РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 августа 2026 г. город Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Березневой Е.И., при секретаре Романюк А.В., с участием представителя истца Аль-Хаик Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Канаевой Ю. А. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Первоначально Канаева Ю.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ», в обоснование требований указав, что 21.04.2021г. между истцом и банком «ВТБ» ПАО был заключен кредитный договор __ от 21.04.2021 года, по условиям которого банк предоставил ей денежные средства в размере 1 146 355,00 рублей под 7,9 % годовых сроком на 84 месяца.
При оформлении кредитного договора ей были навязаны дополнительные услуги, а именно - страховой полис «Финансовый резерв» __ __ от 21.04.2021 года стоимостью 231 105,00 рублей, а также договор страхования «Спутник здоровья» __ от 21.04.2021 года стоимостью 14 900,00 рублей, общая стоимость услуг составила 246 005,00 рублей. Озвученные представителем Банка «ВТБ» (ПАО) условия о процентной ставке и сроке кредитования её устраивали.
Поскольку истец не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора она исходила из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому выразила свое согласие со всеми условиями кредитования, с которыми ее ознакомил представитель Банка.
Как оказалось, уже позднее, её не проинформировали о таких дополнительных услугах, как страховой полис и договор страхования. Полные сведения о размере кредита с учетом дополнительных услуг ей стали известны только после подписания договора.
19.12.2024 г. истец обратился в страховую организацию АО «СОГАЗ» с претензией об отказе от дополнительных услуг, содержащей требование о возврате денежных средств за страховой полис «Финансовый резерв» __ от 21.04.2021 года стоимостью 231105,00 рублей, договор страхования «Спутник здоровья» __ от 21.04.2021 года в связи с навязыванием. В удовлетворении заявленных требований было отказано.
Согласно законодательству о потребительском кредите и о защите прав потребителей стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить иные договоры, требуемые для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей. Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1,3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентную ставку в процентах годовых; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита и т. д. (части 1 и 9 статьи 5).
Банк не раскрыл истцу информацию о навязанных дополнительных услугах и фактически нивелировал все гарантии прав потребителя финансовых услуг.
Истец не является профессиональным участником субъектом предпринимательской деятельности в банковском секторе, не должен знать все нюансы и тонкости данной деятельности и обоснованно рассчитывал на предоставление ему полной и доступной для понимания информации при подписании кредитного договора относительно дополнительных услуг.
Банк, являющийся исполнителем услуги по предоставлению потребительского кредита, был поставлен в известность о том, что потребитель нуждается исключительно услуге по предоставлению потребительского кредита, был обязан предоставить полную и достоверную информацию о данной услуги, и был обязан согласовать с потребителем оказание иных дополнительных платных услуг.
При заключении договора потребителю не была предоставлена возможность согласовать условия договора и их содержание, включение в сумму кредита стоимости дополнительных услуг являлось вынужденным действием истца, а не добровольным. Подпись потребителя в договоре не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации о возможности отказаться от приобретения дополнительных услуг.
Ввиду изложенного в пользу истца подлежит взысканию плата за дополнительные навязанные услуги банка в размере 246005 руб.
Поскольку дополнительные услуги по страхованию были оплачены за счет кредитных денежных средств, на размер их стоимости начислялись проценты, которые являются убытками истца, и подлежат взысканию с ответчика в размере 59540,07 рублей.
Кроме того, с ответчика на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на стоимость дополнительных услуг за период с 20.12.2024 года по день фактического возврата истцу указанных сумм.
Помимо прочего, истец, будучи обманутой банком и получив ненужные ей дополнительные услуги по страхованию, испытывала моральные страдания, ввиду чего с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 50000 рублей.
Поскольку на правоотношения истца и ответчика распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В последней редакции уточненного искового заявления, истец заменила ответчика с АО «СОГАЗ» на ПАО Банк ВТБ (л.д.149), и просит суд взыскать с ПАО Банк ВТБ в свою пользу расходы на дополнительные услуги в размере 246005,00 рублей 00 копеек, убытки в виде уплаченных процентов в размере 59 540,07 рублей 07 копеек, проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 17 970,57 рублей 57 копеек, а также по дату возврата денежных средств, компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 рублей 00 копеек, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена, направила в суд своего представителя, который поддержал заявленные требования и дополнительно пояснил, что все документы истец подписывала в офисе банка. Несмотря на то, что документы на бумажном носителе ей были выданы на руки, на ознакомление с ними сотрудником банка было отведено всего две минуты, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания. Подписывая документы электронной подписью в приложении, истец полагала, что ставит подпись на согласии на обработку персональных данных, поскольку так было разъяснено сотрудником банка. О наличии договоров страхования истец узнала, когда при переезде стала пересматривать документы. Более того, истец не имела возможности воспользоваться страховыми услугами, ввиду проживания в Республике Саха Якутия, где нет медицинских учреждений, предоставляющих услуги в рамках договора страхования.
Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен, ранее представлены возражения на иск, согласно которым заявляет о пропуске Истцом срока исковой давности, т.к. оспариваемые договоры страхования заключены 21.04.2021г., с претензией в страховую организацию Истец обратилась 19.12.2024г., а иск согласно информации с сайта суда был подан лишь 06.11.2025г., т е. по истечению трех лет с момента заключения договоров и оплаты страховой премии. В «период охлаждения» клиент в Банк не обращался. Между Заявителем и Банком заключен кредитный договор, собственноручно подписав который, Заявитель подтвердил, что согласен с условиями Договора и с предоставлением дисконта к процентной ставке, в случае добровольного осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья (далее - Дисконт).
Заявителю выдан полис __*** по программе «Оптима», подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, размещенными на сайте АО «СОГАЗ», и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», предоставляемому Страховщиком. Следует отметить, что выгодоприобретателем по Полису Банк не является. Обязанность заявителя по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению отсутствуют в соответствии с условиями Договора. Заключение договора страхования жизни не является условием предоставления кредита, а является дополнительной добровольной услугой, которая влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, при этом заемщикам не предъявляются требования заключения договора страхования исключительно со Страховщиком. Для предоставления дисконта к процентной / ставке по кредитному договору, возможно заключение договора страхования в любой страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования (включая перечень страховых рисков), по которым подтверждено соответствие требованиям Банка размещаются на официальном сайте Банка ПАО ВТБ, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Банк надлежащим образом и своевременно предоставил Заявителю всю необходимую информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора. Заёмщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования (л.д. 136-137).
Представитель третьего лица – АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен ранее против удовлетворения исковых требований возражал, представил в суд письменные возражения (л.д. 68-69).
Привлеченный в качестве третьего лица Финансовый уполномоченный Максимова С.В. в судебное заседание не явился, извещен.
Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела приходит к следующему.
Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Соответственно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В соответствии с пунктом 1 статьи 431 указанного Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату возникновения спорных правоотношений) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из материалов дела следует, что 21.04.2021 года на основании анкеты-заявления между истцом и ПАО Банк ВТБ 21.04.2021 заключен кредитный договор, по условиям которого Канаевой Ю.А. предоставлен потребительский кредит на сумму 1146355 рублей сроком на 84 месяца под 7,9 % годовых.
Из анкеты-заявления, подписанной истцом простой электронной подписью, следует, что ей необходима сумма кредитных денежных средств в размере 1146355 рублей на срок 84 месяца (пункт 1).
Согласно пункту 12 Анкеты-заявления Канаева Ю.А. выразила согласие на подключение дополнительной бесплатной услуги Банка ВТБ (ПАО) «кредитные каникулы», а также услуги «льготный платеж».
Из пункта 13 Анкеты-заявления следует, что она добровольно и в своем интересе выразила согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья и до нее доведена информация о том, что приобретение услуги по страхованию или отказ от нее не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. При этом приобретение данных услуг влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, составляет 1 %. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья Канаева Ю.А. проинформирована.
С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлена и согласна. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья АО «СОГАЗ» и является одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка. Страховая премия 231105 рублей (л.д. 216).
Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составила 7,9 % годовых, рассчитана как разница между базовой процентной ставкой 12,9 % годовых и дисконта в размере 5% в связи с применением заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при заполнении Анкеты-заявления на предоставление кредита (л.д.218).
В пункте 23 Индивидуальных условий кредитного договора также указано, что предоставление дисконта по процентной ставке осуществляется в случае заключения заёмщиком договора страхования жизни и здоровья в страховых организациях, соответствующих требованиям Банка (л.д. 221).
Пунктом 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.
Смысл агентского договора заключается в том, что деятельность, осуществляемая агентом по поручению и в интересах принципала, порождает для принципала имущественные последствия. Агентский договор отличается от других посреднических договоров более широким предметом действия, по нему агентом по поручению принципала совершаются как юридические, так и фактические действия.
Согласно пункту 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
В соответствии с пунктом 5 статьи 8 названного закона страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
Страховые агенты и страховые брокеры обязаны разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования (пункт 10 статьи 8 Закона об организации страхового дела).
