РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 февраля 2026 года г. Туран
Пий-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Сергеева К.А., при секретаре Даваа М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Кыргыс А.Т., Монгуш С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с указанным исковым заявлением к Кыргыс А.Т., Монгуш С.Е. В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и Кыргыс А.Т. заключен договор потребительского кредита № в виде акцептованного заявления оферты для приобретения автомобиля. По условиям кредитного договора банк предоставил Кыргыс А.Т. кредит в сумме 463 900 рублей с возможностью увеличения лимита, под 35,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ №. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Монгуш С.Е. заключен договор залога. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик в свою очередь обязался добросовестно исполнять условия кредитного договора. Однако, несмотря на обязательства, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия кредитного договора. Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора привели к тому, что банк направил в его адрес уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. По состоянию на 31.10.2025 года размер задолженности ответчика Кыргыс А.Т. перед банком составляет 1 198 208,04 рубля, из которых: остаток основного долга – 0,00 рублей, срочные проценты – 0,00 рублей, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 30 398,80 рублей, просроченные проценты – 141 515,52 рубля, просроченная ссудная задолженность – 463 900 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 166,92 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 29,75 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 636,39 рублей, неустойка на просроченные проценты – 19,38 рублей, неразрешенный овердрфат – 69 105, 57 рублей, проценты по неразрешенному офердрафту – 4 552,81 рубль, причитающиеся проценты – 486 137,90 рублей. Истец просит взыскать с Кыргыс А.Т. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору за период с 12.06.2025 по 31.10.2025 в размере 1 198 208,04 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 982,08 рублей, взыскать с Монгуш С.Е. в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по оплате госпошлины в размере 20 000 рублей, а также обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №, способ реализации – с публичных торгов.
Истец ПАО "Совкомбанк", надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направил, согласно заявлению просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.
Ответчики Кыргыс А.Т., Монгуш С.Е. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом по месту регистрации. Судебные извещения возвращены организацией почтовой связи за истечением срока хранения, что в силу абзаца 2 пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) является надлежащим извещением ответчика.
Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о месте и времени судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.
С учетом надлежащего извещения ответчиков Кыргыс А.Т., Монгуш С.Е. суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст. 808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
По правилам статьи 5 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего федерального закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. положений о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Кыргыс А.Т. и ПАО "Совкомбанк" заключили Договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 463 900 рублей. Кредит предоставляется траншами, размер которого не превышает лимита кредитования. Договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе по совокупности: 1) погашения в полном объеме задолженности по договору; 2) закрытия банковского счета (п.п.1 и 2 договора потребительского кредита).
Согласно п.4 договора процентная ставка по кредитному договору составляет 19,9% годовых при выполнении следующих условий: 1) использования 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2) перевода на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении условий подп.1 и/или 2 с даты перечисления транша.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком Монгуш С.Е. и истцом ПАО "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №. (п.10 договора потребительского кредита и п.1.1 договора залога движимого имущества).
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет заемщика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Между тем, заемщик Кыргыс А.Т. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допустил просрочку внесения регулярного ежемесячного платежа. В результате чего у него возникла просроченная задолженность по ссуде 12.06.2025 года (142 дня), просроченная задолженность по процентам возникла 12.12.2024 года (142 дня). По состоянию на 31.10.2025 года у ответчиков перед Банком образовалась задолженность в размере 1 198 208,04 рубля, из которых: остаток основного долга – 0,00 рублей, срочные проценты – 0,00 рублей, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 30 398,80 рублей, просроченные проценты – 141 515,52 рубля, просроченная ссудная задолженность – 463 900 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 166,92 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 29,75 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 636,39 рублей, неустойка на просроченные проценты – 19,38 рублей, неразрешенный овердрфат – 69 105, 57 рублей, проценты по неразрешенному офердрафту – 4 552,81 рубль, причитающиеся проценты – 486 137,90 рублей. Таким образом, допущенные ответчиками нарушения условий договоров, повлекли к тому, что банк 12.08.2025 направил в его адрес досудебную претензию, которым уведомляет о сумме кредитной задолженности и возможности расторжения кредитного договора, потребовал погасить всю сумму задолженности. Вопреки положению общих условий кредитования ответчик Кыргыс А.Т., выставленную ему в досудебной претензии сумму задолженности, не погасил в установленные сроки.
