РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 апреля 2026 года пгт. Каа-Хем
Кызылский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Чымбал-оол Ч.М., при секретаре Хертек Ч.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора ничтожным (недействительным), компенсации морального вреда, установил:
ФИО1 (далее-истец, ФИО1) обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее-ответчик, Банк, АО «Альфа-Банк») о признании кредитного договора ничтожным (недействительным), компенсации морального вреда указав, что он является клиентом АО «Альфа-Банк» и был подключен к системе Банка. ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№ по условиям которого Банк выдал ему кредит в размере 100 000 рублей под <данные изъяты>% годовых, также 36 000 рублей – единовременная комиссия за предоставление рассрочки, итого сумма составила 133 600 рублей. Указывает, что кредитный договор он не подписывал, заявок на его получение не подавал, заемщиком не является, каких-либо обязательств а себя по данному договору не принимал. Данный договор был заключен в результате противоправных действий третьих лиц, которые путем обмана и введения его в заблуждение, а именно ДД.ММ.ГГГГ в социальной сети «Вконтакте» ему написала знакомая, которая сообщила, что в Альфа-Банке проводится акция и можно получить денежные средства. После этого он отправил ей номер своей карты АО «Альфа-Банк» <данные изъяты> спустя некоторое время ему на телефон пришло сообщение с четырехзначным кодом, который он также отправил знакомой. ДД.ММ.ГГГГ он обнаружил, что на его имя был заключен кредитный договор в тот же день денежные средства в размере 133 600 рублей перечислены в Азербайджан на имя ФИО3 на карту <данные изъяты> По данному факту он подал заявление в правоохранительные органы и ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. По своей воле кредитный договор он не заключал, одобрения с его стороны не было, то есть он является потерпевшим от мошеннических действий, поскольку перед оформлением кредита пароль для входа в систему Альфа-Банка был изменен. Считает, что Банк при должной степени внимательности должен был заподозрить мошеннические операции, так как ДД.ММ.ГГГГ был подтвержден номер телефона, оформлен кредит и произведена смена пароля для входа. Просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенный между ним и АО «Альфа-Банком» недействительным, применить последствия недействительности сделки, обязать АО «Альфа-Банк» аннулировать задолженность, исключить сведения о данном кредите из его кредитной истории, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.
В своем письменном возражении на исковое заявление представитель ответчика ФИО2 указывает, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» и тарифами АО «Альфа-Банк», обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным с даты получения Банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора. Клиент, следуя инструкциям в экранных формах, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. После чего для подтверждения операции оформления кредита наличными на номер телефона ФИО1 был направлен одноразовый пароль (код: 1616) для подтверждения заключения рассрочки. «Никому его не передавайте», указанный код был успешно введен, чем подтверждено согласие с условиями договора кредита с лимитом кредитования и оформлены документы. Таким образом вышеуказанные действия истца подтверждают волеизъявление на заключение кредитного договора, так как он сам инициировал процесс заключения договора, в случае несогласия он не был лишен возможности отказа от заключения договора. Кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи, в связи с чем довод истца о том, что договор был подписан не им не подтвержден имеющимися доказательствами. Клиент согласно договора должен не передавать средства доступа, кодовое слова, пароль, секретный код, мобильной устройство, использующееся для получения услуги в «Альфа-Мобайл» третьим лицам. Оспариваемый кредитный договор не может быть признан недействительным как заключенный вследствие обмана истца третьими лицами, поскольку вторая сторона сделки (Банк) не знал и не мог знать о таком обмане. Просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.
Истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ответчик АО «Альфа-Банк» на судебное заседание не явился, представителя не направил, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
ДД.ММ.ГГГГ истцу на основании заявления был открыт счет №****, привязанный к номеру телефона ФИО1
В анкете клиента на открытие счета ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц АО «Альфа-Банк», обязался соблюдать его условия, о чем имеется анкета клиента, где имеется собственноручная подпись истца, где также указано, что ФИО1 никому и никогда не должен сообщать коды/пароли из смс сообщений, а также полный номер банковской карты и трёхзначный код на ее оборотной стороне.
В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц АО «Альфа-Банк» в рамках комплексного обслуживания, к которым присоединился ФИО1, банк предоставляет клиенту возможность получать через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента.
В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются, в том числе, следующие услуги: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт, открытие и обслуживание вкладов, проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, Альфа-Мобайл, Альфа-Клик и пр.).
В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен договором.
Действие договора распространяется на счета карт, вклады, обезличенные металлические счета, иные банковские продукты и услуги, открываемые или предоставляемые клиенту на определенной территории обслуживания.
В рамках договора клиент в обязательном порядке открывает счет в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором операции по своим счетам карт и вкладам в банке через удаленные каналы обслуживания.
