РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2026 г. г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Антоновой А.Ю.
при секретаре Павловской А.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усова Алексея Ивановича к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанным иском. С учетом отказа в принятии части требований, на основании определения от xx.xx.xxxx, а также с учетом уточнений истец просит признать недействительным пункт 25 Индивидуальных условий договора № __ от xx.xx.xxxx в части, позволяющей ПАО «Совкомбанк» повышать ставку по основаниям «наличие другого льготного кредита» и «отсутствие страховки до регистрации права собственности», взыскать компенсацию морального вреда в размере в размере 100 000 рублей (л.д. 3-4, 44, 46-47).
В обоснование исковых требований указано, что xx.xx.xxxx г. между Усовым А.И. и ПАО «Совкомбанк» был заключён кредитный договор № __. Договор заключён в рамках госпрограммы льготной ипотеки по Постановлению Правительства РФ № 566 (ред. от 15.12.2023). Процентная ставка была установлена: 0,3 % годовых до xx.xx.xxxx и 5,99 % годовых с xx.xx.xxxx. В xx.xx.xxxx г. банк в одностороннем порядке повысил ставку до 18,5 %, сославшись на отсутствие страховки и наличие другого льготного кредита. Размер ежемесячного платежа вырос с 13 830 рублей до 68 000-78 500 рублей (в зависимости от месяца), что подтверждается выпиской по счёту № __ за период xx.xx.xxxx - xx.xx.xxxx. В xx.xx.xxxx г. истец, не соглашаясь с повышением, продолжил вносить платежи по исходной ставке (13 900-14 000 Р), что подтверждает добросовестное исполнение обязательства и самозащиту права. Банк располагал всей информацией о ранее выданной льготной ипотеке. Сделку сопровождало агентство недвижимости ООО «ЦРП Петербургская Недвижимость» (Setl Group), направившее в банк полный пакет документов, включая сведения о действующем кредите. Это подтверждается письмами от xx.xx.xxxx и xx.xx.xxxx, из которых следует, что банк был осведомлён о существующей ипотеке до выдачи нового кредита. Следовательно, повышение ставки по мотиву «второй льготной ипотеки» является внутренне противоречивым и нарушает принцип добросовестности (ст. 1,10 ГК РФ). Действия банка нарушают нормы: ст. 8,10,12,13,16, 22,23.1 Закона РФ «О защите прав потребителей»; ст. 1,10,14,167,168, 309, 310,421, 428 Гражданского кодекса РФ; ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В судебное заседание истец Усов А.И. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, по адресу, указанному в иске, который в том числе следует считать почтовым: г. Новосибирск, .... Ходатайств об отложении не заявил (л.д. 46, 56).
Кроме того, информация о месте и времени рассмотрения дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Заельцовского районного суда г.Новосибирска (http://zaelcovsky.nsk.sudrf.ru) в соответствии со ст.ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» (л.д. 53-55).
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, возражений на иск не представил (л.д. 57).
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что xx.xx.xxxx между истцом (заемщик) и ответчиком – ПАО «Совкомбанк» (кредитор) заключен кредитный договор __ в рамках продукта «Ипотека новостройка субсидии» (Договор). Сумма кредита составила 4 761 000 рублей, срок кредита 360 месяцев (л.д. 30-32).
В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Решением Калининского районного суда г. Новосибирска от xx.xx.xxxx г., в удовлетворении исковых требований Усова Алексея Ивановича к ПАО «Совкомбанк» об обязании совершения действий, взыскании убытков, расходов, отказано. Решение сторонами не обжаловано, вступило в законную силу (л.д. 14-22).
Указанным решением установлены следующие обстоятельства.
«xx.xx.xxxx года между истцом (заемщик) и ПАО «СБЕРБАНК» (кредитор) был заключен кредитный договор __
По условиям кредитного договора Кредитор обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить Кредит «ПРИОБРЕТЕНИЕ СТРОЯЩЕГОСЯ ЖИЛЬЯ» в размере 12 000 000 рублей, процентная ставка 2,70 % годовых, срок возврата кредита – 360 месяцев.
