Решение
именем Российской Федерации
13 мая 2026 года город Стрежевой Томской области
Стрежевской городской суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Родионовой Н.В., при секретаре Черенцовой Л.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Климчука П.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания СОГАЗ-Жизнь" о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа, установил:
Климчук П.Т. обратился в Стрежевской городской суд с учётом уточненных требований с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания СОГАЗ-Жизнь" (ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь) о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» был заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» по страховому риску «Дожитие», смерть по любой причине, «Смерть в результате несчастного случая или теракта» (далее договор страхования) на период до ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении страхового полиса сотрудники страховщика заверили, что истец как страхователь имеет право на получение страховой выплаты в размере <данные изъяты>% и дополнительного инвестиционного дохода.
По условиям договора страхования по окончании срока действия договора истец имел право на получение страховой выплаты в размере <данные изъяты>% страховой суммы, то есть 105000,00 руб. (п. № договора страхования).
В соответствии с п.№ договора страхования имел право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п. № правил и п.№ дополнительных условий «Страхование с участием в базовых активах» (приложение №в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением и страховании к договору страхования.
Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнении к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть» по любой причине либо в дополнении к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования, т.е. по окончании действия договора страхования имел право получить страховую сумму по договору и дополнительный инвестиционный доход.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплатах.
ДД.ММ.ГГГГ истцу была выплачена страховая сумма в размере 105000,00 руб., в выплате дополнительного инвестиционного дохода было отказано в связи с тем, что страховщик за указанный в договоре период не получил дополнительного инвестиционного дохода (далее ДИД).
ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию в ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» о выплате ДИД по реквизитам указанным в договоре.
В ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил, что выплата дополнительного дохода не является гарантированной, осуществляется только при получении страховщиком дохода от реализации инвестиционных доходов. В рамках заключенного договора страхования часть денежных средств была проинвестированна в базовый акт «<данные изъяты> Доход от инвестиций, если он имеется, страховщик получает в порядке, предусмотренном законодательством страны, ценные бумаги которой приобретены.
В соответствии с приложением № регламента № взаимозачеты по ценным бумагам заморожены. Доход от инвестирования в ценные бумаги, который мог бы участвовать в расчете дополнительного инвестиционного дохода, страховщиком получен не был. Страховщик отказал в выплате дополнительного инвестиционного дохода. На официальном сайте ООО «СК «Согаз-Жизнь» во вкладке новости и статьи, страховщик гарантирует получение инвестиционного дохода клиентами, а также, предоставляет информацию об увеличении страховых выплат том числе, за счёт получения дохода от активов ООО «СК «Согаз-Жизнь».
Считает, что ответчиком нарушены права истца на получение ДИД. Согласно расчету истца сумма не полученного ДИД составляет 124497,00 руб. (<данные изъяты>), где 105000,00 руб. страховая премия, срок страхования <данные изъяты> года; Базовый актив: Эпоха технологий <данные изъяты> стоимость базового актива <данные изъяты>%; коэффициент участия в росте базового актива <данные изъяты>%. Действительно ответчиком была произведена выплата ДИД ДД.ММ.ГГГГ в размере 561, 16 руб., путем перечисления на банковскую карту.
Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в переживших, нравственных страданиях не выплатой дополнительного дохода на который истец рассчитывал и который просит взыскать с ответчика в размере 20000,00 руб. с учётом разумности и справедливости.
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей).
В ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ» с требованием о взыскании ДИД с «СК «Согаз-Жизнь».
ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» в удовлетворении требований отказано.
Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ сумму дополнительного инвестиционного дохода в размере 123935,84 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000,00 руб., штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.
Истец Климчук П.Т. надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания не явился, представил письменное заявление об уточнении требований, рассмотрении дела в его отсутствии.
