РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июля 2026 года с. Азово Омской области
Азовский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Иордан Н.А., при секретаре Демьяновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Р к ПАО «МТС-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным, установил:
Р обратилась в суд с иском к ПАО «МТС-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным, указав, что СО ОМВД России по Азовскому немецкому национальному району .... по заявлению истца возбуждено уголовное дело по факту совершения неустановленным лицом мошеннических действий, а именно .... неустановленное лицо, используя персональные данные (Р), оформило от имени последней договор потребительского займа с ПАО «МТС-БАНК» № .... на сумму 481 060 руб. Также неизвестным лицом .... был взят кредит на ее имя в ООО МКК «А-Деньги» на сумму 14 500 руб. В декабре 2025 г. ей пришло извещение о наличии долга перед ООО МКК «А-Деньги». Обратившись на «горячую линию» ей стало известно, что при получении кредита использован номер телефона ...., которым она ранее пользовалась и который был заблокирован оператором Теле2 в 2023 г., а денежные средства переведены на счет, открытый в ПАО «МТС-БАНК». При обращении к сотрудникам Банка ее проинформировали о заключенном кредитном договоре № .... в размере 481 060 руб. от .... Данные кредитные договоры она не заключала, абонентский номер .... ей не принадлежит и им она не пользуется. О совершении в отношении нее мошеннических действий она обратилась с заявлением в отдел полиции, где и возбудили уголовное дело. Просит признать незаключенным кредитный договор № .... от .... на сумму 481 060 руб., заключенный между Р и ПАО «МТС-БАНК», денежные средства в размере 481 060 руб. неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими, и обязать ПАО «МТС-БАНК» направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений по данному кредитному договору.
В судебном заседании истец Р на заявленных исковых требованиях настаивает.
Представитель ответчика к ПАО «МТС-БАНК» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен, представив отзыв, в котором заявленные требования не признает и в иске просит отказать.
Привлеченные в качестве третьих лиц Баландин И.В., Щ, АО "Альфа-Страхование", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ПАО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 1 статьи 160 названного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от .... "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).
Статьей 10 этого Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В статье 5 Федерального закона от .... N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
В части 2 статьи 5 Федерального закона от .... N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2.5 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «МТС-БАНК» заявление на предоставление любого банковского продукта в рамках Договора комплексного обслуживания, при наличии технической возможности может быть оформлено клиентом и направлено в банк с использованием дистанционных каналов обслуживания. При оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках Договора комплексного обслуживания посредством дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в банк посредством дистанционных каналов обслуживания признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по настоящему договору комплексного обслуживания.
Из материалов дела следует, что .... между ПАО «МТС-БАНК» и Р путем использования аналога собственноручной подписи заключен кредитный договор № ...., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 481 060 руб. сроком до .... под 28,9% годовых.
Факт предоставления кредитных средств заемщику в соответствии с договорными условиями подтверждается выпиской по счету.
Из выписки по счету № к кредитному договору № .... от .... следует, что .... совершено ряд транзакций по переводу денежных средств.
По сведениям Банка, заемщик осуществил вход в раздел «Кредиты», находящегося в личном кабинете системы «МТС-БАНК», выбрал сумму кредита, цель кредита, условия кредитования, указал среднемесячный доход, нажал кнопку далее. После чего проверил корректность указанных персональных данных, ввел адрес электронной почты, а далее проставил галочки о согласии с условиями рассмотрения заявки. В ответ на заявление, Банком на номер телефона заемщика выслан хеш (уникальная ссылка) содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). После ознакомления с указанными документами, Банком, на указанный в заявлении номер телефона .... .....18:13:14 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который заемщик направил в Банк .... 18:13:23, подтверждая свое согласия на заключение кредитного договора. После чего Банком сформирована справка о заключении кредитного договора № ПНН ..../25 от .....
Заключение спорного договора произведено путем подписания заявления аналогом собственноручной подписи заемщика, об использовании которой стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания (ДКО).
Из условий дистанционного банковского облуживания (п. 3 Общих условий комплексного банковского облуживания физических лиц в ПАО « МТС-Банк ») следует, что стороны признают, что направленные банком по указанному в заявление основному номеру мобильного телефона в смс-сообщении средства доступа по использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи. Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжения клиента, подтвержденного с применением средств идентификации и аутентификации клиента удовлетворяют правилам совершения сделок в простой письменной форме.
