РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
13 июля 2026 года пгт. Каа-Хем
Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Кара-Сал В.Д., при секретаре ФИО1, с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что истец на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ФИО2 в сумме 6 000 000 рублей на срок 360 месяцев под 8% годовых. Кредит выдавался на индивидуальное строительство жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>. Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с ФИО3 Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, по состоянию на 2 декабря 2025 года образовалась просроченная задолженность в размере 6 289 956,97 рублей. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако требования до настоящего времени не выполнены. Просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков солидарно задолженность в общем размере 6 289 956,97 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 108 029,70 рублей, обратить взыскание на предмет залога – жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 428 800 рублей путем продажи с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласился.
Ответчик ФИО3 о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, при этом, не явился, причины неявки суду неизвестны, ходатайств об отложении заявляла.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается. Ст. 314 ГК РФ предусматривает исполнение обязательств в установленные законом сроки.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, установленных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.
Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" после досрочного взыскания заимодавцем суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ, у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом, указанные проценты начисляются на сумму долга.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательство заемщика заключается в возврате полученных им по кредитному договору денежных сумм, а также процентов, начисляемых в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «строительство жилого дома» на сумму 6 000 000 рублей со сроком возврата в 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 8% годовых.
В целях обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита указанные объекты недвижимости в залог. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Обеспечивает поручительство ФИО3 (п.11 Договора).
Кроме того, условиями, предусмотренными в п. 10 договора установлено заключение договора об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита.
Заемщик обязался осуществлять погашение основного долга, уплату процентов и иных платежей по договору в размере, порядке и сроки, установленные договором в пункте 7.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО3 (поручитель) заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение ФИО2 всех обязательств по кредитному договору №.
В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Статьей 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.
В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно материалам дела и требованиям действующего законодательства, обратившись в ПАО «Сбербанк России» с заявлением и анкетой на получение кредита, подписав кредитный договор о согласии со всеми условиями предоставления и погашения кредита, Базыр-оол А.А. взяла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить комиссии, проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что свои обязательства Банк исполнил полностью, перечислив денежные средства по договору заемщику для индивидуального строительства, что подтверждается исследованными документами, выпиской по счету, из которых видно, что после получения на счет денежных средств заемщик стал нарушать сроки и условия возврата кредита. В свою очередь, ФИО3, как поручитель, также, заключив договор поручительства, согласился со всеми условиями предоставления и погашения кредита наравне с ФИО2
За время пользования кредитом ответчиком допущены нарушения обязательств по кредитному договору, выразившиеся в неуплате задолженности по основному долгу и начисленным процентам.
27 октября 2025 года банк направил в адрес ответчиков требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Ответчики не выразили в установленный срок свое волеизъявление по указанным требованиям.
При таких обстоятельствах, на основании действующего законодательства, банк вправе требовать расторжения кредитного договора, взыскания с ответчиков оставшейся суммы долга, процентов и неустойки.
Как видно из представленных банком расчетов по кредитному договору по состоянию на 2 декабря 2025 года образовалась просроченная задолженность в размере 6 289 956,97 рублей, которая состоит из: просроченные проценты – 346 507,26 рублей; просроченный основной долг – 5 919 563,12 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 3179,24 рублей; неустойка за просроченные проценты – 20707,35 рублей.
Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита, при этом доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору суду не представлено, то у истца в силу закона и договора возникло право досрочного требования возврата кредита.
При таких обстоятельствах, исковые требования истца подлежат удовлетворению и с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно задолженность в вышеуказанном размере.
В соответствии с ч.1. ст. 77 ФЗ РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
В соответствии со ст. 348 и 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Пунктами 2, 3 статьи 348 ГК РФ установлено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Оснований, предусмотренных частью 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, поскольку сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.
Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор, по которому в обеспечение исполнения обязательств о возврате денежных средств, полученных в кредит, ответчик передал банку в залог приобретаемый на кредитные средства земельный участок и находящийся на нем жилой дом, находящиеся по адресу: <адрес> (кадастровый номер земельного участка №).
Из выписки из ЕГРН на данный объект недвижимости, а именно земельный участок, находящийся по адресу: <адрес> (кадастровый номер земельного участка №), находится в собственности ФИО2 и на него зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона.
По смыслу закона начальная продажная цена залогового имущества устанавливается по соглашению сторон, и при достижении такого соглашения возможно ее установление и в размере стоимости залога. Между тем, при отсутствии между сторонами соответствующего соглашения о начальной продажной цене предмета залога и наличии спора о ее размере, суд, устанавливая такую цену, не связан условиями договора залога о цене предмета залога, а определяет начальную продажную цену исходя из его реальной (рыночной) стоимости.
Исходя из требований подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, изготовленному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость жилого дома на вышеуказанном земельном участке составляет 3 036 000 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.
Принимая во внимание, что вышеуказанный объект недвижимости является предметом залога в пользу ПАО «Сбербанк России», заемщиком обязательства по кредитному договору не исполнены, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество.
Суд определяет способ реализации заложенного имущества на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости на заложенное имущество в размере 2 428 800 рублей (3 036 000 * 90% = 2 428 800 рублей), в силу того, что между сторонами заключено соглашение о начальной стоимости.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ФИО2 и ФИО3 солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 108 029,70 рублей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, решил:
Иск публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт серии № №), и ФИО3 (паспорт серия № №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 289 956,97 рублей, которая состоит из: просроченные проценты – 346 507,26 рублей; просроченный основной долг – 5 919 563,12 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 3179,24 рублей; неустойка за просроченные проценты – 20707,35 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок и находящийся на нем жилой дом, находящиеся по адресу: <адрес> (кадастровый номер земельного участка №), определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 2 428 800 рублей.
Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по уплате госпошлины в размере 108 029,70 рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский районный суд Республики Тыва.
Мотивированное решение будет изготовлено в течение десяти дней.
Председательствующий В.Д. Кара-Сал
Мотивированное решение изготовлено 30 июля 2026 года.