РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Резолютивная часть
03 февраля 2026 года <адрес>
Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Е.В. Топчий, при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Е.В. Топчий
Дело № 2-172/2026
УИД 55RS0007-01-2025-007803-17
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Е.В. Топчий, при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ единственный акционер АО «ТБанк» принял решение о реорганизации общества путем присоединения к ПАО «Росбанк». С ДД.ММ.ГГГГ после завершения реорганизации все права и обязанности по заключенным ПАО «Росбанк» договорам перешли к АО «Тбанк» в порядке универсального правопреемства. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 2845611 руб. для приобретения транспортного средства согласно договору купли-продажи CHERY Arrizo 8, 2023 года выпуска, идентификационный номер №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик принял на себя обязанность добросовестно погашать кредит путем внесения ежемесячных платежей, согласно графику. Составными частями кредитного договора и договора залога являются общие условия кредитования, размещенные на сайте банка на дату заключения договора, тарифный план график регулярных платежей, индивидуальные условия потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. Ответчику была предоставлена информация о полной стоимости кредита путем указания в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и подписанных им. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ банк направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, подлежащей оплате в Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 2091787,02 руб., из которых: сумма основного долга – 2091674,17 руб., сумма процентов – 0 руб., пени на сумму непоступивших платежей – 112,85 руб. На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №-Ф в размере 2091787,02 руб., из которой: сумма основного долга – 2091674,17 руб., сумма процентов – 0 руб., пени на сумму непоступивших платежей – 112,85 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 55918 руб., обратить взыскание на предмет залога: автомобиль: CHERY Arrizo 8, 2023 года выпуска, идентификационный номер № путем продажи с публичных торгов.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, обеспечено участие представителя.
Представитель ответчика по доверенности ФИО4 не согласилась с исковыми требованиями, просил отказать в их удовлетворении, поддержала доводы отзыва на исковое заявление. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора ответчику банком были навязаны дополнительные услуги, оплата которых была поставлена в зависимость от размера процентной ставки по кредиту. ФИО1 обращалась в Центральный районный суд <адрес> с иском о защите прав потребителей, исковые требования были удовлетворены. Решением по гражданскому делу № постановлено о признании недействительным п.п. 9.1.1и 9.1.2 кредитного договора №-Ф, в соответствии с которыми «заемщик обязан заключить/обеспечить заключение: договор страхования приобретаемого автотранспортного средства или подключить опцию «Свобода от КАСКО» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом); сервисный договор «Помощь рядом Медоблако» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом)»; а также п. 4 кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, в части, которая предусматривает установление процентной ставки за пользование кредитом в случае отказа заемщика в течение срока действия настоящего договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1, п.п. 9.1.2 Индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней, в размере 22,70 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию; на банк возложена обязанность произвести перерасчет начисленной суммы задолженности по оплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору за период с декабря 2024 года по апрель 2025 года включительно по ставке 0,01% годовых с учетом оплаченной опции «Назначь свою ставку» с сохранением процентной ставки в размере 0,01% годовых согласно оплаченной услуге «Назначь свою ставку» до окончания срока исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Таким образом, процентная ставка по кредиту будет составлять 0,01% за весь период кредитования. Однако истец продолжил начисление процентов в размере 22,7% годовых. На текущую дату истец не имеет просрочки исполнения обязательств в соответствии с графиков платежей, при этом имеет переплату, поскольку оплачивала 79820 руб., вместо 45320 руб. Кроме того, банком ДД.ММ.ГГГГ на счет истца зачислена сумма в размере 302966,11 руб., которая списана, однако, расчета суммы долга и процентов не предоставляет. Также из выписки по счету следует, что истец необоснованно списал со счета ответчика сумму в размере 55918 руб. (оплата государственной пошлины). Кроме того, согласно уведомлениям в личном кабинете банка, ежемесячно банком выставляется сумма платежа в размере 77760 руб., что не соответствует постановленному судебному акту.
