РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
22 апреля 2026 года <адрес>
Каа-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: судьи Монгуш С-Ч.С., при секретаре судебного заседания ФИО3, с участием ответчика КМВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к КМВ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины;
по встречному исковому заявлению КМВ к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании индивидуальных условий договора потребительского кредита в части подключения к акции «ФИО2 МиниМОП» незаконным и необоснованным, взыскании суммы ущерба, процентов в порядке ст.395 ГК РФ, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, установил:
ПАО «Совкомбанк» первоначально обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> Республики Тыва с иском к КМВ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 156 239,00 рублей, с возможностью увеличения лимита под 20 % годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарных день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общий условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла за период с ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 419 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 50 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 192 556,96 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 37 402,78 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
С учетом уточненного иска от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими на лицевой счет ответчика денежными средствами в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору, Банк просит взыскать с ответчика КМВ сумму задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 241,14 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Не согласившись с иском, ответчиком КМВ мировому судье судебного участка № <адрес> Республики Тыва подано встречное исковое заявление, где указывает, что платежи по кредиту она вносила своевременно через почту России в <адрес>, за 3 дня, начиная с апреля 2023 года. Почтовые переводы в Совкомбанк приходили позже, поэтому у нее образовалась задолженность. В том, что переводы приходили позже, нет ее вины. Совкомбанк указал п.1.24 Тарифов, что она дополнительно подключила ФИО2 МиниМОП, а также «Возврат в график» п.1.22 Тарифов. На самом деле она никаких дополнительных услуг не подключала. Банк навязал ей эти услуги против ее воли, второй экземпляр договора ей на руки не выдали. О подключенных услугах ней не объяснили. В договоре указано, что она якобы подписала электронной подписью, что не соответствует действительности. Она представление даже не имела, что такое электронная подпись. Из-за этих дополнительных услуг образовалась задолженность. Все чеки о своевременной оплате по кредиту она приложила, в настоящее время долг по кредиту составляет 6 241, 14 руб., с нее взыскали незаконно. Из расчета задолженности следует, что по ссуде по основному долгу и процентам у нее нет долга. В задолженность включаются комиссии, и штрафы за нарушение срока уплаты по договору, хотя она все платила во время. Полагает, что Совкомбанк своими действиями не поставив ее в известность, проставив за нее галочки, неверно указав, что она якобы подписала договор электронной подписью, выдав ей график платежей ежемесячно в размере 7 954, 58 руб., ее вел в заблуждение. Она брала кредит в сумме 156 239 руб. под 20 % годовых, сроком на 24 месяца, всего оплатила 192 556, 96 руб. Она все оплатила по кредиту, а теперь ей откуда-то приписывают задолженность, с чем категорически она не согласна. Она пенсионер, инвалид 2 группы, у нее сын и муж инвалид 2 группы, живут только на пенсии, у них трудное материальное положение. Совкомбанк своими действиями по незаконному взысканию денег причинил ей моральный вред, она переживала, она старый больной человек, инвалид, который оценивает на 2 миллиона рублей. Просит признать индивидуальные условия договора потребительского кредита в части подключения ей акции «ФИО2 МиниМОП», «Возврат в график» незаконными и необоснованными; полностью отказать в удовлетворении иска. Взыскать с ответчика 62 323, 28 рублей и моральный вред 2 миллиона рублей.
На встречное исковое заявление, истцом ПАО «Совкомбанк» подано возражение, в котором указано, что с правовой позицией и изложенными во встречном иске доводами ответчика банк не согласен, считает их несостоятельными и не подлежащими удовлетворению. При подписании кредитного договора заемщик не направил в адрес банка письменных возражений, что подтверждает согласие со всеми условиями кредитного договора. Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией об условиях кредитного договора, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные условиями кредитования. Иными словами, при заключении кредитного договора с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил свое согласие на его заключение. Банк выполнил все обязательства в полном объеме в соответствии с Условиями кредитования. При этом, банк не изменял в одностороннем порядке пункты условий кредитования. Выполнение банком своих обязанностей подтверждается отсутствием со стороны заемщика письменных претензий. Следует отметить, что в период действия договора заемщик не оспорил какие-либо условия договора в установленном законом порядке и не привел доводов об основаниях, предусмотренных законом в качестве оснований для изменения либо расторжения условий договора, что также свидетельствует о его согласии с условиями договора. При этом, заемщик не был лишен права выбора брать кредит на указанных условиях либо отказать его оформления. Доказательств, свидетельствующих о понуждении на заключение договора на указанных условиях, не представлено. Бане не менял в одностороннем порядке условия кредита, все платежи зачислены и учтены при расчете задолженности. Просит отказать в удовлетворении встречного иска.