Из материалов дела следует, что .... Р собственноручно подписала согласие, которым заявила о заключении с ней договора комплексного обслуживания (ДКО) с ПАО « МТС-Банк » путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО « МТС-Банк ».
Кроме того, в данном согласии, клиент указал, что согласен на получение средств доступа к ДБО (дистанционное банковское облуживание) путем направления банком данных на основной номер мобильного телефона, указанный в данном согласии.
Согласие от .... содержит указание на то, что основным номером мобильного телефона Р является .....
Тем самым, кредитный договор, заключенный .... от имени Р и ПАО « МТС-Банк », заключен с использованием электронной подписи заемщика, проставленной в заявления о предоставлении кредита посредством идентификации с помощью доступа к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО) путем направления банком данных на указанный выше основной номер мобильного телефона заемщика.
Из пояснений Р, данных в судебном заседании, и из протокола допроса, содержащегося в материалах уголовном деле, следует, что в 2022 г. при покупке сотового телефона дочери ей предоставлен потребительский кредит ПАО «МТС-БАНК». На ее имя был открыт счет, предоставлены денежные средства, а также установлено приложение «МТС-БАНК», вход в которое осуществляла по номеру телефона ...., где производила гашение кредита. В 2023 г. задолженность погасила, кредит был закрыт, более услугами ПАО «МТС-БАНК» не пользовалась. В течение некоторого времени ей звонили операторы Теле2 о необходимости предоставления паспортных данных с целью подтверждения принадлежности и пользования сим-картой. Решив, что ей звонят мошенники, она не стала предоставлять никаких данных. В последующем, в 2023 г. ей заблокировали сим-карту, о чем она узнала, позвонив на «горячую линию», где ей посоветовали приобрести новую сим-карту, что она сделала, а «старую» сим-карту утилизировала. При этом сим-карту вместе с телефоном ей подарил в 2004 г. Щ, на которого и была оформлена сим-карта. С 2023 г. она пользуется номером телефона ..... В декабре 2025 г. ей пришло извещение о наличии долга перед ООО МКК «А-Деньги». Обратившись на «горячую линию» ей стало известно, что при получении кредита использован номер телефона ...., который был заблокирован оператором Теле2 в 2023 г., а денежные средства переведены на счет, открытый в ПАО «МТС-БАНК». При обращении к сотрудникам Банка ее проинформировали о заключенном кредитном договоре № ПНН364746/810/25 от .... в размере 481 060 руб. О совершении в отношении нее мошеннических действий она обратилась с заявлением в отдел полиции, где и возбудили уголовное дело.
Как указал ответчик, .... от имени Р посредством дистанционных каналов в банк поступило заявление на предоставление кредитных средств. В ответ на заявление, банком на основной номер телефона клиента выслан хеш (уникальная ссылка), содержащий в себе индивидуальные условия потребительского кредита (займа).
Из представленных банком сведений, судом установлена следующая хронология обстоятельств заключения спорного кредитного договора:
.... банком направлены следующие сообщения (с указанием времени доставки сообщения):
17:55:51 – доставлено - «Код для входа в МТС Деньги ##code## Никому не сообщайте »,
17:56:14 – отправлено - «Выполнен вход в МТС Банк с Web в 17:56 по МСК. Если входили не Вы, то позвоните 88002500520»
17:58:48 – не доставлено –«1270 – никому не говорите код подтверждения заявки на кредит»
17:59:31 – не доставлено –«3775 – никому не говорите код подтверждения заявки на кредит»
18:01:13 – не доставлено –«2719 – никому не говорите код подтверждения заявки на кредит»
18:03:50 – доставлено –«2286 – никому не говорите код подтверждения заявки на кредит»
18:08:24 – отправлено - «Выберите подходящие условия и получите деньги»
18:09:40 – отправлено - «Завершите оформление кредита 300000р ? подпишите договор в офисе, салоне МТС или онлайн».
