ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
....
Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Ерофеевой Н.А., при секретаре судебного заседания Бохан Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Омское отделение № к Зейналовой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование требований указал, что .... между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей под 27,9 процента годовых сроком на 60 месяцев. Зейналова В.Н. подключена к услуге «Мобильный банк» по номеру своего телефона и системе «Сбербанк Онлайн». .... ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .... заемщику на номер ее телефона поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, рок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении кредитных денежных средств, выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .... банком выполнено зачисление кредита. Таким образом, банк выполнил свои обязательств по кредитному договору. Однако Зейналова В.Н. свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. В адрес заемщика банком направлялись письма с требованиями досрочно возвратить всю сумму кредита, однако требования до настоящего момента ответчиком не исполнены. Просил взыскать с Зейналовой В.Н. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в размере 705 090,44 рублей, в том числе: просроченные проценты в размере 142 172,21 рублей; просроченный основной долг в размере 553 237,42 рублей; неустойка за просроченный основной долг в размере 3 178,30 рублей; неустойка за просроченные проценты в размере 6 502,51 рублей; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 101,81 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения извещался судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик Зейналова В.Н. надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что Зейналова В.Н. подключена к услуге «Мобильный банк» по номеру своего телефона и системе «Сбербанк Онлайн».
.... ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .... заемщику на номер ее телефона поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, рок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно справке о зачислении кредитных денежных средств, выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .... банком выполнено зачисление кредита.
Таким образом, .... между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей под 27,9 процента годовых сроком на 60 месяцев.
Указанный договор был заключен в виде электронного документа с использованием простой электронной подписи, идентификации заемщика и подтверждения его волеизъявления на заключение договора потребительского кредита посредством ввода кодов, направленных путем сообщений с СМС-кодами на номер телефона Зейналовой В.Н.
.... денежные средства в размере 600 000 рублей зачислены банком на счет Зейналовой В.Н., что подтверждается выпиской по счету.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
На основании ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодексам РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от .... № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от .... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от .... «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Как указано в ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Общими условиями кредитования.
Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа Зейналовой В.Н. к удаленному каналу обслуживания «Сбербанк Онлайн»: реквизиты банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на ее номер телефона, логин, постоянный пароль для дальнейшей работы в системе «Сбербанк Онлайн», СМС-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги ее собственноручной подписи, то Банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора, кредитный договор является заключенным.
Таким образом, из представленных суду доказательств следует, что кредитный договор № заключен между ПАО «Сбербанк России» и Зейналовой В.Н. путем использования системы «Сбербанк Онлайн».
Согласно условиям кредитного договора, ответчику предоставлена сумма кредита в размере 600 000 на срок 60 месяцев, с условиями платности и возвратности путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 18645,31 рублей в платежную дату .... каждого месяца и уплатой процентов за пользование кредитом 27,90 процентов годовых.
Ответчик через систему «Сбербанк Онлайн» направил в банк заявление-анкету на получение кредита и получил акцепт в ответ на оферту со стороны банка. В СМС-сообщении банком было сообщено Зейналовой В.Н. о сумме и сроке кредита, процентной ставке с кодом подтверждения и предложено в случае согласия с условиями подтвердить получение кредита. В СМС-сообщении Банком была указана конкретная процентная ставка, и она не изменена. Ответчик подтвердил получение кредита путем ввода кода из СМС-сообщения, что свидетельствует о заключении кредитного договора. Денежная сумма в размере 600 000 рублей была перечислена на счет банковской карты ответчика, то есть банком условия кредитного договора исполнены.
Таким образом, ввод Зейналовой В.Н. в системе «Сбербанк Онлайн» пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ей банком, свидетельствует о подписании последним кредитного договора аналогом собственноручной подписи.
Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно материалам дела, у ответчика по состоянию на .... образовалась задолженность в размере 705090,44 рублей, в том числе: просроченные проценты в размере 142172,21 рублей; просроченный основной долг в размере 553237,42 рублей; неустойка за просроченный основной долг в размере 3178,30 рублей; неустойка за просроченные проценты в размере 6502,51 рублей.
Направленное требование о досрочном возврате суммы кредита в срок оставлено ответчиком без исполнения.
Поскольку ответчик допустил просрочки при возврате кредита, исковые требования истца к Зейналовой В.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, являются обоснованными.
По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 названного Кодекса.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 19101,81 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Зейналовой В.Н., .... года рождения (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк №) задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в размере 705090,44 рублей, в том числе: просроченные проценты в размере 142172,21 рублей; просроченный основной долг в размере 553237,42 рублей; неустойка за просроченный основной долг в размере 3178,30 рублей; неустойка за просроченные проценты в размере 6502,51 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19101,81 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в Омский областной суд через Советский районный суд адрес.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд адрес в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение составлено .....
Судья Н.А. Ерофеева