Климчук П.Т. ранее допрошенный в судебном заседании на требованиях настаивал в полном объёме по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика ООО «СК «Согаз-Жизнь» Гончаров К.С., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания не явился, требования истца не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в отзыве на иск, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Климчуком П.Т. и ООО «СК «Согаз-Жизнь» заключен договор страхования со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с общими условиями страхования (далее правила страхования). Договором страхования предусмотрены следующие программы страхования и страховые риски:
-основная программа № «Смешанное страхование жизни» (пункт № правил страхования): «Дожитие» (пункт № правил страхования), «Смерть по любой причине» (пункт № правил страхования, исключения – пункт № правил страхования);
-дополнительная программа № правил страхования «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: «Смерть в результате несчастного случая (пункт № правил страхования, пункт № дополнительной программы № (приложение № к правилам страхования);
-дополнительная программа № правил страхования «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: «Смерть в результате ДТП» (пункт № дополнительной программы № правил страхования, исключения № пункт № правил страхования, пункт № дополнительной программы № (приложение № к правилам страхования).
Страховая сумма, в соответствии с условиями договора страхования по рискам
«Дожития», «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность <данные изъяты> группы в результате несчастного случая», «Смерть в результате ДТП» установлена в размере 105000,00 руб. Общая страховая премия по договору страхования установлена в размере 105000,00 руб.
ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Согаз-Жизнь» от истца поступило заявление об осуществлении страховой выплаты по риску «Дожитие».
ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согаз-Жизнь» перечислена на счет Климчука П.Т. страховая выплата в размере 105000,00 руб., что подтверждается платежным поручением №.
ДД.ММ.ГГГГ Климчкук П.Т. обратился в ООО «СК «Согаз-Жизнь» с претензией содержащей требования об осуществлении выплаты суммы ДИД по договору страхования.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «СК «Согаз-Жизнь» повторно поступила претензия от Климчука П.Т.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согаз-Жизнь» повторно направлен ответ на претензию в адрес Климчука П.Т.
ДД.ММ.ГГГГ Климчук П.Т. обратился с заявлением в АНО «СОДФУ» о взыскании с ООО «СК «Согаз-Жизнь» дополнительного инвестиционного дохода.
ДД.ММ.ГГГГ Климчуку П.Т. решением «СОДФУ» отказано в удовлетворении требований к ООО «СК «Согаз-Жизнь».
Согласно информации (памятке) об условиях договора страхования Климчук П.Т. с информацией об условиях договора страхования ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью.
ООО «СК «Согаз-Жизнь» приняло клиентооринтированную позицию и произвело Климчуку П.Т. выплату ДИД в размере 561, 16 руб. (<данные изъяты> НДФЛ), что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.
Выполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой, а именно, производный финансовый инструмент <данные изъяты> Базовым активом данной ценной бумаги является <данные изъяты>.
Динамику данного базового актива, возможно отследить, используя открытые источники <данные изъяты>.
Подтверждением обеспечения обязательств по договору ценной бумагой является аналогичный договору список активов, даты бумаги, формулы расчета (единая формула расчета показателей базовых активов). В ценной бумаге указан клиринг для расчета <данные изъяты>.
В подтверждение приобретения актива (<данные изъяты>) ООО «СК СОГАЗ-Жизни» предоставлена выписка АО «Специализированный депозитарий «ИНФИНИТУМ» со счета депо финансовой организации и управляющей компании, которая оказывает услуги по доверительному управлению активами страховщика.
В связи с инвестированием в иностранные ценные бумаги страховщик в правилах прямо предусмотрел определенные обстоятельства, при которых страховщик не сможет получить инвестиционный доход, а соответственно и участие в нулевом доходе страховщика для страхователя или выгодоприобретателя будет нулевым. Положения правил, информируют в каких случаях, доход может не совпадать с общей формулой, указанной в приложении к договору страхования.
В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями <данные изъяты> была прервана. Все счета <данные изъяты> заблокированы. При наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в <данные изъяты>, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с ДД.ММ.ГГГГ НРД внесен в санкционный список Евросоюза.
Центральный депозитарий РФ указывает, что расчеты в <данные изъяты> для него закрыты, а также закрыты практически все операции с ценными бумагами.
В приложении № к правилам страхования прямо указано, что базовый актив- инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому с учетом расходов страховщика определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.
