РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 марта 2026 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьи Бессоновой М.В..
при секретаре Кустовой А.А., с участием ответчика Старыгиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Старыгиной Анне Александровне о признании договора страхования недействительным, установил:
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к Старыгиной А.А., в котором просит признать недействительным договор страхования ЗМДКР101 200002292554, заключенный между страхователем и страховщиком.
В обоснование заявленных требований указано, что 09.11.2022 между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни ЗМДКР101 200002292554, которым согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, следует, что с 2021 года истцу установлена инвалидность, в связи с заболеванием. Следовательно, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Таким образом, предоставление истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов ответчика как субъекта страхового дела. Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также на положения Правил и ст. ст. 166, 167, 943, 944 ГК РФ, истец просит признать недействительным договор страхования ЗМДКР101 200002292554.
Истец, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик Старыгина А.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что анкету по вопросам состояния здоровья не заполняла, условия договора страховании (полис страхования), в том числе п.5 полиса, не читала.
Суд на основании ст.ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.
Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком.
Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.
Согласно п.п.7.1.2., п.п.7.1.3 п.7 Правил страхования № 0024.СЖ.0100, утвержденных руководителем страховой компании «Сбербанк страхования жизни» от 28.08.2020 № Пр/225-1 договор страхования может быть заключен путем направления Страховщиком Страхователю на основании устного или письменного заявления Страхователя Страхового полиса, составленного в виде электронного документа и подписанного Страховщиком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Как следует из пп.п.7.11 п.7 Правил страхования страховщик вправе предусмотреть на своем официальном сайте в сети «Интернет» возможность для создания и отправки Страхователем Страховщику информации в электронной форме( в. ч. обращений, касающихся заключения и/ли изменения и/или досрочного прекращения договора страхования и/или страховой выплаты и связанных с ними документов/сведений. При этом требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме устанавливаются соглашением между Страхователем и Страховщиком в соответствии с действующим законодательством. Любые документы, оформленные страховщиком и/или Страхователем в виде электронного документа в соответствии с требованиями действующего законодательства и с положениями указанного в настоящем пункте соглашения, признаются равнозначными документами, оформленными на бумажном носителе.
Судом установлено, что 09.11.2022 между ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" и Старыгиной А.А. был заключен договор страхования жизни серии ЗМДКР101 № 200002292554 посредством акцепта оферты, договор составлен в виде электронного документа, подписан усиленной квалифицированной электронной подписью.
Как следует из п.п.5.2 п.5 Декларация и согласия страхователя/застрахованного лица страхового полиса (договора страхования жизни) серия ЗМДКР101 № 200002292554 страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2--ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не мел в прошлом следующих заболеваний: онклогического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.
Как следует из п.п.5.3.2. п.5 указанного договора свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе и Правилах страхования, в частности Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения Договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования.
Как следует из п.п.5.5; 5.6 п.5 Договора совершая любое действие, свидетельствующее о волеизъявлении (об акцепте и (или) оферте настоящего документа) в частности, осуществляя оплату страховой премии первого страхового взноса при рассрочке) Страхователь добровольно выражает свою волю на присоединение к Соглашению «О порядке взаимодействия с клиентами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по удаленным каналам обслуживания», размещенном на официальном интернет-сайте ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по адресу https://www/sberbank-insurance.ru, подтверждает, что ознакомлен с текстом указанного выше Соглашения электронного документооборота, понимает его содержание и принимает все его условия без каких-либо оговорок. Застрахованное лицо дает согласие Страховой компании на обработку данных страхователя в целях реализации процесса взаимодействия со страхователем с помощью средств связи по вопросам, в том числе заключения договора страхования (включая оценку страхового риска), изменения, исполнения и его прекращения. В перечень персональных данных включаются и сведения о состоянии здоровья, диспансерном учете (наблюдении, о заболеваниях и обращениях за медицинской помощью).
Как следует из п.5 указанного Соглашения оно определяет правила электронного взаимодействия посредством личного кабинета и является заключенным между пользователем и Страховщиком соглашением об использовании электронной подписи. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны Пользователя, порождает аналогичные документы на бумажном носителе права и обязанности Пользователя и Страховщика и может служить доказательством в суде ( п.5.2.1)
Из п.п.2.6.3; п.п.2.8 п. 2.6 Правил страхования № 0024.СЖ.0100, утвержденных руководителем страховой компании «Сбербанк страхования жизни» от 28.08.2020 № Пр/225-1 следует, что в рамках действия настоящих правил Договор страхования заключается на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся с следующим категориям: в том числе лиц, имеющих до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования следующие заболевания: онкологические заболевания, ишемическую болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардию),цирроз печени. В данном случае Страховщик имеет право на особые условия принимать на страхование физических лиц, указанных в п.2.6 Правил. При этом страхователь производит оценку страховых рисков.
Старыгина А.А., обратившись с заявлением на страхование своей подписью подтвердила, что ознакомилась с Правилами страхования, подтвердила об отсутствии каких-либо заболеваний, приведенных в перечне в декларации застрахованного лица. Соглашаясь на условия страхования, Старыгина А.А. письменно подтвердила достоверность этих сведений, также подтвердила, что предупреждена о возможности отказа в страховом обеспечении в случае любых болезней по причинам, которые ей были известны и были скрыты или не упомянуты в заявлении.
Обращаясь с иском, истец указывает, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья.
Так, согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина ФКУ «ГБ МСЭ по Томской области» Минтруда России Бюро № 1 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Томской области» от 08.09.2023 № 1054.1.70/2023 Старыгина А.А. является ...
Таким образом, из предоставленных документов объективно следует, что установление Старыгиной А.А. инвалидности ... явилось следствием ...
Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.
На основании п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в заявлении на заключение договора.
Из п. 2 указанной статьи следует: если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Пунктом 3 ст. 944 ГК РФ определено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.
Согласно п.10.3.2. Правил страхования при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить страховщику полные и достоверные сведения, необходимые для заключения Договора страхования и (или) оценки страхового риска
Как следует из п.7.5 Правил страхования если будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для \определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.
Как следует из п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 ст. 179 ГК РФ, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ст. 167 ГК РФ).
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман (п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
В случае, когда у лица до заключения договора страхования уже имелись заболевания, которые он скрыл от страховщика при заключении договора страхования, подобные действия могут быть квалифицированы как сообщение страховщику заведомо ложных сведений, что влечет недействительность договора страхования полностью или в части.
При заключении договора страхования Старыгиной А.А., его подписании она подтвердила, что не имеет каких-либо заболеваний, не является инвалидом, а, уплачивая страховую премию, и акцептируя договор страхования, о чем прямо указано в полисе страхования, подготовленного страховщиком, подтвердила, что выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных условиях страхования, изложенных в полисе, подтверждает, что ознакомлена с Правилами страхования (№ 0050СЖ.01.00), получила их и обязуется выполнять.
При этом установлено, что до заключения договора страхования она обращалась за медицинской помощью. ... установлен ...
Кроме того, в полисе имеется запись о том, что страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признании договора страхования недействительным.
Однако ни при заключении договора страхования, ни после заключения договора страхования Старыгиной А.А. через личный кабинет, либо иным способом указанные существенные обстоятельства ею сообщены Страховщику не были.
Не влияет на данный вывод суда довод ответчика о том, что страхователь об обязанности сообщить сведения о состоянии здоровья не знала, полис не читала ни во время заключения договора, ни после, никакой анкеты с поставленной в нем вопросами, в том числе по ее заболеваниям, ей страховая компания не предлагала заполнить.. При этом, ответчик, заключая договор страхования, должна была ознакомиться с условиями договора, в том числе с п.5.2, Правилами страхования, где перечислены заболевания, о которых следовало бы сообщить страховой компании, законодательством не установлена обязательная форма, каким образом застрахованному лицу следует сообщить страховой компании об имеющихся у лица заболеваниях, путем анкетирования, либо иным способом, как указано в п.5 Договора страхования, путем подтверждения об отсутствии заболеваний, изложенных в Декларации.
Так, в соответствии с п. 1, 2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу положений п. 2 ст. 179 ГК РФ обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
При заключении договора страхования ответчик являлась совершеннолетним, дееспособным лицом, которому были известны сведения и наличии у нее определенных заболеваний, приведенные доводы ответчика не отвечают принципам разумности и осмотрительности, предъявляемым к поведению участников гражданского оборота, не отвечают разумному поведению участника гражданского оборота, действующему в своем интересе, в связи с чем судом отклоняются.
Запись в полисе страхования прямо свидетельствует о том, что страхователь подтвердил отсутствие у нее в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени.
Оплачивая страховую премию, страхователь выразила желание и согласие быть застрахованной на предложенных Условиях страхования, при этом после заключения договора, его не оспаривала, каких-либо претензий относительно предоставления неполной информации, отсутствия у него Условий и Правил страхования не предъявлял.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Старыгина А.А. сообщила страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
Поскольку ответчик сообщила страховщику заведомо ложные сведения, имеются основания для признания сделки недействительной, так как на момент написания данного заявления Старыгиной А.А. было известно о наличии у нее указанного выше заболевания.
Требования ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" подлежат удовлетворению, договор страхования жизни серии ЗМДКР101 № 200002292554 следует признать недействительным. С учетом положения ст. 167 ГК РФ данная сделка не влечет для сторон никаких юридических последствий в части факта наступления несчастных случаев и недействительна с момента ее совершения - с 09.11.2022.
Согласно полису (договор страхования жизни) серии ЗМДКР101 № 200002292554 страховая премия, уплаченная Старыгиной А.А. по страхованию жизни и здоровья страхователя составляет 4033, 91 руб.
С учетом удовлетворения исковых требований о признании недействительным договора страхования серии ЗМДКР101 № 200002292554, указанная сумма, полученная истцом в счет исполнения недействительного договора, подлежит возврату страхователю.
В порядке применения последствий недействительности договора страхования, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Старыгиной А.А. подлежит взысканию 4033, 91 руб. Для ООО СК «Сбербанк страхование жизни» последствием недействительности договора страхования серии ЗМДКР101 № 200002292554 является отсутствие обязательств в части личного страхования.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как следует из платежного поручения от 17.06.2025 № 421513 истцом оплачена государственная пошлина в размере 20000,00 руб.
Поскольку исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворены в полном объеме, в силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика Старыгиной А.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20000,00 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд решил:
исковые ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Старыгиной Анне Александровне о признании договора страхования недействительным удовлетворить.
Признать договор страхования серии ЗМДКР101 № 200002292554 от 09.11.2022, заключенный между Старыгиной Анной Александровной и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» недействительным.
Применить последствия недействительности договора страхования серии ЗМДКР101 № 200002292554 от 09.11.2022, возвратить стороны в первоначальное положение, обязав ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить Старыгиной Анне Александровне страховую премию в размере 4033, 91 руб.
Взыскать с Старыгиной Анны Александровны ... в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» госпошлину в размере 20000 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца.
Председательствующий М.В. Бессонова
Мотивированный текст решения изготовлен 25.03.2026.
Подлинный документ подшит в деле № 2-349/2026 в Октябрьском районном суде г.Томска.