РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
8 мая 2026 года пгт. Каа-Хем
Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Кара-Сал В.Д., при секретаре ФИО2, с участием заинтересованного лица ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного Савицкой Татьяны Михайловны от 17 марта 2026 года № У-26-22133/5010-003,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, заявитель, Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного Савицкой Татьяны Михайловны от 17 марта 2026 года № У-26-22133/5010-003, указав, что данным решением удовлетворено требование ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании с банка денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования – с банка взысканы денежные средства в размере 33471,07 рублей. Заявитель посчитал, что решение финансового уполномоченного не соответствует закону и нарушает права и законные интересы банка. Незаконное решение финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу. Считает, что участие ФИО1 в программе страхования не являлось дополнительной услугой к кредитному договору. Участие клиента в программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Кроме того, договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Для применения условий пункта 6 части 4 статьи 6 Закона №353-ФЗ выгодоприобретателем по договору страхования не должен являться заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Согласно п. 6. Заявления на участие в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении - Банк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Считает, что согласно Условиям Программы страхования, Банк не являлся единственным выгодоприобретателем, соответственно условия п. 6 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ не применимы к рассматриваемым правоотношениям. Кроме того, сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с условиями Заявления на участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату за самостоятельную услугу по подключению к Программе страхования, а не страховую премию. Па основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО1 в соответствии с разделом 4 Условий участия в Программе страхования была вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок. В рамках Программы страхования ФИО1 не заключала договор страхования ни с Банком, ни со страховщиком. В заключенном между Банком и страховщиком договоре страхования ФИО1 не являлся его стороной (по ГК РФ застрахованное лицо не является стороной договора страхования). Плата является вознаграждением Банка за услугу по подключению к Программе страхования в рамках отношений между Банком и Заявителем, а не страховой премией по договору страхования между Банком и страховщиком. Кроме того, согласно Условиям участия Программы страхования. Банк не является единственным выгодоприобретателем по договору страхования. Более того, с момента погашения кредита единственным выгодоприобретателем (не считая наследников застрахованного лица) являлся непосредственно его участник, то есть застрахованное лицо. Информационное письмо Банка России от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» не является нормативно-правовым актом Банка России. Банк России не является органом, уполномоченным давать толкование условиям договоров, заключённых между физическими и юридическими лицами. Такое толкование вправе дать только суд и только на основании непосредственного исследования представленных сторонами доказательств. Более того, Банк России в указанном письме не рассматривал и, тем более, не давал толкования программе страхования, к которой подключена ФИО1 Данное письмо ЦБ касается обстоятельств заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в который включаются риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. Тогда как, в интересах ФИО1 заключен иной, самостоятельный договор личного страхования, не являющийся обеспечительным по отношению к кредитному договору. Кроме того, считает, что ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования, поскольку из пункта 43 общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты (абз. 5 стр. 12 решения финансового уполномоченною). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе: указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Таким образом, только индивидуальные условия кредитования согласно Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности Кредитора и Заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Положениями п. 43 Общих условий кредитования предусмотрено право Банка о направлении средств страхового возмещения на погашение задолженности по кредитному договору, что не свидетельствует об определении Банка в качестве «основного» (и тем более единственного) выгодоприобретателя, поскольку поступление страхового возмещения в погашение задолженности в любом случае осуществляется в пользу конечного выгодоприобретателя ФИО1 Кроме этого, Условиями участия в Программе страхования не предусмотрено право Банка на истребование суммы долга но кредитному договору со страховой компании в случае нарушения должником обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования, заключенного в отношении ФИО1, поскольку не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного погашения договора страхования. Финансовый уполномоченный не принял во внимание, что ФИО1 нарушила предусмотренный условиями участия в программе страхования порядок досрочного прекращения участия в программе страхования. У ФИО1 отсутствует право на односторонний отказ от услуги по подключению к программе страхования, поскольку со стороны исполнителя (банка) она оказана. Считает, что положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей не применимы к сложившимся правоотношениям, поскольку вопрос возврата уплаченных потребителем денежных средств за подключение к программе страхования в случае досрочного погашения кредитных обязательств урегулирован специальными нормами – п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ и ч. 2.4 ст. 7 и ч. 10 ст. 11 Закона №353-ФЗ.
Представитель заявителя в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворения заявления в связи с его необоснованностью.
Заинтересованные лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных сторон.
Представителем финансового уполномоченного Савицкой Т.М. по доверенности – Андреевым М.П. в материалы дела представлены письменные возражения в котором он указывает о необоснованности заявления ПАО Сбербанк.
Выслушав пояснения заинтересованного лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно части 5 статьи 2 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" деятельность финансового уполномоченного осуществляется в соответствии с принципами законности, уважения прав и свобод человека и гражданина, добросовестности и справедливости.
Согласно ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 28.12.2025) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
Согласно ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 340 909 рублей 09 копеек. Срок действия Кредитного договора - до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 6,50% годовых, 21,10 процента годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.
Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет ФИО1 №, открытый в ПАО Сбербанк (далее - Счет).