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено – АО «Почта России».
Поскольку ответчиком КМВ подано встречное исковое заявление к ПАО «Совкомбанк», определением мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ дело передано по подсудности в Каа-Хемский районный суд Республики Тыва.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, Кызылское городское отделение судебных приставов УФССП России по <адрес>.
Ответчиком КМВ в Каа-Хемский районный суд Республики Тыва подано уточненное встречное исковое заявление, в котором указывается, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор потребительского кредита с ПАО «Совкомбанк» на срок 24 месяца, по условиям которого взяла на себя обязательства ежемесячно вносить 8 тыс. рублей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Изначально платежи должны были вноситься не позднее 3 числа каждого месяца, а затем, банк изменил время внесения платежа на 6 число каждого месяца. С данного времени она надлежащим образом выполняла указанные договорные обязательства и ежемесячно досрочно вносила указанную суму платежа в счет банка, что полностью подтверждается квитанциями, имеющимися в материалах дела. Вместе с тем, не все суммы, внесенные ею в счет погашения кредита, отражаются в выписке из лицевого счета банка. Платежные квитанции, имеющиеся в материалах дела, полностью подтверждают факт надлежащего и своевременного выполнения кредитных обязательств в полном объеме. Несмотря на это, ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № <адрес> вынес судебный приказ № о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в сумме 79 622,41 руб., и государственной пошлины в сумме 2 000 руб. Поскольку копию судебного приказа она не получала, о судебном приказе она узнала после того, как с ее пенсии были удержаны денежные средства в сумме 46 742, 46 руб. Впоследствии выяснилось, что ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено исполнительное производство №-ИП, на основании которого вынесено постановление об обращении взыскания на заработную плату (пенсию) и направлено для принудительного взыскания в службу судебных приставов. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен на основании ее возражения. ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство судебного пристава-исполнителя окончено в связи с отменой судебного приказа. Таким образом, несмотря на ее добросовестность исполнения кредитных обязательств, помимо ежемесячных платежей банк необоснованно снял с нее 46 742, 46 руб. Заключая кредитный договор, гражданин становится потребителем финансовой услуги, и, следовательно, такие правоотношения подпадают под действие ГК РФ, так и закона о Защите прав потребителя, в связи с чем, просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» фактически причиненный ей ущерб в сумме 46 742,46 руб., проценты в порядке ст.395 ГК РФ в сумме 2 329,88 руб. В связи с незаконными действиями ответчика она также понесла дополнительные транспортные расходы на бензин для приезда в <адрес> в сумме 6 675 руб., чеки прилагаются. Фактически она проживает в <адрес>. Также многочисленные разбирательства с банком вызвали у нее ухудшение здоровья, в результате чего, ей пришлось понести расходы на лекарства в сумме 3800 руб. Кроме того, ее семья состоит из 3 человек: она, ее супруг ФИО4, 1949 года рождения, сын ФИО5, 1980 года рождения. В связи с наличием инвалидностей и возраста, единственными источниками из доходов являются пенсии по инвалидности: они с сыном имеют инвалидность 2 группы, а муж – 3 гр. В связи с необоснованными удержаниями в сумме 46 742,46 руб. и получением в течение 3 месяцев по половине пенсии, она и ее семья испытали серьезные финансовые трудности и невозможность купить лекарства для поддержания здоровья в необходимом объеме. Кроме того, сотрудники банка неоднократно звонили ей и требовали вернуть долг, она была вынуждена многократно объяснять ситуацию по телефону, а также приезжать в банк, показывать квитанции об оплате кредита, но задолженность все равно не списывалась. Она была вынуждена обращаться к мировому судье судебного участка № <адрес> за получением копии судебного приказа, подать возражение на отмену судебного приказа, и отдать его приставам, что потребовалось много времени с учетом отдаленности ее проживания и сил, поскольку ей 76 лет, и она является инвали<адрес> гр. По вине банка, она в течение длительного срока свыше полугода была вынуждена постоянно переживать о случившемся, многократно выезжать в <адрес>, и постоянно выяснять ситуацию сотрудниками банка по телефону. В целях изготовления проекта данного встречного иска она обратилась к адвокату, услуги, которой составила 5 000 руб. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в ее пользу ущерб в сумме 46 742 руб., проценты в порядке ст.395 ГК РФ в сумме 2 329,88 руб., производить взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами до момента фактического исполнения обязательства; причиненные убытки в сумме 10 475 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2 000 000 руб., судебные издержки в сумме 5 000 руб., штраф согласно Закону «О защите прав потребителей» в размере 50 % присужденной судом суммы.