18:10:47 – отправлено - Завершите оформление кредита 300000р ? подпишите договор в офисе, салоне МТС или онлайн»,
18:13:20 – доставлено - «Введите код для оформления онлайн-заявки. Никому его не сообщайте 2156»,
18:13:25 – не доставлено – заявка одобрена. Выберите подходящие условия и получите деньги:https//mdeng.ru/StNo,
18:13:32 – отправлено – Договор ПНН364746/810/25 оформлен. По закону зачислим деньги через 48 ч. Условия и доп.услуги ? в онлайн-банке: Кредит Документы,
18:14:46 – доставлено - «Завершите оформление кредита 300000р ? подпишите договор в офисе, салоне МТС или онлайн.
Из изложенного следует, что спорный кредитный договор от .... подписан с использованием простой электронной подписи заемщика - четырехзначного цифрового СМС-кода, доставленного .... на телефонный номер заемщика, путем однократного введения соответствующего кода.
В представленных банком сведениях отсутствует информация, когда и каким образом до сведения клиента были доведены индивидуальные условия кредитования до их подписания, согласованы соответствующие условия и предоставление дополнительных услуг, кем выполнено заполнение соответствующих граф, каким образом клиент мог внести изменения в заполненные бланки при дистанционном способе кредитования (например, в бланке «лист дополнительных подтверждений к заявлению о предоставлении кредита № ПНН364746/810/25; сведения о фактическом предоставлении клиенту такой возможности отсутствуют).
Сообщение об оформлении кредитного договора поступило на номер телефона заемщика .... в течение 11 минут с момента направления кода для подтверждения заявки на сайте МТС-Банка, в отсутствии сведений о сути данных заявки.
.... возбуждено уголовное дело по заявлению Р отношении неустановленных лиц в совершении преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.
Из материалов уголовного дела следует, что владельцем абонентского номера .... является Ю, .... года рождения, зарегистрированный в ..... Договор на обслуживание заключен ...., дата активации – ...., текущий статус – активный.
Также владельцем абонентского номера .... значился Щ, .... года рождения, зарегистрированный в .....
По сведениям ООО «Т2 Мобайл» договор на оказание услуг связи по абонентскому номеру .... был заключен дилером ООО «ЦОА(Омск)» и в архив ООО «Т2 Мобайл» передан не был.
Из ответа ООО «Т2Мобайл», поступившего на запрос суда, абонентом номера 79045892188 являлся Щ, дата активации – ...., закрыт – .....
С .... абонентом номера .... значится Баландин И.В., которым осуществлена замена номера (....) .... путем внесения изменений в действующий договор, заключенный между ООО «Т2Мобайл» и абонентом в ранее выделенным абонентским номером. В связи с тем, что в данном случае были внесены изменения в действующий договор, отдельный договор по абонентскому номеру 79045892188 не заключался.
№ в период с .... по .... не принадлежал Р
Из представленной детализации следует, что .... по номеру телефона .... осуществлялись входящие смс-сообщения, в период с 20:55:49 до 21:13:17 на номер абонента MTS-Bank, MTS.dengi, IMEI абонента не изменялся, базовая станция также не изменялась, адресом базовой станции, откуда осуществлялись сообщения, является .....
Из изложенного выше следует, что Р фактически кредитный договор не заключала, с заявлением о предоставление кредита в банк не обращалась, документы путем введения кода не подписывала, денежными средствами не распоряжалась. Абонентский №, зарегистрированный на имя Щ, находился в ее пользовании в период действия до декабря 2023 .... того, что ею передавалась сим-карта на указанный номер телефона иному лицу не представлено, как и использование переадресации. Напротив, из материалов дела следует, что с .... абонентский № используется иным лицом, зарегистрированным в .....
Поскольку действия по получению кредита дистанционным способом осуществлялись иным лицом, то указанное не позволило истцу осознать факт заключения кредитного договора и отказаться от него.
В материалы дела не представлены доказательства того, что сторонами совершались какие-либо, необходимые для заключения договора, установленные законом, действия, кроме направления банком СМС-сообщений и введения потребителем четырёхзначных СМС-кодов.
В материалах дела отсутствуют доказательства того, что между истцом и ответчиком было достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите. Данное обстоятельство позволяет суду сделать вывод о том, что спорный договор заключенным не является.
