РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 июля 2026 года город Омск
Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Эннс Т.Н., при секретаре судебного заседания Стенниковой К.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным иском, указав в обоснование иска, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования № № предметом которого являлось страхование квартиры по адресу: <адрес>, №, <адрес>, являвшейся залогом по потребительскому кредиту, полученному истцом в АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ.
Общая сумма страховой премии по договору страхования составила 393525,00 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования, в связи с продажей заложенной квартиры и полным погашением кредита в АО «Альфа-Банк».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 получила отказ в удовлетворении заявления последней, основанной на том, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.
Решением финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований.
Истец полагает, что имеется связью между кредитом и страхованием.
Просит суд расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика денежные средства в размере 393525 руб., штраф, компенсацию морального вреда, судебные расходы на представителя и почтовые расходы.
В судебном заседании истец участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.65 том 2).
В судебном заседании представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 62 том 2), представлен письменный отзыв (л.д.47-53 том 1), просят отказать в удовлетворении исковых требований, выразили несогласие с расчетом страховой премии в случае ее взыскания, просили рассматривать дело в отсутствии представителя ответчика.
В судебном заседании третьи лица: АНО "СОДФУ" (л.д. 64 том 2), АО «Альфа-Банк» (л.д.63 том 2) участие не принимали, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ч. 1, 2 ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
Согласно ст. 930 ГК РФ Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Согласно ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Из пункта 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. 80 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" в других случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае, когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 1 и 3 статьи 958 ГК РФ).
Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", абзац второй пункта 2 статьи 334 и абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).
Если по условиям договора добровольного страхования имущества, приобретаемого за счет кредитных средств, осуществление страхового возмещения обусловлено остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не производится, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, заемщик вправе потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование (п. 81).
Гражданский кодекс Российской Федерации, относя свободу договора к основным началам гражданского законодательства, закрепляет, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно и никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункты 1, 3 и 4 статьи 1). Недопустимы осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав, т.е. злоупотребление правом (пункт 1 статьи 10 этого Кодекса).
Оценка добросовестности участников договорных отношений осуществляется судами, по смыслу правовых позиций, высказанных Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 14-П, с учетом взаимосвязи договоров, заключенных такими участниками.
Исходя из этого суд при толковании условий заключенного с потребителем договора страхования, оценивая наличие у такого договора обеспечительной цели по отношению к договору потребительского кредита (займа), не только исходит из буквального смысла договора страхования, но и учитывает совокупность взаимосвязанных обязательств, подтверждаемых документами, составленными и подписанными при посредничестве, содействии или инициативе кредитора, розничного продавца и других контрагентов потребителя (кредитный договор, договор купли-продажи и т.п.). Установив на основе экономической связанности правоотношений фактически обеспечительный характер договора страхования, или недобросовестность взаимодействующих между собой кредитных организаций и страховщиков, прикрывающих обеспечительные договоры страхования путем заключения с потребителями формально не выполняющих такой функции договоров страхования, суд с учетом указанных положений и правовых позиций Конституционного Суда Российской Федерации применяет к такому договору нормы права, регулирующие отношения, вытекающие из договора страхования, выполняющего функцию обеспечения возврата кредита (займа), в том числе и часть 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", предусматривающую возврат страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1992-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации").
Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Часть 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).
Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
Договоры страхования заключены между истцом и ООО "АльфаСтрахование" в один день, совместно с заключением истцом договора потребительского кредита. При этом, банк выступал агентом по агентскому договору со страховой компанией, что не отрицается ответчиком. (л.д.47)
Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком. Какой либо правовой интерес для истца для заключения нескольких договоров страхования, оформляющего кредитный договор и, тем самым, возложение на себя дополнительного бремени оплаты сумм по трем договорам страхования, явно отсутствует.
С учетом указанных в договорах страхования страховых рисков, страховщик фактически произвел искусственное деление страховых рисков путем заключения трех договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, с целью уменьшения размера подлежащей выплате страхователю (заемщику) ранее уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.
Кроме того, в информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита №.
