РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
....
Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Ерофеевой Н.А., при секретаре Бохан Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Сбитневой М.А. о взыскании задолженности по кредитным договора, по встречному иску Сбитневой М.А. к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитных договоров недействительными,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Сбитневой М.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав, что .... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком были заключены кредитные договоры № (№) и № (№), по условиям которых банк предоставил Сбитневой М.А. кредиты в сумме 210 000 рублей и 95 000 рублей, соответственно, под 16,9 процентов годовых, сроком на 1827 дней и 1461 день. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счетам. .... между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении кредитных договоров, в том числе в отношении указанных договоров, заключенных с ответчиком. .... у ответчика возникла просроченная задолженность по ссуде, на .... суммарная продолжительность просрочки составляет 2 085 дней по кредиту№ (№) от ...., и по кредиту № (№) от ..... Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Просил взыскать с Сбитневой М.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с .... по .... по кредитному договору № (№) в размере 314 427 рублей 95 копеек ( просроченная ссудная задолженность 210000 рублей, проценты 85116 рублей 68 копеек, просроченные проценты 17081 рубль 16 копеек, штраф 2230 рублей 11 копеек) по кредитному договору № (№) в размере 132 454 рубля 27 копеек ( просроченная ссудная задолженность 95000 рублей, проценты 28589 рублей 10 копеек, просроченные проценты 7677 рублей 74 копейки, штраф 1187 рублей 43 копейки), расходы по оплате государственной пошлины.
Ответчик Сбитнева М.А. обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитных договоров № (№) и № (№) от .... недействительными, указав, что неизвестными лицами от имени Сбитневой М.А. в одну дату .... в течение двух часов было заключено два кредитных договора на сумму 210 000 рублей и на сумму 95 000 рублей, а также осуществлено два перевода на 210 000 рублей и 95 000 рублей неизвестному Сбитневой М.А. лицу с назначением платежа: «Перевод денежных средств согласно распоряжению для расчётов с КУБ для пополнения карты». Банк не принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. Оспариваемые кредитные договоры посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя были заключены банком .... течение 30 минут, при этом предоставленные кредитные средства были тут же переведены на счет третьего лица, в связи с чем, действия банка, являющегося профессиональным участником данных правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств, были выполнены с нарушением норм действующего законодательства. В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая, от него требовалась по условиям оборота. С учетом уточнений, просила признать недействительными (ничтожными) кредитные договоры № от .... на сумму 210 000 рублей, № от .... на сумму 95 000 рублей, заключённые между ООО «ХКФ БАНК» и Сбитневой М.А. ( л. д. 6, 28, 74-75 том 2)
Определением Советского районного суда адрес от .... объединены в одно производство требования ПАО «Совкомбанк» к Сбитневой М.А. по кредитным договорам № (№) от ...., № (№) от .... и встречные исковые требования Сбитневой М.А. к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитных договоров недействительными ( л. д. 49 том 2)
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, исковые требования поддерживал, со ссылкой на то, что ПАО «Совкомбанк» не пропущен срок исковой давности. В отзыве на встречные исковые требования указал, что доказательств того, что ПАО «Совкомбанк», как сторона кредитного договора, при его заключении или должен был знать об обмане ответчика третьими лицами, не предоставлено. Одобрение кредита Банком по заявлениям Заемщика об этом не свидетельствует ( л.д. 61-63 том 2).
Представитель Сбитневой М.А. – ФИО3 (по действующей доверенности) в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела по существу, исковые требования Банка не признал, дополнительно указал, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленной задолженности. Встречные исковые требования поддержал, просил удовлетворить указал, что доводы Банка о том, что им были исполнены распоряжения Сбитневой М.А. о переводе денежных средств на счет третьего лица, неизвестного Сбитневой М.А., противоречат ст. 153 ГК РФ о сделке, как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. ( л.д. 167 том 2).
В судебном заседании Сбитнева М.А. участия не принимала, извещена надлежащим образом.
Представители третьих лиц Управление Роспотребнадзора по адрес, ОРПСИИТ СМС СИ и ВПО СУ УМВД по адрес, ОСП по САО адрес ГУФССП по адрес в судебном заседании участия не принимали, извещены надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, гражданские дела №, суд приходит к следующему.