Тем самым, кредитный договор от .... заключен от имени Р не по ее воли и вне зависимости от изъявления ее желания.
При этом в соответствии с п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности.
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
С учетом статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В рассматриваемой ситуации Банку надлежало принять повышенные меры предосторожности с целью убедиться в том, что данные операции совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением, а не иными лицами, в данном случае Банк не обеспечил безопасность дистанционного предоставления услуг клиенту.
Кроме того, Р длительное время (более 2-х лет) не пользовалась услугами Банка после погашения кредита.
В Согласии от .... Р предоставляет Банку право на запрос о размере и источнике доходов, также разрешено операторам связи, перечисленным в ДКО, передавать сведения о клиенте как об абоненте в порядке п. 2.15.1 ДКО.
При этом пунктом 2.15.1 ДКО предусмотрено, что клиент выражает согласие, в том числе ООО «Т2 Мобайл» на передачу им в Банк и в обработку сведения: о клиенте как об абоненте: абонентские номера, местонахождение абонентского оборудования, о факте изменения абонентского номера на сим-карте, о факте изменения номера абонентского договора или переоформления абонентского номера на другого абонента оператора; о факте расторжения абонентского договора в отношении абонентского номера и т.д.
Однако, ответчик не воспользовался предоставленным ему правом и не проверил принадлежность абонентского номера, позволяющего идентифицировать абонента, который длительное время не пользовался услугами Банка.
Также у Банка имелась возможность проверить доходы заемщика в соответствии с п. 7 Согласия о заключении ДКО и п. 2.15 Общих условий.
Так, в заявлении о предоставлении кредита указано, что Р проживает в .... немецкого национального района ...., а место работы указано: ...., менеджер АО «Омсктрансмаш» с заработной платой 112 600 руб. В то время как истец предоставила справку и трудовую книжку, подтверждающие, что с .... работает продавцом-кассиром в ИП Я При этом в судебном заседании Р пояснила, что ее доход значительно ниже указанной в заявлении заработной платы.
Кроме того, из представленной истцом справки следует, что .... (воскресенье) Р находилась с 09:00 по 20:00 часов на рабочем месте в ....В, Азовского немецкого национального района ...., в рабочее время использование мобильного телефона ограничивается.
По мнению суда, указанные обстоятельства также свидетельствуют о недобросовестности банка при предоставлении спорных кредитов на имя Р, в том числе, без надлежащей идентификации клиента, проверки его платежеспособности, достоверности указанных в анкете заемщика сведений, анализа сведений кредитной истории клиента, без учета несоответствия географического местоположения используемого от имени клиента при кредитовании устройства (....) фактическому месту жительства клиента (...., Азовский немецкий национальный район), вопреки обязанности банка учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, принимая во внимание, что банк является профессиональным участником правоотношений с гражданами, в связи с чем при заключении и исполнении кредитных договоров должен проявлять добросовестность, разумность и осмотрительность, в том числе, ввиду наличия значительного количества мошеннических действий, совершенных от имени граждан, что является общеизвестным фактом.
Кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
Действия банка, являющегося профессиональным участником этих правоотношений, при заключении подобного договора и исполнении обязательств нельзя признать добросовестными, разумными и осмотрительными.
В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Из положений п.2 ст. 420 ГК РФ следует, что к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл.9 ГК РФ, если иное не установлено настоящим Кодексом.
В силу п.3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст. 53 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
В системе действующего гражданского законодательства сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности, при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п.2 ст. 179 ГК РФ).
Кроме того, если сделка нарушает установленный п.1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и пунктов 1 или 2 ст. 168 ГК РФ.
Как указано в Обзоре судебной практики ВС РФ № (2019), утверждённом Президиумом ...., заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. Таким образом, договор, заключённый в результате мошеннических действий, является ничтожным.
Заключение договора в электронном виде предполагает добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдение не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности.
Банк при заключении кредитного договора дистанционным способом обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, проявляя добросовестность и осмотрительность.
Возможность использования персональных данных физического лица для дистанционного совершения сделки предполагает необходимость применения повышенных стандартов проверки всех ее элементов (в том числе, субъектного состава, реальности воли и волеизъявления). Данные обстоятельства являются тем более значимыми при формировании сделок между субъектами коммерческой деятельности и потребителями.
