РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июля 2026 года г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г.Новосибирска в составе судьи Львовой Н.А., при секретаре Полкановой Ю.А., с участием представителя истца Огир Н.В., представителя истца Батыщевой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому Огир Н. В. к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными изменения условий договора потребительского кредита, установил:
Огир Н.В. обратилась в суд с иском к Альфа-банку, обосновывая свои требования условиями заключённого между ними кредитного договора от xx.xx.xxxx года на сумму 662 500 рублей, сроком на 60 месяцев под 32,49% годовых. Погашение задолженности предполагало ежемесячный аннуитетный платёж в размере 22 500 рублей. К началу льготного периода — 20 октября 2024 года — остаток основного долга составлял 630 860,96 рублей.
В сентябре 2024 года истец через мобильное приложение банка обратилась по вопросу предоставления кредитных каникул. Из объяснений истца, не опровергнутых ответчиком, следует, что в ходе телефонного разговора сотрудник банка сообщил, что льготный период составит 3 месяца, срок договора увеличится на 3 месяца, а процентная ставка и размер ежемесячного платежа останутся прежними. Данные условия истца устроили.
14 октября 2024 года банк направил на номер телефона истца СМС-сообщение с кодом, посредством введения которого были подписаны заявление о предоставлении кредитных каникул и дополнительное соглашение к Договору. Согласно дополнительному соглашению, льготный период установлен с 20 сентября по 20 декабря 2024 года (3 месяца), однако общий срок возврата кредита увеличен до 76 месяцев, то есть на 16 месяцев. Одновременно был подписан новый график платежей, отражающий данные изменения.
Ранее решением финансового уполномоченного от 7 октября 2025 года, подтверждённым решением Заельцовского районного суда от 2 декабря 2025 года по делу __ с банка в пользу истца была взыскана неправомерно удержанная комиссия, что свидетельствует о допускавшихся банком нарушениях прав истца как потребителя.
Обнаружив расхождение между устно сообщёнными и фактическими условиями, истец направила в банк претензию, оставленную без удовлетворения, после чего обратилась в суд с настоящим иском просит признать недействительным изменения условий кредитного договора в части продления срока возврата кредита более чем на льготный период, перерасчёт задолженности, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного с учетом уточненных требований истец просит признать недействительным в части изменение условий договора потребительского кредита __ от xx.xx.xxxx года, оформленное Дополнительным соглашением о предоставлении кредитных каникул от xx.xx.xxxx года, как совершенное под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ) и в нарушение требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5, 7, 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ., применить последствия недействительности части сделки и обязать АО «Альфа-Банк» произвести перерасчёт задолженности по договору потребительского кредита __ вернув стороны в положение, существовавшее до подключения кредитных каникул, а именно: восстановить первоначальный график платежей от 02.09.2024 года, произвести перерасчёт с сохранением ежемесячного платежа в размере 22 500 рублей и первоначального срока кредита (60 месяцев). Обязать АО «Альфа-Банк» зафиксировать сумму процентов, начисленных за период кредитных каникул (с xx.xx.xxxx) в размере 51 070 рублей, и установить порядок их погашения после полного погашения основного долга по кредиту, в соответствии с частью 25 статьи 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ. Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей
В судебном заседании истец Огир Н.В. и представитель истца Батыщева Е.С. исковые требования поддержали, просили удовлетворить.
Ответчик представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении требований отказать. Пояснил, что Документы об оформлении Кредитных каникул к Договору кредита были подписаны Клиентом самостоятельно посредством ввода одноразового пароля, направленного Банком на номер телефона Клиента __ xx.xx.xxxx 04:54:14 (мск) «Код 4576 для подключения кредитных каникул. Никому его не передавайте».
О предоставлении данной программы Банк уведомил Клиента направленным на номер телефона Клиента __ PUSH-уведомлением с текстом:
xx.xx.xxxx в 05:17:08 (мск) «Подключили кредитные каникулы на 3 месяцев по договору __. Следующий платёж - xx.xx.xxxx на 22,500.00 RUB. Новый график платежей можно посмотреть в нашем мобильном приложении.».
