РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
15 сентября 2026 года с. Хандагайты
Овюрский районный суд Республики Тыва в составе:
председательствующего судьи Банзай Ю.З., при секретаре судебного заседания Монгуш Ч.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО6 к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, установлено:
В суд с иском обратилось ФИО7 к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, обосновывая свои требования по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО8 и ФИО17 заключен договор комплексного ипотечного страхования, выдан Полис № № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор заключён в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Договор заключён на условиях, изложенных в полисе, КИД. Декларации и Правилах комплексного ипотечного страхования ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ. и на основании Декларации, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования. Содержание условий страхования изложены также в КИД (Ключевой информационный документ (неотъемлемая часть договора страхования в соответствии с Указанием Банка России №6109-У от 29.03.2022).
В составе договора страхования (Полиса) имеются следующие разделы: Ключевой информационный документ (КИД). Декларация страхователя. Полис: сведения о страхователе страховщике, кредитном договоре, страховые риски; сведения о страховой сумме, страховой премии, сроке страхования, выгодоприобретателе; особые условия. К объектам страхования отнесены имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по кредитному договору (п.1. Договора).
Также, согласно п.1 Договора Страхование по настоящему Полису осуществляется на условиях Правил комплексного ипотечного страхования ФИО10 от ДД.ММ.ГГГГ - далее Правила.
Полис является офертой Страховщика, которая считается акцептованной Страхователем с момента уплаты первого страхового взноса после ознакомления с предложенными условиями страхования. Настоящий Полис заключен путем акцепта Страхователем Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ является уплата Страхователем первого страхового взноса, в размере и срок, установленный Договором. Полис заключен в электронном виде. Застрахованным по Договору страхования является - ФИО1.
Выгодоприобретателями по договору страхования являются:
По Разделу 1 настоящего Полиса: в части размера задолженности Страхователя/Застрахованного лица (Заемщика) по Кредитному договору, на дату наступления страхового случая. По Разделу 2 настоящего Полиса: в части размера задолженности Страхователя/Застрахованного лица (Заемщика) по Кредитному договору, на дату наступления страхового случая, если сумма выплаты превышает 50 000 рублей. Публичное акционерное общество «ФИО34». Страховая сумма, установленная договором - не менее суммы остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения договора или на дату очередного страхового года, увеличенного на сумму процентов, начисленных по кредитному договору, но не более действительной стоимости предмета ипотеки и составляет 5 465 925 руб.
Страховая премия, рассчитана исходя из условий страхования, изложенных в том числе в Декларации - составила 16179,00 руб., что составляет 0.29% от страховой суммы.
Полис заключён на основании условий, изложенных в договоре. Декларации, КИД и Правилах страхования, в соответствии со ст.943 ГК РФ. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила комплексного ипотечного страхования, Декларация страхователя, а также КИД.
Согласно Декларации страхователя, являющейся частью Договора страхования, страхователь, заключая договор страхования (принимая вышеуказанный полис) и уплачивая страховую премию (первый страховой взнос), заверяет страховщика в верности на момент заключения договора страхования следующих сведений в отношении застрахованного лица:
в частности п. 5 «Застрахованное лицо не имеет, и не имело когда-либо в прошлом заболеваний, состояний, нарушений здоровья из числа нижеперечисленных:
п.п. (г) Новообразования (злокачественные (рак и другие злокачественные онкологические заболевания), доброкачественные фибрознокистозная мастопатия, миома матки, эндометриоз, гиперплазия предстательной железы, другие доброкачественные опухоли), а также неуточненные;
п.п.(в) Любые эндокринные заболевания (сахарный диабет, заболевания щитовидной железы (зоб нетоксический, гипотиреоз, тиреоидит))
п.п. (д) Заболевания крови и кроветворных органов (лейкоз, лимфома, анемия, нарушения свертываемости крови, увеличение лимфатических узлов).
Также, согласно Декларации, Страхователь подтверждает, что в случае выявления недостоверности сведений, указанных в настоящей Декларации, он обязуется незамедлительно после получения Полиса сообщить Страховщику об этом в письменной форме и предоставить верные сведения.
