РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 марта 2026 года г. Новоалтайск
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Полянской Т.Г., при помощнике судьи Масниковой Ю.А., с участием представителя истца ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края с иском к АО «АльфаСтрахование», в котором просит:
-расторгнуть договор страхования НОМЕР от ДАТА в связи с прекращением страхового риска и полным погашением задолженности по кредитному договору НОМЕР,
-взыскать страховое возмещение в размере 288 521,58 руб. за период с ДАТА по ДАТА, неустойку за неисполнение требований потребителя о возврате страховой премии за период с ДАТА по дату подачи иска исходя из суммы 8 655,64 руб. в сутки, а всего 562 617 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.
В обоснование иска указано, что ДАТА истец заключил с АО "Альфа-Банк" кредитный договор НОМЕР на сумму 3 633 500 руб. сроком 120 месяцев.
В это же день заключил с АО «АльфаСтрахование» два обеспечительных договора страхования НОМЕР по программе «Страхование имущества», страховой премией 181 675 руб., сроком с ДАТА по ДАТА; НОМЕР по программе «Расширенный полис страхования», страховой премией 327 015 руб., сроком с ДАТА по ДАТА.
В связи с досрочным возвратом кредита и прекращением обязательств по кредитному договору ДАТА обратился к ответчику за возвратом страховых премий пропорционально оставшемуся сроку страхования. ДАТА ответчиком на расчетный счет истца перечислена сумма 160 438,97 руб. С данным размером не согласен, поскольку обязательства по кредитному договору исполнены досрочно и в полном объеме.
В ответе, полученном ДАТА, ответчик отказал в возврате страховой премии по договору страхования НОМЕР, ссылаясь на то, что возврат денежных средств возможен только в течение 30 дней с момента подключения к программе.
С таким отказом не согласен, поскольку вправе отказаться от исполнения договора, ему подлежит возврату страховая премия пропорционально сроку договора с ДАТА по ДАТА (дате получения заявления о расторжении договора страхования), ДАТА составит 288 521,58 руб.
В соответствии со ст. ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей подлежит уплате неустойка за период с ДАТА по ДАТА в сумме 562 617 руб.
Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.
Определением Индустриальный районный суд г. Барнаула22.10.2025 гражданское дело передано по подсудности на рассмотрение в Новоалтайский городской суд.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен. Его представитель по доверенности ФИО4 в судебном заседании на требованиях настаивает по тем же основаниям.
Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен. В письменных возражениях с иском не согласен, указывая, что договор страхования НОМЕР не был заключен в обеспечение обязательств истца по кредитному договору и досрочно не прекратил свое действие в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, его заключение не повлияло на снижение банком процентной ставки. При отказе страхователя от данного договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Требования о взыскании неустойки неправомерные, с ответчика могут быть взысканы только проценты по ст. 395 ГК РФ. В случае удовлетворения требований просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.
Также представителем ответчика заявлено об оставлении иска без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.
Выслушав представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДАТА между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества (далее кредитный договор) №НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 3 633 500 руб. на 120 месяцев, с уплатой ежемесячных платежей согласно Графику, с обеспечением исполнения обязательств заемщика- ипотека недвижимого имущества- квартира по адресу: АДРЕС.
В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 19,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 16% годовых. Процентная ставка по кредиту равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемых заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья соответствующего требованиям п. 21 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 3,99% годовых.
В случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог (далее - Договор страхования имущества) и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия Договора страхования имущества/добровольного договора страхования, заключенного заемщиком, требованиям, указанным в п. 10/п.21 настоящих Индивидуальных условий (соответственно), и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения Договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 10 настоящих Индивидуальных условий срок, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 21 настоящих Индивидуальных условий срок по договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 10/п.21 настоящих Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под "датой ближайшего ежемесячного платежа" понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление Заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.
Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора для заключения договора и исполнения обязательств заемщику необходимо заключить договор страхования имущества.
Согласно подпункту «А» указанного пункта по договору страхования имущества, на срок страхования, предусмотренный в пп. «В» настоящего пункта индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования («Риск утраты имущества»).
В соответствии с подпунктом «Б» указанного пункта по договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита.
В подпункте «В» указанного пункта указано, что срок действия договора страхования имущества- не менее срока действия договора кредита.
Согласно п. 12 индивидуальных условий кредит предоставляется на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельности; на оплату заемщиком страховой премии по договору страхования имущества; добровольной оплате заемщиком по договору (-ам) дополнительно (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья. Базовый», «Расширенный полис страхования» кредитными средствами.
Пунктом 21 индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. "Г" настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования", страховой риск "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования". При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода и забастовок.
Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
- по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в размере суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;
- по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита);
В. Территория страхования - по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.
Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п. 2 настоящих индивидуальных условий) составляет 12 месяцев - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.
Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее даты первого ежемесячного платежа по кредиту, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;
Д. Добровольный договор страхования вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты заемщиком страховой премии по добровольному договору страхования в полном объеме за весь срок действия добровольного договора страхования, фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня оплаты страховой премии по добровольному договору страхования.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному договору потребительского кредита, ДАТА между АО "АльфаБанк" и ФИО1 заключен договор об ипотеке НОМЕР, в разделе 6 которого содержатся аналогичные условия п. 10/п.21 кредитного договора об обязательном страховании рисков.
ДАТА между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключены договоры страхования № НОМЕР, №НОМЕР и №НОМЕР
Согласно договору страхования (Полис) Страхование жизни и здоровья. Базовый №НОМЕР «Кредит под залог недвижимости», объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является АО «АЛЬФА-БАНК». Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни. Срок действия договора с 00.00 ДАТА по 23:59 ДАТА, но не ранее дня уплаты страховой премии. Страховая сумма составляет 3 633 500 руб., страховая премия составляет сумму 24 798,64 руб., которая выплачивается единовременно не позднее 30 календарных дней с даты оформления договора.
Согласно договору страхования (Полис) Страхование имущества НОМЕР «Кредит под залог недвижимости», объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества. Выгодоприобретателем является АО «АЛЬФА-БАНК». Страховыми случаями являются: гибель, утрата или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора. Срок действия договора с 00.00 ДАТА по 23:59 ДАТА, но не ранее дня уплаты страховой премии. Страховая сумма составляет 3 633 500 руб., страховая премия составляет сумму 181 675 руб., которая выплачивается единовременно не позднее 30 календарных дней с даты оформления договора.
Из полиса страхования- Страхование имущества НОМЕР «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» следует, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества- квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС. Выгодоприобретателем является собственник либо в случае его смерти- его наследник (наследники в равных долях).
Страховыми случаями (рисками) являются повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества, в результате событий, наступивших в течение срока действия Полиса. Срок действия Полиса с 00.00 ДАТА по 23:59 ДАТА, но не ранее дня уплаты страховой премии. Страховая сумма составляет 3 633 500 руб., но не более действительной стоимости застрахованного недвижимого имущества (объекта залога). Страховая премия составляет сумму 327 015 руб., которая выплачивается единовременно не позднее 30 календарных дней с даты оформления договора.
Страховые премии по указанным договорам страхования включены в сумму кредита и перечислены в пользу страховой организации ДАТА, что ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской по счету истца.
Согласно п. 4.2 указанного полиса, полис прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, правилами страхования, а также по следующим основаниям:
1.1.Отказа страхователя от полиса страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, а также указанных в подпунктах 1.1.1, 1.1.2 настоящего раздела полиса).
1.1.1.При отказе от полиса добровольного страхования в течение 30 календарных дней. 100% страховой премии - при отказе от полиса добровольного страхования до даты начала действия страхования; 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - при отказе от полиса добровольного страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.
Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. При отказе страхователя - физического лица от полиса страхования по истечении 30 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит.
ФИО1, досрочно исполнив ДАТА обязательство по кредитному договору, о чем банком выдана справка НОМЕР, ДАТА обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о прекращении договора страхования НОМЕР в связи с полным досрочным погашением кредита, и возврате части страховой премии за неиспользованный период.
В ответе от ДАТА АО «АльфаСтрахование» сообщило об отказе в расторжении договора и возврате части страховой премии, поскольку по договору страхования НОМЕР выгодоприобретателем является страхователь, договор страхования не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
Из платежного поручения НОМЕР от ДАТА следует, что АО «АльфаСтрахование» выплатило ФИО5 часть страховой премии в сумме 160 438,897 руб. по договору НОМЕР
Оценив представленные доказательства, суд приход к следующему.
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
В пункте 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый).
Из абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353- "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно пунктам 10, 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353- "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из указанных норм следует, что в случае досрочного погашения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено имущественное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии в случае, если договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств.
Условия заключенного с ФИО1 кредитного договора прямо предусматривают его обязанность заключить договоры личного и имущественного страхования, определяют требования к таким договорам, а также в пункте 4 индивидуальных условий договора предусматривают правовые последствия на случай неисполнения заемщиком обязательства по страхованию в виде повышения процентной ставки по кредиту с 16% до 19,99% годовых, в связи с чем, заключенные ФИО1 договоры страхования являются взаимосвязанными сделками, заключены в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита.
Договоры НОМЕР Страхование имущества "Кредит под залог недвижимости", и НОМЕР Страхование имущества "Кредит под залог недвижимости" "Расширенный полис страхования" являются договорами страхования имущества, с одними условиями, частично совпадающими рисками страхования, суммой страхования.
В связи с чем, в данной ситуации досрочное погашение кредита позволяет ФИО1 требовать от АО "АльфаСтрахование" возврата остатка страховой премии по договору страхования НОМЕР
Доводы ответчика о том, что договор страхования НОМЕР заключен не в обеспечение кредитных обязательств несостоятельные и подлежат отклонению.