Согласно Заявлению на предоставление кредитных каникул Клиент извещен и согласен с тем, что что за период действия Кредитных каникул происходит начисление процентов за пользование Кредитом по процентной ставке вышеуказанного Договора выдачи Кредита наличными, а также что данные проценты, начисленные за период действия Кредитных каникул, Комиссия и ежемесячные платежи, для уплаты которых были предоставлены Кредитные каникулы, по окончании срока предоставления Кредитных каникул подлежат уплате в порядке согласно вышеуказанным Общим условиям договора, и новому (уточненному) Графику платежей, направленному Банком согласно условиям Договора выдачи Кредита наличными.
Также в соответствии с Заявлением на предоставление Кредитных каникул Клиент согласен с условиями их предоставления.
Суд, выслушав участников судебного процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
По смыслу закона, договора может быть признан незаключенным только в случае недостижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора (как консенсуального, так и реального).
В силу положений ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Согласно п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно ст. 7 названного Федерального закона (в редакции, действующей в период заключения спорного кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В силу части 2 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, а также пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года __ «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) на кредитора как на исполнителя финансовой услуги возложена обязанность своевременно предоставлять заёмщику-потребителю необходимую и достоверную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В судебном заседании установлено, что между Истцом и АО «Альфа-Банк» xx.xx.xxxx заключен кредитный договор __ на следующих условиях: сумма кредита — 662 500 рублей, срок — 60 месяцев, процентная ставка — 32,49% годовых, ежемесячный платёж — 22 500 рублей (л.д. 30-31).
xx.xx.xxxx между Истцом и АО «Альфа-Банк» заключено дополнительное соглашение к кредитному договору __ от xx.xx.xxxx по условиям которого срок действия договора составляет 76 месяцев, период действия каникул 3 месяца, начало льготного периода с xx.xx.xxxx, соглашение подписано простой электронной подписью истца.
Из представленных в материалы дела первоначального и измененного графиков платежей, подписанных истцом простой электронной подписью следует, что в результате заключения дополнительного соглашения размер регулярного ежемесячного платежа для заемщика остался неизменным и составил 22 500 рублей 00 копеек (за исключением первого постканикулярного платежа __ от xx.xx.xxxx г., расчетная величина которого в пункте 6 соглашения была временно снижена до 22 275 рублей, но округлена в графике до базовых 22 500 рублей). При этом платежи под __ 8 и 9 за период с xx.xx.xxxx г. были полностью обнулены (0,00 рублей) на время действия трехмесячных кредитных каникул. Пролонгация общего срока кредитования с первоначальных 60 до 76 месяцев явилась следствием того, что в течение первых тринадцати месяцев после каникул (платежи __–22) вся вносимая Истцом сумма в размере 22 500 рублей направлялась исключительно на погашение процентов, начисленных за период действия каникул, в то время как остаток основного долга оставался неизменным в размере 630 860 рублей 96 копеек.
Таким образом, измененный график подтверждает, что банк распределил накопившийся за время каникул процентный долг путем соразмерного увеличения срока действия договора в полном соответствии с механизмами реструктуризации, соответственно пролонгация общего срока кредитования до 76 месяцев вызвана необходимостью плавного погашения процентов, набежавших за время каникул. Каких-либо нарушений прав Истца или необоснованного завышения долга со стороны АО «Альфа-Банк» не допущено, в связи с чем отсутствуют как материально-правовые, так и математические основания для возложения на банк обязанности по перерасчету платежей.
