РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 мая 2025 года Томский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Кириленко Т.А., при секретере Карасёвой Н.В., с участием ответчика Яковлева А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Яковлеву Андрею Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к Яковлеву А.А., в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 793 778,85 рублей, расходы по уплате государственной пошлины - 20 875,58 рублей.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (11935569454), по условиям которого общество предоставило ФИО2 кредит в сумме 525 998 рублей под 24,9% годовых сроком на 1798 дней. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «СовкомбанкВсе права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из указанного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 315 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 408 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 147 778,90 рублей. Сумма общей задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 793 778,85 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебном заседании ответчик Яковлев А.А. факт заключения кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», получения денежных средств в сумме 525 998 рублей, факт наличия задолженности не оспаривал. Ответчик возражал против взыскания с него причитающихся процентов, полагая их начисление незаконным и необоснованным.
Истец ПАО «Совкомбанк» извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца.
Заслушав пояснения ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства, суд пришел к следующим выводам.
На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 2, пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Яковлевым А.А. заключен договор потребительского кредита № на следующих условиях: сумма кредита – 525 998 рублей, срок действия – бессрочно. Срок кредита – 58 процентных периодов по 31 календарному дню каждый, стандартная процентная ставка – 24,9%, льготная процентная ставка 0,63% годовых – с 11 процентного периода при оплате заемщиком первого ежемесячного платежа в размере, предусмотренном сокращенным графиком погашения по кредиту до 36 процентного периода. Льготная ставка прекращает действовать с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик обеспечил в дату ежемесячного платежа наличие на счете денежных средств в сумме меньше ежемесячного платежа, предусмотренного сокращенным графиком погашения по кредиту.
Количество и размер платежей зависит от выбора заемщиком порядка погашения задолженности по кредиту:
ежемесячно равными платежами в размере 15 827,28 рублей в течение 58 процентных периодов в соответствии с графиком погашения по кредиту, который формируется с учетом действия стандартной ставки и срока кредита (график погашения);
ежемесячно равными платежами в размере 17 615,69 рублей в течение 36 процентных периодов в соответствии с сокращенным графиком погашения по кредиту, который формируется с учетом действия стандартной и льготной ставок согласно условиям.
Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного ПАО «Совкомбанк» и Яковлевым А.А., исходя из положений статей 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена.
Акцептом оферты ответчика явились действия Банка по перечислению кредитных денежных средств, которыми заемщик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету № № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Подписывая указанную оферту, Яковлев А.А. подтвердил, согласие с общими условиями кредитования и то, что ознакомлен и согласен с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц.
В нарушение взятых на себя обязательств по оплате кредита в установленные сроки заемщик принятые обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование им не исполнял, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего образовалась задолженность.
На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде неустойки в размере 0,1% в день за просрочку оплаты ежемесячного платежа до 150 дня.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору № (11935569454) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед банком образовалась задолженность, в том числе: 476 377,03 рублей – просроченная ссудная задолженность, 101 872,64 рублей – просроченные проценты, 7602,57 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 487,42 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 874,58 неустойка на просроченную ссуду, 9 415,75 – неустойка на просроченные проценты.
Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчик доказательств отсутствия задолженности либо собственный расчет задолженности вопреки статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Судом установлено, что 07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно статье 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из указанного кредитного договора.
В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Принимая во внимание изложенные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» правомерно обратилось в суд с настоящим иском.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Яковлеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № (11935569454) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 602 630,03 рублей, из которых 476 377,03 рублей – просроченная ссудная задолженность, 101 872,64 рублей – просроченные проценты, 7602,57 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 487,42 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 874,58 неустойка на просроченную ссуду, 9 415,75 – неустойка на просроченные проценты.
Разрешая требования банка о взыскании с ответчика причитающихся процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 191 148,82 рублей, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, поскольку взыскание таких процентов на будущее время недопустимо. На день вынесения решения суда объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. Поскольку банк воспользовался своим правом, выставив требование о досрочном исполнении обязательств, начисление процентов на будущее время в соответствии с условиями договора и нормами законодательства не допускается.
Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Истцом при подаче иска в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации была уплачена государственная пошлина в размере 20 875,58 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично (75,92%), с ответчика в пользу истца на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 848,74 рублей (20 875,58 * 75,92%).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Яковлеву Андрею Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Яковлева Андрея Алексеевича (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № (11935569454) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 602 630,03 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 848,74 рублей.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Яковлеву Андрею Алексеевичу в остальной части отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий /подпись/ Т.А. Кириленко
В окончательной форме решение составлено 21.05.2025
Копия верна
Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1142/2026 Томского районного суда Томской области
Судья Т.А. Кириленко
Секретарь Н.В. Карасёва