РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 апреля 2026 года г. Саяногорск
Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Шоршун С.Н., при секретаре Малофеевой О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференцсвязи гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, мотивируя требования тем, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДАТА № <> удовлетворено требование ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, с Банка взыскано 32830 рублей. Банк считает, что оспариваемое решение не отвечает указанным выше требованиям и нарушает права и законные интересы Банка. Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном толковании Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса Российской Федерации, при неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, в связи с чем подлежит отмене. Просили признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № <> от ДАТА.
Протокольным определением от ДАТА к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены ООО «Домклик» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО6 в судебном заседании заявленные требования поддержала с учетом представленных письменных пояснений.
Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом.
Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО7 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом.
Протокольный определением судьи от ДАТА к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены ООО «Домклик» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Представителя третьих лиц ООО «Домклик» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Федеральный закон от ДАТА N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным (статья 1).
Согласно ст. 2 Федерального закона от ДАТА N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (часть 1).
Для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (часть 2).
В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона от ДАТА N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДАТА N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
В соответствии с ч. 1 ст. 19 Федерального закона от ДАТА N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:
1) если обращение не соответствует частям 1 и 1.1 статьи 15 настоящего Федерального закона;
2) если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона;
3) если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;
4) находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;
5) по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;
6) в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;
7) по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;
8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;
9) по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
9.1) по вопросам, связанным с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, в случае, если совокупный размер требований потерпевших, связанных с одной аварией на опасном объекте, превышает выплаченный страховщиком полный размер страховой суммы по договору обязательного страхования;
10) направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;
11) содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;
12) текст которых не поддается прочтению.
Согласно ст. 22 Федерального закона от ДАТА N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1).
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2).
Частью 1 ст. 26 Федерального закона от ДАТА N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.
Как указано в ответе на вопрос № «Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДАТА N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.
В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.
Как установлено судом и следует из материалов дела ДАТА между ПАО «Сбербанк России» и Чакилевым Э.В. заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья».
Исходя из индивидуальных условий кредитования, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 6 500 000 руб. под 9,505 % годовых на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитования) (л.д. 48).
В силу п. 4 индивидуальных условий кредитования, в случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 (один) процентный пункт. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения договора, увеличенной на 2 процентных пункта (л.д. 49).
В п. 10 индивидуальных условий кредитования указано на необходимость заключения заемщиком: договора об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования / счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита); договора с ООО «Домклик» об оказании услуг по оплате стоимости объекта недвижимости по документу-основанию; договора с ООО «Домклик» об оказании услуги «on-line регистрация»; договора страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; договора о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) объекта недвижимости; договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» (л.д. 49 обратная сторона).
Как указано в п. 17 индивидуальных условий кредитования с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (л.д. 50).
Банк выполнил свои обязательства по перечислению суммы кредита заемщику на расчетный счет, указанный в п. 18 индивидуальных условий кредитования, в полном объеме.
При заключении кредитного договора № от ДАТА на основании заявления ФИО2 заключен договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс». Плата за обслуживание указанного пакета услуг составила 32830 руб., из которых – 1630 руб. (фиксированная сумма, предусмотренная тарифом), 24700 руб. (0,38% от суммы долга – за страхование жизни и здоровья заемщика) и 6500 руб. (0,1% от суммы долга – за услугу банка «Своя ставка») (л.д. 64 обратная сторона – 65, 65 обратная сторона – 66).
ДАТА и ДАТА банком со счета ФИО2 осуществлено списание денежных средств в размере 32830 руб. и 30 471,87 руб. в счет платы за пакет услуг «Домклик Плюс» за 2024 и 2025 гг. соответственно (л.д. 43, 43 обратная сторона).
ДАТА, ДАТА ФИО2 обратился в банк с требованием о возврате денежных средств в размере 32830 руб., а также с требованием заключит дополнительное соглашение о замене обязанности по приобретению пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной банком страховой компании. В обоснование требований ФИО2 указал, что пакет услуг ему навязан при заключении кредитного договора.
