РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 октября 2026 года с.Кабанск
Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи ЦыриторовойС.С., при секретаре МисюраЕ.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюЗолотаревой И.В. к АО «Альфа – Банк», ООО МКК «А Деньги», ООО МКК «Альфа Финанс», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров займа, договора страхования недействительными, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Золотарева И.В., обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным договора потребительского займа № № от 27.02.2026 на сумму 240500 руб. заключенного истцом с ООО МКК «АЛЬФА ФИНАНС» и применить последствия признания сделки недействительной; признать недействительным договор потребительского займа № от 27.02.2026 на сумму 49 500 руб. заключенного истцом с ООО МК «А деньги» и применить последствия признания сделки недействительной; обязать АО «Альфа-Банк» принять в качестве полной оплаты все средства, удержанные с ее счета за погашение кредита по договору № от 27.02.2026 на сумму 240 500 руб. с ООО МК «АЛЬФА ФИНАНС» в период с 27.02.2026 до момента вступления в законную силу, включая ежемесячные проценты по договору; признать недействительным договор страхования № заключенного истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизни» и применить последствия признания сделки недействительной; взыскать с АО «Альфа-Банк» расходы на юридические услуги в размере 18 000 руб.
В обосновании исковых требований истец указала, что 27.02.2026 ей пришло сообщение от работодателя с предложением поучаствовать в акции от АО «Альфа-Банка». Для этого истец должна была пересылать коды, которые будут приходить в смс-сообщениях от Банка. Не задумываясь, истец переправила несколько кодов, поскольку давно знакома с работодателем и доверяет ей. В какой-то момент истец стала сомневаться в правильности своих действий и решила спросить название кафе, но та не ответила на вопрос и прекратила диалог. На следующий день истец позвонила своему работодателю и спросила про эту акцию, на что та ответила, что никуда её не приглашала и с ней не переписывалась. Истец поняла, что её аккаунт был взломан и от её имени действовали мошенники.Из звонка на горячую линию Банка истцу стало известно, что на неё оформлено 2 кредита — на сумму 49 500 руб. с ООО МКК «А Деньги» и на сумму 240 500 руб. с ООО МКК «Альфа Финанс», а также договор страхования № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со страховой премией 54 476,14 руб.Истец обратилась в полицию. 02.03.2026 дознавателем ОМВД России поКабанскому району было взято заявление и объяснение, возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ. Постановлением о возбуждении уголовного дела потерпевшими были признаны ООО МКК «А деньги» (на сумму 49 500 руб.) и ООО МКК «Альфа Финанс» (на сумму 240 500 руб.).В начале июля 2026 года истец совместно с юристом обнаружила в приложении АО «Альфа-Банк» следующие движения денежных средств: 27.02.2026 — перечисление 49 500 руб. с пометкой «предоставление потребительского займа»; 28.02.2026 — снятие комиссии за подписку 36,14 руб.; 01.03.2026 — перечисление 240 500 руб. с пометкой «предоставление займа»; 02.03.2026 — списание 54 476,14 руб. в качестве страховой премии; 31.03.2026 - снятие 12 309,26 руб. и 49 493,86 руб.; 01.04.2026, 04.05.2026, 01.06.2026 и 01.07.2026 - снятие по 14 456,78 руб.Истец полагает, что мошенники, оформив на её имя займы, включая договор страхования, не успели вывести эти средства на свой счёт из-за периода «охлаждения». Однако истец не использовала перечисленные от банка денежные средства и не имела намерений их использовать, поскольку никогда не имела цели оформлять займы, тем более под такой высокий процент — 84,018%. Кроме того, был оформлен договор страхования, согласно которому процент по кредиту не может быть таким высоким.03.07.2026 истец обратилась в Банк с заявлением о мирном урегулировании, однако Банк отказал, указав на законность оформления. 20.07.2026 Банку была направлена досудебная претензия, на которую Банк ответил отказом. В предоставлении истории вхождения в личный кабинет также было отказано с разъяснением, что такая информация предоставляется только по запросу правоохранительных органов.