Общество не могло и не может предложить данный актив к реализации третьим лицам. При этом до момента окончания действия ценная бумага имеет неопределенную цену, поскольку по условиям ценной бумаги расчет обязательств по бумаге происходит в момент окончания действия. Реализация ценной бумаги в иной период, без привязки к окончанию договора страхования имеет смысл только при погашении. Обязательства эмитента заключаются в произведении выплаты по бумаге в конце действия при соблюдении условий. Выкуп бумаги эмитентом не производится. Все действия с ценными бумагами, владельцами которых являются российские лица, запрещены со стороны Euroclear и Clearstream, продажа бумаги третьем лицам относится к таким действиям.
Вторичный рынок ценной бумаги отсутствует, т.к. зависит от эмитента, в то время как сам эмитент не обязан производить выкуп бумаги, продажа бумаги до окончания действия договора невозможна.
На данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным, а также отсутствует возможность, данный актив реализовать.
В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло и у страховщика не имеется дохода, в котором участвует страхователь.
Страхователь при заключении договора страхования был проинформирован о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода (пункт № приложения №в к правилам) и согласился с ними, о чем свидетельствует оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования (абз. № стр.№ договора страхования, п. № приложения №в к правилам).
В настоящий момент также отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы <данные изъяты>, владелец которой с ДД.ММ.ГГГГ прекратил работу с российскими организациями. Единственным источником информации остается сам эмитент ценной бумаги, который не осуществляет коммуникацию с Управляющей компанией и страховщиком.
В полном соответствии с действующим законодательством, указаниями Банка России страховщик предусмотрел участие Климчука П.Т. в своем инвестиционном доходе, проинформировал о рисках инвестирования, перечне активов инвестирования, порядке расчета инвестиционного дохода. Вся эта информация была предоставлена Климчуку П.Т. еще на стадии заключения договора страхования. Таким образом, оснований для взыскания дополнительного инвестиционного дохода не имеется.
Считает, что при удовлетворении требовании истца о взыскании штрафа суд оценивает возможность снижения неустойки/штрафа с учетом конкретных обстоятельств дела. Неустойка и штраф, как способы обеспечения исполнения обязательства, должны компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором, и не служить средством обогащения. При рассмотрении требования о компенсации морального вреда суду необходимо оценить конкретные незаконные действия причинителя вреда, соотнести их с тяжестью причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, учесть требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав. Размер компенсации морального вреда не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других имущественных требований. Просит суд отказать в удовлетворении требований в полном объеме. В случае, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований просит суд применить положения статей 333 Гражданского процессуального кодекса и снизить размер штрафа, компенсации морального вреда.
Третье лицо Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания не явился.
Представитель третьего лица АО «Специазированный депозитарий «ИНФИНИТУМ» Талтаева Ч.С., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие.
В письменном отзыве на иск указала, что АО «Специазированный депозитарий «ИНФИНИТУМ» оказывает ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» услуги специализированного депозитария на основании договора об оказании услуг специализированного депозитария страховщику от ДД.ММ.ГГГГ №. АО «Специазированный депозитарий «ИНФИНИТУМ» не осуществляет контроль за осуществлением страховщиком страховой деятельности, включая деятельность по предусмотренным лицензией видам страхования. Также АО «Специазированный депозитарий «ИНФИНИТУМ» не является и не может являться стороной договора страхования, заключаемых ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» со страхователями и не обладает сведениями о заключении и (или) исполнении таких договоров, включая договор, заключенный между ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и истцом.
В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела) при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, определяется страховщиком и не может быть поставлен в зависимость от наступления одного или нескольких обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О рынке ценных бумаг".
Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
В силу статьи 3 Закона об организации страхового дела правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
На основании пунктов 1 и 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Пунктами 1 и 2 статьи 25 Закона об организации страхового дела гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Особенности гарантий обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности общества взаимного страхования устанавливаются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № "О взаимном страховании".
Величина собственных средств (капитала) страховщика определяется в соответствии с методикой, установленной нормативным актом органа страхового надзора.
