ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 июля 2026 года г. Омск
Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Гудожниковой Н.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Ковтюх А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к Ковальчук Марии Павловне о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к Ковальчук М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что … между АО «ТБанк» и Ковальчук М.П. заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями договора являются Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, Общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, Индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета, которые могут быть подписаны как при очной встрече, так и дистанционно, в рамках заключенного ранее универсального договора посредством простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальным логином, пароль ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. Моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями кредитования, а также ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком. До заключения договора Банк согласно п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. Ответчику до зачисления суммы кредита были предоставлены индивидуальные условия кредитования, в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита. Ответчику ежемесячно направлялись выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, … Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с …, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика составляет 658 495,93 руб., из которых 575 550,46 руб. – сумма основного долга, 73 345,67 руб.– сумма процентов, 9 599,80 руб.– сумма штрафов.
Истец просит взыскать с Ковальчук М.П. сумму задолженности в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 170 руб.
Представитель истца АО «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А. (по доверенности) в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду ходатайство, в котором просил рассмотреть дело без его участия. В исковом заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик Ковальчук М.П. в судебном заседании участие не принимала, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту – ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд с учетом позиции истца полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В силу статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 4 ст.11 ФЗ от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.2 ФЗ «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ (далее-Закон об ЭП) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст. 6 Закона об ЭП).
Порядок заключения договора в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.
В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из разъяснений, содержащихся в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).
С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Как установлено судом и следует из материалов дела, … между АО «ТБанк» и Ковальчук М.П. заключен на основании заявления последней от … в офертно-акцептной форме договор потребительского кредита № ….. По условиям данного кредитного договора ответчику предоставлен кредит на сумму 729000 руб. путем зачисления на картсчет. Срок возврата кредита – 59 мес. Процентная ставка 27,90% годовых. При нарушении заемщиком условий использования кредита на цели рефинансирования указанных в п. 11 Индивидуальных условий заемных и/или кредитных обязательств применяется ставка– 37,9% годовых. Данная ставка применяется по усмотрению Банка начиная с даты, следующей за датой оплаты второго Регулярного платежа, если к указанной дате заемщиком не исполнена обязанность по целевому использованию кредита.
Цель использования кредита – рефинансирование заемных/кредитных обязательств Ковальчук М.П. по двум кредитным договорам (п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора).
По условиям договора возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 27 числа каждого месяца в размере аннуитетного платежа 23 080 руб. (последний платеж … – 23599,04 руб.).
За просрочку возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 12 кредитного договора начисляется неустойка(штраф) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисляется ежедневно с даты, следующей за жатой неоплаты соответствующего платежа.
Ранее между сторонами на основании заявления-анкеты Ковальчук М.П. от …, подписанной ею собственноручной, был заключен универсальный договор на условиях, указанных в этом заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключен путем акцепта банком оферты Ковальчук М.П., содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет; для договора расчетной карты/договора счета – открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету); для договора вклада/ договора накопительного счета – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него суммы вклада.
В соответствии с п. 2.1 Условий комплексного банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.
Согласно п. 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания для заключения отдельных договоров в рамках заключенного Универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью.
… ответчик через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, через свой мобильный банк, подал заявку на выдачу кредита. … банк посредством электронной связи направил ответчику пакет документов (индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, тарифный план КН8.0). Кредитному договору присвоен номер …. Сумма испрашиваемого истцом в заявлении-анкете от … кредита 729 000 руб. была зачислена на его счет …. Соответственно, с этой даты с учетом условий Универсального договора кредитный договора между сторонами считается заключенным.
Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
Ковальчук М.П., получив сумму кредита, направив её на погашение иных кредитных обязательств, обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, что также подтверждено выпиской по счету. Из документов, представленных истцом, усматривается, что платежи в погашение суммы по соглашению о кредитовании производились ответчиком не в полном объеме и несвоевременно, начиная с июля 2025 г. Последний платеж внесен ответчиком … в размере 15123,10 руб., после чего платежи ею не совершались.
… банк направил в адрес ответчика заключительный счет, в котором уведомил Ковальчук М.П. об истребовании всей суммы задолженности и расторжении кредитного договора. Согласно данного требования по состоянию на … задолженность по договору составила 658 495,93 руб., из которых 575 550,46 руб. – сумма основного долга, 73 345,67 руб.– сумма процентов, 9 599,80 руб.– сумма штрафов, заемщику предложено возвратить указанную сумму в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.
Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратному не представлено.
Согласно представленному истцом к исковому заявлению расчету, задолженность ответчика по кредитному договору за период с … составляет 658 495,93 руб., из которых 575 550,46 руб. – сумма основного долга, 73 345,67 руб.– сумма процентов, 9 599,80 руб.– сумма штрафов. Данный расчет согласуется с требованием, ранее направлявшемуся ответчику, и ему не противоречит.
Суд, проверив расчет задолженности, не находит оснований не согласиться с ним, так как он произведён в соответствии с условиями договора о сроках и размерах подлежавших уплате заёмщиком сумм, а также признаваемых истцом дат и размеров фактически вносившихся ответчиком платежей, доказательств неполноты учета которых суду ответчиком, обязанного в силу ст. 56 ГПК РФ доказать данное обстоятельство, не представлено. Положения ст. 319 ГК РФ при расчете задолженности истцом соблюдены.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца в заявленном размере являются обоснованными, с ответчика в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № … за период с … в общем размере 658 495,93 руб.
Учитывая все существенные обстоятельства дела, период допущенной просрочки, последствия нарушения обязательства, сумму просроченных основного долга (575 550,46 руб.) и процентов (73 345,67 руб.), период начисления неустойки, суд не усматривает оснований считать взыскиваемую неустойку 9 599,80 руб. несоразмерной последствиям допущенного нарушения и её снижения. Заявленная истцом ко взысканию неустойка подлежит взысканию в полном объеме.
Частью 1 ст. 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию с учетом положений п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 18170 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» (ИНН …) удовлетворить.
Взыскать с Ковальчук Марии Павловны, …. года рождения (паспорт гражданина РФ …, ИНН …) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН …) задолженность по кредитному договору № …в размере 658 495,93 руб., из которых 575 550,46 руб. – сумма основного долга, 73 345,67 руб.– сумма процентов, 9 599,80 руб.– сумма штрафов, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 18170 руб.
Ответчик вправе подать в Советский районный суд города Омска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.В. Гудожникова
Мотивированное заочное решение составлено 22 июля 2026 г.