РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17.03.2026 Северский городской суд Томской области в составе:
председательствующего Фоминых В.В., при секретаре Непомнящей Е.В., при помощнике судьи Кануткиной В.В., рассмотрев в г. Северске Томской области в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Амануллаеву И.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Амануллаеву И.С. о взыскании суммы задолженности по договору о карте от 21.10.2011 ** за период с 21.10.2011 по 15.04.2025 в размере 137 455,48 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 123,66 руб.
В обоснование указано, что 09.02.2007 АО «Банк Русский Стандарт» и Амануллаев И.С. заключили договор о предоставлении потребительского кредита **, в рамках которого ответчик просил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) кредитование расходных операций по счету. Проверив платежеспособность клиента, 21.10.2011 АО «Банк Русский Стандарт» акцептовал оферту ответчика путем открытия банковского счета ** и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» **, впоследствии выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование счета. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования ответчика о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал ответчику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществил внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. 21.02.2019 Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 148 170,83 руб. не позднее 20.03.2019, которое по настоящее время не исполнено. По состоянию на 15.04.2025 задолженность по предоставленному кредиту составляет 137 455,48 руб.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Амануллаев И.С. и его представитель Прощенко П.И., надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, при этом стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п. 1 ст. 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст.ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 433 ГК РФдоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Из пункта 1 ст. 435 ГК РФследует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФписьменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
При этом согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 1, 2 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).
В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения выдача карты представляет собой предоставленный кредит.
Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Согласно представленным в дело материалам суд установил, что 09.02.2007 между АО «Банк Русский Стандарт» и Амануллаевым И.С. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита **, в рамках которого ответчик в пункте 3 заявления также просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установит ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании заявления ответчик Амануллаев И.С. был ознакомлен, согласился и обязался соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт», о чем свидетельствует его подпись на заявлении.
Указанные Условия и Тарифы о кредитах являются неотъемлемой частью договора о карте.
Так, из пункта 4.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее - Условия) следует, что кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.
В пункте 4.3 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Под расчетным периодом понимается период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета, а датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (пункт 1.30 Условий).
Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (пункт 1.34 Условий).
Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.22 Условий).
При этом, согласно пункту 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку.
В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (пункты 4.13, 4.13.4 Условий).
При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (пункты 4.11, 4.11.3).
Денежные средства списываются банком со счета в погашение задолженности (при её наличии) в следующей очередности: 1) налоги, 2) издержки и (или) расходы банка на комиссии банков-корреспондентов за совершение клиентом операций, 3) неустойки, 4) платы, комиссии и иные платежи, при этом сначала просроченные; 5) проценты за пользование кредитом, при этом сначала просроченные; 6) сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга (пункт 4.12).
В пункте 1.14 Условий под задолженностью по договору понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.
Из тарифного плана по картам «Русский стандарт» следует, что размер процентов, начисляемых по кредиту - 42% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в размере 4,9 % от суммы кредита, плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб. (п. 9); льготный период кредитования – до 55 дней (п. 6, 7, 9, 15).
Кроме того, согласно заявлению Амануллаева И.С. от 09.02.2007, в случае если в графе «Страховая защита по карте включена» раздела «Информация о карте» информационного блока стоит значение «Да», заемщик просит банк после заключения договора о карте включить его в программу ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках такого договора о карте. При наличие выраженного в анкете согласия на участие в программе Банк вправе взимать с клиента в рамках договора о карте комиссию в соответствии с тарифами.
Таким образом, Амануллаевым И.С. выражено согласие на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, о чем имеется отметка в соответствующей графе на первой странице заявления. При этом правильность сведений, указанных в анкете, в том числе и о согласии участвовать в программе страхования, подтверждены личной подписью заемщика, выполненной на каждом листе заявления.
Согласно заключительному счету-выписки, сформированному 21.02.2019, Банк заключил с Амануллаевым И.С. договор предоставления и обслуживания карты ** от 21.10.2011, открыл ответчику банковский счет **, на имя ответчика выпустил карту номер **, установил лимит средств по карте в размере 71000,00 руб.
Из выписки из лицевого счета ** за период с 21.10.2011 по 15.04.2025 следует, что в период с 01.11.2011 по 26.09.2023 по указанному счету осуществлялись расходные операции с денежными средствами.