Договор, потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества, заключался на следующих условиях: ФИО3 предоставлена сумма кредита в размере 4 372 500 руб., срок возврата 120 месяцев, стандартная процентная ставка 18,5% годовых.
Пунктом 4.1.2 индивидуальных условий предусмотрена ответственность в виде измененной процентной ставки в случае не предоставления договора страхования объекта недвижимого имущества.
Из п.п. «б» п. 10 Индивидуальных условий следует, что по договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения настоящего договора.
Срок действия договора страхования имущества – не менее срока действия договора кредита. Дата заключения договора страхования имущества, оформленного при заключении договора кредита, должна приходиться на дату не позднее заключенного договора кредита. Страховая премия по договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования (п. «в»).
Информация о предмете ипотеки - квартира по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> (л.д.149-153 том 1).
Из договора об ипотеке № <адрес>, заключенного между АО «Альфастрахование» и ФИО3, следует, что предметом залога является квартира по адресу: <адрес>, пр. К.Маркса, <адрес> (л.д.192-195 том 1).
В разделе 6 договора об ипотеке № <адрес> предусмотрены условия страхования рисков по договору кредита.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась с заявлением в электронном виде на добровольное оформление услуги страхования в АО «АльфаСтрахование». В заявлении указано, что ФИО3 изъявляет желание заключить договор страхования имущества по программе «Расширенный полис страхования», также ФИО3 указано, что она подтверждает, что объект недвижимости не является жилым домом, имеет износ менее 60%, имеет более 3-х наземных этажей, и иные характеристики объекта недвижимости (л.д.11 том 1).
ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования (полис) страхования имущества № <адрес> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования имущества.
Объектом страхования по Договору страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества (квартира), расположенного по адресу: <адрес> (л.д. 14 том 1).
Страховыми случаями (рисками) по Договору страхования являются: «Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей согласно пункту 3.2.1 Правил страхования»; «Стихийные бедствия согласно пункту 3.2.3 Правил страхования»; «Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других, аналогичных устройств согласно пункту 3.2.4 Правил страхования»; «Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно пункту 3.2.2 Правил страхования»; «Противоправные действия третьих лиц согласно пункту 3.2.6
Правил страхования»; «Бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно пункту 3.2.7 Правил страхования»; «Конструктивные дефекты объекта недвижимости согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования».
Выгодоприобретателем по Договору страхования является собственник либо, в случае его смерти – его наследник (наследники – в равных долях).
Страховая сумма по Договору страхования составляет 4 372 500 рублей
00 копеек, но не более действительной стоимости застрахованного недвижимого имущества.
Страховая премия по Договору страхования составляет 393 525 рублей 00 копеек.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования (полис) страхования имущества № U6922/482/APR00867/3 «Кредит под залог недвижимости» (далее – Договор страхования №) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Страховыми случаями (рисками) по Договору страхования № являются: «Пожар»; «Удар молнии»; «Стихийные бедствия (наводнение, затопление, землетрясение, оползень, оседание грунта, движение воздушных масс со скоростью более 20, м/сек – вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер)»; «Взрыв, включая взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других, аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей»; «Залив жидкостью в результате внезапных аварий инженерных систем, проникновения жидкостей из других помещений»; «Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их частей, а также иных предметов (например, метеоритов и/или их частей, деревьев и/или их частей, наружных антенн и/или их частей)»; «Противоправные действия третьих лиц». В рамках Договора страхования № в сумму страхового возмещения включаются: кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновения стало возможным не по вине страхователя или в результате наступления страхового случая.
Выгодоприобретателем 1 по Договору страхования № является АО «АЛЬФА-БАНК» – в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю 1, выплачивается Финансовой организацией выгодоприобретателю 2. Выгодоприобретателем 2 является собственник либо, в случае его смерти – его наследник (наследники).
Страховая сумма по Договору страхования № составляет 4 372 500 рублей 00 копеек, но не более действительной стоимости застрахованного недвижимого имущества (объекта залога).
Страховая премия по Договору страхования № составляет 218 625 рублей 00 копеек.
Согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по Кредитному договору погашена Заявителем ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17 том 1).
ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и ФИО6 заключен договор купли-продажи Квартиры в простой письменной форме от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-20 том 1).
