РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 мая 2026 года
Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Савченко С.Х., при секретаре Шестакове К.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в адрес гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Елисееву Владимиру Юрьевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
Публичное акционерное общество (далее –ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Елисееву В.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указало, что между банком и Елисеевым В.Ю. .... был заключен кредитный договор №, по которому ему был выдан кредит в размере 1 289 766 рублей, под 29,9% годовых сроком на 180 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору в залог передано недвижимое имущество квартира, общей площадью 41,2 кв.м., расположенная по адресу: адрес, с кадастровым номером №, принадлежащая ему на праве собственности, по договору установлена залоговая (оценочная) стоимость размере 2 491 000 рублей. Целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Банк обязательства по договору выполнил, денежные средства перечислил на счет заемщика. Однако ответчик исполнял обязанности по возврату суммы кредита ненадлежащим образом, нарушил условия договора, в связи с чем образовалась задолженность. Банк направил в адрес ответчика заключительное требование, которое осталось без ответа. Размер задолженности по состоянию на .... составляет 1 218 184 рубля 67 копеек.
Просит с учетом уточнений требований в части стоимости предмета залога, расторгнуть кредитный договор № от ...., взыскать с ответчика задолженность в размере 1 218 184 рубля 67 копеек, в том числе просроченную ссуду в размере 1143533 рубля 71 копейку, просроченные проценты 53688 рублей 39 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде в размере 10399 рублей, неустойку на просроченные проценты на просроченную суду 14 рублей 97 копеек, неустойку на просроченную ссуду 6355 рублей 08 копеек, неустойку на просроченные проценты 1832 рубля 71 копейку, комиссии 2360 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 47181 рубль 85 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: адрес путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 069 000 рублей. Взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 32,65 % годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, начиная с .... по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисляемую на сумму просроченной задолженности, за каждый день просрочки, начиная с .... по дату вступления решения суда в законную силу.
Представитель ПАО «Совкомбанк» Тестова О.В., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала, просила удовлетворить.
Ответчик Елисеев В.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Совкомбанк страхование жизни», АО ПКО ЦДУ о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Договор является одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей, формирующих соответствующее обязательство (ст. ст. 307, 421 ГК РФ).
Гражданское законодательство основано на принципе добровольности вступления лиц в правоотношения с учетом избранной договорной формы, при этом, правовые последствия вступления в договорные правоотношения возникают, прежде всего, для сторон обязательства, которые, по общему правилу, несут личную ответственность за исполнение условий обязательства.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции Федерального закона от .... № 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Частью 2 названной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По правилам статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено и следует из материалов дела, что .... между ПАО «Совкомбанк» и Елисеевым В.Ю. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Елисееву В.Ю. был предоставлен целевой заем на неотложные нужды, по тарифному плану Кредит под залог, в сумме 1 289 766 рублей, под 29,9% годовых (ПСК 33,624%), сроком на 180 месяцев (....), на неотделимые улучшения объекта недвижимости.
.... между ПАО «Совкомбанк» и Елисеевым В.Ю. заключен договор ипотеки №, согласно которому Елисеев В.Ю. (залогодатель) в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования, передал в залог банку (залогодержателю) недвижимость – квартиру, назначение жилое, общая площадь 41,2 кв.м., по адресу: адрес, с кадастровым номером № (п.1.1,1.2). Из п. 1.5 договора следует, что предмет ипотеки остается во владении и пользовании у залогодателя в течение всего срока действия договора. П.11.6 договора определено, что по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 2 491 000 рублей.
Истцом произведена оценка стоимости залогового имущества, согласно отчету № от .... рыночная стоимость квартиры по состоянию на .... составляет 3 069 000 рублей.
Кроме того, на основании заявления-оферты заемщику был подключен пакет расчетно-гарантийных услуг, который включал в себя: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете в соответствии с тарифами банка, начисление кэшбека за покупки собственными средствами по тарифам банка, страхование за счет банка, осуществление всех необходимых расчетов, связанных с программой страхования, гарантия исполнения страховой компанией всех своих обязательств по договорам страхования. Плата за подключение к пакету услуг составляет 24 999 рублей.
Также заемщиком подписаны заявления на заключение договоров добровольное страхование по продукту «Все включено» объект страхования имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с риском повреждения, гибели или утраты имущества и имущественные интересы лица, чья ответственность застрахована, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Страхователем по договору выступает АО «Совкомбанк страхование»; страхование по программе добровольного коллективного страхования по программе страхования «ДМС Максимум» по страховым рискам наступившим с застрахованным: смерть от несчастного случая, установление диагноза клещевой энцефалит или лайм-боррелиоз, инвалидность 1 или 2 группы от несчастного случая, телесные повреждения в результате несчастного случая, предусмотренные таблицами «Переломы в результате несчастного случая», «страховые выплаты при ожогах», госпитализация в результате несчастного случая, программа «ДМС Лайт», программа страхования застрахованный ребенок. На основании подключения к программе заемщику выдан сертификат № по программе страхования ДМС «Максимум». Заемщик также застрахован по программе добровольного страхования «Критические заболевания» по договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «Совкомбанк жизнь» на случай первичного диагностирования в течение срока страхования одного критического заболевания/проведения операции, в соответствии с перечнем, приведенным в заявлении.
