Кащеев Н.А. через систему электронного взаимодействия обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, с заявлением о заключении договора потребительского кредита, заявлением о предоставлении транша по договору потребительского кредита, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, с офертой на подключение Тарифного плана.
В анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита Кащеев Н.А. указал о себе все необходимые для заключения кредитного договора сведения. Просил заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского облуживания физических лиц ДД.ММ.ГГГГ», заключить с ним договор дистанционного банковского облуживания.
В заявлении о предоставлении транша в размере 500 000 рублей Кащеев Н.А. просил перечислить денежные средства в размере 67 024,39 рубля в погашение задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, оставшуюся сумму перечислить на его счет. Просил предоставить ему транш сроком на 119 месяцев 3 621 день под 17,9 % годовых, а при невыполнении условий банка процентная ставка увеличивается до 29,9% годовых.
Заявление акцептовано банком ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и заёмщиком Кащеевым Н.А. с использованием простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), поступившей на Интернет-сайт кредитора, заключен договор об открытии кредитной линии №, по условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитной линии в сумме 500 000 рублей. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи нарушением или ненадлежащим исполнением заёмщиком договора.
В соответствии с пунктом 3.11 общих условий договора потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных пунктом 10.2 общих условий. В целях мониторинга финансового положения заемщика банк вправе в одностороннем порядке установить лимит кредита, равный текущей ссудной задолженности заемщика, без уведомления заемщика в порядке, предусмотренном абзацем первым настоящего пункта. Увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении, заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредита.
Гашение задолженности предусмотрено в размере минимального обязательного платежа, который составляет от 10 579,36 рублей до 19 676,02 рублей. Дата оплаты минимального платежа по 15 число каждого месяца включительно. Последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Проценты по договору составляют 17,9 % годовых. Эта ставка действует, если: 1) заёмщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на его счет, за исключением сумм, перечисленных при возврате совершенных покупок, 2) перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, 3) использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставляемых заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита / кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша.
При невыполнении указанных условий процентная ставка увеличивается до 29,9% годовых.
Срок предоставления транша – в течение 60 месяцев.
Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №Об электронной подписи".
С условиями договора кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ № заёмщик Кащеев Н.А. ознакомлен в полном объеме, указал, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые составляют неотъемлемую часть договора, что подтверждается его подписями.
Таким образом, до ответчика Кащеева Н.А. была доведена вся необходимая и достоверная информация об услугах банка, которая обеспечила возможность их правильного выбора. Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о кредитной линии, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом.
Индивидуальные условия совместно с Общими условиями договора потребительского кредита представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам, состоящего из кредитного договора, договора банковского счета, заключаемый между банком и заемщиком.
Во исполнение условий договора истец перечислил денежные средства в размере 67 024,39 рубля в погашение задолженности по договору потребительского кредитования и зачислил ответчику 432 975,61 рублей на счет, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком. А поэтому истец обязательства по выдаче кредита исполнил полностью.
Из указанной выписки по счету следует, что Кащеев Н.А. воспользовался предоставленными денежными средствами, однако обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по договору кредитной линии в части своевременного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, с ДД.ММ.ГГГГ и до подачи в суд искового заявления не осуществлял платежи по кредитному договору.
А поэтому кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей по договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
Истец, обратившись с настоящим иском, просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по указанному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 923 163,46 рубля, в том числе:
- просроченная ссудная задолженность – 485 000,00 рублей,
- просроченные проценты – 110 065,46 рублей,
- просроченные проценты на просроченную ссуду – 216,06 рублей,
- неустойка на просроченную ссуду – 141,96 рубль,
- неустойка на просроченные проценты – 2 075,68 рублей,
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,00 рубля,
- комиссия за ведение счета 596,00 рублей,
- иные комиссии 2 360,00 рублей.
- причитающиеся проценты – 322 705,30 рублей,
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по договору по основному долгу составляет сумму 485 000,00 рублей.
Доказательств, опровергающих размер указанной истцом задолженности по сумме основного долга 485 000,00 рублей, ответчиком Кащеевым Н.А. в суд не представлено.
Пользуясь предоставленными ему банком денежными средствами, свои обязательства по договору он не исполнял, платежи в погашение задолженности с ДД.ММ.ГГГГ не вносил, гашение каких-либо сумм не производил.
А поэтому требования истца о взыскании с ответчика Кащеева Н.А. суммы основного долга в размере 485 000,00 рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Истец просил взыскать с ответчика Кащеева Н.А. просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 110 065,46 рублей, а также просроченные проценты на просроченную ссуду 216,06 рублей.
Как следует из заявления на получение транша, анкеты-соглашения заёмщика на предоставление кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, кредит был предоставлен заемщику ФИО1 с уплатой 17,9 % годовых. Эта ставка действует, если:
заёмщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на его счет, за исключением сумм, перечисленных при возврате совершенных покупок, перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставляемых заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита / кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша.
При невыполнении указанных условий процентная ставка увеличивается до 29,9% годовых.
Поскольку указанных условий заёмщик Кащеев Н.С. не выполнил, то действует процентная ставка 29,9 % годовых.
Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по просроченным процентам Кащеева Н.А. в сумме 110 065,46 рублей возникла в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и начислена на остаток просроченной задолженности.
Просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 216,06 рублей начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Представленный истцом расчет по формуле: остаток основного долга х 29,9 / 100 / 365 (366) х количество дней месяца судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.