Суд полагает, что прежде, чем разрешить по существу исковые требования ПАО «Совкомбанк», необходимо разрешить встречные исковые требования Сбитневой М.А. о признании кредитных договоров № (№) от ...., № (№) от .... недействительными.
В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из системного толкования статей 807, 809, 810 ГК РФ по кредитному договору займодавец имеет право претендовать на ежемесячный возврат суммы займа, а также получение процентов за пользование кредитом на условиях, предусмотренных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
При этом положения п. 2 ст. 160 ГК РФ допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от .... № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.2 ст.6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
В соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
При этом п. 14 ст. 7 Федерального закона от .... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Судом из материалов дела установлено, что .... между ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и Сбитневой М.А. (заемщик) на основании поданных от имени последней в электронном виде заявлений с использованием простой электронной подписи, идентификации заемщика и подтверждения его волеизъявления на заключение договоров потребительского кредита посредством ввода кодов, направленных путем сообщений с СМС-кодами на номер телефона Сбитневой М.А., были заключены кредитные договоры № (№) и № (№), по условиям которых Банк предоставил Сбитневой М.А. кредиты в сумме 210 000 рублей и 95 000 рублей.
Принадлежность абонентского номера Сбитневой М.А. и нахождения его на указанную дату в ее пользовании в процессе судебного разбирательства не оспаривалась.
По условиям кредитного договора № (№) от .... ООО «ХКФ Банк» обязался предоставить Сбитневой М.А. кредит в сумме 210 000 рублей. Согласно распоряжению Сбитневой М.А. также подписанному простой электронной подписью посредством ввода СМС-кода, доставленного на телефон, полученные в кредит денежные средства подлежат перечислению на принадлежащую ей карту в Банк «КУБ» (АО).
Согласно выписке по счету Сбитневой М.А. .... банк перечислил на счет истца 210 000 рублей по кредитному договору № № (№). Впоследствии указанная сумма переведена на счет Банк «КУБ» (АО).
По условиям кредитного договора № (№) от .... ООО «ХКФ Банк» обязался предоставить Сбитневой М.А. кредит в сумме 95 000 руб. Согласно распоряжению Сбитневой М.А. также подписанному простой электронной подписью посредством ввода СМС-кода, доставленного на телефон последней, полученные в кредит денежные средства подлежат перечислению на принадлежащую ей карту в Банк «КУБ» (АО).
Согласно выписке по счету Сбитневой М.А. .... банк перечислил на счет истца 95 000 рублей по кредитному договору № (№). Впоследствии указанная сумма переведена на счет Банк «КУБ» (АО).
Ранее, Сбитнева М.А. уже обращалась в суд с иском о признании указанных договоров недействительными, ссылаясь не несоблюдение установленной законом формы их заключения, отсутствие ее волеизъявления на совершение указанных сделок, а также введение ее в заблуждение, поскольку ею были только сообщены СМС-коды, направленные на ее номер телефона, лицам, представившимся сотрудниками ООО «ХКФ Банк», для отмены операции, иных действий, направленных на заключение договоров, получение и перечисление денежных средств ей не совершалось.
Решением Первомайского районного суда адрес № от ...., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам адрес областного суда № от .... в удовлетворении исковых требований отказано с указанием на то, что банком направлялись СМС-коды с комбинацией цифр, которые в соответствии с приведенными положениями Общих условий, Соглашения, представляли собой простую электронную подпись, предназначались для идентификации клиента и подтверждения наличия у него волеизъявления на совершение банковских операций (в данном случае, в том числе, заключение кредитных договоров). Истец подтвердила, что СМС-коды на ее мобильный телефон приходили, она сообщала их неизвестным лицам, представившимся сотрудниками банка. Поскольку направленные истцу в СМС-сообщении и введенные в заявке на получение кредитов коды являлись идентичными, истец ранее была принята банком на дистанционное обслуживание, о чем имеется собственноручно подписанное ею соглашение, оснований сомневаться в наличии у истца воли на заключение кредитных договоров у банка не имелось.
Таким образом, идентификация клиента была сотрудниками банка произведена; обязанности проверять принадлежность устройства, IP адреса, с которого поступали заявки на заключение кредитного договора, у Банка не имелось, фактов, указывающих на введение истца в заблуждение относительно правовых последствий совершаемых ей действий, не установлено.
