ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации адрес №
Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Товгина Е.В., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование требований указав, что банк на основании кредитного договора № от .... выдал кредит на приобретение строящегося жФИО1 И.И. в сумме 4 241 037 рублей на срок 360 мес. под 6% годовых. Кредит выдавался на инвестирование строительства недвижимости, а именно: квартиры (проектный/условный №), общей площадью 30.59 кв.м., адрес: адрес, адрес. Кадастровый (условный) номер земельного участка: № Запись в ЕГРН:№ от ..... В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог права требования участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве многоквартирного дома № № .....
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора, однако заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.
Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом за период с .... по .... (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4305868,44 рублей, в том числе: просроченные проценты – 134273,34 рублей; просроченный основной долг -4165583,24 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 1219,82 рублей; неустойка за просроченные проценты – 4792,04 рублей.
Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по кредитному договору, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов и неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора в связи с чем, банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки посредством почты, однако требование осталось без ответа.
Нарушение данных обязательств со стороны заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.
Из изложенного следует, что убытки банка от нарушений условий кредитного договора ответчиком полностью лишает банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.
На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценка рыночной стоимости данного объекта недвижимости, которая, согласно заключению о стоимости имущества № от .... составила 5238000 рублей.
Просит расторгнуть кредитный договор № от ....; взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № от .... за период с .... по .... в размере 4305868,44 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 74141,08 рублей; обратить взыскание на предмет залога - права требования участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве многоквартирного дома № № от ...., являющееся предметом ипотеки, а именно на: квартиру (проектный/условный №), общей площадью 30.59 кв.м., адрес: адрес адрес ул. адрес, 34/1А, кадастровый (условный) номер земельного участка: №, запись в ЕГРН:№ от ...., ипотека; установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества - 4190400 рублей, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.
Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения решения в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
Руководствуясь ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, учитывая согласие истца, изложенное в исковом заявлении, считает возможным рассматривать настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Договор является одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей, формирующих соответствующее обязательство (ст. ст. 307, 421 ГК РФ).
Гражданское законодательство основано на принципе добровольности вступления лиц в правоотношения с учетом избранной договорной формы, при этом, правовые последствия вступления в договорные правоотношения возникают, прежде всего, для сторон обязательства, которые, по общему правилу, несут личную ответственность за исполнение условий обязательства.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из положений ст. 811 ГК РФ следует, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Судом установлено и следует из материалов дела, .... между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 4241037 рублей (пункт 1. договора).
Срок кредитования – 360 месяцев, с даты фактического предоставления кредита. (пункт 2. договора).
Процентная ставка составляет 6,00% годовых (п. 4. договора).
Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле в п. 3.1.1. Общих условий кредитования (пункт 7. договора).
Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является – права требования участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве многоквартирного дома № № от ...., являющееся предметом ипотеки, а именно на: квартиру (проектный/условный №), общей площадью 30.59 кв.м., адрес: адрес адрес, кадастровый (условный) номер земельного участка: №, запись в ЕГРН:№ от ...., ипотека (п.п. 11-12 договора).
ПАО Сбербанк в полном объеме выполнены принятые обязательства.
Факты заключения договора и получения суммы кредита ответчиком не опровергнуты.
В нарушение условий кредитования ответчики не исполняли свои обязательства по внесению минимальных обязательных платежей в сроки, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности. Доказательств обратного ответчиками, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от .... № «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 13 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договор, а именно: заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 15% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно расчету истца сумма задолженности ответчика составляет 4305868,44 рублей, из которой: просроченные проценты – 134273,34 рублей; просроченный основной долг -4165583,24 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 1219,82 рублей; неустойка за просроченные проценты – 4792,04 рублей.
Банком в адрес ответчиков направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием оплатить денежные средства, указанное уведомление оставлено без удовлетворения.
Учитывая, что факт неисполнения заемщиком обязательств по возврату заемных средств подтвержден материалами дела, проверив расчет задолженности истца, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору в сумме 4305868,44 рублей подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке и в полном объеме.
С учетом разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки, возлагается на ответчика (пункт 73), а кредитор вправе выдвигать возражения против доводов должника о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 74).
Ответчиками в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлены суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность, в этой связи суд, с учетом положений ст. 330 ГК РФ, 333 ГК РФ, находит заявленный к взысканию размер неустойки соразмерным последствиям нарушенного обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Из материалов дела следует, что надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом права требования участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве многоквартирного дома № № от ...., являющееся предметом ипотеки, а именно на: квартиру (проектный/условный №), общей площадью 30.59 кв.м., адрес: адрес адрес, кадастровый (условный) номер земельного участка: №, запись в ЕГРН:№ от ...., ипотека.
Согласно ст. 50 Федерального закона от .... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п.1).
В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего, либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства (п.4).
Судом установлено, что обязательства по возврату кредита, обеспеченные ипотекой, ответчиками исполнялись ненадлежащим образом, а требование о досрочном возврате кредита, процентов ответчиками не исполнено.
При таком положении требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки также подлежат удовлетворению.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 указанного кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.
Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Закона об ипотеке.
Так, в подп. 4 п. 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.
Истцом проведена оценка рыночной стоимости предмета залога, которая, согласно заключению о стоимости имущества № от .... составила 5238000 рублей.
Ответчик в судебное заседание не явился, доказательств иной рыночной спорной имущества не представил, стоимость залогового имущества не оспаривал, в связи с чем, суд принимает рыночную стоимость предмета ипотеки в размере 5238000 рублей.
Таким образом, с учетом удовлетворения требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, а также, что кредитным договором предусмотрено обращение взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнение обеспеченного залогом обязательства, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости объекта в размере 80%, т.е. в размере 4190400 рублей.
Сумма задолженности составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества, периоды просрочки также имеют место более трех месяцев. Оснований, по которым исключалась бы возможность обращения взыскания на квартиру, судом не установлено, ответчиками также не указано.
В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Суд полагает, что нарушение порядка и срока погашения кредиторской задолженности, является существенным нарушением договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 74141,08 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ...., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, .... года рождения (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН №), задолженность по кредитному договору № от .... за период с .... по .... (включительно) в размере 4305868,44 рублей из которых: 134273,34 рублей – просроченные проценты; 4165583,24 рублей – просроченный основной долг; 1219,82 рублей – неустойка за просроченный основной долг; 4792,04 рублей – неустойка за просроченные проценты; расходы по оплате государственной пошлины в размере 74141,08 рублей.
Обратить взыскание на предмет залога – права требования участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве многоквартирного дома № ММ5-П1/52 от ...., являющееся предметом ипотеки, а именно на: квартиру (проектный/условный №), общей площадью 30.59 кв.м., адрес: адрес, кадастровый (условный) номер земельного участка: №, запись в ЕГРН:№ от ...., ипотека, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 4190400 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в адрес областной суд через Советский районный суд адрес.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в адрес областной суд через Советский районный суд адрес в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение составлено .....
Судья Е.В. Товгин