В удовлетворении требований банком отказано в связи с тем, что при заключении кредитного договора заявитель выразил добровольное согласие на подключение пакета услуг. Кроме того банком разъяснено о последствиях отказа от пакета услуг и о возможности заемщика расторгнуть пакет услуг «Домклик Плюс» (л.д. 41).
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № <> от ДАТА требование ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Сбербанк» в счет оплаты пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворено частично; с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 32830 руб.
Требование ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о возложении обязанности ПАО «Сбербанк» заключить дополнительное соглашение на замену обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной ПАО «Сбербанк» страховой компании оставлено без рассмотрения (л.д. 33-37).
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).
Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от ДАТА N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Частью 2 ст. 30 Федерального закона от ДАТА N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДАТА N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДАТА N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Частью 9 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
В кредитном договоре № от ДАТА, заключенном между потребителем и банком, согласована возмездная дополнительная услуга по пакету услуг «Домклик Плюс», при этом размер процентов за пользование кредитом установлен с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, а именно одного условия: в зависимости от того, подключил ли заемщик пакет услуг «Домклик Плюс». Данная скидка к процентной ставке предоставлена банком в связи добровольным волеизъявлением потребителя на получение преимуществ, содержащихся в пакете услуг «Домклик Плюс».
ФИО2, подписав заявление на приобретение пакета услуг «Домклик Плюс» и кредитный договор, добровольно выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах.
Согласно п. 3.1 Условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в ПАО «Сбербанк» в рамках пакета услуг предоставляются следующие виды продуктов и услуг банка и партнеров банка на специальных условиях / по специальной цене: услуга банка «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту; «Страхование жизни и здоровья клиента – заемщика/титульного созаемщика по Жилищному кредиту»; ФИО3 СберПрайм.
Пунктом 3.2 Условий обслуживания пакета услуг определен порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту в рамках пакета услуг, согласно которому: клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита (п. 3.2.1); дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту применятся в течение действия договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг (п. 3.2.2); предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг (п. 3.2.3).
Пунктом 3.3 Условий обслуживания пакета услуг определен порядок предоставления услуги по «Страхованию жизни и здоровья клиента – заемщика/титульного созаемщика по Жилищному кредиту», согласно которому: клиенту предоставляется услуга «Страхование жизни и здоровья клиента – заемщика/титульного созаемщика по Жилищному кредиту» (п. 3.3.1); информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на официальном сайте банка (п. 3.3.2); срок страхования – 1 год с даты заключения договора. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения клиентом платы за обслуживание пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной расчетный период (п. 3.3.3); предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг (п. 3.3.4).
Пунктом 3.4 Условий обслуживания пакета услуг определен порядок предоставления ФИО3 СберПрайм, согласно которому: в рамках пакета услуг клиенту партнером банка предоставляется ФИО3 СберПрайм (п. 3.4.1); информация о партнере, а также условия предоставления ФИО3 СберПрайм размещены на официальном сайте банка, а также на сайте в сети интернет по адресу: http://sberbank.com/sberprime (п. 3.4.2); ФИО3 СберПрайм предоставляется с даты заключения договора на период действия договора (п. 3.4.3); ФИО3 СберПрайм прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг (п. 3.4.4) (л.д. 66 обратная сторона - 68).
Подписывая заявление о заключении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» от ДАТА, ФИО2 подтвердил, что ключевой информационный документ (КИД) ему предоставлен, и он с ним ознакомлен. Информация (в том числе, специальные термины), условия страхования, содержащиеся в КИД, ему понятны; ознакомлен с Программой страхования, в т.ч. с указанными терминами и определениями, со страховыми рисками и страховыми случаями, с основаниями отказа в страховой выплате, положениями, связанными со страховыми выплатами, порядком и сроками их осуществления; уведомлен о необходимости ознакомления с Правилами страхования, размещенными по ссылке www/sberbank.ru/up/programm0102_01/pdf.