Представитель истца по доверенности КМА в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, что отражено в исковом заявлении.
Ответчик КМВ в суде не согласилась с иском, пояснила, что поддерживает встречное исковое заявление, просит отказать в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк», удовлетворив ее иск по указанным в нем основаниям.
В суд не явились третьи лица: представители АО «Почта России», Кызылского городского отделения судебных приставов УФССП России по <адрес>, извещены надлежащим образом, о времени, дате и месте судебного заседания.
В связи с чем, суд на основании ст.167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие истца и третьих лиц, извещенных надлежащим образом.
Изучив доводы иска, встречного иска, возражение на встречное исковое заявление, выслушав ответчика КМВ, и изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ч.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу ч.2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с ч.ч.1, 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п.3 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ, неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: 1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; 4) создается с использованием средств электронной подписи.
Согласно п.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. То есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.
Как следует из п.1 ст.435, п.1 ст.438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч.1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и КМВ в электронной форме был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого, ответчику был предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 156 239 рублей, сроком на 24 месяца, (731 день), под 20 % годовых. Срок лимита кредитования может быть увеличен на срок полного погашения задолженности по договору, при использовании для оплаты задолженности ФИО2 МиниМОП в случае участия заемщика в акции «ФИО2 МиниМоп» (срок зависит от поведения заемщика) (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита КМВ подтвердила, что до подписания настоящих Индивидуальных условий, предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними; уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения в банк кредитным договором, (включая платежи по представленному Банком кредиту) будет превышать 50 % ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции. Настоящим ознакомлена с Общими условиями Акции «ФИО2 МиниМОП», ФИО2 МиниМОП подключается, если сумма ФИО2 больше, чем сумма МиниМОПа. Согласно условиям акции, в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы ФИО2, просит банк подключить ей режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МиниМОП, просит отключить ФИО2 МиниМОП, если суммы к погашению ежемесячного платежа на ее банковском счете достаточно для погашения суммы ФИО2. Она ознакомлена и согласна с тем, что для того чтобы вернуться в оплату задолженности по договору ФИО2, ей необходимо внести текущий платеж в размере ФИО2, который включает также недоплаченную сумму основного долга, ранее начисленных, но не оплаченных процентов по кредиту, комиссий, за предыдущий период, оплачиваемый МиниМОПами. Если в дату платежа по договору на банковском счете сумма в погашению ежемесячного платежа больше суммы МиниМОП, но меньше чем сумы ФИО2, она просит в дату указанную в Информационном графике, списать всю сумму денежных средств с ее банковского счета в полном объеме, сумму, внесенную сверх МиниМОПа, просит направить в счет частичного погашения по кредиту без дополнительного заявления от нее. Настоящим предоставляет акцепт на списание комиссий за подключение ФИО2 МиниМОП, согласно действующим Тарифам банка, с ее банковского счета в дату оплаты МиниМОПа. Настоящим она ознакомлена, что при нарушении срока оплаты ФИО2 по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если она погашает задолженность в размерах и в сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение (отключение) режима «Возврат в график» производится ею самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через Систему ДБО, офис Банка. Просит заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», и на следующих условиях: валюта – рубли РФ, срок договора 24 месяца, 731 дней, процентная ставка на остаток денежных средств 0 %, особые условия – нет.