Иные лица, участвующие в деле, в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ответчик является собственником автомобиля CHERY, модель - CheryArrizo 8, VIN-номер №, государственный регистрационный знак А261ОВ155, что следует из сведения УМВД России по <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 в качестве покупателя, и ООО «Евразия Восток» в качестве продавца был заключен договор, по условиям которого продавец обязуется передать в собственность покупателя, а покупатель обязуется принять и оплатить следующий автомобиль марки CHERY, модель - CheryArrizo 8, VIN-номер №, комплектация: 1.6 АМТ (186 л.c.) Ultimate, цвет: глубокий черный. Автомобиль, реализуемый в рамках настоящего договора, принадлежит на праве собственности продавцу. Продавец осуществляет предпродажную подготовку автомобиля.
Общая цена настоящего договора устанавливается в размере 2 700 000 руб., после подписания настоящего договора общая цена договора может быть изменена продавцом в одностороннем порядке в случае изменения производителем автомобиля, либо поставщиком автомобиля стоимости поставки автомобиля продавцу, при этом изменение цены настоящего договора происходит пропорционально такому изменению.
В случае несогласия покупателя с изменением цены настоящего договорапокупатель до передачи ему автомобиля вправе расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и потребовать от продавца возврата оплаченной по настоящему договору предоплаты, при этом покупатель не вправе требовать от продавца оплаты каких-либо штрафных санкций либо возмещения убытков в связи с расторжением настоящего договора.
Оплата общей цены настоящего договора производится непосредственно на следующий расчетный счет продавца.
Общая цена настоящего договора, указанная в п.2.1 настоящего договора, оплачивается в 2 этапа: оплата авансового платежа в размере 800 000руб., оплата оставшейся (после оплаты авансового платежа) суммыдолжна быть оплачена покупателем не позднее, чем через 3 банковских дня с момента получения от продавца извещения (в том числе посредством телефонограммы, по контактному телефону, указанному в настоящем договоре) о поступлении автомобиля на склад продавца в <адрес> (п. 2.3 договора).
Оплата автомобиля истцом была произведена за счет средств, полученных ФИО1 по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Росбанк». По условиям кредитного договора банком истцу предоставлен кредит в размере 2 845 611,46 руб., включая отложенную сумму, размер которой составляет 1 214 730 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно
Согласно пункту 4 кредитного договора размер процентной ставки по кредиту установлен в следующем размере: 0,01 % годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 19,70 % годовых. Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в заявлении на подключение опции, а также Общих условий. Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий. Новый размер процентной ставки применяется к договору с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, обозначенного в графике погашений, месяца, в котором кредитор получил заявление заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опции. Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по договору.
В случае отказа заемщика в течение срока действия настоящего договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1, п.п. 9.1.2 Индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней к настоящему договору применяется ставка, которая составит 22,70 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
В соответствии с пунктом 4 кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий.
Новый размер процентной ставки применяется к настоящему Договору с даты ежемесячного платежа, обозначенной в графике погашений, следующей за ближайшей датой ежемесячного платежа согласно графику погашений после даты получения кредитором информации о неисполнении заемщиком обязанности по страхованию или не подключении опции «Свобода от КАСКО», но не ранее тридцати одного календарного дня с даты неисполнения заемщиком обязанности по страхованию или не подключения опции «Свобода от КАСКО».
Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему договору.
Согласно пункту 6 кредитного договора задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размер ежемесячного платежа составляет 45320 руб. Размер первого ежемесячного платежа составляет 45320 руб. Ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов, начисленных на остаток основного долга по кредиту и частичное погашение основного долга по кредиту за минусом отложенной суммы. Размер последнего ежемесячного платежа по договору составляет 24915,57 руб., и включает в себя сумму процентов, начисленных на остаток основного долга по кредиту, частичное погашение основного долга по кредиту и отложенную сумму.
Ежемесячный платеж должен поступить на счет заемщика, открытый у кредитора, не позднее даты, обозначенной в графике погашений. Последний платеж должен поступить на счет не позднее окончания срока возврата кредита, указанного в п. 2Индивидуальных условий.
Если остаток основного долга по договору на дату, указанную в п. 2 Индивидуальных условий, не превышает размер последнего платежа, указанного в графике погашений, заемщик имеет возможность увеличить срок возврата кредита на 48 месяцев при условии увеличения процентной ставки, начисляемой на остаток основного долга в этот период, которая составит 0,01% годовых.