Определением суда от 20.08.2026 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО МКК «А Деньги», ООО МКК «Альфа Финанс», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
В судебном заседании представитель истца ЗолотаревойИ.В. – КосмынинаН.В. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Истец Золотарева И.В., представители ответчиков в судебном заседании отсутствовали, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В возражении на исковое заявление представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Орлов А.Д. указал, что считает исковые требования необоснованными по следующим причинам.исковые требования необоснованны. В соответствии с абз. 1 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюдён установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора. Досудебных обращений от истца в адрес страховой компании не поступало. Истцом не доказаны обстоятельства, на которые он ссылается в иске. Договор страхования заключён на основании Правил добровольного страхования, подписан простой электронной подписью; в Отчёте о простой электронной подписи указано, что ключ отправлен на номер телефона клиента, сгенерированный ключ совпадает с введённым, время ввода ключа не просрочено, исходный и проверочный хэш-код совпадают, авторство подтверждено, верификация клиента проведена с использованием услуги «Альфа-Мобайл». Из отчёта о подписании видно, что истец самостоятельно осуществляла вход в систему «Альфа-Мобайл», оформляла заявки, вводила подтверждающие коды. Ни банк, ни страховая компания не могут оперировать мобильным приложением клиента и вводить на его телефоне секретные коды. Именно на клиенте лежит обязанность по ответственному хранению идентификаторов. Факт возбуждения уголовного дела не является достаточным доказательством. Истцом пропущен срок для отказа от договора страхования, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. Каких-либо внесудебных обращений в страховую компанию не поступало, в связи с чем требование о взыскании штрафа является необоснованным. В связи с вышеизложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в исковых требованиях отказать.
В отзыве на исковое заявление представитель ООО МКК «А ДЕНЬГИ» Кучерявый В.А. указал, что ответчик считает, что требования истца необоснованны, основаны на неправильном толковании норм материального права. Между заёмщиком и займодавцем в установленном ФЗ №-353 порядке и форме был заключён договор потребительского займа. Займодавец надлежащим образом обеспечил заёмщику возможность предварительно и своевременно ознакомиться с достоверной информацией. До заключения оспариваемого договора заёмщик неоднократно взаимодействовал с займодавцем, подавал анкету и заявку на выдачу займа, присоединялся к общим условиям договора потребительского займа и правилам по предоставлению потребительских займов, к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, предоставлял согласие на обработку персональных данных. Ответчик провёл полную идентификацию истца. Договор был подписан с помощью простой электронной подписи после присоединения заёмщика к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Запрошенные заёмщиком денежные средства в рамках оспариваемого договора были получены заёмщиком. На дату подготовки отзыва обязательства по договору займа исполнены в полном объёме, договор займа закрыт. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Представитель ответчика ООО МКК «Альфа Финанс» в доводах указанных в ответе на судебный запрос указал, что ООО МКК «Альфа Финанс», МКК «А Деньги» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являются разными юридическими лицами. В соответствии с условиями агентского договора, заключённого между Обществом и АО «Альфа-Банк», деятельность по предоставлению потребительских онлайн-займов осуществляется посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл» и Интернет-Банка «Альфа-Клик». В каналах дистанционного обслуживания потребители самостоятельно выбирают условия займа, предоставляют согласия, подтверждают ознакомление с условиями и подписывают документы простой электронной подписью путём ввода одноразового кода из sms-сообщения. При заключении договора займа заявитель самостоятельно изъявил желание оформить дополнительные услуги. В заявлении о предоставлении дополнительных услуг указана разъясняющая информация, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг. В каналах дистанционного обслуживания отсутствуют заранее проставленные «галочки» в графе «Да».
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (ст.154 ГК РФ).
Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2025) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.04.2025), кредитный договор, заключённый от имени клиента путём его обмана или в результате иных неправомерных действий третьих лиц с использованием мобильного приложения банка, является ничтожным (Определение № 46-КГ23-6-К6). Верховный Суд РФ сослался на статьи 153 и 168 ГК РФ, согласно которым сделка, совершённая без воли лица или в результате обмана, является ничтожной, и отметил, что при дистанционном оформлении кредитов банк обязан проявлять повышенную бдительность и принимать меры предосторожности для предотвращения мошенничества.