Из анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что КМВ просит банк заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк»; просит банк заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты; просит подключить к обслуживанию банком через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО и обслуживать все ее действующие и открываемые в будущем банковские счета в банке через ДКО.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 № годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № – ФЗ «О потребительском кредите».
В соответствии с заявлением о предоставлении транша, КМВ согласна на то, что при недостаточности денежных средств на счете и в случае акцепта банком оферты на заключение договора потребительского кредита в сроки, предусмотренные для ее акцепта, просит предоставить ей сумму транша согласно настоящего заявления. Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма транша 156239,00 руб. на 24 месяца, 731 дней, под 20 % годовых. Сумма ФИО2 по траншу составляет 7954, 58 руб.
Согласно п. 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.
Согласно п.11.1 Общих условий договора потребительского кредита, погашение задолженности через устройство самообслуживания Банка необходимо осуществлять не позднее последнего дня платежного периода до 19 часов 30 ФИО2 по местному времени, через другие банки, другие устройства и отделения ФГУП «Почта России» - не позднее, чем за 5 рабочих дней до последнего дня платежного периода. Все денежные средства поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита в последний день платежного периода после 19 часов 30 ФИО2 по местному времени, при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка – после 19 часов 30 ФИО2 по местному времени, считаются поступившими следующим банковским днем.
Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик КМВ обязалась 3 числа каждого месяца производить оплату по кредиту в размере 7954,58 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и заканчивая до ДД.ММ.ГГГГ.
Из выписки по счету КМВ следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком выдан кредит на сумму 156,239 руб. 00 копеек.
Таким образом, истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по заключенному договору, выдав кредитные средства заемщику КМВ в срок и в сумме указанной в кредитном договоре.
Согласно выписке по счету КМВ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит заемщику КМВ в сумме 156 239,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита в размере 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3 378,06 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 941,94 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 236, 96 руб.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Тыва вынесен судебный приказ №, взыскана с должника КМВ в пользу ПАО «Совкомбанк» сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 622, 41 руб., судебные расходы в размере 2 000 руб.
На основании судебного приказа №, постановлением судебного пристава-исполнителя Кызылского ГОПС УФССП России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении КМВ, предметом исполнения которого является задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 81 662,41 руб. в пользу ПАО «Совкомбанк».
ДД.ММ.ГГГГ на основании поступившегося возражения КМВ, судебный приказ № отменен.
Согласно справке Клиентской службы в <адрес> ОСФР по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, со страховой пенсии по старости КМВ произведено удержание с сентября по ноябрь 2025 года в сумме 46 742, 46 рублей на основании постановления об обращении взыскания на заработную плату по судебному приказу №.
Постановлением судебного пристава-исполнителя Кызылского ГОПС УФССП России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП в отношении КМВ, прекращено, в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ.
По расчётам банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности КМВ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 6241,14 рублей, которая является просроченной задолженностью, из них: 1770 руб. – иные комиссии, 4471,14 руб. – неустойка за просроченную ссуду.
Из представленных в судебном заседании чеков-квитанций КМВ следует, что ДД.ММ.ГГГГ КМВ через терминал АО Почта России в счет истца ПАО «Совкомбанк» внесена сумма в размере 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ через терминал Совкомбанк – 5 000 руб., 3 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ через приложение Сбербанк России – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ через приложение Сбербанк России – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ через приложение Сбербанк России – 8 000 руб.; через приложение Сбербанк России ДД.ММ.ГГГГ внесена сумма в размере 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., через ПАО Совкомбанк ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 000 руб.
На запрос суда АО «Почта России» ДД.ММ.ГГГГ сообщает, что согласно данным Единой системы почтовых переводов (ЕППС) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от КМВ в адрес ПАО «Совкомбанк» в приеме значатся переводы денежных средств:
- № на сумму 8 000 руб. принят к пересылке ДД.ММ.ГГГГ, оплачен адресату ДД.ММ.ГГГГ;
- № на сумму 8 000 руб. принят к пересылке ДД.ММ.ГГГГ, оплачен адресату ДД.ММ.ГГГГ;
- № на сумму 8 000 руб. принят к пересылке ДД.ММ.ГГГГ, оплачен адресату ДД.ММ.ГГГГ;
- № на сумму 8 000 руб. принят к пересылке ДД.ММ.ГГГГ, оплачен адресату ДД.ММ.ГГГГ.