Для продления срока возврата кредита (срока действия договора) заемщику необходимо после оплаты 35 ежемесячного платежа, но не позднее последнего рабочего дня, предшествующего дню истечения срока действия договора, указанного в п.2 Индивидуальных условий, лично обратиться с заявлением в офис кредитора (адрес и график работы указан на официальном сайте кредитора: https://www.rosbank-auto.ru). B случае, если заемщик не обратился в офис кредитора с соответствующим заявлением, срок, указанный в п.2Индивидуальных условий, пролонгируется на 48 месяцев, при этом кредитор письменно уведомляет заемщика об изменении процентной ставки, размера ежемесячного платежа и о новом сроке возврата кредита. Под рабочими днями понимаются рабочие дни по пятидневной рабочей неделе, где выходными днями являются суббота, воскресенье и праздничные дни, установленные действующим законодательством РФ. Операции, совершаемые в выходные и праздничные дни, считаются совершенными следующим рабочим днем.
В соответствии с пунктами 9.1, 9.1.1 и 9.1.2 кредитного договора заемщик обязан заключить/обеспечить заключение: договор страхования приобретаемого автотранспортного средства или подключить опцию «Свобода от КАСКО» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом); сервисный договор «Помощь рядом Медоблако» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).
Также заемщик обязан предоставить/обеспечить предоставление в залог приобретаемое за счет кредитных средств транспортное средство (пункт 10 кредитного договора).
Сторонами судебного разбирательства не оспаривалось, что полученные по кредитному договору денежные средства в размере 1 900 000 руб. перечислены на счет продавца, стоимость автомобиля оплачена в полном объеме, автомобиль передан по акту приема-передачи.
Также за счет полученных истцом кредитных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в стоимость кредита были включены и, соответственно, оплачены за счет кредитных средств, дополнительные услуги: договор «Помощь рядом» (ДМС) от ООО «КРОССХАБ» в размере 75000 руб.; «Карта Автопомощи» от АО «ВЭР» в размере 100000 руб.; договор страхования «GAP» от САО «ВСК» в размере 59400 руб.; договор страхования КАСКО от САО «РЕСО-Гарантия» - 84 405 руб.; опция «Назначь свою ставку» в размере 611806,46 руб., а также предоплаченное техническое обслуживание от ООО «Евразия Восток» в размере 15000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка было направлено уведомление об отказе от исполнения указанных дополнительных услуг, на которое ПАО «Росбанк» был дан ответ о том, что благодаря опции «Назначь свою ставку» процентная ставка по кредитному договору была снижена на 19,69 % и составила 0,01 % годовых, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату. В случае отказа от указанных дополнительных услуг стоимость опции «Назначь свою ставку» за неиспользованный период составит 100122,43 руб. и согласно п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по договору изменится и составит 19,70 %, размер ежемесячного платежа составит 75 130 руб. (согласно расчету, произведенному на текущую дату).
В последующем ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просила признать недействительными условия кредитного договора, изложенные в пунктах 4, 9.1.1 и 9.1.2 кредитного договора, поскольку при заключении кредитного договора указанные условия до сведения истца доверены не были, заключение дополнительных договоров о предоставлении и оплате дополнительных услуг истцу были навязаны банком, обязание истца заключить данные договоры, указанное в кредитном договоре, нарушает установленный Законом о Защите прав потребителя запрет.
Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № постановлено: «Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать недействительным п.п. 9.1.1и 9.1.2 кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Росбанк» в качестве кредитора и ФИО1 в качестве заемщика, в соответствии с которыми «заемщик обязан заключить/обеспечить заключение: договор страхования приобретаемого автотранспортного средства или подключить опцию «Свобода от КАСКО» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом); сервисный договор «Помощь рядом Медоблако» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом)».
Признать недействительным п. 4 кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Росбанк» в качестве кредитора и ФИО1 в качестве заемщика, в части, которая предусматривает установление процентной ставки за пользование кредитом в случае отказа заемщика в течение срока действия настоящего договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1, п.п. 9.1.2 Индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней, в размере 22,70 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Возложить на АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) обязанность произвести перерасчет начисленной суммы задолженности по оплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Росбанк» и ФИО1, за период с декабря 2024 года по апрель 2025 года включительно по ставке 0,01% годовых с учетом оплаченной опции «Назначь свою ставку» с сохранением процентной ставки по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,01% годовых согласно оплаченной услуге «Назначь свою ставку» до окончания срока исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Взыскать в пользу ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ 5203 №) с АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., штраф за отказ от удовлетворения требований истца, как потребителя, в размере 5 000 руб., в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг 10 250 руб.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Взыскать с АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) в доход бюджета <адрес> государственную пошлину в размере 9 000 руб.».