29.07.2019 г. между ПАО Банк ВТБ и АО «СОГАЗ» заключен агентский договор «__ согласно которому Банк от имени и по поручению Страховщика совершает действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком на условиях, содержащихся в Приложении __ к договору. При этом Банк принял на себя обязанность выполнять в интересах Страховщика следующие действия: знакомить физических лиц с правилами и условиями страхования, действующими у Страховщика, а также с порядком заключения Договоров страхования. Договор страхования заключается путем вручения Банком от имени Страховщика Страхователю на основании его устного заявления Страховой документации, подписанной механическим воспроизведением подписи уполномоченных лиц со стороны Страховщика и изображением оттиска печати Страховщика. Информировать физических лиц о размере страховых премий, подлежащих уплате по заключаемым ими со Страховщиком Договорам страхования; передавать физическим лицам Страховую документацию; совершать иные действия для исполнения обязательств по настоящему Договору. Права и обязанности по Договорам страхования, заключенным в результате выполнения Банком поручений Страховщика, возникают у Страховщика. Банк не несет ответственности за несоответствие условий Договоров страхования действующему законодательству Российской Федерации (л.д. 164-189).
__ от 21.04.2021 был предоставлен страховой продукт «Финансовый резерв» по программе «Оптима» (от АО «СОГАЗ») __ со сроком страхования с 21.04.2021 года по 21.04.2025 года, согласно которому страховая сумма составляет 1146355 рублей, выгодоприобретателями являются страхователь, и, в случае его смерти – наследники, а страховыми рисками смерть от несчастного случае или болезни, а также инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.
Полис заключен путем акцепта страхователем в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть оплаты страховой премии.
Согласно п. 2.1. Полиса страхователь выражает свое безоговорочное согласие на заключение договора страхования на предложенных Страховщиком условиях страхования, изложенных в самом полисе, подтверждает его принятие и факт ознакомления с Условиями страхования (Приложение __) (л.д. 225).
Также Канаевой Ю.А. подано в Банк ВТБ (ПАО) заявление на перечисление страховой премии в размере 231105 рублей в адрес АО «СОГАЗ» (л.д. 79).
Заявление на перечисление страховой премии, памятка по полису «Финансовый резерв» и сам полис, содержащий приложение в виде Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» подписаны простой электронной подписью (л.д. 224-250).
Процедура подписания документов электронной подписью подтверждена протоколом операции цифрового подписания.
По смыслу пункта 6 ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до заключения договора страхования оператор финансовой платформы обязан обеспечить возможность ознакомления страхователя с правилами страхования, в том числе посредством ссылки на документы, размещенные на официальном сайте страховщика, и получения от страхователя подтверждения об ознакомлении с правилами страхования, подписанного страхователем в соответствии с правилами финансовой платформы собственноручной подписью или электронной подписью, в том числе простой электронной подписью.
В соответствии со ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме (заявления о заключении, изменении, досрочном прекращении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официальных сайтов страховщика, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или мобильных приложений страховщика, страхового агента, страхового брокера, осуществляющих автоматизированные создание и отправку информации в информационную систему страховщика. При этом официальный сайт, мобильное приложение страховщика могут использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы.
До заключения договора страхования в соответствии с настоящим пунктом оператор финансовой платформы обязан обеспечить возможность ознакомления страхователя с правилами страхования, в том числе посредством ссылки на документы, размещенные на официальном сайте страховщика, и получения от страхователя подтверждения об ознакомлении с правилами страхования, подписанного страхователем в соответствии с правилами финансовой платформы собственноручной подписью или электронной подписью, в том числе простой электронной подписью, ключ которой получен страхователем при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством Российской Федерации. При использовании страхователем электронной подписи в соответствии с настоящим пунктом оператор финансовой платформы обеспечивает выполнение требований к обеспечению защиты информации, устанавливаемых Банком России в соответствии со статьей 76.4-1 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
При осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.
Из материалов дела, в частности, из Заявления на участие в программе страхования, следует подтверждение истцом факта ознакомления со всеми условиями страхования, а само заявление содержит активную ссылку на страницу сайта в сети «Интернет», содержащую текст Условий страхования. Факт ознакомления и волеизъявление на Участие в программе страхования истец подтвердила простой электронной подписью, что ею не оспаривалось и вышеприведенным нормам не противоречит.
Кроме того, 21.04.2021 года Канаева Ю.А. в Банк ВТБ (ПАО) подала заявление на оплату страхового полиса __ от 21.04.2021 года в адрес АО «СОГАЗ» в размере 14900 рублей, которое подписано ей собственноручно и принято сотрудником банка (л.д.104).