Страховщики должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Орган страхового надзора устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, требования к таким активам, а также порядок инвестирования собственных средств (капитала), предусматривающий, в том числе требования к структуре активов, в которые допускается размещение собственных средств (капитала) страховщика или их части.
В соответствии с пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В пункте 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.
Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.
Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.
Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Климчуком П.Т ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» был заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» по страховому риску «Дожитие», смерть по любой причине, «Смерть в результате несчастного случая или теракта» (далее договор страхования) на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. № л.д. №).
Договор был заключен на основании Общих правилах страхования жизни (далее-Общие правила страхования), в редакции, действующей на дату заключения настоящего договора.
В соответствии с п. № Общих правил страхования по договору страхования, включающему риск «Дожитие», может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и /или за период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус (далее ДИД), на который имеет право страхователь (заинтересованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по основной программе страхования по рискам «Дожитие» и/или «Смерть по любой причине», указанной в договоре страхования, или-если это специально оговорено в договоре страхования-в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования и может осуществляться одним из следующих способов (если в договоре предусмотрено участие страхователя в дополнительном инвестиционном доходе страховщика, но не указан способ начисления ДИД, то применяется порядок, установленный п. № настоящих правил).
Расчет дополнительного инвестиционного дохода производится в соответствии с пунктом № Общих правил страхования, дополнительный инвестиционный доход формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной, в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:
<данные изъяты> величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете дополнительного инвестиционного дохода;
<данные изъяты>) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая «дожитие» и «смерть по любой причине», или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств;
-дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в п.№ настоящих правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым ДИД рассчитывается в соответствии с п.№ настоящих правил;
-в зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика.
Согласно пункту № Общих правил страхования, страховая выплата производится при наступлении, предусмотренных договором страхования страховых случаев, в размере, определяемом в зависимости от указанных в договоре страхования программ страхования и страховых сумм по каждой программе (п. № настоящих правил).
В соответствии с условиями договора страхователем и застрахованным лицом является Климчук П.Т., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (п.№ договора), выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица-наследники по закону (п. № договора).
Согласно пункту № договора были застрахованы следующие страховые риски:
- п.№ основная программа № «Смешанное страхование жизни» (п№): «Дожитие» (п. №), смерть по любой причине (п.№ правил, исключения п. № правил);
-п.№ правил «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: Смерть в результате несчастного случая (п.№ дополнительной программы № правил, исключения п. № правил, п.№ дополнительной программы № (Приложение № к правилам);
-п. № № правил «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: Смерть в результате ДТП (п.№. дополнительной программы № правил, исключения п.№ правил, п.№ дополнительной программы № (приложение № к правилам)).
В соответствии с пунктом № договора общая страховая премия составила 105000,00 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ включительно ( т.№ л.д. №).
Согласно пункту № договора страхования страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом № Правил страхования и пунктом № дополнительных условий № «Страхование с участием в базовых активах», (приложение №в к правилам) исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору, дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнении к страховой сумме при наступлении страховых случаев Дожитие или Смерть по любой причине либо в дополнении к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора (т. № л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» поступило заявление Климчука П.Т. об осуществлении страховой выплаты по риску «Дожитие» (т.№ л.д. №).
ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» перечислило на счет истца Климчука П.Т. страховую выплату в размере 105000,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т. № л.д. №) и не оспаривалось истцом.
ДД.ММ.ГГГГ Климчук П.Т. обратился в ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» с претензией о выплате инвестиционного дохода в размере 20000,00 руб. (т.№ л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» направлен Климчуку П.Т. ответ на претензию об отсутствии оснований для выплаты инвестиционного дохода, поскольку дохода не имеется, ввиду его неполучения страховщиком. В рамках заключенного договора страхования по выбору Климчука П.Т., часть денежных средств, оплаченных в качестве страхового полиса, были инвестированы в производный финансовый инструмент, базовым активом которого является (<данные изъяты>). Доход от таких инвестиций, если имеется, страховщик получает в порядке, предусмотренном законодательством страны, ценные бумаги которой были приобретены. В соответствии с приложением № Регламента <данные изъяты> взаимозачеты по ценным бумагам заморожены. Доход от инвестирования в ценные бумаги, который мог бы участвовать в расчете ДИД, страховщиком не получен. У страховщика отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований (т.№ л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ Климчук П.Т. обратился к Финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ» с требованием о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни (т.№ л.д. №).