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение оставлено без изменения, апелляционная жалоба ответчика – без удовлетворения.
Из постановленных судебных актов следует, что по общему правилу ни Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе, увеличивать раз мер процентной ставки за исключением случаев предусмотренных законом, что согласуется с позицией заемщика как экономически слабой стороны договора.
Суд указал, что в рамках заключенного с истцом кредитного договора такое существенное условие данного договора, как размер процентной ставки по кредиту, банком фактически было поставлено в зависимость от наличия или отсутствия у истца заключенных договоров о приобретении иных нескольких дополнительных услуг, кроме того, по условиям кредитного договора заключение данных договоров было фактически навязано истцу, поскольку исходя из содержания пункта 4 во взаимосвязи с пунктами 9.1.1 и 9.1.2 истец лишена возможности отказаться от данных дополнительных услуг, что нарушает императивно установленный запрет, предусмотренный Законом о защите прав потребителей.
при заключении договора истцом была произведена оплата опции «Назначь свою ставку» в значительном размере - 611 806,46 руб., оплата данной опции повлекла предоставление истцу дисконта в части установления размера ежемесячной процентной ставки по кредитному договору - 0,01 % годовых.
Вместе с тем, сведений о дальнейшей судьбе указанных денежных средств в кредитном договоре, иных документах, подписанных истцом при его заключении, не содержится и в ходе рассмотрения дела суду не предоставлено.
Фактически истцом была оплачена услуга, которая ФИО1 не оспаривается, в судебном заседании истец подтвердила, что при заключении кредитного договора оплата за установление процентной ставки в размере 0,01% годовых в размере 611 806,46 руб. была истцом произведена в расчете на то, что в дальнейшем оплата процентов за пользование кредитными средствами ею будет производиться по указанной процентной ставке.
Вместе с тем, при отказе истца от заключения договоров предоставления дополнительных услуг, повлекших предоставление данного дисконта, смысл оплаты услуги «Назначь свою ставку» утрачивается, поскольку дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом производится по ставке 19,70% годовых или по ставке 22,70% годовых (при отказе от дополнительно оплаченной опции «Свобода от КАСКО» или обязательного страхования) без указания на то, что уже оплаченные истцом денежные средства в размере 611 806,46 руб. за назначение иной процентной ставки подлежат возврату или зачету в счет погашения кредитной задолженности и т.д.
В чем заключается суть данной дополнительной услуги «Назначь свою ставку», относится ли данная услуги к личному страхованию, возможность увеличения процентной ставки при котором предусмотрена частью 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите, каким образом данная услуга связана с размером процентной ставки и почему размер процентной ставки поставлен в зависимость от предоставления данной услуги, носит ли данная услуги обеспечительный характер в отношении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, снижает ли она риски кредитора, обуславливая тем самым возможность предоставления кредита по более низкой ставке, либо является механизмом навязывания потребителю дополнительной услуги, необходимости в приобретении которой у истца, как потребителя, не имелось.
Опция «Назначь свою ставку» является не чем иным, как согласованием между банком и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с Федеральным законом о потребительском кредите (займе), а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса РФ.
В связи с изложенным, суд постановил о признании недействительными в силу их ничтожности пунктов 4 и 9.1.1 и 9.1.2 кредитного договора в той части, которая предусматривает установление процентной ставки за пользование кредитом в случае отказа заемщика в течение срока действия настоящего договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1, п.п. 9.1.2 Индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней, в размере 22,70 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию; также признаны недействительными в силу их ничтожности пункты 9.1.1 и 9.1.2 кредитного договора, в соответствии с которыми «заемщик обязан заключить/обеспечить заключение: договор страхования приобретаемого автотранспортного средства или подключить опцию «Свобода от КАСКО» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом); сервисный договор «Помощь рядом Медоблако» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом)».
Помимо изложенного обязанность произвести перерасчет размера платы за пользование кредитными средствами (процентами за пользование кредитом) за период с декабря 2024 года по апрель 2025 года, исходя из установленной кредитным договором процентной ставки в размере 0,01% годовых, возложив обязанность в дальнейшем до окончания срока действия кредитного договора осуществлять начисление процентов за пользование кредитом по ставке 0,01% годовых согласно оплаченной опции «Назначь свою ставку», ввиду оплаты ФИО1 повышенных процентов.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора сторонами был согласован график платежей, согласно которому размер ежемесячного платежа установлен в сумме 45320 руб.