Согласно договору страхования (полису) «Спутник здоровья» __ выданному 21.04.2021 года, данное страхование осуществлено на основании устного заявления страхователя.
Полис вступает в силу с даты уплаты страховой премии и действует в течение одного года с даты уплаты страховой премии, то есть до 21.04.2022 года.
Застрахованным лицом по данному договору является страхователь, либо иное лицо, в отношении которого страхователь вправе его активировать. Страховая сумма по полису составляет 500000 рублей, страховыми случаями являются обращение лица за телемедицинскими услугами по поводу расстройства здоровья или состояния застрахованного лица; обращение застрахованного лица в медицинскую или иную организацию из числа согласованных Страховщиком для организации застрахованному медицинских услуг, предусмотренных п. 2.2 Программы; возникновение в течение срока действия полиса необходимости организации застрахованному лицу услуг, предусмотренных п. 2.3 Программы вследствие расстройства здоровья (л.д. 98-109).
Из пункта 13 Полиса следует, что он заключается путем акцепта Страхователем полиса, подписанного страховщиком. Акцептом является в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ уплата страхователем страховой премии. Уплачивая страховую премию, страхователь подтверждает свое добровольное согласие на заключение Полиса на условиях, указанных в настоящем Полисе и Программе, подтверждает, что до заключения полиса он ознакомлен с «Памяткой получателю страховых услуг», с Программой и правилами страхования, а также согласен с получением правил в электронной форме, а Памятку получил (л.д. 98-99).
Обстоятельство получения вышеуказанных документов на бумажном носителе при заключении кредитного договора стороной истца в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
Во исполнение поручений Канаевой Ю.А. перечислены денежные средства в счет оплаты страховых премий в адрес АО «СОГАЗ» (л.д. 54 оборот).
В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору 10.12.2024 года Банк ВТБ (ПАО) уступил права требования к Канаевой Ю.А. по кредитному договору ООО ПКО «Траст» на основании договора уступки прав (требований) __
19.12.2024 года Канаева Ю.А. обращалась в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате страховой премии в связи отказом от страхования, в ответ на которое 24.12.2024 года от АО «СОГАЗ» поступил отказ, мотивированный истечением срока, в течение которого возможно отказаться от договора страхования и возвратить страховую премию или ее часть (л.д. 56-57).
Решением от 14.03.2025 года __ Финансовый уполномоченный отказал Канаевой Ю.А. в требованиях к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования (л.д. 58-60).
Таким образом, из содержания вышеприведенных доказательств в их совокупности следует, что истец письменно выразила свое согласие на заключение договоров страхования, в том числе договора по «Финансовый резерв» с учетом предоставления дисконта по процентной ставке. Подписав в электронном виде Заявление-Анкету на предоставление кредита, содержащую информацию о договоре страхования, разъяснения о праве выбора и возможности отказа от заключения договора страхования, истец согласилась со всеми условиями предоставления кредита, заключение договоров страхования навязанной Банком услугой либо обязательным условием получения кредита не являлось.
Вопреки доводам истца, сведения о сумме кредитных денежных средств в размере 1146355 рублей, предоставленных Банком Канаевой Ю.А., содержатся как в Анкете-заявлении на получение кредита, так и в Индивидуальных условиях кредитного договора. Разночтений в общей сумме выданных кредитных денежных средств не имеется.
Более того, в течение длительного времени, на протяжении трех лет с даты заключения как кредитного договора, так и договоров страхования, истец своими действиями по пользованию кредитными денежными средствами с оплатой пониженных процентов, подтверждала свое согласие с условиями заключенных договоров, и лишь после формирования задолженности и уступки прав Банком в пользу ООО ПКО «Траст» впервые предъявила требования к страховой организации о возврате денежных средств, оплаченных по договорам. Заявления об оплате услуг страхования из тела кредита подписаны Канаевой Ю.А. лично, что не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.
Вопреки доводам иска, доказательств того, что истец была лишена возможности отказаться от заключения договоров страхования и заключить кредитный договор на условиях с более высокой процентной ставкой, в материалы дела не представлено. Как следует из Анкеты-заявления и индивидуальных условий кредитного договора, истец также не была лишена возможности выбора страховой организации.
