РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
25 июня 2026 года Северский городской суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Самойловой Е.А., при секретаре судебного заседания Комаровой М.А., помощник судьи Мельничук А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мурашкиной Е.О. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору ** от 17.07.2023 в порядке наследования в размере 44407,15 руб., в числе которой: 38923,91 руб. – просроченная ссудная задолженность, 3846,69 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1639,55 руб. – иные комиссии, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 17.07.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 заключен кредитный договор ** (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого сумма кредита составила 45000 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых на срок 60 месяцев, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством логина и одноразового пароля (смс-код). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. **.**.**** ФИО7 умер, нотариусом г.Северска заведено наследственное дело.
Определением суда от 18.05.2026, занесенным в протокол судебного заседания, ненадлежащий ответчик наследственное имущество ФИО7 заменен надлежащим ответчиком Мурашкиной Е.О.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Мурашкина Е.О. надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила, не просили об отложении рассмотрения дела, представила отзыв на исковое заявление, в котором не согласилась с исковыми требованиями, указав, что кредитные денежные средства не были направлены на нужды семьи, также полагала, что банком суду не представлен договор страхования. Кроме того Банк злоупотребил правом и оьратился в суд спустя два года с момента смерти заемщика.
На основании ч. 4,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Положения статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно части 14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии со ст. 2 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию
Частью 2 ст. 5 ФЗ № 63-ФЗ установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с положениями абзаца первого статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой к должнику. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.07.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 заключили договор потребительского кредита ** путем акцепта банком заявления заемщика на предоставление кредита, лимит кредитования при открытии договора составляет 45000 руб. (п. 1 индивидуальных условий).
Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита срок кредита составляет 60 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз. Срок возврата кредита -17.07.2028. Максимальный срок льготного периода – 36 месяцев.
В соответствии с п.4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитными средствами банка составляет 0,0001% и 0% годовых в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования -36 мес.
Ответчик Мурашкина Е.О. в отзыве на исковое заявление указывает на завышенный процент по кредиту, вместе с тем, как видно из условий договора процентная ставка за пользование кредитным денежными средствами минимальна, кроме того, ПАО «Совкомбанк» не заявляет требования о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами.
Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита срок кредита платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Периодичность оплаты обязательного платежа - ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.
Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - уплата в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» неустойки в размере 20% годовых.
Заемщик ознакомлен с общими условиями договора и обязался их исполнять (п. 14).
Все заявления и индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования заемщиком логина и одноразового пароля (СМС-код), что не оспаривалось ответчиком и подтверждается выпиской направления СМС-сообщений.
17.07.2023 ФИО7 открыт счет ** предоставлен лимит кредитования на 45000 руб., ФИО7 воспользовался предоставленными Банком денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету за период с 17.07.2023 по 10.03.2026.
С учетом изложенного, суд считает установленным, что 17.07.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 заключен кредитный договор **, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.
Как указывает ПАО «Совкомбанк» кредитный договор был заключен без финансовой защиты (договор страхования жизни и здоровья заемщика в рамках данного кредитного договора не заключался, заемщик не подписывал заявления на включение в программу страхования), данные обстоятельства также подтверждаются выпиской по счету, из которой усматривается, что ФИО7 страховые взносы не производились.
В данной связи довод ответчика Мурашкиной Е.О. о том, что кредитный договор был заключен с финансовой защитой суд находит несостоятельным.
Тарифами по избранному ответчиком финансовому продукту «Карта «Халва» установлена обязанность заемщика по ежемесячному внесению минимального обязательного платежа (МОП), состоящего из 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 3,9% от ссудной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).
Комиссии за получение наличных денежных средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственные средства) с каждой суммы при снятии до 3000 руб. уплачивается в размере 99 руб.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору ** от 17.07.2023 по состоянию на 10.03.2026 составляет 44407,15 руб., из которых: 38923,91 руб. – просроченная ссудная задолженность, 3846,69 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1639,55 руб. – иные комиссии.
Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям заключённого сторонами договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размерах, указанных в выписке по счету. Сумма задолженности стороной ответчика не оспаривалась.
В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательства по кредитному договору ** от 17.07.2023 не связаны неразрывно с личностью заемщика ФИО7 и могут быть исполнены без его личного участия, поэтому указанные обязательства не прекращаются в связи со смертью заемщика, а переходят к наследникам.
Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.
Согласно ч. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.
В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Согласно разъяснениям, данным пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).
Таким образом, в случае смерти должника при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.
Из материалов дела следует, что после смерти ФИО7, нотариусом нотариального округа г.Северск ФИО4 открыто наследственное дело **, в рамках которого дочь умершего ФИО5 отказалась по всем основаниям от причитающегося ей наследства в пользу его жены Мурашкиной Е.О.
Супруга умершего – Мурашкина Е.О. приняла наследственное имущество, состоящее из 1/2 доли: квартир, расположенных по [адрес], объекта незавершенного строительства по [адрес]
По факту принятия вышеуказанного наследства Мурашкиной Е.О. выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 25.12.2024, данные свидетельства не оспорены, недействительными в установленном законом порядке не признаны, иных наследников, принявших наследство, по делу не установлено.
Согласно выпискам из ЕГРН, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по [адрес], составляет 4081636,45 руб., кадастровая стоимость квартиры, расположенной [адрес], составляет 4524301,97 руб., а земельного участка и объекта незавершенного строительства по [адрес] – 196402,04 руб. и 676797,42 руб., соответственно.
Поскольку стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору ** от 17.07.2023, суд считает возможным взыскать с ответчика Мурашкиной Е.О. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по указанному кредитному договору ** от 17.07.2023 по состоянию на 10.03.2026 в размере 44407,15 руб.
При этом оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, считая, что заявленный ко взысканию размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.
Поскольку денежное обязательство по возврату кредита с личностью должника не связано, то его смерть основанием для прекращения кредитных обязательств не является. Также не имеют значения основания, приведенные Мурашкиной Е.О. в отзыве на исковое заявление о том, что она не давала согласие на получение кредита и заемные денежные средства не были направлены на нужды семьи, так как ПАО «Совкомбанк» взыскивает спорную сумму задолженности не как общий долг супругов, а как личный долг наследодателя с ответчика, наследника по закону, принявшего наследство.
На основании ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мурашкиной Е.О. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.
Взыскать с Мурашкиной Е.О. (СНИЛС **) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору ** от 17.07.2023 в порядке наследования в размере 44407,15 рублей, в числе которой: 38923,91 рублей – просроченная ссудная задолженность, 3846,69 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 1639,55 рублей – иные комиссии; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области.
Председательствующий Е.А. Самойлова
Решение в окончательной форме изготовлено 09.07.2026.
УИД 70RS0009-01-2026-001681-70