Согласно представленному стороной истца расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка 22,7%, ежемесячный платеж 79280 руб., из указанного расчета следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесена сумма платежа в размере 79280 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: 2178868,38 руб. - текущий долг по кредиту, 17567,87 руб. – срочные проценты, итого 2196436,25 руб.
Согласно расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, указано, что основной долг составляет 2196436,25 руб., также истцом производится начисление процентов ДД.ММ.ГГГГ – 23436,27 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 39458,42 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 35002,27 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 37964,48 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 36030,04 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 36461,96 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 34549,19 руб., ДД.ММ.ГГГГ -34904,45 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 25310,84 руб.
При этом ответчиком произведены оплаты ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45320 руб. каждый платеж, на ДД.ММ.ГГГГ указана задолженность в сумме 2091674,17 руб.
ДД.ММ.ГГГГ банком истцу вставлен заключительный счет, согласно которому задолженность по основному долгу 2076778,88 руб., проценты – 60215,29 руб., пени и штрафы – 112,85 руб., который подлежит оплате не позднее 30 календарных дней с даты отправки заключительного счета.
Согласно ШПИ 80095713403985 заключительный счет отправлен ДД.ММ.ГГГГ, согласно сведениям официального сайта Почта России.
Ссылаясь на обстоятельства не оплаты заключительного счета истец просит о взыскании спорной задолженности, а также обращение взыскания на заложенное имущество.
Исходя из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита..
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно ст. 1 Гражданского кодекса (далее ГК) РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).
Как указано в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.
В положениях ГК РФ заложен принцип «эстоппель», результат применения которого отвечает предусмотренным ст. 10 ГК РФ последствиям недобросовестного поведения - отказ лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично.
Как предусмотрено п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 5 п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
Согласно п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
Из п. 1 ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Следуя п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, когда каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно представленному стороной ответчика заключительному счету от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2091787,02 руб., проценты 14895,29 руб., пени и штрафы – 112,85 руб., который подлежит оплате не позднее 30 календарных дней с даты отправки заключительного счета. Согласно ШПИ 80094714473317 заключительный счет отправлен ДД.ММ.ГГГГ, согласно сведениям официального сайта Почта России.
В материалы дела стороной ответчика представлена выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ произведена операция «миграция договоров из сторонних банков» - 2196436,25 руб., далее произведено начисление процентов по кредиту, штрафов за неоплаченный минимальный платеж, указано о погашении задолженности ввиду внесенных ответчиком платежей, при этом ДД.ММ.ГГГГ указана операция на сумму «-55918 руб.» как оплата банком госпошлины по иску, ДД.ММ.ГГГГ «+302966,11 руб.» погашение просроченной задолженности.
В представленной стороной ответчика выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отражена операция на сумму +302966,11 руб. – «счет ТБанк», «-302966,11руб.» - погашение задолженности по договору кредита, сведений об операции на сумму «-55918 руб.» как оплата банком госпошлины по иску не имеется.
Согласно представленным скриншотам из личного кабинета ответчика в мобильном приложении банка, указано о начислении платежей в сумме 77760 руб. за октябрь, ноябрь и декабрь, платеж за октябрь значится как просроченный.
С учетом постановленного решения по делу №, вступившего в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, судом истцу направлен запрос о предоставлении расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату выставления заключительного счета, а также по состоянию на дату предоставления расчета, о содержании такой задолженности (основной долг, проценты, штрафные санкции), с указанием примененной процентной ставки, периода начисления, сумму, на которую подлежат начислению проценты, неустойка (если таковые входят в общий размер задолженности). В запросе также указано, что из представленной стороной ответчика выписки по счету следует, что истцом зачислена на счет истца денежная сумма в размере 302966,11 руб. ДД.ММ.ГГГГ, в указанную дату указанная денежная сумма списана со счета в счет погашения задолженности по кредитному договору №, предложено представить расчет указанной денежной суммы в размере 302966,11 руб., а также расчет задолженности по кредитному договору ввиду ее списания в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Запрос направлен истцу посредством почтовой связи по адресу: 127994, <адрес>А, стр. 26 (ШПИ 64409911116950), получен истцом ДД.ММ.ГГГГ, ответа нее предоставлено.