27.02.2026 между ЗолотаревойИ.В. и ООО МКК «А деньги» был заключён договор потребительского займа № на сумму 49 500 руб. под 292,000% годовых, на срок 180 дней, подписанный простой электронной подписью 27.02.2026. Заём предоставлен посредством перевода денежных средств на счёт №, открытый на имя заёмщика в АО «АЛЬФА-БАНК».
В этот же день между ЗолотаревойИ.В. и ООО МКК «Альфа Финанс» был заключён договор потребительского займа № № на сумму 240 500 руб. под 84,018% годовых, на срок 36 месяцев, подписанный простой электронной подписью. Осуществление перевода суммы займа произведено на банковский счёт истца №, открытый в АО «АЛЬФА-БАНК». Также был заключён договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №, страховая премия по которому составила 54 476,14 руб.
Из выписки по счёту от 02.07.2026 АО «Альфа-Банк» следует, что на счёт №, открытый 01.03.2026 на имя ЗолотаревойИ.В., 01.03.2026 поступили денежные средства в размере 240 500 руб. в назначении платежа указано «предоставление займа в рамках договора потребительского займа № от 27.02.2026». 02.03.2026 произведена оплата по договору № от 01.03.2026 по договору ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 54 476,14 руб.30.03.2026 произведено взыскание задолженности по договору потребительского займа № от 27.02.2026 в размере 12 309,26 руб.; 01.04.2026 - оплата задолженности по договору потребительского займа № от 01.03.2026 в размере 14 456,78 руб.; 04.05.2026 - оплата задолженности по договору потребительского займа № от 01.03.2026 в размере 14 456,78 руб.; 01.06.2026 - оплата задолженности по договору потребительского займа № от 01.03.2026 в размере 14 456,78 руб.; 01.07.2026 - оплата задолженности по договору потребительского займа № от 01.03.2026 в размере 14 456,78 руб.
Согласно справке от 27.09.2026, выданной ООО МКК «А Деньги», договор займа от 27.02.2026 №, заключённый между ЗолотаревойИ.В. и Компанией, надлежащим образом исполнен, задолженности не имеется. Компания подтверждает получение следующих платежей по договору: 30.03.2026 — 12 309,26 руб.; 30.03.2026 — 49 493,86 руб.
Из материалов уголовного дела № № следует, что 02.03.2026 Золотарева И.В. обратилась в ОМВД РФ по Кабанскому району по факту оформления на её имя займов на сумму 240 500 руб. и 49 500 руб. 02.03.2026 по данному обращению дознавателем ОД ОМВД России по Кабанскому району возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ. 02.03.2026 ООО МКК «А Финанс» постановлением дознавателя признано потерпевшим по указанному уголовному делу. 02.03.2026 ООО МКК «А деньги» постановлением дознавателя признано потерпевшим по указанному уголовному делу.
Из постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 02.03.2026 дознавателя ОД ОМВД России по Кабанскому району по факту обращения ЗолотаревойИ.В. следует, что в период времени с 27.02.2026 по 01.03.2026 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, действуя из корыстных побуждений, используя анкетные данные ЗолотаревойИ.В. посредством сети интернет, заключило от имени последней с ОООМКК «А деньги» договор займа на сумму 49 500 руб., тем самым причинив ООО МКК «А деньги» материальный ущерб на сумму 49 500 руб., с ООО МКК «А Финанс» договор займа на сумму 240 500 руб., тем самым причинив ООО МКК «Альфа Финанс» материальный ущерб на сумму 240 500 руб.
Согласно сведениям, предоставленным ООО «Т2Мобайл» 04.09.2026, номер телефона № зарегистрирован на имя ЗолотаревойИ.В.
Согласно сведениям, предоставленным ГБУЗ «КабанскаяЦРБ» от 23.09.2026, Золотарева И.В. состоит на лечебно-консультативном учёте у врача-психиатра с 2022 года с диагнозом: F32.0.