Целью использования истцом кредита, согласно п. 12 Договора является: Инвестирование строительства объекта недвижимости: двухкомнатная квартира в корпусе 4, находящаяся в многоквартирном жилом доме, расположенном по адресу: г. Санкт-Петербург, Фарфоровская улица, на земельном участке с кадастровым номером: __. Документ - основание инвестирования строительства объекта недвижимости: Договор участия в долевом строительстве многоквартирного дома __ от xx.xx.xxxx.
xx.xx.xxxx между истцом (заемщик) и Банк ВТБ (ПАО) (кредитор) заключен кредитный договор __ Сумма кредита составляет 11 809 495 руб., срок кредита – 362 дня, процентная ставка на дату заключения договора 8 %.
Цель использования Заемщиком Кредита: на полное погашение Рефинансируемого кредита, а также в части, превышающей полную сумму обязательств по Рефинансируемому кредиту на дату его досрочного погашения, - на иные цели потребительского характера, не связанные с извлечением прибыли. Рефинансируемый кредит - кредит, полученный Заемщиком в рамках от xx.xx.xxxx __ (Договор Рефинансируемого кредита). Целевое назначение Рефинансируемого кредита – Приобретение готового жилья Текущий кредитор по Рефинансируемому кредиту: ПАО Сбербанк (п.4.5. Договора).
Идентификация Предмета ипотеки: Вид объекта недвижимости: Квартира Адрес (местонахождение): Россия г ..., Кадастровый __ Описание: общая площадь 55,72, кв.м. Предмет ипотеки находится в собственности Залогодателя на основании собственность __ от xx.xx.xxxx. Договор участия в долевом строительстве, __ __, выдан xx.xx.xxxx, дата государственной регистрации: xx.xx.xxxx, номер государственной регистрации: __ Кредитный договор, __ выдан xx.xx.xxxx (п. 7.3 Договора)
xx.xx.xxxx между истцом (заемщик) и ответчиком – ПАО «Совкомбанк» (кредитор) заключен кредитный договор __ в рамках продукта «Ипотека новостройка субсидии» (Договор). Сумма кредита составила 4 761 000 рублей, срок кредита 360 месяцев (л.д. 30-32).
Целью заключения Договора является приобретение в собственность недвижимого имущества, которое находится по (строительному, почтовому адресу: ..., .... Характеристики недвижимого имущества: Вид объекта недвижимости: Квартира, Общая площадь: 21.77 кв.м. (л.д. 23-29)
Согласно Индивидуальным условиям Договора процентная ставка 0,3 процентов годовых устанавливается с даты заключения Договора и по xx.xx.xxxx, 5,99 процентов годовых устанавливается с xx.xx.xxxx.
Процентная ставка, указанная в пункте 4.1 Индивидуальных условий устанавливается в размере Ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, увеличенной на 1,5 (Одну целую пять десятых) процента пункта, в случае, если Кредитором выявлен факт невыполнения условий, предусмотренного пп. 3 п. 25 настоящих Индивидуальных условий в части однократного участия.
С xx.xx.xxxx по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ установлена процентная ставка в размере 17,5 % годовых, о чем истец извещен ответчиком.
Из пункта 23 Индивидуальных условий кредитного договора от xx.xx.xxxx __ заключенного между истцом и ПАО «СБЕРБАНК» следует, что данный кредитный договор заключен в рамках программы кредитования в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году» (Постановление Правительства №566).
Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора от xx.xx.xxxx __ заключенного между истцом и Банк ВТБ (ПАО), целями использования кредита является погашение задолженности по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ заключенного между истцом и ПАО «СБЕРБАНК».
Из пункта 21.8 индивидуальных условий кредитного договора от xx.xx.xxxx __ заключенного между истцом и Банк ВТБ (ПАО) следует, что кредитный договор заключен в рамках программы государственной поддержки семей с детьми в рамках Постановления Правительства от 30.12.2017 № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вкладов в имущество акционерного общества «ДОМ.PФ» не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, и Правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей» (Постановление Правительства № 1711).
