Производство № 2-1420/2025
УИД 17RS0005-01-2025-001685-27
РЕ Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
12 декабря 2025 года пгт. Каа-Хем
Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Хертек Ч.К., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. с возможностью увеличения лимита под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.08.2025г. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.03.2025г. По состоянию на 16.10.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 71 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 132 960 руб. 08 коп. Общая задолженность заемщика перед Банком составляет 1 293 293 руб. 43 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 600 000 руб., просроченные проценты – 117662 руб. 48 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 467 руб. 56 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 257 руб. 17 коп., неустойка на просроченные проценты – 10 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 4 руб. 96 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 42 665 руб. 92 коп., не разрешенный овердрафт – 38 410 руб. 87 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 1 232 руб. 76 коп., причитающиеся проценты – 492 134 руб. 21 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договора в размере 1 293 293 руб. 43 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 27 932 руб. 93 коп.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
В статье 421 ГК РФ закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Частью 1 ст. 434 ГК предусмотрено, что, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
Положениями п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 г., в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.
Из иска и приложенных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и общих условиях потребительского кредита.
Индивидуальными условиями данного договора предусмотрен лимит кредитования в размере <данные изъяты> руб., срок действия договора, срок возврата кредита – <данные изъяты> мес., <данные изъяты> дней, с правом пролонгации неограниченное количество раз. Кредит предоставляется траншами (п. 1 Индивидуальных условий договора).
Пунктом 3 индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых. Указанная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; заемщик перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 34,9 % годовых при невыполнении указанных условий п.п. 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий п.п. 3 – с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка.
Согласно п. 6 индивидуальных условий договора количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, минимальный обязательный платеж (МОП) – от 1600 руб. до 30253 руб. 36 коп. Состав МОП установлен общими условиями и включает часть ссудной задолженности и проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП - ежемесячно по <данные изъяты>-ое число каждого месяца включительно.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась с заявлением в банк о заключении договора потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), кредит просила предоставлять траншами на основании отдельного заявления. При этом указала данные паспорта, адрес регистрации, согласившись на заключение договора страхования. В заявлении указано, что оно является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждает свое согласие с ними и обязуется их выполнять, уведомлена о размещении Правил на официальном сайте и в офисах банка.
Заявление подписано электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ. в № (серийный номер сертификата №), проставлена отметка «Получено по системе ДБО 22.03.2025г., ЭП корректна».
Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № был подписан ответчиком посредством электронной подписи, что соответствует положениям ст. 160 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно имеющимся в материалах дела документам, Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету №, расчетом задолженности.
Тем самым заемщик принял обязательства возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере, порядке и сроки, установленные заявлениями, индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнения условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с пунктами 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения последним условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении.
Вместе с тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.
Следовательно, истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед истцом по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 16 октября 2025 года составляет 1 293 293 руб. 43 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 600 000 руб., просроченные проценты – 117662 руб. 48 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 467 руб. 56 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 257 руб. 17 коп., неустойка на просроченные проценты – 10 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 4 руб. 96 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 42 665 руб. 92 коп., не разрешенный овердрафт – 38 410 руб. 87 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 1 232 руб. 76 коп., причитающиеся проценты – 492 134 руб. 21 коп.
Расчет истца ответчиком не опровергнут, иной расчет, доказательства погашения задолженности по кредитному договору не представлены.
При данных обстоятельствах требование истца о взыскании задолженности по договору потребительского кредита подлежит удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 1 293 293 руб. 43 коп. в счет задолженности по договору потребительского кредита.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 27 932 руб. 93 коп., и поскольку решение суда состоялось в пользу истца, то данная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд решил:
Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 293 293 (одного миллиона двухсот девяносто трех тысяч двухсот девяносто трех) руб. 43 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 932 (двадцати семи тысяч девятисот тридцати двух) руб. 93 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский районный суд Республики Тыва.
Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2025 года.
Председательствующий Ч.К. Хертек