Как следует из выписки по счету заемщика № ответчику был открыт текущий банковский счет и .... выдан кредит путем зачисления кредита на текущий счет. Произведено списание сумм 38564 рубля 02 копейки плата за включение в программу заемщиков, 4500 рублей плата за услугу электронной регистрации договора залога, 29019 рублей 75 копеек плата за включение в программу страхования защиты заемщиков, 23215 рублей 80 копеек плата за включение в страховую программу защиты заемщиков, 24999 рублей плата за комиссию согласно тарифам банка. Все платежи произведены за счет кредитных средств.
Заемщику был выдан график платежей, согласно которому он должен был вносить ежемесячно 23 числа аннуитетный платеж в размере 32 902 рубля, в платеж включена ежемесячная комиссия за комплекс услуг в размере 149 рублей.
В соответствии с п. 23 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора.
Елисеев В.Ю. ненадлежащим образом исполнил свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленной суду выпиской по счету.
Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, согласно которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
.... в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которым банк уведомил о досрочном возврате задолженности по кредиту в течение 30 дней с даты направления уведомления и просило осуществить возврат задолженности по договору по состоянию на .... в размере 1187775 рублей 54 копейки, в том числе просроченного основного долга 2263 рубля 51 копейка, просроченных процентов 15519 рубля 29 копеек, пени и комиссии 3178 рублей 32 копейки. Дополнительно банк уведомил заемщика, что одним из негативных последствий неоплаты долга является обращение взыскания на предмет залога.
Указанное требование оставлено ответчиком без ответа.
Из представленного истцом расчета, задолженность ответчика по состоянию на .... по договору № от .... составляет 1 218 184, 67 рублей, в том числе просроченная ссуда в размере 1143533 рубля 71 копейку, просроченные проценты 53688 рублей 39 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде в размере 10399 рублей, неустойку на просроченные проценты на просроченную суду 14 рублей 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду 6355 рублей 08 копеек, неустойка на просроченные проценты 1832 рубля 71 копейку, комиссии 2360 рублей.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ...., на .... суммарная продолжительность просрочки составляет 126 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ...., на .... суммарная продолжительность просрочки составляет 157 дней.
Сведения о просроченных задолженностях согласуются с содержанием выписки по счету заемщика и им не противоречат.
Принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору полностью или в части, иного расчета задолженности не представлено, оснований не согласиться с расчетом истца суд не находит.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности в заявленном им размере.
Подлежат удовлетворению требования в части взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 32,65 % годовых, начисленных на сумму основного долга с .... по дату вступления решения в законную силу, и в части взыскания неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №, 7,5% годовых, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с .... по дату вступления решения в законную силу.
Указанные требования не противоречат положениям вышеприведенных норм и прав ответчика не нарушают.
В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Учитывая, что нарушение порядка и срока погашения кредиторской задолженности, является существенным нарушением договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Абзац 1 статьи 2 Федерального закона от .... №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом в подпункте 3 пункта 1 статьи 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (пункт 1 статьи 6 Закона об ипотеке).
Частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Статья 337 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу положений ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3 ст. 348 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно п. п. 1 и 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Судом установлен акт просрочки исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, обеспеченных залогом, в период более трех месяцев, наличие у ответчика задолженности перед истцом в размере 1218184 рубля 67 копеек, что составляет более 5% от стоимости предмета залога, соответственно, обстоятельства, установленные п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст. 54.1 Федерального закона от .... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в рассматриваемом случае отсутствуют, в связи с чем суд, руководствуясь вышеприведенными положениями норм материального права, приходит к выводу о наличии правовых оснований для обращения взыскания на предмет залога – адрес, и установления способа реализации указанного заложенного имущества - в виде продажи с публичных торгов и начальной продажной цены указанного заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в размере, определенном соглашением сторон в договоре залога, с учетом произведенной банком оценки имущества по состоянию на .... 3 069 000 рублей.
Как следует из материалов дела, .... по настоящему делу было вынесено заочное решение об удовлетворении требований, заочное решение отменено .... по заявлению Елисева В.Ю., возражая против заявленных требований Елисеевым В.Ю, указано, что жилое помещение квартира является единственным жилым помещением ответчика и его семьи, им производятся платежи в счет оплаты суммы задолженности, однако факт наличия иного жилого помещения в собственности ответчика не является основанием для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, доказательств, подтверждающих факт отсутствия просроченной задолженности по кредитному договору не представлено, иного размера задолженности также не представлено. Истцом все внесённые ответчиком платежи во исполнение кредитных обязательств учтены, что следует из выписки по счёту.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, соответственно с ответчика в пользу истца следует взыскать 47 181 рубль 85 копеек в счет расходов по уплате госпошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ...., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Елисеевым Владимиром Юрьевичем.
Взыскать с Елисеева Владимира Юрьевича, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480 задолженность по кредитному договору № от .... в размере 1 218 184 рубля 67 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 1 143 533 рубля 71 копейку, просроченные проценты 53 688 рублей 39 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде в размере 10 399 рублей 81 копейка, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду 14 рублей 97 копеек, неустойку на просроченную ссуду 6 355 рублей 08 копеек, неустойку на просроченные проценты 1 832 рубля 71 копейку, комиссию 2 360 рублей, также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 47 181 рубль 85 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 32,65 % годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, начиная с .... по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора 7,5% годовых, начисляемая на остаток суммы основного долга за каждый день просрочки начиная с .... по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: адрес, кадастровый №, принадлежащую Елисееву Владимиру Юрьевичу, .... года рождения, паспорт №, путем ее реализации с публичных торгов. Определить начальную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: адрес, в размере 3 069 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд адрес.
Судья С.Х. Савченко
Мотивированное решение составлено .....