Неэффективность сформированного банком порядка проверки своего предполагаемого контрагента, с которым он намерен заключить кредитный договор и выдать в долг денежные средства, не может создавать неблагоприятных последствий для сторонних лиц, которые в такой сделке участия не принимают.
Будучи профессиональным участником финансового рынка, субъектом предпринимательства, деятельность которого прямо направлена на извлечение прибыли из сделок по предоставлению в долг денежных средств, именно банк должен предпринимать все необходимые меры, обеспечивающие заключение им сделок именно с теми лицами, которым он намерен выдать кредит.
Иной подход позволяет банку освобождать себя от любых неблагоприятных последствий, обусловленных выдачей им кредитов без должной проверки контрагента, и, более того, создает условия для незаинтересованности в такой проверке, поскольку допускает возможность возложения обязательства по погашению долга на лицо, стороной данного обязательства не являющегося.
Хронология и характер дистанционного взаимодействия банка и лицом, действующим от имени Р, подпадали под признаки заключения кредитного договора и осуществления перевода денежных средств без согласия клиента и давали банку достаточные основания усомниться в наличии согласия клиента на оформление кредита и распоряжение денежными средствами посредством системы быстрых платежей, не требующих подтверждения операций со стороны клиента, с переводом денежных средств через вновь открытый счет, ранее не использовавшийся клиентом, и осуществить приостановление операций, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения.
Заключая спорный кредитный договор и осуществляя перевод денежных средств, банк надлежащим образом не установил личность заемщика, не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица, не удостоверился, что поручения поступают именно от клиента банка, учитывая, что в результате неправомерных действий неустановленных лиц в течение непродолжительного промежутка времени после зачисления кредита был осуществлен перевод кредитных средств на иной счет, без указания цели действий заявителя.
Принимая во внимание указанные обстоятельства в совокупности с предоставленными доказательствами, и учитывая, что номер телефона, с помощью которого произошла идентификация и аутентификация клиента банка для заключения кредитного договора, на дату заключения спорного договора Р не принадлежал и не использовался, поступившие денежные средства, перечисленные на счет Р, в течение непродолжительного промежутка времени были переведены посредством нескольких транзакций на иные счета, при этом в этот период времени Р находилась на работе в ...., а все действия по заключению договора осуществлялись из ...., суд приходит к выводу о том, что кредитный договор с ПАО « МТС-БАНК» .... Р посредством электронной подписи не подписывала, волеизъявление на его заключение не выражала, кредитные денежные средства не получала и не использовала, в связи с чем требования истца о признании кредитного договора незаключенным являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии с частью 4 статьи 3 Федерального закона от .... № 218-ФЗ «О кредитных историях» источником формирования кредитной истории, передающим информацию о заёмщике в бюро кредитных историй, является кредитор.
Необходимым условием для передачи источником формирования кредитной истории информации, определённой статьёй 4 указанного Федерального закона, в бюро кредитных историй (и последующего формирования на её основе кредитной истории) является факт заключения лицом (впоследствии субъектом кредитной истории) договора займа (кредита) и возникновение у него обязательств по данному договору, а также наличие согласия такого лица на передачу соответствующей информации в Бюро кредитных историй.
Поскольку кредитный договор признаны незаключённым, то оснований для предоставления сведений в бюро кредитных историй о заключении кредитного договора и наличии у истца задолженности не имеется.
При таких обстоятельствах заявленные требования истца подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Иск Р удовлетворить.
Признать незаключенным кредитный договор № .... от .... между Р и ПАО «МТС-БАНК», прекратив обязательства Р по указанному кредитному договору.
Возложить на ПАО «МТС-БАНК» обязанность о направлении информации в бюро кредитных историй об исключении сведений по кредитному договору .... от ...., заключенному между Р и ПАО «МТС-БАНК».
Взыскать с ПАО «МТС-БАНК» госпошлину в местный бюджет в размере 3000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Азовский районный суд Омской области в течение одного месяца.
Судья Н.А. Иордан
Мотивированное решение изготовлено 23.07.2026 г.