ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 04 декабря 2025 года
Онгудайский районный суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Тогочоевой К.А., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Ардиматов о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к Ардиматов
В обоснование требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты> рублей, с возможностью увеличения лимита под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяце. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила <данные изъяты>, в том числе: комиссия за ведение счета – <данные изъяты>, иные комиссии – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>, неразрешенный овердрафт – <данные изъяты>, проценты по неразрешенному овердрафту – <данные изъяты>, причитающиеся проценты – <данные изъяты>, которую истец просит взыскать с ответчика. Также просит взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в этой связи суд согласно ст. ст. 167, 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии сторон в порядке заочного производства с принятием по делу заочного решения, на что стороной истца дано согласие.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п.2 ст.819 ГК РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Ардиматов обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования <данные изъяты> годовых на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (надличных) операций. В том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), а также погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках.
При этом согласно данному заявлению, между Банком и Ответчиком также заключен договор банковского счета № для предоставления кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № на сумму <данные изъяты>. Кредит предоставлялся траншами на основании отдельного заявления заемщика. Размер транша не мог превышать лимита кредитования.
Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка -<данные изъяты>%.Действующая процентная ставка увеличивается до <данные изъяты>% годовых в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.1 и/или 2 ИУ с даты перечисления транша.
Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж по траншу составляет от <данные изъяты> копеек до <данные изъяты> копеек, указанный в заявлении о предоставлении транша.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено взыскание неустойки в размере <данные изъяты>% за ненадлежащее исполнение условий договора.
Таким образом, при заключении Индивидуальных условий кредитного договора, Ардиматов приняла на себя обязательства в установленные договором сроки, возвратить истцу сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, выплатить комиссии в соответствии с установленными тарифами.
Вместе с тем, как установлено судом, ответчиком неоднократно нарушались условия договора, а именно платежи в счет погашения долга вносились несвоевременно либо не производились.
Согласно расчёту истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копейки, в том числе: комиссия за ведение счета – <данные изъяты> рублей, иные комиссии – <данные изъяты> копеек, просроченные проценты – <данные изъяты> копеек, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду -<данные изъяты> копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> копейки, неустойка на просроченную ссуду – 416 рублей 60 копеек, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> копеек, неразрешенный овердрафт – <данные изъяты> копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – <данные изъяты> копейки, причитающиеся проценты – <данные изъяты> копеек.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты> копеек.
Вместе с тем, расчет банком задолженности по процентам за весь определенный договором срок кредитования не может быть признан правильным с учетом следующего.
Согласно расчету истца задолженность по процентам за пользование кредитом определена на ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 809 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.
Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (ст. 809 ГК РФ).
Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В постановлении Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума ВАС № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено (пункт 16), что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
Необходимо также учитывать, что положения пункта 6 статьи 809 ГК РФ, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен ответчиком с целью удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и также содержит условия, предусматривающие право заемщика на досрочное погашение кредита с уплатой только процентов, начисленных до фактической даты досрочного возврата.
Так согласно п.п. 4.2.4 и 4.2.5.Общих условий предусмотрено, что заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования; в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на определенные цели (целевой кредит) имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.
Более того, банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заемщику и извлечения соответствующего дохода, т.е. возникновение упущенной выгоды не является неизбежным.
При таких обстоятельствах, поскольку досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком в силу п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, суд полагает, что истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
Аналогичная правовая позиция приведена в пункте 6 «Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147).
Также согласно п. 6 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом подлежит удовлетворению частично: как указано выше в соответствии с произведенным истцом расчетом процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в твердой денежной сумме в размере <данные изъяты> копеек, а за последующий период с ДД.ММ.ГГГГ путем взыскания процентов по ставке – <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей с учетом его фактического погашения до дня погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
Суд учитывает, что ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, доказательств, подтверждающих полное и своевременное исполнение обязательств по кредитному договору не представлено.
При разрешении вопроса о распределении судебных расходов суд принимает во внимание, что при обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> в силу ст.98 ГПК РФ взысканию подлежит государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований в сумме <данные изъяты> копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ардиматов о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить частично.
Взыскать с Ардиматов (паспорт серия № № от ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом, исчисляемые по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня погашения суммы основного долга по кредиту включительно, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
В остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Онгудайский районный суд Республики Алтай заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Онгудайский районный суд Республики Алтай.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Онгудайский районный суд Республики Алтай.
Судья К.А. Тогочоева
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