РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 октября 2026 года п. Копьево
Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего судьи Сагалакова Я.А., при секретаре Горбацевич Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Руфановой Т.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее - банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Руфановой Т.Ф. (далее - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивировав, тем, что ../../.. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.., по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере ... рублей под 29,9 % годовых на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик не исполняла обязанности ненадлежащим образом, ей внесена сумма ... период с ../../.. по ../../.. образовалась просроченная задолженность продолжительностью 157 дней. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
В период с ../../.. по ../../.. образовалось задолженность в размере ..., из них: ... просроченная ссудная задолженность, ... неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, ... неустойка на просроченную ссуду, ... неустойка на просроченные проценты, ... рублей иные комиссии, ... причитающиеся проценты, ... комиссия за ведение счета. Так же просит взыскать соответчика уплаченную госпошлину в размере ....
В соответствии со ст. 39 ГПК РФ истцом были уточнены исковые требования, поскольку в связи с поступившими на лицевой счет ответчика денежными средствами в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору №... Банк просит взыскать с ответчик общую сумму задолженности в размере .... Так же просит взыскать соответчика уплаченную госпошлину в размере ....
Истец ПАО «Совкомбанк», ответчик Руфанова Т.Ф., надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили. В исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО5 просит о рассмотрении дела без участия представителя истца. От ответчика Руфановой Т.Ф. в суд поступило заявление, в котором она просит рассмотреть данное дело в ее отсутствие, возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку не имеет задолженности по кредитным обязательствам, платежи произведены в срок. Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из решений собраний в случаях, предусмотренных законом; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.
В силу требований ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пп. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Поскольку по правилам п. 1 ст. 425 и п. 1 ст. 807 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения и передачи денег, стороны по кредитному договору обязаны исполнять его условия с момента подписания и передачи денег.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
При этом в соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (пункт 3).
Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что ../../.. между ПАО «Совкомбанк» и Руфановой Т.Ф. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.., в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме ... под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования (п.п. 1, 2 индивидуальных условий договора) (л.д. 43-44).
В соответствии с условиями соглашения минимальный обязательный платеж (далее - МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП) последний МОП включает 100 % ссудной задолженности кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 30 число каждого месяца включительно (п. 6 индивидуальных условий договора).
В соответствии с п. 8 индивидуальных условий договора обязательства по договору исполняются через кассу банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в общих условиях.
Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору: через устройство самообслуживания (cashin) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий (п. 8.1 индивидуальных условий договора).
Заемщик обязан заключить договор банковского счета, который открывается Банком бесплатно (п. 9 индивидуальных условий договора).
В соответствии с п. 12. индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнений условий договора, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором неустойку, комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
Договор кредитования и все связанные с ним заявления подписаны ответчиком собственноручно.
Своей подписью в договоре заемщик Руфанова Т.Ф. удостоверила, что ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Кроме того, Руфанова Т.Ф. подтвердила, что предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.
Своей подписью в договоре заемщик Руфанова Т.Ф. удостоверила, что ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать.
Перечисление банком ответчику денежных средств ../../.. в размере ... рублей подтверждается выпиской лицевого счета Руфановой Т.Ф. за период с ../../.. по ../../.. (л.д. 45-47).
Согласно общим условиям договора потребительского кредита банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках и/или потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования, согласно индивидуальных условий, путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1 общих условий).
Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования (п. 3.2).
Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные банком в погашение задолженности перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности:
1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;
2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;
3) по уплате неустойке (штраф, пеня);
4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;
5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;
6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очерёдности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условиям договора потребительского кредита (п. 3.9 общих условий).
Из представленных ответчиком квитанций об оплате кредита, следует, что ежемесячный платеж исполнялся ответчиком в полном объеме и в установленные кредитным договором сроки и размере ежемесячного платежа, в спорный период времени и по настоящее время, однако ../../.., ../../.., ../../.., ../../.., ../../.. ответчиком были внесены платежи в счет уплаты кредита в меньшей сумме, которая установлена графиком платежей.
В связи с внесением ответчиком меньшей суммы МОП установленной графиком платежей, образовалась задолженность по кредитному договору №.. от ../../...
Ответчик ненадлежащем образом исполняла, взятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту, чем нарушала условия кредитного договора, что подтверждается выпиской лицевого счета.
Ответчик внесла платежи на общую сумму ..., что подтверждается также расчетом задолженности по кредитному договору.
Судебным приказом мирового судьи в границах Орджоникидзевского района Республики Хакасия от ../../.. с Руфановой Т.Ф. взыскана задолженность по кредитному договору №.. от ../../.. по состоянию на ../../.. в размере ..., государственная пошлина в размере ... рублей 01 копейка, ... комиссия за ведение счета. На основании возражений Руфановой Т.Ф. указанный судебный приказ был отменен ../../...
Согласно представленному истцом расчету, приложенному к уточненному исковому заявлению, с учетом внесенных ответчиков в период рассмотрения дела денежных средств по состоянию на ../../.. общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет ..., из них: ...
Вопреки доводам ответчика, расчет задолженности, представленный банком (с учетом уточнений), произведен в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, с учетом всех платежей, является арифметически правильным.
Ответчик доказательств отсутствия задолженности по указанному кредитному договору не представила, представленный истцом расчет задолженности не оспорила, контррасчет также не представила.
Суд не усматривает в представленном банком расчете задолженности неточностей и ошибок, в связи с чем, учитывая, что доказательств уплаты образовавшейся задолженности, ответчиком в соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено, признания требований истца в полном объеме, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в размере ....
Исследовав представленные доказательства, учитывая, что ответчиком они не оспариваются, суд признает установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита, уплате процентов, страховой премии и комиссий в заявленном размере.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 названного Кодекса.
Абзацем 2 подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации установлено, что при удовлетворении любых требований на сумму, не превышающую 100 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины взыскиваются в минимальном размере, который составляет 4 000 рублей.
Согласно платежному поручению №.. от ../../.. истец уплатил государственную пошлину в размере ... (л.д. 8), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере ... рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Руфановой Т.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.
Взыскать с Руфановой Т.Ф. (...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (...) задолженность по кредитному договору №.. от ../../.. в размере ...
Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» излишне уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере ...
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его принятия.
Председательствующий Я.А. Сагалаков