Из исследованных судом снимков экрана переписки в чате мобильного приложения АО «Альфа-Банк» от 15 октября усматривается, что Истец до совершения юридически значимых действий по акцепту условий реструктуризации проявила личную инициативу и самостоятельно обратилась в службу поддержки банка с прямым запросом: «Здравствуйте. Если я хочу взять кредитные каникулы по программе банке, на сколько у меня увеличится срок договора и вообще какие условия?». Данное обращение полностью подтверждает, что услуга была подключена по инициативе Огир Н.В. В ответ на данный запрос автоматизированная система банка перевела диалог на оператора поддержки Екатерину, которая начала уточнение параметров продукта вопросом: «Здравствуйте, Н.. Каникулы по кредиту наличными интересуют верно?», на что от Истца последовал утвердительный ответ. Далее, реагируя на последующие уточнения Истца, зафиксированные её повторным сообщением: «Вопрос был не в этом. Я просила ответить на вопрос: Если я хочу взять кредитные каникулы по программе банке, на сколько у меня увеличится срок договора и вообще какие условия?», сотрудник банка Екатерина предоставила Истцу развернутую информацию справочного характера о действующих коммерческих программах реструктуризации. Оператор пояснила, что условия будут зависеть от того, будет ли на момент обращения за каникулами предложение от банка, указав, что условия могут меняться, поэтому точно их сообщить на тот момент банк не может, но подробно расписала варианты отсрочки на 3 или 6 месяцев, а также структуру стоимости комиссии. Более того, отвечая на вопрос о праве на повторное подключение льготного периода, сотрудник банка мотивированно указала Истцу: «Повторно проверить наличие доступных от банка каникул и подключить их можно после внесения первого платежа из основного долга и процентов - это после xx.xx.xxxx, так как у вас были уже каникулы и пока не было платежа из основного долга и процентов. Понимаю, что хотели бы включить сейчас, но по условиям предоставления каникул нужно внести платёж из основного долга и процентов».
Далее из сообщения оператора следует, что заемщику было прямо и недвусмысленно разъяснено следующее: «После каникул ваш ежемесячный платёж не изменится, но срок кредита увеличится, возможно, больше, чем на 3/6 месяца.» (л.д.20-24).
Оценивая данную переписку по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что АО «Альфа-Банк» в полном объеме и в доступной форме довел до сведения потребителя специфику и экономическую суть финансовой услуги, прямо предупредив заемщика о неизменности размера ежемесячного платежа и о неизбежном следствии этого — пролонгации общего срока кредитования на период, превышающий саму длительность каникул, то есть более чем на 3 месяца.
Из представленных ответчиком АО «Альфа-Банк» и исследованных судом сведений о направлении СМС и PUSH-уведомлений (технического лога оператора) установлена хронология и последовательность действий сторон, опровергающая доводы Истца о неознакомлении с условиями финансовой услуги до момента подписания документов.
Так, из материалов дела следует, что процесс заключения соглашения носил поэтапный характер и не был одномоментным. Согласно строке __ технического лога, xx.xx.xxxx года в 11:18:14 банком на верифицированный номер телефона Истца было направлено уведомление, содержащее прямую текстовую ссылку для ознакомления с подробными параметрами программы: «Узнать условия и оформить заявку на кредитные каникулы: alfa.me/4P2m-Q».
Данное обстоятельство подтверждает, что Истцу заблаговременно, за сутки до совершения сделки, был предоставлен полный удаленный доступ к текстовым условиям реструктуризации и измененному графику.
Далее, 14 октября 2024 года в 04:54:55 Истец, уже ознакомившись с предложенными условиями, инициировала процедуру подписания документов в системе «Альфа-Онлайн», в связи с чем банком был направлен одноразовый пароль, зафиксированный в строке __ лога: «Код 4576 для подключения кредитных каникул. Никому его не передавайте». Ввод данного СМС-кода в соответствующее диалоговое окно системы «Альфа-Онлайн», совершенный Истцом в 04:54:55, являлся подтверждением её окончательного согласия со всеми ранее изученными условиями.
Сразу после совершения акцепта, 14 октября 2024 года в 04:55:25, банк в автоматическом режиме зафиксировал активацию программы и направил Истцу итоговое PUSH-уведомление (строка лога __) с текстом: «Подключили кредитные каникулы на 3 месяцев по договору __. Следующий платёж 20.01.25, 22 500 руб. Новый график платежей можно посмотреть в мобильном приложении».