После заключения кредитного договора от xx.xx.xxxx __ заключенного между истцом и Банк ВТБ (ПАО), обязательства истца по кредитному договору от xx.xx.xxxx года __ заключенного между истцом и ПАО «СБЕРБАНК» были полностью погашены.
Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора от 12.08.2022 года __ заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк» процентная ставка по кредитному договору 3 - 0,3 процента годовых с даты заключения кредитного договора в период с xx.xx.xxxx процентная ставка по кредитному договору составляет 5,99 процентов годовых. В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору 3, указанная в пункте 4.1 Индивидуальных условий применяется в случае, если заемщик присоединился к комплексу программ страхования. Согласно пункту 4.5 Индивидуальных условий процентная ставка, указанная в пункте 4.1 Индивидуальных условий, устанавливается в размере Ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта, в случае, если кредитором выявлен факт невыполнения условия, предусмотренного подпунктом 3 пункта 25 Индивидуальных условий в части однократного участия. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий целью использования заемщиком кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, является приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества, указанного в пункте 18 Индивидуальных условий.
В пункте 25.1 Индивидуальных условий кредитного договора от xx.xx.xxxx года __ заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк» заемщик подтвердил, что ознакомлен с требованиями и условиями Программы «Детская ипотека» и соответствует им; дает согласие АО «ДОМ.РФ» на обработку своих персональных данных в рамках реализации Программы «Детская ипотека»; на момент заключения Индивидуальных условий не является(-ются) и ранее не являлся(-ись) заемщиком, созаемщиком и (или) поручителем по иному кредитному договору, в соответствии с требованиями Постановления Правительства РФ № 1711 от xx.xx.xxxx., __ от xx.xx.xxxx., __ от xx.xx.xxxx __ от xx.xx.xxxx., __ от xx.xx.xxxx., __ от xx.xx.xxxx.
В рассматриваемом случае стороны кредитного договора от xx.xx.xxxx __– истец и ответчик предусмотрели условиями договора наступление последствий недостоверности обстоятельств, о которых заверяет заемщик.
Так, согласно пункту 4.5 Индивидуальных условий кредитного договора от xx.xx.xxxx __ стороны согласовали, что процентная ставка, указанная в пункте 4.1 Индивидуальных условий, устанавливается в размере Ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта, в случае, если кредитором выявлен факт невыполнения условия, предусмотренного подпунктом 3 пункта 25 Индивидуальных условий в части однократного участия.
В рассматриваемом случае одностороннего изменения процентной ставки по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ со стороны ответчика не имелось, поскольку последствия в виде увеличения процентной ставки согласовано сторонами в п. 4.5 Индивидуальных условий кредитного договора при наступления условий, указанных в п. 25 Кредитного договора, с учетом специфики договора – льготного кредитования на условиях программы Семейной ипотеки и возможности однократного участия в данной программе.
Ответчик действовал в соответствии с условиями договора, согласованного сторонами.
Из условий кредитного договора от xx.xx.xxxx __ не следует закрепление права ответчика в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту.
Соответственно, нарушения требований закона в указанной части условиями кредитного договора не имеется.
Из общих положений кредитного договора от xx.xx.xxxx __ следует, что под процентной ставкой по кредитному договору понимается Ставка по Кредиту, которая используется при начислении Процентов. Значение Процентной ставки по Кредиту определяется п. 4 Индивидуальными условиями. Программа «Детская ипотека» - Правила предоставления субсидий федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерно обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредита (займа предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от xx.xx.xxxx. __ устанавливающие, в том числе, требования заемщику требования к условиям Договора, а также условия выплаты кредитору возмещения недополученных доходов по Договорам, заключенным в соответствии с требованиями Программы «Детская ипотека».