ПАО Сбербанк на счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 340 909 рублей 09 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В этот же день ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» № (далее - Заявление на страхование), согласно которому Заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита жизни заемщика» (далее - Договор страхования, Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика» (далее - Условия страхования). В соответствии с Заявлением на страхование размер платы за участие в Программе страхования составляет 40 909 рублей 09 копеек.
ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано поручение владельца счета (далее - Поручение), в соответствии с которым ФИО1 просил перечислить со Счета денежные средства в размере 40 909 рублей 09 копеек в счет платы за присоединение к Программе страхования по указанным реквизитам.
В этот же день ПАО Сбербанк на основании Поручения со Счета удержаны денежные средства в размере 40 909 рублей 09 копеек в счет платы за присоединение к Программе страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.
ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору исполнены ФИО1 в полном объеме досрочно, что подтверждается историей операций по Кредитному договору, а также справкой о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк с заявлением, содержащим требования о расторжении Договора страхования, о возврате денежных средств, уплаченных ею по Договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору (далее - Заявление).
ПАО Сбербанк в ответ на Заявление уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата денежных средств в связи с тем, что заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней со дня оформления Договора страхования не поступало.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, уплаченных по Договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.
В этот же день ПАО Сбербанк в ответ на заявление уведомила Заявителя об отсутствии оснований для возврата денежных средств.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ)
В силу положений части 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, - Закон № 353-ФЗ) отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются указанным законом.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:
о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;
о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;
о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
В своем обращении ФИО1 просил взыскать неиспользованную часть платы по Договору страхования в связи с отказом от Договора страхования после погашения задолженности по Кредитному договору.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование, подписанного ФИО1 посредством простой электронной подписи, страховыми рисками признаются:
- «Смерть»;
- «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».
Пунктом 6 Заявления на страхование предусмотрено, что выгодоприобретателями являются:
«- по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении - Банк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).».
Согласно пункту 4 Заявления на страхование страховая сумма по страховым рискам установлена совокупно (единой) в размере 340 909 рублей 09 копеек.
Пунктом 2.2 Заявления на страхование предусмотрено, что «Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие».
Согласно пункту 18 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Кредитному договору, со Счета.
В соответствии с пунктом 43 Общих условий кредитования «Порядок погашения Кредита за счет средств страхового возмещения»: «Если Заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение Задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика. В этом случае при досрочном погашении части Кредита Платежные даты изменению не подлежат, уменьшение количества Аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата Кредита) не производится».
Таким образом, из пункта 6 Заявления на страхование, пункта 43 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования.
При этом Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.
Соответственно, в случае если, исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям.
Как указано выше, согласно Заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.
Как следствие, в силу положений пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее.
В связи с изложенным, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).
Финансовым уполномоченным, кроме того, установлено, что плата за страхование удержана ПАО Сбербанк со Счета, используемого для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, что подтверждается Выпиской по Счету, то есть плата за страхование удержана из кредитных средств, на которые начисляются проценты за пользование кредитом.
Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по страхованию была предложена ФИО1 до подписания Кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер кредита.
Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 указанного закона. К таким платежам относятся, в том числе, платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (пункт 1 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ), по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).
Следовательно, при уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита.
В соответствии с этой же частью 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. К таким платежам относятся, в том числе, платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).
Поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, то, соответственно, увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении.
Таким образом, со стороны ПАО Сбербанк ФИО1 в зависимости от заключения им Договора страхования были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа) как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).
В силу вышеприведенных обстоятельств, Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).
Как установлено выше и не оспаривается заявителем, 31 августа 2023 года обязательства по Кредитному договору исполнены ФИО1 в полном объеме досрочно.
В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Поскольку вследствие внесения ФИО1 платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита она становится застрахованным лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, у него возникает право требовать возврата части уплаченной Финансовой организации премии страховщику на основании части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.
ФИО1 в соответствии с Заявлением на страхование дал согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 40 909 рублей 09 копеек.
Пунктом 2.2 Заявления на страхование предусмотрено: «Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие.».
Заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть после досрочного полного погашения Заявителем кредита.
Таким образом, требование ФИО1 о возврате денежных средств, перечисленных Финансовой организацией в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, являлось обоснованным.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного не имеется, поскольку заявителем не представлено существенных и убедительных доводов о наличии нарушений действующего законодательства. Нормы материального права при разрешении обращения ФИО1 финансовым уполномоченным применены правильно, он установил по делу фактические обстоятельства дела в соответствии со сложившейся ситуацией, указанной в обращении.
Каких-либо других доказательств, свидетельствующих о незаконности принятого решения финансового уполномоченного в материалы дела вопреки доводам заявителя, не содержится.
Суд констатирует, что все доводы в настоящем заявлении не опровергают выводов финансового уполномоченного и направлены исключительно на несогласии с выводами, изложенными в обжалуемом решении.
Таким образом, суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявления публичного акционерного общества Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного Савицкой Татьяны Михайловны от 17 марта 2026 года № У-26-22133/5010-003.
На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 и 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления публичного акционерного общества Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного Савицкой Татьяны Михайловны от 17 марта 2026 года № У-26-22133/5010-003, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Кызылский районный суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
В окончательной форме решение изготовлено 28 мая 2026 года.
Председательствующий В.Д. Кара-Сал