ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИФИО1
АДРЕС 23 апреля 2026 года
Новоалтайский городской суд АДРЕС в составе:
председательствующего судьи Самохиной Е.А., при помощнике ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее истец, Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО2 (далее ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором с учетом уточнений в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 753 914, 29 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 078, 29 руб.
В обоснование требований в иске указано, что между сторонами заключен вышеуказанный кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 400 000 руб., с возможностью увеличения лимита под 35, 9 % годовых сроком на 60 месяцев.
В период пользования кредитом заемщик ненадлежаще исполняла свои обязательства. Несмотря на направление Банком ответчику уведомления о погашении задолженности, она не оплачена. Истец просит взыскать с ответчика указанные выше суммы задолженности по кредиту, а также судебные расходы.
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена в установленном законом порядке.
Суд с учетом требований статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от ДАТА N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДАТА N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Как следует из пункта 4.2 Положения Банка России от ДАТА N 499-П (ред. от ДАТА) "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.
Согласно статье 7 Федеральным законом от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Из материалов дела следует и установлено судом, ДАТА между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2 заключен кредитный договор НОМЕР в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 руб. под 19, 9% годовых сроком на 60 месяцев. Договор подписан простой электронной подписью через систему ДБО. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 20 % годовых.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка 19, 9% годовых сохраняется при выполнении следующих условий в совокупности: использование 80 % и более суммы лимита кредитовая на безналичные операции в партнерской сети Банка; перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату. При невыполнении указанных условий процентная ставка увеличивается до 35, 9 %.
В Индивидуальных условиях отражено, что заемщик ознакомлен с условиями кредитования в случае нарушения срока оплаты минимального обязательного платежа по договору и имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если погашается задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.
Кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций.
По условиям кредитного договора, ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее на условиях, предусмотренных настоящим договором.
Как следует из пункта 3.7 Общих условий, списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средств в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.
Согласно пунктам 4.1.1, 4.1.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.
Согласно пункту 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Пунктом 6.1. Условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита, в которых в свою очередь, прописана ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых.
Как следует из представленной выписки по счету заемщика, ПАО "Совкомбанк" свой обязательства исполнило, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Условия, предусмотренные пунктом 4 Индивидуальных условий, выполнены не были, денежные средства перечислены на счет, соответственно, размер процентной ставки по кредиту составил 35,9 % годовых.
В период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом. Общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА составила 753 914,29 руб., из которых 373 359 руб.- просроченная ссудная задолженность, 39 454, 50 руб. – просроченные проценты; 341 030, 12 руб. – причитающиеся проценты, 0, 99 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 63, 34 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 6, 34 руб. - неустойка на просроченные проценты.
Ответчик в период пользования кредитом внесла 217 943, 21 руб.
Проверяя расчет, суд исходит из следующего. Данный расчет в части размера просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов, неустойки, суд признает арифметически верным, контррасчет, а также доказательств погашения задолженности в большем размере, не представлено.
Размер неустойки соответствует последствиям нарушения обязательств, в связи с чем оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ не имеется.
Разрешая требования банка в части взыскания причитающихся процентов в размере 341 030, 12 руб. за период со ДАТА по ДАТА, рассчитанные по графику погашения задолженности, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо и противоречит статье 809 ГК РФ, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.
При таких обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом изначально заявлено ко взысканию 801 914, 29 руб., уплачена государственная пошлина в размере 21 038, 29 руб., ДАТА исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уточнены, заявлено ко взысканию 753 914, 29 руб., размер государственной пошлины, подлежащей уплате, составляет 20 078, 29 руб. Удовлетворено 412 884, 17 руб., что составляет 54, 76 % годовых.
Таким образом, расходы по уплате государственной пошлины, подлежащие взысканию с ответчика, составляют 10 994, 87 руб. Возврату как излишне уплаченные подлежат истцу 960 руб.
Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к ФИО2 (ИНН НОМЕР) о взыскании суммы задолженности, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (ИНН НОМЕР) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 412 884, 17 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 994, 87 руб., всего взыскать 423 879, 04 руб.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Возвратить истцу излишне уплаченную государственную пошлину в размере 960 руб. по платежному поручению НОМЕР от ДАТА.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме изготовлено ДАТА.
Судья Е.А.Самохина