Пунктом подпунктом 3 пункта 25.1 Индивидуальных условий предусматривается, что на момент заключения Индивидуальных условий кредитного договора от xx.xx.xxxx __ заемщик не является и ранее не являлся заемщиком, созаемщиком и (или) поручителем по иному кредитному договору, в том числе, в соответствии с требованиями Постановления Правительства РФ № 566 и Постановления Правительства № 1711.
Постановлением Правительства РФ № 566 утверждены Правил - возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах (далее - Правила 1), содержат условия возмещения кредиторам недополученных доходов при предоставлении льготных ипотечных кредитов.
__), по которому кредитор получает (получал) возмещение недополученных доходов, в том числе в соответствии с Постановлением № 1711.
При определении соответствия заемщика (солидарного заемщика) и (или) поручителя данному условию учитываются кредитные договоры, заключенные со дня вступления в силу Постановления № 2166, данное Постановление вступило в силу xx.xx.xxxx.
Постановлением Правительства № 1711 утверждены правила возмещения российским кредитным организациям и АО «ДОМ. недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей. Для возмещения ответчиком недополученных доходов по кредитному договору заемщик не должен являться заемщиком по другому кредитному договору, по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Правилами, утвержденными Постановлением Правительства № 1711.
Подпунктом «з» пункта 5 Правил, утвержденных Постановлением Правительства № 2166 определены предельные процентные ставки, а также предусмотрено, что кредитным договором может быть предусмотрено установление процентной ставки выше значений, указанных в данном абзаце, в том числе в случае, если заемщик является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 31.08.2023 № 1411 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации и о приостановлении действия отдельных положений некоторых актов Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации» (вступило в силу 09.09.2023), по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, а также в отношении кредитных договоров, заключаемых со дня вступления в силу Постановления № 2166, в случае если заемщик является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному со дня вступления в силу Постановления № 2166, по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов, в том числе в соответствии с Правилами, утвержденными Постановлением Правительства __
Кредитным договором от xx.xx.xxxx __ предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере Ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Кредитного договора 3, увеличенной на 1,5 процентный пункта, в случае, если кредитором выявлен факт невыполнения условия, предусмотренного подпункта 3 пункта 25 Индивидуальных условий, а именно в случае если заемщик является или ранее являлся заемщик (созаемщиком) и (или) поручителем по иному кредитному договору, заключенному, в соответствии с требованиями Постановления Правительства __ или Постановления Правительства __
Судья Калининского районного суда г. Новосибирска в решении пришел к выводу, что данное условие, согласованное сторонами кредитного договора от xx.xx.xxxx __ соответствует положениям Правил, утвержденных постановлениями Правительства РФ № 566, __ а также Правилам, утвержденным решением Минфина России от 28.06.2024, соответствует воле сторон договора, закону не противоречит. Правильность установления процентной ставки по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ в размере 17,5 процентов годовых соответствует условиям кредитного договора. По получении информации о нарушении истцом условий п. 25.1 кредитного договора от xx.xx.xxxx __ процентная ставка по кредитному договору правомерно установлена в соответствии с условиями п. 4.1 и п. 4.5 кредитного договора в размере 17,5 процентов годовых, что не нарушает прав истца, как потребителя».
Указанные обстоятельства установлены, вступившим в законную силу решением Калининского районного суда г. Новосибирска от xx.xx.xxxx года по гражданскому делу по иску Усова Алексея Ивановича к ПАО «Совкомбанк» об обязании совершения действий, взыскании убытков, расходов.
Поскольку в настоящем гражданском деле участвуют те же стороны Усов А.И. и ПАО «Совкомбанк», то установленные вышеуказанным решением обстоятельства являются преюдицией для сторон, и не подлежат оспариванию и не доказываются вновь.
Истец в рамках заявленных требований оспаривает п. 25 индивидуальных условий кредитного договора __ от xx.xx.xxxx, просит признать его недействительным, в той части, в которой он позволяет ПАО «Совкомбанк» повышать ставку по основаниям «наличие другого льготного кредита» и «отсутствие страховки до регистрации права собственности».