В пункте 1 статьи 10 ГК РРФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
Из анализа положений кредитного договора и договоров страхования от 08.12.2023 следует, что все договоры страхования в целом отвечают требованиям п. 10/п.21 индивидуальных условий кредитного договора и их заключение позволяет получить дисконт, что влияет на размер процентной ставки по кредиту, в связи с чем, данные договоры считаются заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
Разделение договора «Страхование имущества" на два самостоятельных договора страхования с включением в договор страхования с большим размером страховой премии условий, формально указывающих на его несоответствие п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора, о чем указывает ответчик, свидетельствует о недобросовестном разделении страховщиком страховых рисков с целью обхода приведенных норм права, направленных на защиту прав заемщика.
Кроме того, в информационном письме Банка России от 13 июля 2021 года N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.
Страхователь, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите, однако отсутствуют доказательства, подтверждающие исполнение АО "АльфаСтрахование" обязанности по информировании потребителя об особенностях каждого из заключенных договоров имущественного страхования, о том, какой из договоров обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, в создавшейся ситуации потребитель добросовестно мог полагать, что оба договора имущественного страхования, которые страхуют фактически одни и те же риски, обеспечивают исполнение обязательств по кредитному договору с учетом обстоятельств их заключения и страховых рисков ими предусмотренных.
Указание в полисах выгодоприобретателями- в одном ФИО1 и его наследников, в другом АО «АЛЬФА-БАНК» не свидетельствует о том, что договор страхования НОМЕР заключен не в обеспечение исполнения обязательств истца по кредитному договору по вышеуказанным обстоятельствам.
Страховая премия по договору НОМЕР составила 327 015 руб., срок договора страхования с ДАТА по ДАТА (3653 дня).
ДАТА обязательства по кредитному договору были прекращены в полном объеме. Сроком окончания обеспечивающего обязательства является ДАТА, а срок действия указанного договора составляет 348 дней.
Таким образом, часть неиспользованной страховой премии будет составлять 295 862,19 руб. (327 015 – 31 152,81 (327 015 /3653х348).
В силу ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 288 521,58 руб.
В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора без объяснения на это причин. В заявлении от ДАТА истец просил досрочно прекратить договор страхования НОМЕР, тем самым отказавшись от договора страхования на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей. Нормами права не предусмотрено в этом случае требовать расторжения договора в судебном порядке в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ.
По смыслу пунктов 1 и 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, т.е. требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.
К их числу не относятся требования потребителя о возврате стоимости услуг, связанные с реализацией его права на отказ от исполнения договора возмездного услуг в порядке ст. 32 Закона и праве на получение части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования. Об иной мере ответственности ответчика истцом требований не заявлено. В связи с чем, оснований для взыскания с ответчика заявленной неустойки не имеется.
Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
На основании изложенного, размер присуждаемой истцу компенсации морального вреда судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, соразмерности нарушения обязательств со стороны ответчика, определяется в 10 000 руб.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с этим, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу ФИО1 в сумме 149 260,79 руб. (288 521,58 +10 000х50%).
Ответчиком заявлено о снижении размера штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Как разъяснено в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ) (п. 75).
Из приведенных норм права и разъяснений следует, что уменьшение штрафа производится судом исходя из оценки его соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое уменьшение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.
При этом, уменьшение неустойки (штрафа) не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями, для которых законодателем специально установлен рассматриваемый штраф в целях побуждения исполнителей к надлежащему исполнению обязательств в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителей.
Как видно из материалов дела, АО "АльфаСтрахование", указывая на необходимость снижения штрафа ввиду его несоразмерности последствиям нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения, в обоснование заявления на какие-либо фактические обстоятельства, которые свидетельствовали бы об исключительности случая и могли послужить основанием для уменьшения размера штрафа, не ссылалось, никаких обоснований не привело, соответственно, доказательства в подтверждение таких обстоятельств не представило. При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для снижения размера подлежащего взысканию штрафа.
Суд не находит оснований для оставления иска ФИО1 без рассмотрения.
Статьей 222 ГПК РФ предусмотрено, что суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.
Пунктом 2 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В пункте 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" указано, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДАТА N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
Из указанных норм закона следует, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.
Требования ФИО1 о взыскании денежных средств превышают 500 000 руб., в связи с чем, не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным. 5
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
С АО "АльфаСтрахование" в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 10 466 руб. (7 466 руб. за требование имущественного характера (288 521,58х100/851138,58=33,90%х 22 023)+ 3000 руб. за требование неимущественного характера).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» удовлетворить частично.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834) в пользу ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) страховую премию в сумме 288 521 руб. 58 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в сумме 149 260 руб. 79 коп., а всего взыскать 447 782 руб. 37 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834) в доход бюджета муниципального образования городского округа город Новоалтайск государственную пошлину в сумме 10 466 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.Г. Полянская
Мотивированное решение составлено 13 марта 2026 года