Решением Финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Климчуку П.Т. к ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни отказано (т. № л.д. №).
Договором страхования предусмотрено участие в базовых активах, указанных в пункте № памятки к договору страхования (л.д. №), а именно: базовый актив от динамики стоимости которого, зависит размер инвестиционного дохода выгодоприобретателя-<данные изъяты>. В базовый актив включены <данные изъяты> (л.д. №).
В соответствии с пунктом № правил страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора инвестиционного страхования жизни, при наступлении страхового случая по риску "Дожитие до окончания действия договора страхования" страховая выплата осуществляется в размере <данные изъяты>% страховой суммы, установленной по указанному страховому риску, увеличенной на инвестиционный доход.
Таким образом, ДИД может быть рассчитан по пп. <данные изъяты> пункта № Общих правил страхования по формуле, приведенной в п. № дополнительных условий.
Согласно расчету истца размер дополнительного инвестиционного дохода составляет 124497 руб. (<данные изъяты>). Указанный расчет проверен судом и признан верным. Данный расчет ответчиком не оспорен, свой расчет суду не представлен.
В судебном заседании установлено, что ответчик на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ перечислил Климчуку П.Т. денежную сумму в размере 561,15 руб. в качестве страховой выплаты (дожитие) по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (т. № л.д. №).
Размер дополнительного инвестиционного дохода, таким образом, составляет 123935, 84 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, о чём просит истец в заявлении об уточнении требований.
В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Пунктом 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку установленный в ходе рассмотрения настоящего дела факт неисполнения ответчиком обязательств, в том числе по перечислению истцу суммы инвестиционного дохода, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, в связи с чем, Климчук П.Т. имеет право на компенсацию морального вреда.
С учетом характера и степени нравственных страданий, поведения и вины ответчика суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 5000 руб., учитывая нарушение прав истца как потребителя, разумность и справедливость.
В связи с отказом в добровольном порядке от удовлетворения законных требований потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 64467,92 руб. (123935, 84 + 5 000) * 50%). Ответчик просит суд о снижении штрафа.
Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, положение пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющее право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N-О).
Пунктом 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Таким образом, целью применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является установление баланса интересов, при котором взыскиваемая неустойка, имеющая компенсационный характер, будет являться мерой ответственности для должника, а не мерой наказания.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая, что степень соразмерности заявленного истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Оценив доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии исключительных обстоятельств и оснований для снижения размера подлежащего взысканию штрафа.
В связи с удовлетворением требований истца и освобождением его от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд на основании ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика в бюджет Муниципального образования городского округа Стрежевой государственную пошлину в размере 4718,08 руб. (от сумы 123935,84 руб.) и 20000 руб. за требования о компенсации морального вреда, в соответствии с положениями п.п.4 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, а всего в размере 24718, 08 руб.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования Климчука П.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания СОГАЗ-Жизнь" о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания СОГАЗ-Жизнь" (ИНН №) в пользу Климчука П.Т. (паспорт №) дополнительный инвестиционный доход в размере 123935 (сто двадцать три тысячи девятьсот тридцать пять) руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) руб. 00 коп., штраф в размере 50 процентов от суммы удовлетворенных требований в размере 64467 (шестьдесят четыре тысячи четыреста шестьдесят семь) руб. 92 коп.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания СОГАЗ-Жизнь" (ИНН №) в бюджет Муниципального образования городского округа Стрежевой государственную пошлину в размере 24718 (двадцать четыре тысячи семьсот восемнадцать) руб. 08 коп.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской <адрес> суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий судья Н.В. Родионова
Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