В связи с чем с ответчика Кащеева Н.А. в пользу истца подлежит взысканию причитающаяся ему по кредитному договору задолженность по просроченным процентам в сумме 110 065,46 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты на просроченную ссуду в сумме 216,06 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Истец просил взыскать с ответчика Кащеева Н.А. неустойку на просроченную ссуду в сумме 141,96 рубль, неустойку на просроченные проценты в сумме 2 075,68 рублей, а также неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 3,00 рубля.
Согласно пункту 12 договора кредитования при нарушении заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа в размере 20 % годовых.
Согласно представленному истцом расчету по формуле: остаток долга х количество дней х процентная ставка (дневная) составляет: 141,96 рубль неустойка на просроченную ссуду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 2 075,68 рублей неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 3,00 рубля неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Расчет суммы договорной неустойки за нарушение сроков выполнения обязательства по возврату денежных средств, представленный истцом, проверен судом, признан верным, ответчиком не оспорен.
В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.
Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.
В пункте 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.
Исходя из положений указанных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, а также статьи 56 ГПК РФ, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
Оснований для применения статьи 333 ГК РФ не усматривается. Неустойка рассчитана в соответствии с условиями договора, при подписании которого и принятии на себя взаимных обязательств у сторон не возникало споров по поводу чрезмерности согласованного размера неустойки. Доказательств иному ответчиком Кащеевым Н.А. не представлено.
Истец просил взыскать с ответчика комиссию за ведение счета 596,00 рублей, какого либо расчета указанной суммы истец не представил.
Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, для ответчика установлена обязанность заключить договор банковского счета (бесплатно), при этом, условие о взимании комиссии за ведение счета, отсутствует.
Так и из тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемой физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», являющихся приложением № к распоряжению от ДД.ММ.ГГГГ №/ОД банка услуги по операции ведение счета бесплатны.
Положениями статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" и статьи 421 ГК РФ установлено, что при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
Приведенные положения устанавливают право банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Согласно пункту 17 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Согласно позиции, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №), утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным.
Обслуживание счета и все операции по нему должны осуществляться банком в рамках оказания финансовой услуги по предоставлению кредита.
В силу требований законодательства о банках и банковской деятельности и законодательства о потребительских кредитах, оформление и обслуживание банковской карты является составной частью кредитного процесса, относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что удержание комиссии за ведение счета в размере 596,00 рублей неправомерно, в связи с чем оснований для взыскания указанной комиссии с ответчика, не имеется.
Истец просил взыскать с ответчика иные комиссии 2 360,00 рублей.
Исходя из представленного истцом расчета, истец просил взыскать комиссию за услугу «Возврат в график» по КНК ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 590 рублей, а всего 2 360,00 рублей.
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита не следует, что заёмщик согласен с предоставлением ему услуги "Возврат в график".
Согласно Общим условиям кредитного договора, комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.
За переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате комиссия согласно Тарифам банка на момент подключения режима. Условия режима "Возврат в график" отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах банка, могут быть изменены банком в одностороннем порядке.
В соответствии с пунктом 1.19 Тарифов Банка размер комиссии за сопровождение услуги "Возврат в график" составляет 590 рублей.
Вместе с тем, из объяснений ответчика не следует, что он обращался за предоставлением данной услуги. Материалы настоящего дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения потребителя в банк с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с Общими условиями кредитного договора и заявлением о предоставлении транша. На каком основании произведено начисление комиссии за услугу "Возврат в график", каким образом и в каком порядке оказывается данная услуга, каких-либо сведений не представлено.
А поэтому основании для взыскания с ответчика задолженности за указанную комиссию в размере 2 360,00 рублей суд не усматривает.
Истец просил взыскать с ответчика причитающиеся проценты в размере 322 705,30 рублей.
Исходя из представленного расчета, указанные проценты начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы минимального обязательного платежа 19 676,02 рублей.
По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.
Поскольку истец просил о взыскании указанных процентов не долее, чем до ДД.ММ.ГГГГ, то суд в соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.
А поэтому необходимо взыскивать с ответчика в пользу истца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства, но не дольше, чем до ДД.ММ.ГГГГ, причитающиеся проценты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, начисляемые на сумму основного долга в размере 485 000,00 рублей, а в случае частичного исполнения с учетом фактического остатка непогашенной суммы, из расчета 29,9% годовых,
Истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 23 463,27 рубля.
Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 23 463,27 рубля, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № на указанную сумму.
Исковые требования судом удовлетворены частично, на сумму 597 502,16 рубля. А поэтому с ответчика Кащеева Н.А. в соответствии со статьёй 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части иска подлежит взысканию госпошлина в сумме 16 950 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кащееву Николаю Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Кащеева Николая Алексеевича (паспорт гражданина №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №):
1. задолженность по договору кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 597 502,16 рублей, в том числе:
- просроченную ссудную задолженность в сумме 485 000,00 рублей,
- просроченные проценты – 110 065,46 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
- просроченные проценты на просроченную ссуду – 216,06 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
- неустойку на просроченную ссуду – 141,96 рубль за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
- неустойку на просроченные проценты – 2 075,68 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
- неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,00 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
2. расходы по уплате госпошлины в сумме 16 950 рублей.
Взыскивать с Кащеева Николая Алексеевича (паспорт гражданина №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН № начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства, но не дольше, чем до ДД.ММ.ГГГГ, причитающиеся проценты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, начисляемые на сумму основного долга в размере 485 000,00 рублей, а в случае частичного исполнения с учетом фактического остатка непогашенной суммы, из расчета 29,9% годовых.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Александровский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья: подпись Крикунова О.П.
****
****
****
****
Подлинник документа находится в материалах дела № (УИД: №) Александровского районного суда <адрес>.