По ходатайству стороны ответчика истцу был направлен повторный запрос, также было предложено предоставить пояснения относительно списания со счета ответчика денежной суммы в размере 55918 руб., указанной как оплата государственной пошлины по иску (ШПИ 64409911166962), запрос получен ДД.ММ.ГГГГ, ответа не предоставлено.
Как было указано ранее, требование о полном досрочном погашении кредитной задолженности, истцом было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, из указанного требования, искового заявления, а также расчета исковых требований, не следует, какие платежи и в каком размере были пропущены ответчиком, в связи с чем сформировалась задолженность.
Суд учитывает, что в декабре 2024 года ответчиком внесен платеж в сумме 79820 руб. ввиду повышения процентной ставки, при этом ФИО1 обратилась в суд в декабре 2024 года с требованиями к ПАО «Росбанк» (правопреемник АО «ТБанк») с иском о защите прав потребителей, решение судом первой инстанции постановлено ДД.ММ.ГГГГ, в апреле 2025 года ответчиком внесено 4 платежа по 45320 руб. (за период январь-апрель2025 года включительно).
Решение суда по гражданскому делу № вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, при этом в период с мая по сентябрь 2025 года ответчиком вносились платежи по 45320 руб., после вступления решения суда в законную силу, истцом было направлено истцу требование о досрочном полном погашении задолженности, однако не приведено сведениях о просроченных платежах, учитывая, что ответчиком производились оплаты, исходя из процентной ставки 0,01%, которая решением суда установлена на весь период кредитования, не представлено такого расчета и по запросу суда, не указано, в какой части имеется неоплата основного долга, а также процентов за пользование кредитом.
Суд отмечает, что исходя из процентной ставки 0,01%, ответчиком подлежали внесению ежемесячные платежи в сумме 45320 руб. за период с декабря по август 2025 года 9 платежей в общей сумме 407880 руб., ответчиком за указанный период внесено 442380 руб., истцом не приведено, с какого периода возникла просрочка оплаты, при этом задолженность подлежала пересчету, исходя из вступившего в законную силу судебного акта и внесенных ответчиком платежей.
Таким образом, оценивая действия сторон, суд не может прийти к выводу, что ответчиком в нарушение условий кредитного договора не исполнялись обязательства по возврату кредита надлежащим образом, напротив, ответчиком вносились соответствующие платежи, был инициирован судебный спор об условиях кредитования ввиду нарушения прав ФИО1 как потребителя, требования последней были удовлетворены.
Истцом же напротив после вступления решения суда в законную силу направлено требования о досрочном полном погашении задолженности без указания периода просрочки обязательств и суммы неисполненного обязательства.
Суд также учитывает, что в представленной ответчиком выписке по счету по кредитному договору, истцом в качестве задолженности была указана сумма в размере 55918 руб., в описании операции указано как «оплата банком госпошлины», более того, не представлен расчет задолженности с учетом постановленного судебного акта, применительно к соотношению размера такой задолженности и стоимости имущества, об обращении взыскания на которое просит истец.
Таким образом, суд, исходя из указанных положений закона и разъяснений Верховного суда РФ, установленных по делу обстоятельств, считает, что поведение кредитора, выразившееся в требовании досрочного полного погашения задолженности, а также расторжении кредитного договора, является злоупотреблением правом, что согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ влечет отказ во взыскании задолженности, расторжении договора, а также влечет отказ в обращении взыскания на заложенное имущество.
Неисполнение обязательств по кредитному договору ответчиком в январе-марте 2025 года было вызвано передачей истцу прав и обязанностей кредитора по договору ввиду реорганизации ПАО «Росбанк», а также наличие судебного спора относительно условий договора, при этом, как установлено судом, обязанность по внесению платежей в счет погашения кредитного обязательства исполнялась в сумме, соответствующей таким условиям, при этом преследуемый АО «ТБанк» интерес фактически направлен на получение от контрагента необоснованных преимуществ, поскольку требование о досрочном полном погашении задолженности фактически немотивированно, а действия истца по взысканию задолженности, обращению взыскания на заложенное имущество противоречат условиям кредитного договора и действующему законодательству.
На основании изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Е.В. Топчий
Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.