Суды обеих инстанций, указали, что доводы истца об отсутствии у нее реального волеизъявления на заключение кредитных договоров от ...., непричастность ее лично к действиям, осуществленным без ее ведома третьими лицами, основаниями для признания указанных договоров недействительными не являются.
В настоящем деле, Сбитнева М.А. заявила о признании договоров недействительными, так как была введена в заблуждение при их заключении.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.
Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу п. 1 и п. 2 ст. 177 ГК РФ, сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.
В соответствии со ст. 178 ГПК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.
Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.
По смыслу настоящей статьи сделка считается недействительной, если выраженная воля стороны сформировалась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду.
Как указано в п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации)..
Согласно ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Сбитневой М.А. не представлено доказательств, свидетельствующих, что оспариваемые кредитные договоры являются сделкой, совершенной под влиянием обмана, введения в заблуждение, угрозы либо насилия.
Из материалов дела следует, что до заключения оспариваемых кредитных договоров между ООО «ХКФ Банк» и Сбитневой М.А. было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, подписанное Сбитневой М.А. собственноручно, что ей в процессе судебного разбирательства не оспаривалось в рамках настоящего дела и ранее состоявшегося.
Из указанного Соглашения следует, что оно регулирует отношения Банка и клиента, возникающие в связи с заключением клиентами договора банковского счета, договора потребительского кредита и в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг Банком и/или при его посредничестве партнерами Банка, дистанционно, а именно: посредством информационных сервисов Банка. Под клиентами в соглашении понимаются физические лица, идентифицированные Банком для целей заключения с ними договора.
В соответствии с п. 2 Соглашения, подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к функционалу информационного сервиса, в том числе дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном соглашением/описанием об использовании соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью соглашения. При этом дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжение по счету, в Информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью. Стороны договорились, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.
Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу (п. 2.1 Соглашения).
Стороны признают, что заключение Соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих дополнительных услуг, а прохождение клиентом процедуры активации предусмотренными в её описании способами дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение дополнительных услуг, а также согласие клиента с порядком её оказания и её ценой (п. 3 Соглашения).
На возможность использования кредитной организацией такого способа идентификации клиента как направление СМС-кода указано в Положении Банка России от .... №-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно п. 4.2 которого при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.
В соответствии с п.п. 1.22, 1.24, 2.3 Положения Банка России от .... №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.
Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12 Положения Банка России от .... №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».
В соответствии с положениями Общих условий (пункты 2,3 раздела IV) подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего информационного сервиса. Стороны договорились, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия дистанционно подтверждается, в том числе, вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк/партнер Банка по его поручению направляет клиенту посредством СМС сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка и СМС кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС кода
Согласно положениям раздела VI Общих условий, заключение договора осуществляется, в том числе, посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте Банка. Заключение договора через информационный сервис доступно для клиента, если ранее он был идентифицирован Банком в соответствии с требованиями Федерального закона от .... № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принят на дистанционное обслуживание Банком.
Как ранее было указано, Сбитневой М.А. Банком направлялись СМС-коды с комбинацией цифр, которые в соответствии с приведенными положениями Общих условий, Соглашения, представляли собой простую электронную подпись, предназначались для идентификации клиента и подтверждения наличия у него волеизъявления на совершение банковских операций (в данном случае, в том числе, заключение кредитных договоров). Истец подтвердила, что СМС-коды на ее мобильный телефон приходили, она сообщала их неизвестным лицам, представившимся сотрудниками банка. Поскольку направленные истцу в СМС-сообщении и введенные в заявке на получение кредитов коды являлись идентичными, истец ранее была принята банком на дистанционное обслуживание, о чем имеется собственноручно подписанное ею соглашение, оснований сомневаться в наличии у истца воли на заключение кредитных договоров у банка не имелось.
Таким образом, идентификация клиента была сотрудниками банка произведена; обязанности проверять принадлежность устройства, IP адреса, с которого поступали заявки на заключение кредитного договора, у Банка не имелось, фактов, указывающих на введение истца в заблуждение относительно правовых последствий совершаемых ей действий, не установлено.
В пункте 1 постановления Пленума № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от .... №-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершённые под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Суд считает поведение Банка добросовестным, так как он надлежащее исполнил обязанности при заключении и исполнении договора кредита, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.