На запрос мирового судьи судебного участка № <адрес>, ПАО «Совкомбанк» сообщает, что согласно предоставленного графика платежей №, погашение задолженности необходимо осуществлять не позднее даты очередного платежа до 20 часов 30 ФИО2 по местному времени через другие банки и отделения ФГУП «Почта России» не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа. Дату осуществления перевода выбирает клиент. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ. Необходимо учесть, что клиент дополнительно подключил ФИО2 МиниМОП, «Возврат в график».
Таким образом, судом установлено, что в соответствии с п. 6 кредитного договора погашение кредита должно было осуществляться ответчиком путем ежемесячного внесения минимальных обязательных платежей (ФИО2) в размере 7 954,58 руб. в даты, установленные информационным графиком по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита.
Однако, ответчиком КМВ допускались нарушения по срокам погашения кредита.
Заключая указанный договор, КМВ ознакомилась и согласилась с общими условиями акции "ФИО2 МиниМОП", которая подключается, если в дату платежа по кредиту на банковском счете заемщика сумма к погашению ежемесячного платежа менее суммы ФИО2.
Кроме того, КМВ согласилась с тем, что для возврата к оплате задолженности по договору ФИО2, необходимо внести текущий платеж в размере ФИО2, который включает также недоплаченную сумму основного долга, ранее начисленных, но не оплаченных процентов по кредиту (при наличии) за предыдущий период, оплачиваемый МиниМОПами.
Если в дату платежа по кредитному договору на банковском счете сумма к погашению ежемесячного платежа больше суммы МиниМОП, но меньше суммы ФИО2, ответчик просила в дату, указанную в Информационном графике, списать всю сумму денежных средств с ее банковского счета в полном объеме, сумму, внесенную сверх МиниМОПа, просила направить в счет частичного досрочного погашения по кредиту без дополнительного заявления. Настоящим К также предоставила акцепт на списание комиссии за подключение ФИО2 МиниМОП, согласно действующим Тарифам Банка, с ее банковского счета в дату оплаты МиниМОПа.
Согласно Тарифам ПАО «Совкомбанк» размер комиссии за подключение ФИО2 "МиниМОП" составлял 2,9%, а комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график» - 590 руб.
Как следует из материалов дела, ответчик КМВ воспользовалась кредитными денежными средствами, однако обязанность по их возврату надлежащим образом не исполняла, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ее задолженность перед Банком составила 6 241,14 руб., в том числе: неустойка за просроченную ссуду – 4 471,14 руб., иные комиссии – 1 770, 00 руб.
Представленный расчет задолженности банка соответствует условиям Индивидуальных Условий договора потребительского кредита, составлен с учетом внесенных ответчиком в счет исполнения договора сумм, и является правильным.
КМВ в обоснование своих исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о признании индивидуальных условий договора потребительского кредита в части подключения к акции «ФИО2 МиниМОП» незаконным и необоснованным, взыскании суммы ущерба, процентов в порядке ст.395 ГК РФ, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, суду представлены кассовые чеки на приобретение лекарства от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1355,50 руб., 2445,30 руб.; кассовые чеки на транспортные расходы в сумме 2250 руб., 1925 руб., 2520 руб., квитанция от ДД.ММ.ГГГГ к приходному кассовому ордеру Адвокатского кабинета «Ваше право» в сумме 5 000 руб., справка серии МСЭ-2015 № в которой указано, что КМВ является инвали<адрес> группы бессрочно по общему заболеванию.
Доводы ответчика КМВ о своевременности произведенных ею платежей по кредитному договору, также досрочного внесения суммы по платежу, отклоняются по следующим основаниям.
Согласно выписке по счету и Информационному графику платежей, кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик внесла платеж вовремя, то есть ДД.ММ.ГГГГ, а в счет банка платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ, что означает, первый платеж по графику внесен ответчиком своевременно.