ДД.ММ.ГГГГ Заявитель направил в страховую компанию заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору и продажей Квартиры, предоставив также копию ДКП от ДД.ММ.ГГГГ (РПО №).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении Договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию от Заявителя поступило заявление о восстановлении нарушенного права (претензия) с требованием осуществить возврат страховой премии по Договору страхования (л.д.8-9 том 1).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования (л.д.10 том 1).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному.
ДД.ММ.ГГГГ на основании решения № У№ в заявленных требованиях отказал, указав, что заявитель обратился позже 14 дневного срока, кроме того, финансовым уполномоченным указано на то, что договор страхования, на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю, и договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
Установленные фактические обстоятельства заключения договора страхования безусловно свидетельствуют о том, что договор страхования № №3 так же как и договор страхования № №, был заключен именно в целях обеспечения исполнения обязательств истца по договору потребительского кредита. Поскольку заявленный ФИО3 отказ от договора страхования № № был обусловлен досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, ответчик обязан был возвратить ей страховую премию по этому договору страхования за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
С учетом изложенного к взысканию с ответчика подлежит часть страховой премии, исходя из расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 281 день: 393525 руб. (страховая премия) / 3653 дня (срок действия договора) * 281 (фактическое количество дней страхования) = 363255,68 руб.
Разрешая заявленные исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При причинении вреда личным неимущественным правам и нематериальным благам принцип эквивалентного (равного) возмещения не применим, поскольку объективно объем причиненного морального вреда оценен быть не может.
Гражданское законодательство, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации (ст.ст.151,1101 ГК РФ), относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.
При этом, для взыскания компенсации морального вреда является достаточным установление факта нарушения прав истца как потребителя.
Учитывая нарушение ответчиком прав истца как потребителя, руководствуясь приведенными положениями материального закона, суд находит требования о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению.
Принимая во внимание установленные фактические обстоятельства по делу, учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца, основываясь на общеправовых принципах разумности и справедливости, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, указанная сумма с учетом характера и обстоятельств спора отвечает требованиям разумности и чрезмерной не является. В остальной части требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат в связи с завышенным размером заявленной к взысканию компенсации морального вреда.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию штраф в размере 186627,84 руб. (373255,68+10000/2).
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 50102 рублей.
Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, расходы на оплату услуг представителей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием (п.10). Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (ч. 3 ст. 111 АПК РФ, ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ч. 4 ст. 2 КАС РФ) (п.11).
Со стороны истца при разрешении исковых требований никаких документов и доказательств самого факта несения расходов на оплату услуг представителя не представлено, с учетом изложенного, оснований для взыскания расходов на оплату услуг представителя в настоящее время при разрешении исковых требований у суда не имеется, при этом, суд разъясняет истцу право на взыскание судебных расходов на оплату услуг представителя в порядке положений ст. 103.1 ГПК РФ.
Разрешая требование о взыскании почтовых расходов в размере 471 руб., несение которых подтверждено представленными чеками (л.д.9, 35 том 1), суд находит их подлежащими удовлетворению исходя из пропорционально удовлетворенных исковых требований в размере 434,78 руб. (92,31%).
Кроме того, согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с АО «АльфаСтрахование» в доход бюджета <адрес> подлежит взысканию сумма государственной пошлины, от оплаты которой был освобожден истец, в размере 14581 руб.: (3000 рублей – от взыскания компенсации морального вреда + 11581,39 руб. (от суммы 363255.68) = 14581,36 руб. = 14581 руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО3 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834, ОГРН 1027739431730) в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>): страховую премию в размере 363255 (триста шестьдесят три тысячи двести пятьдесят пять) рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 (десять тысяч) рублей, штраф в размере 186627 (сто восемьдесят шесть тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 84 копейки, почтовые расходы в размере 434 (четыреста тридцать четыре) рубля 78 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований и взыскании судебных расходов отказать.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834, ОГРН 1027739431730) в доход бюджета государственную пошлину в размере 14581 (четырнадцать тысяч пятьсот восемьдесят один) рубль.
Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Т.Н. Эннс
Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено: 21.07.2026 г.