Согласно ответу АО «Альфа-Банк» от 23.07.2026 на обращение ЗолотаревойИ.В., банк не может освободить от уплаты долга, предоставить отсрочку платежа или приостановить начисление процентов и штрафных санкций. Заём оформлен 27.02.2026, договор подписан электронной подписью с помощью кода из смс, которое отправлено на номер +№. Банк не может вернуть страховую премию, так как период, в который было возможно отказаться от страхования, уже прошёл. Выписки из личного кабинета с историями посещений банк не предоставляет по запросу клиентов. Проведение расследования по факту мошенничества — в компетенции правоохранительных органов.
Согласно заявлению о мирном урегулировании ситуации от 03.07.2026, Золотарева И.В. просила изучить подробно сложившуюся ситуацию и принять решение о её мирном урегулировании; по результатам рассмотрения произвести перерасчёт и вернуть все деньги, включая проценты по договорам займа, осуществить возврат страховой премии в размере 54 476,14 руб., в целом привести счета банка и его филиалов в состояние, предшествовавшее 27.02.2026, поскольку денежными средствами она не пользовалась, кроме банка никто операции по её счёту не производил.
Судом также были истребованы выписки по счетам ЗолотаревойИ.В. у ответчика АО «Альфа-Банк», однако ответы на запрос не поступили.
Оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу, что оспариваемые договоры займа и договор страхования были заключены от имени истца, но без её воли и в результате обмана со стороны третьих лиц. Кредитные и страховая организации, как профессиональные участники рынка, не проявили должной осмотрительности и не проверили действительную волю клиента, что является основанием для признания сделок ничтожными.
Довод представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что факт возбуждения уголовного дела не является достаточным доказательством, подтверждающим, что документы по страхованию не были подписаны истцом, суд находит несостоятельным. Постановление о возбуждении уголовного дела от 02.03.2026 содержит описание события преступления: неустановленное лицо, используя анкетные данные ЗолотаревойИ.В., заключило от её имени договоры займа. Данное доказательство подлежит оценке в совокупности с другими материалами дела (ст. 67 ГПК РФ) и подтверждает отсутствие воли истца на совершение сделок.
Довод ответчиков о том, что подписание договоров простой электронной подписью (кодами из смс) свидетельствует о волеизъявлении истца, суд находит несостоятельным по следующим основаниям. Как указал Верховный Суд РФ в Определении от 18.08.2026 № 5-КГ26-78-К2, электронная подпись, коды из смс и авторизация в онлайн-банке сами по себе не доказывают, что заём оформлял клиент. Банку надлежало установить, что порядок подписания договора соблюдён, то есть организация должна была убедиться, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица, и обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг, идентифицировать клиента надлежащим образом. В данной ситуации, учитывая, что истец не пользовалась услугами банка, не знала о наличии у неё кредитов, а все операции по счёту производились без её участия, суд приходит к выводу, что воля истца на заключение оспариваемых сделок отсутствовала.
Судом также учитывается, что договора были заключены посредством кода из sms-сообщения, без ознакомления заёмщика с общими условиями договора и без согласования индивидуальных условий, включая перевод средств на счёт юридического лица и страховой компании.
Довод представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о пропуске истцом срока для отказа от договора страхования (14 календарных дней) суд находит несостоятельным, поскольку истцом заявлено требование о недействительности сделки по основаниям ст. 168 ГК РФ, а не об отказе от договора в порядке ст. 958 ГК РФ. Срок исковой давности по требованию о недействительности ничтожной сделки составляет три года (п. 1 ст. 181 ГК РФ) и истцом не пропущен.
Довод представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора суд находит необоснованным, поскольку по спорам о признании сделки недействительной федеральным законом обязательный досудебный порядок не установлен.
