ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 мая 2026 года г. Новоалтайск
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Н.В. Усвят, при ведении протокола помощником судьи Е.Г. Калашниковой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колонтаевой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Колонтаевой Т.А. о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДАТА по ДАТА в размере 452 364,67 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины 13 809,12 рублей.
Требование обосновано тем, что ДАТА между сторонами был заключен кредитный договор НОМЕР по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 220 000 рублей с возможностью увеличения лимита кредитования под 36,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности не надлежащим образом, нарушила п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, виду чего образовалась просроченная задолженность. Требование Банка о возврате задолженности по кредитному договору, ответчиком в добровольном порядке не исполнено.
В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Колонтаева Т.А. в судебное заседание не явилась, направленная по месту регистрации корреспонденция возвращена без вручения по истечении срока хранения.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В силу ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пункты 2-3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ устанавливают, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ; совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ДАТА Колонтаева Т.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита; дополнительных услуг: комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, режима «Возврат в график», программы страхования «Вернется больше», тарифный план «Престижный».
Указан мобильный телефон НОМЕР для использования комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.
Подано заявление открытие банковского счета и выдачу банковской карты НОМЕР, сроком действия до ДАТА
На основании указанного заявления ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и Колонтаевой Т.А. заключен договор потребительского кредита НОМЕР по условиям которого лимит кредитования составляет 220 000 рублей. Кредит предоставляется траншами, размер которого не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты Банка/Заемщика об увеличении Лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжению заемщика (п. 1 Договора).
Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (п. 2).
Процентная ставка по договору 19,9 % годовых при использовании заемщиком 80 % и более суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевода на свой банковский счет заработной платы (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша. В иных случаях процентная ставка составляет 36,9 % годовых (п. 4 Договора).
Количество платежей по кредиту устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Сумма минимального обязательного платежа от 5601,77 руб. до 15 010,75 руб.. Дата оплаты ежемесячно по 9 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт, просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа (п. 6 Договора).
За ненадлежащее исполнение условий договора, установлена неустойка в размере 20 % годовых (п. 12 Договора).
Согласно справке ПАО «Совкомбанк» подписание заемщиком договора простой электронной подписью осуществлено путем введения верных смс-кодов, направленных на номер телефона НОМЕР.
Сведения о том, что названный номер телефона авторизован для обработки Банком данных об абоненте подтвержден анкетой-соглашением Заемщика на предоставление кредита от ДАТА подписанное Колонтаевой Т.А. собственноручно.
Факт заключения кредитного договора на приведенных условиях, заемщиком не оспорен.
ДАТА заемщиком подано заявление о предоставлении транша, согласно которому заемщик просила Банк перечислить с ее счета НОМЕР сумму в размере 220 000 рублей на счет НОМЕР на срок 60 месяцев. Сумма минимального обязательного платежа по траншу 8692,76 руб.. Процентная ставка в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий.
Предоставление Банком заемщику лимита кредитования, транша в соответствии с заявлением, подтверждается соответствующей выпиской по счету, заверенной надлежащим образом, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Индивидуальных условиях.
В заявлении на заключение договора потребительского кредита заемщиком дано согласие на подключение услуги «Возврат в график», а именно: при нарушении срока оплаты Минимального обязательного платежа по договору заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно общим условиям Договора. Комиссия за услугу составляет 590 руб., которая не взимается, в случае погашения задолженности в размерах и сроки, предусмотренные договором.
Кроме того, акцептована оферта на подключение Тарифного плана «Престижный» предусматривающего предоставление комплекса расчетно-гарантийных услуг, в том числе по страхованию, общей стоимостью 59 999 рублей. Указано согласие с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за Тарифный план, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. Из указанной платы Банк удерживает 2,2 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), плаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, к Программам страхования по которому Клиент подключается на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Дано распоряжение Банку в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Договору потребительского кредита НОМЕР от ДАТА ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода по договору списывать с банковского счета НОМЕР, открытого в Банке. Сумма страхового взноса определена в размере не менее 6500 рублей в месяц.
Гашение кредита заемщиком производилось с нарушением условий заключенного договора, последний платеж внесен ответчиком ДАТА в размере 6500 руб..