В соответствии с п. 11.9.2 Клиент посредством интернет-канала может оформить определенные Банком Электронные документы и подписать их простой электронной подписью. Процесс подписания клиентом документов определен в п. 5.9 Приложения к договору. Кредитный договор оформлен в соответствии с п. 3.27, п. 11.9.2 ДКБО, ч. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» с использованием электронной подписи и корректном вводе пароля. Клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий Потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта
Доступ клиента к услугам системы Альфа-Мобайл осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля, имеющимися в базе данных банка.
Доступ держателя к услугам системы Альфа-Мобайл осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.
Идентификация держателя осуществляется на основании номера мобильного телефона держателя, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (мобильному банку), имени и отчества (при наличии) держателя и/или фамилии, имени, отчества (при наличии) держателя и дополнительного параметра; и/или на основании успешной идентификации в системе Альфа-Мобайл.
Держатель считается идентифицированным в случае соответствия информации, полученной в результате идентификации, информации, содержащейся в базе банка.
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии со ст. 162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.
На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" от 27.07.2006 № 149-ФЗ в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ч. 2 ст. 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Согласно п. 2.2 договора банковского обслуживания аналог собственноручной подписи–код, пароль или иной в указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления на совершение операции или ознакомления, подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания.
Согласно п. 11.9.2 Порядка предоставления АО «Альфа-Банк» услуг через удаленные каналы обслуживания операции в системе Альфа-Мобайл клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы Альфа-Мобайл. Одноразовые пароли клиент может получить: в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по карте; в Push-уведомлении (при выборе одного из способов получения одноразового пароля в системе Альфа-Моблай).
Условия использования банковских карт операции в системе Альфа-Мобайл держатель подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе.
Одноразовые пароли держатель может получить в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку).
Аналогом собственноручной подписи держателя, используемым для целей подписания электронных документов в системе Альфа-Моблай, является использование постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательствами в суде.
Совершение операций через СМС-банк (Мобильный Банк), в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-Сообщения, направленных с использованием мобильного устройства с номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к СМС-банку.
Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученного непосредственно от клиента. Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через СМС-банк, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно позиции Банка России, изложенной в информационном письме от 3 февраля 2022 г. N ИН-02-59/6 "О порядке согласования с заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком. При этом частью 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.
Банком России выявлено использование кредиторами практик заключения договора потребительского кредита (займа), при которых согласие заемщика выражается посредством совершения действий, свидетельствующих о его согласии с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия), либо телефонного звонка в адрес кредитора с информированием последнего о согласии на получение потребительского кредита (займа) на предложенных индивидуальных условиях. Как в первом, так и во втором случае, по мнению Банка России, устанавливающего правила проведения банковских операций, заемщиком индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не подписываются ни собственноручной подписью, ни ее аналогом.
Таким образом, по мнению Банка России, подобные практики не могут быть признаны надлежащими и соответствующими требованиям Закона о потребительском кредите.
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 июня 2024 года г. N ОД-1027 (действующим на момент возникновения спорных отношений), к таким признакам относится о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и (или) иных юридических лиц.
Как разъяснено Конституционным Судом Российской Федерации в определении от 13 октября 2022 г. N 2669-О, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Таким образом, Банку надлежало установить, что порядок подписания договора соблюден, то есть убедиться, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица и обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг, идентифицировать клиента надлежащим образом.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В этой связи, необходимо установить, действовал ли банк с достаточной степенью заботливости и осмотрительности, которые ожидались от него как от профессионального участника гражданского оборота.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был совершен вход в систему Альфа-Мобайл и заключен кредитный договор № №, после этого для подтверждения операции на мобильный телефон <данные изъяты> ФИО1 в 04:34 (по МСК) направлен одноразовый пароль (Код <данные изъяты>).
И в то же время ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, указание на выбор услуги подключения программы страхования, пароль для подтверждения указанных услуг.
Пароль подтверждения получения кредита на выбранных условиях, а также получения услуги но подключению к программе страхования, был введен клиентом в системе «Алльфа-Мобайл» верно.
Банком было получено и корректно исполнено распоряжение по оформлению заявки на получение потребительского кредита и получение кредита.
ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 100 000 рублей.
Таким образом, между ФИО1 и Банком был заключён кредитный договор № №, в соответствии с которым предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме 100 000 руб.
При таких обстоятельствах, банк обоснованно исходил из того, что распоряжение о предоставлении кредита исходит от ФИО1
На счет №**** АО «Альфа-Банк» произвело зачисление денежных средств в размере 100 000 рублей.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом с принадлежащего ему номера телефона посредством системы Альфа-Мобайл с использованием сообщений и кодов подтверждения в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента между сторонами заключен кредитный договор, в рамках которого заемщику банком предоставлены денежные средства в размере 100 000 рублей, под 24,49% годовых, а также 33 600 рублей единовременная комиссия за предоставление рассрочки, в общей сложности 133 600 рублей.