Как установлено судом, денежные средства по оспариваемым договорам займа были зачислены на счёт ЗолотаревойИ.В., открытый в АО «Альфа-Банк». При этом истец не пользовалась услугами банка, не знала о наличии денежных средств на счёте и не имела намерений их использовать. Все операции по списанию денежных средств в счёт погашения задолженности и уплаты страховой премии производились банком самостоятельно, без участия истца. Истец личных денежных средств на счёт не вносила. Денежные средства, зачисленные на счёт, истцом не использовались и находились на счёте, что сторонами не оспаривалось.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ЗолотареваИ.В. фактически не получила денежные средства по оспариваемым договорам займа, поскольку они были зачислены на счёт без её ведома и впоследствии частично списаны в пользу кредиторов и страховой компании без её участия. Следовательно, обязательства истца по возврату сумм займа и уплате процентов не возникли.
Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2).
Суд вправе не применить последствия недействительности сделки (п. 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности (пункт 4).
В силу статьи 168 названного кодекса сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2)
Согласно правовой позиции, приведенной в пункте 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019) (утв.Президиумом Верховного Суда Российской Федерации24.04.2019), кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.
С учетом изложенного, в данном случае, а именно совершение сделок в результате мошеннических действий третьих лиц, в отсутствие воли истца, правила двусторонней реституции неприменимы. Иное означало бы несоответствие задачам гражданского судопроизводства, закрепленным в статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Таким образом, суд полагает, что по настоящему делу надлежит применить иные последствия недействительности сделки: признание денежных средств по кредитному договору неполученными, обязательств по возврату денежных средств и уплате кредитных процентов – невозникшими.
Требование истца об обязании АО «Альфа-Банк» принять в качестве полной оплаты все средства, удержанные с её счёта, не подлежит удовлетворению, поскольку недействительность сделок уже влечёт восстановление положения истца путём признания денежных средств по кредитному договору неполученными, обязательств по возврату денежных средств и уплате кредитных процентов – невозникшими.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Истцом заявлено о взыскании расходов на юридические услуги в размере 18 000 руб., что подтверждается договором оказания юридических услуг от 23.06.2026, актом от 30.07.2026 и распиской от 30.07.2026. Учитывая сложность дела, объём оказанных услуг, суд считает данную сумму разумной и подлежащей взысканию с ответчиков пропорционально размеру удовлетворённых требований. Поскольку исковые требования удовлетворены в части признания сделок недействительными, расходы подлежат распределению между ООО МКК «А Деньги», ООО МКК «Альфа Финанс» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в равных долях — по 6 000 руб. с каждого.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец освобождён от уплаты государственной пошлины, с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворённой части требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Золотаревой И.В. к АО «Альфа – Банк», ООО МКК «А Деньги», ООО МКК «Альфа Финанс», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров недействительными, применении последствий недействительности сделок и взыскании судебных расходов удовлетворить частично.
Признать недействительным (ничтожным) договор займа № от 27.02.2026, заключённый между ООО МКК «А Деньги» и Золотаревой И.В..
Признать недействительным (ничтожным) договор займа № BIL № от 27.02.2026, заключённый между ООО МКК «Альфа Финанс» и Золотаревой И.В..
Признать недействительным (ничтожным) договор страхования № № от 27.02.2026, заключённый между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Золотаревой И.В..
Признать денежные средства по договорам займа № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от 27.02.2026 неполученными Золотаревой И.В., а её обязательства по возврату сумм займа и уплате процентов — невозникшими.
Взыскать с ООО МКК «А Деньги» (ИНН 7708400979) в пользу Золотаревой И.В. (паспорт №) расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 руб.
Взыскать с ООО МКК «Альфа Финанс» (ИНН 9725136950) в пользу Золотаревой И.В. (паспорт №) расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 руб.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) в пользу Золотаревой И.В. (паспорт №) расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 руб.
Взыскать с ООО МКК «А Деньги» (ИНН 7708400979) в доход Муниципального образования «Кабанский район» государственную пошлину в размере 1000 руб.
Взыскать с ООО МКК «Альфа Финанс» (ИНН 9725136950) в доход Муниципального образования «Кабанский район» государственную пошлину в размере 1 000 руб.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) в доход Муниципального образования «Кабанский район» государственную пошлину в размере 1 000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований, в том числе к АО «Альфа-Банк», отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Кабанский районный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья С.С. Цыриторова
Решение в окончательной форме принято 14 октября 2026 года.