Таким образом, ответчик нарушила условия кредитного договора и не исполнила принятых на себя обязательств, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту в период с ДАТА по ДАТА.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму.
До настоящего времени ответчик в добровольном порядке сумму задолженности по кредитному договору не погасила, внесение платежей не осуществляет. Доказательств обратного в суд не представлено.
Согласно представленному истцом расчету просроченная задолженность по кредитному договору составила 452 364,67 рублей (из них: комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 61 769,00 рублей, просроченные проценты 20 340,81 рублей, просроченная ссудная задолженность 203 802,51 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 30 764,41 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1024,53 рублей, неустойка на просроченную ссуду 16 614,38 рублей, неустойка на просроченные проценты 1657,59 рублей, неразрешенный овердрафт 14 942,36 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 238,97 рублей, причитающиеся проценты 100 763,11 рублей.
Взимание процентов и неустойки по договору, согласованы сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, положениям гражданского законодательства не противоречат.
Согласие на подключение дополнительных услуг с взиманием комиссий (платы) за их использование (режим «Возврат в график», а также подключение тарифного плана «Престижный») выражено в соответствующих заявлениях, подписанных простой электронной подписью заемщика. Доказательств отказа заемщика от данных услуг суду не представлено.
Ответчиком расчет задолженности не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, контррасчета не представлено.
Судом расчет в данной части проверен и признан обоснованным. Сумму начисленной неустойки суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки не находит, при этом учитывает общую сумму долга, период неисполнения обязательства.
В части требования Банка о взыскании суммы причитающихся процентов, суд руководствуется следующим.
Пунктом 3 раздела III Общих условий договора, установлено, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученного дохода.
Вместе с тем, указанное не свидетельствует о наделении банка правом требовать взыскания процентов, предусмотренных графиком платежей, вне зависимости от реального срока пользования кредитом.
Так в исковом заявлении и расчете истец указывает на взыскание неоплаченных по кредитному договору процентов за пользование кредитом, начисленных за пользование займом на весь период действия договора.
Однако, правоотношения между сторонами, вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения которого заемщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).
Положения Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего согласно части 1 статьи 1 его отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям.
Непосредственно взыскание убытков с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательство требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено.
Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга (статья 11 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ и содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДАТА N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.
В рассматриваемых правоотношениях возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
При таком положении, судом взыскиваются проценты, исчисленные истцом за период, предъявленный ко взысканию, в оставшейся части требование о взыскании причитающихся процентов оставляется без удовлетворения.
Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истцом подтвержден факт заключения между сторонами кредитного договора и ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств. Данные обстоятельства являются основанием для досрочного истребования задолженности.
В связи с изложенным, исковые требования подлежат удовлетворению частично в сумме 351 601,56 рублей, из них: комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 61 769,00 рублей, просроченные проценты 20 340,81 рублей, просроченная ссудная задолженность 203 802,51 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 30 764,41 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1024,53 рублей, неустойка на просроченную ссуду 16 614,38 рублей, неустойка на просроченные проценты 1657,59 рублей, неразрешенный овердрафт 14 942,36 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 238,97 рублей.
В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с учетом удовлетворения иска на 77,7 % с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 729,68 рублей.
В оставшейся части исковые требования оставляются без удовлетворения.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Колонтаевой Татьяны Анатольевны (СНИЛС НОМЕР) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН НОМЕР, ОГРН НОМЕР) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 351 601,56 рублей, из них: комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 61 769,00 рублей, просроченные проценты 20 340,81 рублей, просроченная ссудная задолженность 203 802,51 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 30 764,41 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1024,53 рублей, неустойка на просроченную ссуду 16 614,38 рублей, неустойка на просроченные проценты 1657,59 рублей, неразрешенный овердрафт 14 942,36 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 238,97 рублей; расходы по оплате государственной пошлины 10 729,68 рублей.
В оставшейся части исковые требования оставить без удовлетворения.
Разъяснить ответчику право подать в АДРЕС заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в АДРЕС ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено ДАТА
Председательствующий Н.В. Усвят