Факт заключения указанного договора о предоставлении и обслуживании карты ** от 21.10.2011, а также её использование стороной ответчика не оспаривается.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче ответчику кредитной карты с кредитным лимитом, а ответчиком были совершены по карте расходные операции, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом на условиях, определенных кредитным договором, Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» и Тарифному Плану ТП, действовавшим на момент заключения договора.
Однако, ответчик свою обязанностьпопогашениюзадолженностив установленном в договоре порядке надлежащим образом не исполнял.
Так, в предоставленном расчете задолженности и вышеназванной выписки из лицевого счета указано, что ответчик ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им не производит, последний платеж был произведен 20.11.2018 в размере 3050,00 руб. – недостаточном для погашениязадолженности.
21.02.2019 АО «Банк Русский Стандарт» выставил заключительный счет-выписку о необходимости полного погашениязадолженностине позднее 20.03.2019 в размере
148 170,83 руб.
В связи с непогашением задолженности, истец обратился к мировому судьей с заявлением о вынесении судебного приказа.
02.04.2019 мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с Амануллаева И.С. задолженности по договору о карте **, который 27.12.2024 мировым судьей третьего судебного участка Центрального судебного района г.Новосибирска был отменен в виду возражений Амануллаева И.С., поступивших 06.12.2024.
При этом, во исполнение судебного приказа до его отмены в счет погашения задолженности на счет карты поступили денежные средства, а именно: 05.03.2021 в размере 10333,88 руб. и 26.09.2023 в размере 381,47 руб.
Таким образом, по состоянию на 15.04.2025 просроченная задолженность составляет в размере 137 455,48 руб., который истцом рассчитан из: 66 753,24 руб. – основной долг;
5 224,78 руб. – проценты за пользование кредитом; 37 175,32 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования; 28 302,14 руб. – плата за пропуск минимального платежа.
Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным.
Доказательств надлежащего исполнения Амануллаевым И.С. обязательствпо договоруо карте либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств стороной ответчика в соответствии со ст.56 ГПК РФне представлено.
С учетом установленных обстоятельств, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика задолженности по договору о карте подлежат удовлетворению.
Доводы ответчика, касающиеся вопроса применения срока исковой давности, отклоняются, при этом суд исходит из следующего.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В случаях, когда срок возврата займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.
По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.
Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.
В части 1 ст. 204 ГК РФ закреплено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснений, содержащихся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», с которыми ответчик согласился, подписывая заявление 09.02.2007, предусмотрено, что срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днём выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Действуя в соответствии с указанными в Условиях положениями, АО «Банк Русский Стандарт» 21.02.2019 выставил Амануллаеву И.С. заключительный счет-выписку о необходимости полного погашения задолженности не позднее 20.03.2019.
С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору карты от 21.10.2011 ** истец обращался к мировому судье, что следует из определения мирового судьи третьего судебного участка Центрального судебного района г. Новосибирск от 27.12.2024, отменившего судебный приказ от 02.04.2019, вынесенный по заявлению истца.
Таким образом, доводы ответчика, касающиеся вопроса применения срока исковой давности, отклоняются, поскольку общий трехлетний срок исковой давности (ст. 196, п. 2 ст. 200 ГК РФ) исчисляемый с даты от срока погашения задолженности, выставленной в заключительном счете-выписки, (21.03.2019) на момент подачи иска (19.04.2025 согласно штемпелю на конверте) не истек. Кроме того в силу ст.204 ГК РФ с выдачей судебного приказа имело место быть приостановление течения срока исковой давности.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере
5 123,66 руб., что подтверждается платежным поручением ** от 10.02.2025.
Поскольку исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5123,66 руб., исчисленной в соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Амануллаеву И.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Амануллаева И.С. (ИНН **) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547, ОГРН 1027739210630) задолженность по договору карты от 21.10.2011 ** за период с 21.10.2011 по 15.04.2025 в размере 137 455,48 руб., из которых: 66 753,24 руб. – основной долг; 5 224,78 руб. – проценты за пользование кредитом; 37 175,32 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования; 28 302,14 руб. – плата за пропуск минимального платежа.
Взыскать с Амануллаева И.С. (ИНН **) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547, ОГРН 1027739210630) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 123,66 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
Судья В.В. Фоминых
Мотивированное решение изготовлено 27.03.2026