РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
АДРЕС 26 августа 2026 года
Новоалтайский городской суд ФИО2 края в составе:
председательствующего судьи Самохиной Е.А., при помощнике ФИО3, с участием адвоката ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерное общество «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор НОМЕРП_МИДЛ_Кемерово/23/П-06094 от ДАТА с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 задолженность по вышеуказанному кредитному договору состоянию на ДАТА в сумме 1 671 207,70 руб., из которых: 1 078 075,26 руб. - задолженность по кредиту; 84 295,50 руб. - проценты за пользование кредитом; 2 966,08 руб. - проценты на просроченный основной долг; 466 553, 33 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 39 317, 53 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; взыскать с ФИО1 в пользу истца пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДАТА по дату расторжения кредитного договора.
В обосновании указано, что ФИО1 (далее ответчик, заемщик) и «Газпромбанк» (далее истец, кредитор, Банк) заключили вышеуказанный кредитный договор, состоящий из Общие условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.
В соответствии с пунктами 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 1 150 000 руб. на срок по ДАТА, включительно с уплатой 19,9 процентов годовых.
Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от ДАТА на сумму 1 150 000 руб.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк обратился с настоящими требованиями.
В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен по последнему известному месту жительства.
В порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации интересы ответчика представляет адвокат адвокатской конторы АДРЕС ФИО2 края ФИО2 краевой коллегии адвокатов ФИО4 на основании ордера НОМЕР от ДАТА.
С учетом положений статей 50, 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон с участием адвоката.
Выслушав позицию адвоката, просившего в удовлетворении иска отказать в полном объеме, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу пунктов 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДАТА ФИО1 и АО Газпромбанк заключили кредитный договор № ЗП_МИДЛ_Кемерово/23/П-06094.
Существенные условия договора содержатся в индивидуальных условиях потребительского кредита, Общих условиях кредитования, с которым заемщик был ознакомлен и согласен.
В соответствии с пунктами 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 1 150 000 руб. на срок по ДАТА, включительно, с уплатой 19,9 процентов годовых.
Факт перечисления на счет ответчика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от ДАТА на сумму 1 150 000 руб.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 26 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 27 числа предыдущего календарного месяца по 26 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДАТА.
Заключение договора явилось следствием того, что ответчик в Мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.
Ответчик установил приложение «Мобильный банк «Телекард» (далее -Мобильное приложение). Для доступа в Мобильное приложение ответчик провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона ответчика, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты Клиента.
Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация ответчика в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием ответчика на присоединение к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО).
Кроме того, ФИО1 на основании заявления о получении банковской карты Банка ГПБ (АО) от ДАТА в соответствии со статьями 160,428, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с Банком ГПБ (АО): договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банк ГПБ (АО).
Согласно пунктам 2.30-2.31 Условий стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона / адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона/адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной
Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.
Документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк, после аутентификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права |и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе. Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.
Согласно пункту 6.8 Условий любые изменения и дополнения, вносимые в Условия, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу.
Согласно пункту 2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банковского обслуживания (далее - ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения е Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.
Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяются на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, от крытые Клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.
Согласно пункту 2.23 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могу быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты. Банк направляет указанные Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение; содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами Согласно пункту 2.24 Правил банковского обслуживания и пункту 5.9 Правил дистанционного обслуживания документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк с использованием удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификации и верификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента в установленном настоящим пунктом порядке влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.
В соответствии с пунктом 2.24 Правил банковского обслуживания Банк и Клиент согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в Удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешений споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.
Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен пунктом 5.17 и пунктом 5.19 Правил дистанционного обслуживания.
ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности по договору.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно представленному расчету по состоянию на ДАТА образовалась задолженность в размере 1 078 075,26 руб. – по основному долгу; 84 295,50 руб. - по процентам за пользование кредитом; 2 966,08 руб. – по процентам на просроченный основной долг.
Руководствуясь вышеприведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в данной части. При этом суд исходит из того, что заемщиком допущено нарушение условий кредитного договора, в связи с чем имеются основания для взыскания суммы задолженности за неисполнения принятых на себя обязательств с причитающимися процентами. Ответчиком контррасчет не представлен.
В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения условий договора размер неустойки составляет: 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В связи с чем, Банком начислена неустойка за несвоевременное погашение процентов и основного долга: 466 553, 33 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 39 317, 53 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, итого 505 870, 86 руб.
Разрешая требования в этой части, суд исходит из следующего.
Действительно, положениями статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено взыскание с должника денежной суммы (неустойки, штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Между тем, гражданское законодательство предусматривает неустойку (пени, штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение (статьи 329-330 Гражданского кодекса Российской Федерации); а право снижения размера неустойки (пени, штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от ДАТА НОМЕР – О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Полное освобождение от уплаты неустойки (пени) на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.
Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.
Кроме того, постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Также, согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
При установленных обстоятельствах дела, суд приходит к выводу о явном нарушении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, поскольку усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Учитывая компенсационную природу штрафной санкции, исходя из несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, размера задолженности, длительности периода просрочки, суд на основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижает размер заявленной неустойки, в том числе начисленной с ДАТА по ДАТА (дату вынесения решения судом) за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору до 250 000 рублей.
Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (подпункт 1) и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подпункт 2).
Поскольку ответчиком нарушены существенные условия договора, требования Банка о расторжении договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Также подлежат частичному удовлетворению требования о взыскании пени по дату вступления решения суда в законную силу с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по ставке 0,05 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДАТА по дату расторжения кредитного договора, то есть по дату вступления в силу решения суда.
Оценив представленные истцом доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 51 712,08 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН 7744001497) к ФИО1 (ИНН НОМЕР) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор НОМЕРП_МИДЛ_Кемерово/23/П-06094 от ДАТА, заключенным между АО «Газпромбанк» (ИНН 7744001497) и ФИО1 (ИНН 220807006753).
Взыскать с ФИО1 (ИНН НОМЕР) в пользу АО «Газпромбанк» (ИНН 7744001497) задолженность по кредитному договору НОМЕРП_МИДЛ_Кемерово/23/П-06094 от ДАТА в сумме 1 415 336, 84 руб., из которых: 1 078 075,26 руб. - задолженность по кредиту; 84 295,50 руб. - проценты за пользование кредитом; 2 966,08 руб. - проценты на просроченный основной долг; 250 000 руб. – неустойка, расходы по уплате государственной пошлины 51 712,08 руб., всего взыскать 1 467 048,92 руб.
Взыскать с ФИО1 (ИНН НОМЕР) в пользу АО «Газпромбанк» (ИНН 7744001497) неустойку по кредитному договору по ставке в размере 0,05 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начиная с ДАТА по дату вступления в законную силу решения суда.
В остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в АДРЕСвой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено ДАТА.
Председательствующий Е.А.Самохина