Согласно п.8. «Особых условий» Договора страхования. Обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по разделу 1 настоящего Полиса, являются социально значимые заболевания в соответствии с перечнем социально значимых заболеваний, утв. Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 715, цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания.
К перечню социально значимых заболеваний, относятся в частности новообразования, сахарный диабет.
ДД.ММ.ГГГГ (через месяц после заключения договора страхования) страхователю установлена 2 группа инвалидности.
ДД.ММ.ГГГГ посредством электронной почты с электронного адреса <данные изъяты> тема письма «<данные изъяты> поступили сканкопии документов (Акт МСЭ. Полис № от ДД.ММ.ГГГГ, Справка МСЭ об установлении инвалидности, Выписка из амбулаторной карты. Протокол МСЭ) и сообщение с просьбой проверить документы.
На бумажном носителе документы до настоящего времени не поступали.
Согласно предоставленным документам, инвалидность первой группы (Пункт 77.1 Протокола) установлена на основании основного заболевания: <данные изъяты>
Сопутствующие: <данные изъяты> и другие. Из предоставленных медицинских документов следует (п.66 Протокола МСЭ, выписке из амбулаторной карты), что на момент заключения договора страхования у Страхователя уже были выявлены и диагностированы заболевания на основании которых установлена инвалидность, указанные заболевания были впервые диагностированы <данные изъяты>, в дальнейшем прогрессировали, <данные изъяты> проведена операция, <данные изъяты> диагностирована <данные изъяты>, первый курс химиотерапии получен страхователем <данные изъяты> (также до заключения договора страхования. На «<данные изъяты>» учете с заболеванием <данные изъяты> страхователь состоял ДД.ММ.ГГГГ года. Подробно о течении и установлении всех заболеваний прописано в п. 66 Протокола МСЭ, амбулаторной карте.
Таким образом, Страхователь при заключении договора страхования не сообщил о наличии у него установленного онкологического заболевания, злокачественного образования 2 стадии. Страхователь знал о наличии у него заболевания, однако заключил договор на предложенных условиях.
Указанные сведения, содержатся в Анамнезе заболевания (п.66 Протокола МСЭ), а также п.77.1 Протокола МСЭ, амбулаторной карте.
Таким образом, Страхователь при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные (недостоверные сведения), а именно не сообщил о наличии у него <данные изъяты> не отказался от заключения договора на предложенных Страховщиком условиях, оплатив страховую премию, тем, самым приняв оферту и акцептовав ее.
В судебном заседании представитель истца ФИО4 отсутствовала, извещена о рассмотрении дела в установленном порядке, при подаче иска просила дело рассмотреть без её участия.
В судебном заседании ответчик ФИО18 также отсутствовал, извещен лично, каких либо ходатайств не подавал, при таких обстоятельствах суд полагает возможным о рассмотрении дела в соответствии со ст.167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно положениям частей 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Декларация - является частью договора страхования, содержащая определенные условия для заключения договора страхования.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО "ФИО35" и ФИО19 заключен кредитный договор №.
11.01.2026г. в соответствии с кредитным договором между ФИО37 и ФИО20 заключен договор страхования "Комплексное ипотечное страхования», к объектам страхования отнесены имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по кредитному договору №.
Составлен и выдан ФИО21 полис № № от ДД.ММ.ГГГГ
Страховая премия, рассчитана исходя из условий страхования, изложенных в том числе в декларации 16179 рублей, то есть 0,29% от страховой суммы.
Полис № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании условий договора, Декларации, КИД и Правилах страхования.
Согласно условиям страхования к страховым рискам отнесены смерть, инвалидность 1, П группы.
ДД.ММ.ГГГГ. ФИО22 ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> выдана справка об инвалидности, группа инвалидности вторая, причина заболевания общее заболевание (справка серии № №)
В соответствии с актом медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ. код основного заболевания по Международной статистической квалификации болезней и проблем, связанных со здоровьем – <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ ФИО23 в адрес ФИО11 направлено заявление о наступлении страхового случая - установление второй группы инвалидности.