Анализируя представленный лог в совокупности со статьями 432, 434 ГК РФ и Федеральным законом № 63-ФЗ «Об электронной подписи», суд приходит к выводу, что Истец имела реальную возможность и достаточный промежуток времени для оценки финансовых параметров сделки со дня направления ознакомительной ссылки (13.10.2024 г., строка __) до дня непосредственного ввода кода подтверждения (14.10.2024 г., строка __), в связи с чем её доводы о введении в заблуждение и скрытии банком графика платежей признаются несостоятельными (л.д.90-93).
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обменом электронными документами либо иными данными.
Из положений статей 5 и 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью (в данном случае — СМС-кодом), признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Доводы Истца о том, что она до подписания договора не видела условий соглашения, а новый график платежей ей не предоставлялся, полностью опровергаются материалами дела и техническими логами системы банка.
Также несостоятельны требования Истца об увеличении срока кредитования строго на 3 месяца.
По смыслу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условий программ реструктуризации, кредитные каникулы представляют собой временное освобождение заемщика от обязанности вносить текущие платежи. При этом каникулы не являются прощением долга: в течение 3 месяцев льготного периода проценты на остаток основного долга продолжают начисляться по ставке договора.
По окончании каникул, чтобы избежать единовременного и обременительного для потребителя взыскания накопившихся за 3 месяца процентов, а также сохранить размер ежемесячного платежа на прежнем комфортном уровне (в данном случае — 22 500 рублей), банк производит математический перерасчет графика. В результате этого общий срок кредита сдвигается на 3 месяца (период самих каникул) и дополнительно пролонгируется (в данном случае — на 76 дней) для плавного распределения набежавших за время каникул процентов в конец графика. Данный расчет является стандартным финансовым инструментом, не противоречит закону и не нарушает права потребителя.
Согласно статье 10 Закона РФ от 07.02.1992 __ «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Судом установлено, что незамедлительно в день совершения операции (14.10.2024) банк направил Истцу пуш-уведомление с четким указанием даты следующего платежа (20.01.2025), его размера (22 500 рублей) и прямой ссылкой на доступность нового графика в мобильном приложении. Истец, получив данное уведомление, с октября 2024 года по январь 2025 года каникулами фактически пользовалась, платежи не вносила, заявление не отзывала, выразив тем самым полное согласие с произведенной реструктуризацией займа.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что АО «Альфа-Банк» полностью исполнил обязанности по информированию клиента, а действия по предоставлению кредитных каникул и расчету графика произведены в строгом соответствии с законом и волеизъявлением Истца. Признаков введения Истца в заблуждение (статья 178 ГК РФ) или нарушений Закона о защите прав потребителей не установлено.
В качестве обоснования заявленных требований Истец также ссылается на то обстоятельство, что до обращения в суд она воспользовалась обязательным досудебным порядком урегулирования споров на рынке финансовых услуг и обратилась с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг решением которого требования Истца в части оспаривания удержанной банком комиссии за подключение программы кредитных каникул в размере 22 500 рублей были признаны обоснованными, и указанная сумма комиссии была взыскана с АО «Альфа-Банк» в пользу потребителя.
Оценивая данный довод Истца, суд приходит к выводу, что факт вынесения финансовым уполномоченным решения о возврате комиссии в размере 22 500 рублей не является основанием для автоматического признания недействительным всего дополнительного соглашения и изменения графика платежей в судебном порядке.
Самостоятельный предмет спора в виде неправомерно начисленной комиссии за предоставление каникул уже был разрешен и нарушенные имущественные права Истца в этой части полностью восстановлены.
Поскольку требования о признании соглашения частично недействительным и понуждении к перерасчету отклоняются, не подлежат удовлетворению и производные требования Истца о взыскании убытков, компенсации морального вреда (статья 15 Закона о защите прав потребителей) и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил:
В удовлетворении исковых требований Огир Н. В. к АО «АЛЬФА-БАНК» - отказать
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.
Судья (подпись) Н.А. Львова
В окончательной форме решение составлено 06.07.2026.
Судья Н.А. Львова