Суд полагает несостоятельными заявленные в ходе рассмотрения дела доводы стороны истца о том, что согласно протоколу операции цифрового подписания документы на подписание сформированы и поступили истцу 21.04.2021 года в 13:15:14, а подпись проставлена уже в 13:17:26, то есть через две минуты, что свидетельствует о недостаточности времени для ознакомления с ними в полном объеме. Так, стороной истца не оспаривалось, что все документы подписывались в офисе Банка, предоставлялись истцу на бумажном носителе, однако, подпись была проставлена в мобильном устройстве через приложение Банка. При таких обстоятельствах, у истца имелась возможность ознакомления с документами в течение любого периода времени, который являлся бы необходимым и достаточным для ознакомления и осознания их содержания. Доказательств ограничения сотрудником банка истца во времени для ознакомления с документами, не представлено. Нежелание подробного изучения условий договора и иных документов не может основанием для возложения на Банк ответственности за непредставление информации. Истцом не приведены ссылки на то, что находясь в офисе Банка, и не понимая предлагаемых банком условий кредитного и сопутствующих ему договоров, она была лишена обратиться за разъяснениями к специалисту Банка.
Учитывая изложенное, по мнению суда, вынужденный характер заключения договоров страхования материалами дела не подтвержден. Материалами дела опровергается обязательность заключения истцом договоров страхования для предоставления кредита. При этом предоставление пониженной ставки по кредиту при страховании заемщиком своей жизни связано с большей для Банка уверенностью в том, что в случае повреждения здоровья истца или иных неблагоприятных для здоровья последствий, вероятность погашения задолженности по кредиту за счет полученных истцом или наследниками страховых сумм выше, соответственно снижает экономический риск невозврата задолженности в связи с такими обстоятельствами и позволяет Банку снизить процентную ставку.
Согласно п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Заключение договора в офисе расположения банка не свидетельствует, о навязанности услуги, заемщик не лишен был возможности заключить договор у иного страховщика. Истец добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования, условия которого согласованы между сторонами, ознакомившись с условиями кредитного договора, от его оформления не отказалась, обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не доказано.
Кроме того при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
В настоящее время истец в полном объеме воспользовалась услугами по страхованию, сроки договоров страхования истекли по полису «Финансовый резерв» - 21.04.2025 года, по полису «Спутник здоровья» - 21.04.2022 года, договоры исполнены. В период действия этих договоров истец, пользуясь пониженной процентной ставкой, к Банку не предъявляла претензий относительно навязанности этих услуг. Вопреки мнению истца, исполнение договора страхования связано не с обращением истца в страховую организацию в связи со страховым случаем в период действия договора, а гарантии со стороны страховщика в течение срока страхования осуществлении страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Так, о нарушении своих прав истец узнала в день заключения кредитного договора от 21.04.2021, в этот же день в счет страхового полиса «Финансовый резерв» __ __ от 21.04.2021 года были списаны денежные средства в сумме 231 105 рублей, а в счет договора страхования «Спутник здоровья» __ от 21.04.2021 года списаны денежные средства в сумме 14 900,00 рублей, а всего 246 005 рублей (л.д. 54 оборот), то есть когда были списаны денежные средства в счет оплаты данных услуг, при этом, истец обратилась в суд с настоящим иском 06.11.2025, то есть со значительным пропуском срока исковой давности на полтора года, уважительных причин пропуска срока исковой давности, обстоятельств, объективно препятствовавших истцу своевременно обратиться с настоящим иском, в том числе, связанных с личностью, не установлено.
Как установлено судом из материалов дела, не оспаривалось истцом, у Канаевой Ю.А. имеется доступ в приложение банка ВТБ (ПАО), соответственно, сразу после заключения кредитного договора имелась возможность получения выписки по счету, которая содержит подробную информацию о перечислении денежных средств за счет тела кредита с целью оплаты услуг страхования. Следовательно, о нарушенном праве истец могла узнать сразу после заключения кредитного договора.
При этом отсутствие специальных познаний в области гражданского права и кредитных отношений, отсутствие медицинских организаций или удаленное проживание истца, не влекут иного течения срока исковой давности и не являются основанием к его восстановлению, поскольку не препятствовали своевременному обращению в суд общей юрисдикции для защиты нарушенного права, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о взыскании убытков в сумме 246 005 руб. с ПАО Банк ВТБ у суда не имеется.
Принимая во внимание, что в удовлетворении основного требований о взыскании расходов на дополнительные услуги (убытков) истцу отказано, то не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Канаевой Ю. А. оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.
Судья (подпись) Е.И. Березнева
Мотивированное решение изготовлено 27.08.2026 года.
Судья (подпись) Е.И. Березнева
Подлинник решения суда хранится в гражданском деле __ в Заельцовском районном суде г. Новосибирска