Страховщиком не дан ответ о возможности по заявлению страхователя по теме письма «страховой случай».
ФИО24, заключая договор страхования и уплачивая страховую премию, заверил страховщика в верности на момент заключения договора страхования в отношении застрахованного лица в частности п.5 Декларации «Застрахованное лицо не имеет, и не имело, когда-либо в прошлом заболеваний, состояний, нарушений здоровья из числа нижеперечисленных»:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Как следует из представленной медицинской документации, основное заболевание, явившееся причиной установления инвалидности ФИО25 (<данные изъяты>), было впервые диагностированы в ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, ответчик ФИО26 на момент заключения договора личного страхования сообщил ФИО12 недостоверные сведения, имеющие существенные значение для определения вероятности наступления страхового случая.
На момент заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО27 имелись (были диагностированы) следующие заболевания: <данные изъяты>
Инвалидность ФИО28 согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина № № от ДД.ММ.ГГГГ. была установлена в связи с заболеванием: <данные изъяты>
Согласно выписке из амбулаторной медицинской карты (за последние пять лет) от ДД.ММ.ГГГГг. ГБУЗ РТ «<данные изъяты>» на ФИО29 ДД.ММ.ГГГГ.р. следует, что полный диагноз <данные изъяты>. Сопутствующий диагноз <данные изъяты>. В марте самостоятельно обратился к врачу-участковому терапевту по месту жительства с жалобами на <данные изъяты>. Пациент ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время наблюдается в <данные изъяты>.
Оснований для сомнений в правильности и обоснованности, установленных и диагностированных заболеваний ответчика ФИО30 у суда не имеется.
Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", исходя из положений п. 1 и п. 2 ст. 944 ГК РФ в их взаимосвязи перед заключением договора добровольного страхования имущества страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю полные и достоверные сведения о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Пунктом 3 статьи 944 ГК РФ установлено специальное основание для признания договора страхования недействительным - установление страховщиком после заключения договора страхования факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений.
Ответчик ФИО1 на момент заключения договора комплексного ипотечного страхования сообщил страховой компании ФИО38 недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, умолчал о своем действительном состоянии здоровья, потому приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО39 о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования, применении последствий недействительности сделки.
Согласно Полису комплексного ипотечного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ФИО13 и ФИО31 в разделе «Исключения из страхового покрытия» указано, что при страховании от несчастных случаев и болезней не являются страховыми: заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.
Как указывалось выше, согласно медицинским документам акту и протокола МСЭ и амбулаторной карты ГБУЗ РТ «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ., то есть до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. выставлен клинический диагноз: <данные изъяты>
Таким образом, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заболевание согласно акту медико- социальной экспертизы гражданина ФИО32 <данные изъяты>, является причиной установления инвалидности ФИО33, было диагностировано до заключения договора страхования, что в соответствии с условиями договора страхования не может быть признано страховым случаем.
Также суд считает необходимым отметить, что исследование амбулаторной карточки ФИО1 при повторной явке к врачу терапевту в ДД.ММ.ГГГГ диагнозы <данные изъяты> не были сняты. Наблюдается жалобы на <данные изъяты>.
При указанных обстоятельствах суд считает, что страхователь на момент заключения договора страхования не мог не знать о наличии у него заболевания и фактически дал страховщику недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
При этом сообщение страховщику сведений о состоянии своего здоровья относится к обстоятельствам, которые в силу п.1 ст.944 ГК РФ имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового случая). Сокрытие указанных обстоятельств является основанием для признания договора страхования недействительным.
Из разъяснений, данных в пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", предусматривает, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.
В соответствии с пунктом 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Поскольку требования истца удовлетворены, то в порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 20 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил:
Исковые требования ФИО14 к ФИО1 о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ., применения последствия недействительности сделки, удовлетворить.
Договор комплексного ипотечного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. признать недействительным, применить последствия недействительности сделки.
Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО15 расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Овюрский районный суд Республики Тыва в течение месяца.
Мотивированная часть решения изготовлена 28.09.2026г. (19,20,26,27.09.2026 выходные дни).
Судья Ю.З. Банзай