Вместе с тем, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом, КМВ платеж внесла ДД.ММ.ГГГГ, в счет банка платеж поступил согласно выписке ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 5 календарных дней, когда как в соответствии с п. 11.1 Общих условий договора потребительского кредита, погашение задолженности через почту России необходимо осуществить не позднее, чем за 5 рабочих дней до последнего дня платежного периода.
Согласно представленным чекам ответчика КМВ, первые платежи по кредиту вносились именно через отделение почты России.
А отсутствие в платежную дату на счете ответчика денежных средств, достаточных для погашения минимального обязательного платежа - 7954,58 руб., явилось основанием к предоставлению услуги "ФИО2 МиниМОП" с взиманием соответствующей комиссии, что, отражено в самой выписке по счету как «погашение просроченной комиссии за услуги ФЛ согласно тарифам Банка». В свою очередь, обусловило недостаточность последующих платежей и дальнейшее взимание аналогичных комиссий.
В соответствии с п. 3.9 Общих условий договора потребительского кредита суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности:
1. По уплате просроченных процентов за пользование кредитом;
2. По уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;
3. По уплате неустойки (штрафа, пени);
4. По уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;
5. По уплате суммы основного долга за текущий период платежей;
6. По уплате иных платежей.
Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям договора потребительского кредита.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий).
Необходимо отметить, что с апреля 2024 года по 2025 год внесение платежей по счету, согласно квитанциям через устройство самообслуживания Совкомбанка, платежи поступали на счет банка день в день, необходимый для погашения кредита.
Таким образом, судом установлено, что КМВ принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполняла не надлежащим образом, нарушая сроки и размер погашения кредита и уплаты процентов.
При таких обстоятельствах, исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к КМВ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, подлежат удовлетворению.
В удовлетворении исковых требований КМВ к ПАО «Совкомбанк» о признании индивидуальных условий договора потребительского кредита в части подключения к акции «ФИО2 МиниМОП» незаконным и необоснованным, взыскании суммы ущерба, процентов в порядке ст.395 ГК РФ, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, следует отказать по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суду КМВ были предоставлены вышеупомянутые чеки-квитанции по оплате кредита.
Однако, указанные чеки-квитанции были учтены ПАО «Совкомбанк» при расчете задолженности, что подтверждается представленной истцом суду выпиской по счету.
Гашение кредита должно быть произведено КМВ заблаговременно, учитывая, что первоначальные платежи по кредиту вносились КМВ через отделение Почты России, и через другие банки.
Расчет КМВ о возврате суммы кредита и его процентов рассчитан неверно, является ошибочным.
Согласно выписке по операциям на счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма в размере 8 000 рублей, поступила на счет банка ДД.ММ.ГГГГ, когда как должна поступить в счет погашение кредита по графику ДД.ММ.ГГГГ, с этого момента начинается просрочка задолженности по кредиту.
Нарушение заемщиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является существенным, а, следовательно, в силу требований закона и условий договора является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками.
Таким образом, судом достоверно установлено, что КМВ не исполняла взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в порядке, установленном кредитным договором, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 6 241,14 руб.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении встречного иска КМВ к ПАО «Совкомбанк» следует отказать.
С учетом отказа в удовлетворении основного требования иска КМВ, суд отказывает в присуждении производных требований о взыскании компенсации морального вреда (статьи 151, 1099 ГК РФ), процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), убытков, судебных издержек, штрафов согласно Закону «О защите прав потребителей».
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика КМВ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная истцом при подаче иска в суд в размере 4000 рублей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к КМВ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.
Взыскать с КМВ ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Республики Тыва (паспорт серии 9301 №, выдан УВД <адрес> Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 172-001), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: 4401116480, ОГРН: 1144400000425) в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 241 рубль 14 копеек, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
В удовлетворении встречного искового заявления КМВ к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании индивидуальных условий договора потребительского кредита в части подключения к акции «ФИО2 МиниМОП» незаконным и необоснованным, взыскании суммы ущерба, процентов в порядке ст.395 ГК РФ, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Тыва через Каа-Хемский районный суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Монгуш С-Ч.С.