Так пунктом 25 (Особые условия Договора) индивидуальных условий кредитного договора __ от xx.xx.xxxx, предусмотрено, что
25.1 ЗАЕМЩИК подтверждает, что:
1) ознакомлен с требованиями и условиями Программы «Детская ипотека» и соответствует им.
2) дает согласие АО «ДОМ.РФ» на обработку своих персональных данных в рамках реализации Программы «Детская ипотека».
3) на момент заключения Индивидуальных условий не является(-ются) и ранее не являлся(-ись) заемщиком, созаемщиком и(или) поручителем по иному кредитному договору, в соответствии с требованиями Постановлений Правительства РФ N? 1711 от 30.12.2017г, N? 566 от 23.04.2020г, N? 1609 от 07.12.2019г, N? 805 от 30.04.2022г, N? 1567 от 30.11.2019г, N? 2565 от 31.12.2022г.
25.2 Права КРЕДИТОРА по настоящему Договору, а также права КРЕДИТОРА по ипотеке, возникшие в отношении НЕДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА в силу закона, подлежат удостоверению Электронной закладной в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в случаях, предусмотренных Кредитным договором.
Между тем из содержания пункта 25 индивидуальных условий кредитного договора не следует наличие условий по изменению процентной ставки.
Условия по изменению процентной ставки, в том числе по увеличению процентной ставки при выявлении Кредитором факта невыполнения условий предусмотренных пп. 3 п. 25 Индивидуальных условий в части однократного участия, содержатся в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора __ от xx.xx.xxxx.
Суд учитывает, что в решении Калининского районного суда г. Новосибирск от xx.xx.xxxx суд пришел к выводу, что условие, в части увеличения процентной ставки при выявлении Кредитором факта невыполнения условий предусмотренных пп. 3 п. 25 Индивидуальных условий согласованное сторонами кредитного договора от xx.xx.xxxx __ соответствует положениям Правил, утвержденных постановлениями Правительства РФ № 566, № 1711, а также Правилам, утвержденным решением Минфина России от 28.06.2024, соответствует воле сторон договора, закону не противоречит. Правильность установления процентной ставки по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ в размере 17,5 процентов годовых соответствует условиям кредитного договора. По получении информации о нарушении истцом условий п. 25.1 кредитного договора от xx.xx.xxxx __ процентная ставка по кредитному договору правомерно установлена в соответствии с условиями п. 4.1 и п. 4.5 кредитного договора в размере 17,5 процентов годовых, что не нарушает прав истца, как потребителя.
При таких обстоятельствах судом не усматривается оснований для удовлетворения требований истца в части признания недействительным п. 25 индивидуальных условий кредитного договора xx.xx.xxxx __ по основаниям возможности повышения процентной ставки в связи с наличием иного кредитного договора, заключенного в соответствии с требованиями Постановлений Правительства РФ N? 1711 от 30.12.2017г, N? 566 от 23.04.2020г, N? 1609 от 07.12.2019г, N? 805 от 30.04.2022г, N? 1567 от 30.11.2019г, N? 2565 от 31.12.2022г., поскольку такие условия не нарушают права потребителя и соответствует воле сторон договора, закону не противоречат.
Что касается требований истца о признании п.25 индивидуальных условий кредитного договора xx.xx.xxxx __ по основаниям позволяющим повышать процентную ставку при отсутствии страховки до регистрации права собственности, то судом установлено, что п. 25 индивидуальных условий не содержит условий в части изменения процентной ставки в зависимости от оформления права собственности на недвижимое имущество, в связи с чем, в указанной части требования истца являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя в рамках заявленных требований, то требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Усова Алексея Ивановича к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда, следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 98, 194–199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Усова Алексея Ивановича к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда, отказать
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.
Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2026 года.
Судья (подпись) А.Ю. Антонова
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела 2-1525/2026 в Заельцовском районном суде г. Новосибирска.
Судья А.Ю. Антонова