РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
09 сентября 2026 года пгт. Каа-Хем
Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Кара-Сал В.Д., при секретаре Биче-оол Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирского Банка ПАО Сбербанк к ОКА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имуществ, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Сибирского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ОКА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по оплате государственной пошлины. В исковом заявлении указано, что истец на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ОКА в сумме 5 831 690 рублей на срок 360 месяцев. Кредит выдавался на индивидуальное строительство, а именно: жилой дом, одновременно с покупкой земельного участка, расположенные по адресу: <адрес>. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 6 113 083 рублей 36 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 5 751 724 рубля 99 копеек, просроченные проценты – 264 235 рублей 98 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 1795 рублей 29 копеек, неустойка за просроченные проценты – 14 487 рублей 79 копеек. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в общем размере 6 113 083 рублей 36 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 106 791 рубля 58 копеек, расходы за проведение оценки залогового объекта в размере 2400 рублей, обратить взыскание на предмет залога – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 336 000 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте его проведения надлежащим образом, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ОКА в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
На основании ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело без участия надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодекса РФ. (ч. 1 ст. 307 ГК РФ).
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ОКА (заемщик) заключен и подписан кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Строительство жилого дома» на сумму 5 831 690 рублей со сроком возврата в 360 месяцев с даты заключения договора под 8,749% годовых.
Условия кредитования изложены в договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии (индивидуальных условиях кредитования), а также в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования). Общие и индивидуальные условия кредитования являются неотъемлемой частью кредитного договора.
В п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора установлены цели использования заемщиком кредита – индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом, с одновременной покупкой земельного участка, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>. Документ-основание индивидуального строительства объекта недвижимости – договор купли-продажи.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости № КУВИ-001/2026-44692903 от ДД.ММ.ГГГГ, ОКА является собственником земельного участка с кадастровым №, расположенного по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ. На земельный участок наложено обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (регистрационная запись об ипотеке в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости № КУВИ-001/2026-44692892 от ДД.ММ.ГГГГ, ОКА также является собственником жилого дома с кадастровым №, расположенного по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. На жилой дом наложено обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (регистрационная запись об ипотеке в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ)
По условиям кредитного договора ОКА принял на себя обязательства осуществлять погашение кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно 29 числа каждого месяца аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. (п. 7 Индивидуальный условий кредитования).
Согласно п. 11 Индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя. Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки, распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством.
В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий кредитования, за ненадлежащее исполнение кредитного договора, а именно за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлено неустойка в размере 15 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно справке Банк зачислил ОКА на счет, предусмотренную договором сумму кредита в размере 5831690 рублей (л.д. 85).
Таким образом, судом установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в порядке и сроки, определенные договором.
В нарушение Индивидуальных и Общих условий кредитного договора ОКА нарушал условия по оплате кредита, допускал просрочки по уплате ежемесячных платежей.
Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в сумме 6 113 083 рублей 36 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 5 751 724 рубля 99 копеек, просроченные проценты – 264 235 рублей 98 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 1795 рублей 29 копеек, неустойка за просроченные проценты – 14 487 рублей 79 копеек.
Произведенный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным, соответствует требованиям закона и условиям договора. Иной расчет ответчиком суду не предоставлен.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на законе и договоре, в связи с чем, подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
Ответчику направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, которое ответчиком оставлено без внимания (л.д. 86).
Таким образом, истцом были приняты меры по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренные п. 2 ст. 452 ГК РФ.
Поскольку существенные нарушения условий кредитного договора со стороны ОКА нашли в судебном заседании свое подтверждение, суд расторгает спорный договор.
Переходя к вопросу об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно положениям ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с условиями кредитного договора банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В силу требований п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;
Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку названным федеральным законом не установлены иные правила.
С учетом указанных положений закона, а также наличия ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по уплате кредитной задолженности более трех месяцев и того, что сумма задолженности составляет более 5 процентов от размера стоимости заложенного имущества, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: <адрес>, подлежат удовлетворению.
При установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд берет за основу представленный истцом отчет № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке объекта оценки, составленный оценщиком ПЕА, согласно которому рыночная стоимость предмета залога – земельного участка и жилого дома составляет 2 920 000 рублей.
Суд принимает как допустимое доказательство представленный истцом отчет, иных доказательств стоимости залогового имущества ответчиком не предоставлено.
Суд соглашается с доводами истца об установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 2 336 000 рублей, что составляет 80 % рыночной стоимости заложенного имущества, указанной в отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ.
Указанное обстоятельство соответствует положениям подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Таким образом, исковые требования истца об установлении начальной цены продажи предмета залога подлежат удовлетворению.
На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: суммы, подлежащие уплате экспертам, специалистам; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимые расходы.
Приведенный в ст.94 ГПК РФ перечень судебных издержек не является исчерпывающим. Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.
Уплаченная истцом государственная пошлина за подачу подлежит взысканию с ответчика ОКА в полном объеме в размере 106 791 рубля 58 копеек.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Мобильный оценщик» заключен договор об оказании услуг № по подготовке отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ жилого дома, с земельным участком, расположенные по адресу: <адрес>. Стоимость услуги составила 2400 рублей (л.д. 9).
Понесенные расходы на проведение оценки заложенного имущества подлежат взысканию с ответчика ОКА в полном объеме в размере 2400 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ОКА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имуществ, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.
Взыскать с ОКА (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН: 7707083893, ОГРН: 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 113 083 рублей 36 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 5 751 724 рубля 99 копеек, просроченные проценты – 264 235 рублей 98 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 1795 рублей 29 копеек, неустойка за просроченные проценты – 14 487 рублей 79 копеек, государственную пошлину в размере 106 791 рубля 58 копеек, расходы за проведение оценки заложенного имущества в размере 2400 рублей.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ОКА.
Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 40 кв.м., с кадастровым номером 17:05:0302001:1412, земельный участок, с кадастровым номером 17:05:0302001:1050, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с открытых (публичных) торгов с установлением начальной продажной стоимости земельного участка и жилого дома в размере 2 336 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня принятия мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский районный суд Республики Тыва.
Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2026 года.
Председательствующий В.Д. Кара-Сал