Кредитный договор оформлен в полном соответствии с действующим законодательством и имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенного собственноручной подписью.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
В силу пункта 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Зачисленные ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на банковский счет №****, открытой в АО «Альфа-Банк», денежные средства в размере 133 600 рублей, которые в последующем перечислены на карту № № на имя ФИО3
ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дела № по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в рамках которого ФИО1 признан потерпевшим.
Из протокола допроса потерпевшего ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ его знакомая Чинара предложила поучаствовать в акции, где можно получить деньги, он согласился, после чего отправил номер карты своей знакомой, через некоторое время ему на сотовый телефон пришло смс- сообщение с четырёхзначным номером, который он передал своей знакомой, хотя он видел что в сообщении было написано, что это могут быть мошенники. Затем он стал проверять приложение Альфа-банка, но ничего не заметил. 08 декабря он не смог зайти в приложение Альфа-банка, так как не необходимо было авторизоваться, после чего он обратился в банк и узнал, что кто-то оформил на него кредит в размере 133600 рублей, займ в размере 49500 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.
Оснований для неисполнения поручений клиента по проведению соответствующих операций по счету у банка не имелось, выдача кредита и последующее списание денежных средств были произведены в соответствии с договором и нормами действующего законодательства.
Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
В силу ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств совершения обмана, злоупотребления доверием и иных мошеннических действий со стороны третьих лиц в отношении истца при заключении договора равно как доказательств того, что ущерб истцу причинен в результате действий или бездействия ответчика, суду не представлено.
Сам по себе факт возбуждения уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в рамках которого ФИО1 признан потерпевшим, не входит в пределы преюдиции и не освобождает истца от доказывания того обстоятельства, что оформление кредитного договора совершено иными лицами с использованием мошеннической схемы.
Между тем, истец не лишен права на предъявление в последующем иска о возмещении ущерба, причиненного преступлением, лицами, виновными в его совершении.
В соответствии с п. 14.2.2 ДКБО клиент обязан не передавать средства доступа, кодовое слово, пароль, секретный код использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» третьим лицам.
Согласно п. 14.2.15 ДКБО в случае утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты Сим-карты или мобильного устройства и т.д. обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации.
Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором банковского обслуживания процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Клиент обязуется выполнять условия договора.
Банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий договора банковского обслуживания.
Истец ФИО1, указывает, что он самостоятельно сообщил код, в котром его предупреждали, что это могут быть мошенники и номер карты третьим лицам необходимую для совершения операций в системе Альфа-Мобайл, чем принял на себя риски совершаемых операций.
Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной держателем карты третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.
Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор. При заключении договора и распоряжении кредитными средствами использование истцом логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах банка, позволяло банку однозначно определить, что код подтверждения введен истцом. У банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.
Со стороны истца каких-либо относимых и допустимых доказательств наличия у банка сведений, позволявших усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, в том числе путем перечисления денежных средств, нарушения ответчиком условий договора или исполнения иных обязательств ненадлежащим образом.
Судом проверялся довод истца об отсутствии волеизъявления на перечисление денежных средств, однако в силу того, что он был предупрежден смс уведомлением банка, который предостерегал его от возможных мошеннических действии третьих лиц, при открытии счета от ДД.ММ.ГГГГ был предупрежден о то, что он не должен никому и никогда не должен сообщать коды/пароли из смс сообщений, а также полный номер банковской карты и трёхзначный код на ее оборотной стороне. Между тем, не смотря на предостережения банка передал номер карты и код направленный банком третьему лицу, что подтверждает о его волеизъявлении в получении денежных средств от ответчика.
Поскольку контроль за сохранностью сведений, необходимых для идентификации и аутентификации уполномоченного лица в системе, находится в пределах ответственности самого истца, утрата истцом контроля и компрометация конфиденциальных сведений не свидетельствует о возникновении у ответчика гражданско-правовой ответственности для признания договор недействительным.
Выполняя свои обязательства по обслуживанию банковской карты, банк исполнил распоряжения клиента по зачислению и списанию денежных средств в соответствии с приведенными нормами закона и договором обслуживания, поскольку у АО «Альфа-Банк» не имелось оснований считать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано неуполномоченным лицом, при этом банк действовал в пределах договорных обязательств с достаточной степенью заботливости и осмотрительности, так как предостерегал истца от мошеннических действий третьих лиц, также не имея оснований установить ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований к удовлетворению требований истца о признании заключенного между сторонами кредитного договора недействительным, а, следовательно, и требований о возложении обязанности по удалению из кредитной истории записи об оспариваемом кредитном договоре и аннулирования задолженности, также компенсации морального вреда.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд решил:
В удовлетворении иска ФИО1-ооловича (паспорт <данные изъяты>) к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) о признании кредитного договора ничтожным (недействительным), компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский районный суд Республики Тыва.
Мотивированное решение изготовлено 05 мая 2026 года.
Председательствующий копия верна Ч.М. Чымбал-оол копия верна,_________________Чымбал-оол Ч.М.