Отказывая в удовлетворении заявленного требования, суд также исходит из того, что заключенный между сторонами кредитные договоры в указанной форме не противоречат требованиям действующего законодательства, нарушений при заключении кредитного договора со стороны ответчика в ходе судебного разбирательства судом не установлено. Наличие уголовного дела по факту совершения мошеннических действий, само по себе основанием для удовлетворения встречного искового требования не является, поскольку указанное обстоятельство не свидетельствует о совершении Сбитневой М.А. сделки под влиянием обмана и заблуждения и о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для признания сделки недействительной, равно как не является основанием для вывода о допущенных со стороны Банка нарушениях её прав, поскольку хищение денежных средств со счета Сбитневой М.А., если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитных договоров.
Разрешая заявленные Банком требования о взыскании задолженности, суд учитывает ходатайство представителя Сбитневой М.А. о пропуске срока исковой давности.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу пунктов 1, 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Аналогичный вывод отражен в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ....). Так, согласно пункту 3 Обзора, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
.... завершился процесс по реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.
Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в установленном договорами правоотношении.
В соответствии с условиями кредитных договоров № (№) и № (№) от ...., по условиям которых банк предоставил Сбитневой М.А. кредиты в сумме 210 000 рублей и 95 000 рублей, соответственно, под 16,9 процентов годовых, сроком на 1827 дней и 1461 день, графиком платежей предусмотрено, что погашение кредитов должно производиться ежемесячными платежами не позднее ..... Погашение производится равными платежами в 5205,91 рублей по кредиту № и в 2735,06 рублей по кредиту №.
В этой связи срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу по кредиту.
В соответствии с графиками платежей последний платеж по кредиту должен был быть произведен ответчиком .... и .....
В пределах срока исковой давности ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитным договорам № (№) и № (№) от .....
.... мировым судьей судебного участка № в Советском судебном районе в адрес был вынесен судебный приказ № о взыскании со Сбитневой М.А. задолженности по кредитному договору № (№).
.... мировым судьей судебного участка № в Советском судебном районе в адрес был вынесен судебный приказ № о взыскании со Сбитневой М.А. задолженности по кредитному договору № (№).
В связи с поступившими от Сбитневой М.А. возражениями указанные судебные приказы определениями мирового судьи от .... были отменены.
С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось ...., то есть с частичным пропуском трехлетнего срока исковой давности.
В силу пункта 1 статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления и срок давности по каждому просроченному платежу в данном случае следует исчислять отдельно.
Также согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... № «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений, приведенных в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от .... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Соответственно по требованиям ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности за период с .... по .... пропущен срок исковой давности по кредитным договорам № от .... о взыскании суммы основного долга и по дополнительным требованиям, включая проценты, комиссию и штраф.
Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с Сбитневой М.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» составляет по кредитному договору № от .... за период с .... по .... просроченная ссудная задолженность 117 378 рублей 42 копейки, проценты в размере 24 831 рубль 79 копеек, просроченные проценты в размере 1802 рубля 04 копейки ( 1094 дн. -1816,04-14 руб. погашено =1802,04), и по кредитному договору № № от .... за период с .... по .... просроченная ссудная задолженность 37470 рублей 95 копеек, проценты в размере 4450 рублей 59 копеек, просроченные проценты в размере 700 рублей 16 копеек.
По правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Принимая во внимание, что требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично на общую сумму 186633 рубля 95 копеек (144012,25 +42 621,70) с Сбитневой М.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 599 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Взыскать с Сбитневой М.А., .... года рождения ( паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) по кредитному договору № от .... за период с .... по .... просроченную ссудную задолженность 117 378 рублей 42 копейки, проценты в размере 24 831 рубль 79 копеек, просроченные проценты в размере 1802 рубля 04 копейки, всего 144012 рублей 25 копеек.
Взыскать с Сбитневой М.А., .... года рождения ( паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) по кредитному договору № от .... за период с .... по .... просроченную ссудную задолженность 37470 рублей 95 копеек, проценты в размере 4450 рублей 59 копеек, просроченные проценты в размере 700 рублей 16 копеек, всего 42 621 рубль 70 копеек.
Взыскать с Сбитневой М.А., .... года рождения ( паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) по кредитному договору № от .... расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 599 рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
В удовлетворении встречных исковых требований Сбитневой М.А. к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитных договоров недействительными, отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Н. А. Ерофеева
Мотивированное решение составлено ....