Обращаясь с настоящим иском в суд, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере 1 198 208,04 рубля.
Размер задолженности ответчика подтвержден выпиской по лицевому счету № и расчетом задолженности ответчика Кыргыс А.Т. за период с 11.12.2024 по 31.10.2025г.
Разрешая требование о взыскании штрафных санкций (неустойки), суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как следует из п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
Следовательно, по смыслу закона, неустойка, установленная сторонами в виде процентной ставки, является мерой ответственности за нарушение обязательств, в то время, как проценты, предусмотренные ст. ст. 809 и 819 ГК РФ, таковыми мерами не являются.
Из представленного истцом расчета, проверенного судом и признанного верным, следует, что пени на сумму не поступивших платежей составляют неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 29,75 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 636,39 рублей, неустойка на просроченные проценты – 19,38 рублей, всего 685,52 рубля.
Данная сумма признается судом арифметически правильной и обоснованной.
Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, отсутствие доказательств наступления для истца каких-либо негативных последствий в результате нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, суд полагает, что данный размер неустойки соразмерен нарушенным обязательствам по кредиту, следовательно, подлежит удовлетворению.
Разрешая требование ПАО "Совкомбанк" об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
На основании ст. 329 ГК РФ залогом может обеспечиваться исполнение обязательств.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика Кыргыс А.Т. по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, двигатель №, кузов №, цвет белый, стоимостью 371 120 рублей (п.1.2 Договора).
Договор залога движимого имущества заключен с Монгуш С.Е.
Начальной продажной стоимости заложенного имущества, в случае его реализации, стороны при заключении договора, не определили.
В соответствии с п.5.4 договора № залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.
По соглашению сторон начальная цена реализации предмета залога устанавливается в соответствии с его стоимостью, указанной в п.1.2 договора, с учетом условий, установленных в п.5.9 договора, за исключением случаев, когда в соответствии с законодательством, действующим на момент вынесения судебного акта об обращении взыскания на предмет залога для определения цены реализации обязательно привлечение оценщика.
Согласно п.5.9 договора, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в настоящем договоре, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая может снижаться в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения кредитного договора до момента его реализации, в следующем порядке: а) за первый месяц – на 7%, б) за второй месяц – на 5%, в) за каждый последующий месяц – на 2 %.
Если с момента заключения кредитного договора и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (в результате повреждения, порчи, а также износа, увеличения пробега или по иным причинам, ведущим к удешевлению предмета залога), либо залогодержателю стало известно о скрытых дефектах предмета залога, возникших до заключения договора потребительского кредита, о наличии которых не могло быть известно при определении залоговой стоимости, то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки.
Согласно сведениям ГИБДД России по Республике Тыва собственником указанного автомобиля <данные изъяты>, с регистрационным знаком №, тип – легковой универсал, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, номер двигателя – №, кузов №, цвет белый, является ответчик Монгуш С.Е..
Начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).
Из разъяснений, данных в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 "О применении судами правил о залоге вещей", если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"; далее - Закон об исполнительном производстве). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).
Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчики, взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате в полном объеме процентов и неустойки не исполнили, учитывая период просрочки, сумму образовавшейся задолженности, суд полагает возможным обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога, установив способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.
Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Принимая во внимание изложенное, с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 46982,08 рублей (26982,08 рублей за требование имущественного характера и 20 000 рублей за требование о взыскании заложенного имущества для юрлиц), уплаченные истцом при подаче иска.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Кыргыс А.Т., Монгуш С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать с Кыргыс А.Т. (паспорт №, ИНН №) в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 198 208,04 рубля.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, с регистрационным знаком №, тип – легковой универсал, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, номер двигателя – №, кузов №, цвет белый, VIN – отсутствует, принадлежащий Монгуш С.Е., установив способ реализации путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".
Взыскать с Кыргыс А.Т. в пользу ПАО "Совкомбанк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 982,08 рублей.
Взыскать с Монгуш С.Е. (паспорт №) в пользу ПАО "Совкомбанк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва в апелляционном порядке в течение одного месяца через Пий-Хемский районный суд со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2026 года.
Председательствующий К.А. Сергеев