Подписав заявление о заключении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» ФИО2 дал согласие на ежегодное списание банком суммы в размере платы за обслуживание пакета услуг со счета, указанного в заявлении в соответствии с п. 4 Условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в ПАО «Сбербанк».
В соответствии с п. 4.2 Условий обслуживания пакета услуг плата за обслуживание пакета услуг взимается в полном объеме в дату заключения договора и далее на ежегодной основе в первый день расчётного периода путём списания банком суммы платы с платёжного(ых) счёта(ов)/ со счёта(ов) банковской(их) карты(т) клиента на основании согласия клиента (заранее данного акцепта) в порядке, установленном п. 4.3 Условий обслуживания.
ДАТА плата за обслуживание пакета услуг за период с ДАТА до ДАТА списана банком со счета ФИО2, указанного в заявлении, в безакцептном порядке в размере 32830 руб.
ДАТА плата за обслуживание пакета услуг за период с ДАТА до ДАТА списана банком со счета ФИО2, указанного в заявлении, в безакцептном порядке в размере 30471,87 руб.
Доводы представителя финансового уполномоченного о том, что заявление ФИО2 рассмотрено в рамках его компетенции, суд считает несостоятельными.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДАТА N 2300-1 «О защите прав потребителей» включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, недопустимо. Такие недопустимые условия договора являются ничтожными.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).
Согласно п. 3.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДАТА N 2300-1 «О защите прав потребителей» продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя.
Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги).
Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).
По смыслу приведенных выше требований п. 1, пп. 5 п. 2, п. 3.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДАТА N 2300-1 «О защите прав потребителей» и общих правил о свободе договора (ст. 421 ГК РФ) такие дополнительные услуги могут быть оказаны потребителю лишь при наличии его воли на их получение, выраженной в форме письменного согласия, и не подлежат включению в условия договора исключительно по требованию финансовой организации.
Иными словами, потребителю финансовых услуг в каждом случае должна быть предоставлена возможность отказа от таких дополнительных услуг, не предписанных законом.
Соответственно, претендуя на возврат денежных средств за дополнительные услуги полностью или в части, потребитель должен заявить контрагенту (финансовой организации, иному лицу, с которым заключен договор об оказании соответствующей дополнительной услуги) об одностороннем отказе от исполнения договора о её предоставлении.
Как следует из материалов дела и не опровергнуто участниками, от договора в части подключения дополнительных услуг ФИО2 не отказывался, и дважды обеспечил наличие на счете денежных средств для их оплаты.
Таким образом, выводы финансового уполномоченного об отсутствии согласия ФИО2 на оказание ему дополнительной услуги опровергается имеющимися материалами дела.
Требования о взыскании денежных средств за навязанные услуги невозможно разрешить без оценки условий договора (полностью или в части) требованиям закона. Требование о признании договора недействительным (отказ от исполнения договора) является неимущественным требованием и его разрешение к полномочиям финансового уполномоченного не относится.
Кроме того, дополнительная услуга «Домклик Плюс» является единой услугой, которая включает в себя: услугу банка «своя ставка» (снижение ставки на 1 процент); страхование жизни и здоровья; ФИО3 СберПрайм. Размер оплаты данной услуги определяется на основании тарифа банка на обслуживание пакета услуг, в связи с чем разделить данную услугу на составные части невозможно.
Включение в условия обслуживания пакета услуг «ДомКлик Плюс» в ПАО «Сбербанк» п.п. 3.2.3, 3.3.2, 3.3.4, 3.4.4, 5.3.2, в раздел IV ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья для клиентов по пакету услуг «Домклик Плюс» п.п. 1, 2, 4, в программу добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья для клиентов по пакету услуг «Домклик Плюс» не нарушает прав потребителя, поскольку выдача банком кредита не была поставлена в зависимость от обязательного заключения договора об обслуживании пакета услуг «ДомКлик Плюс», заключенная между сторонами соответствующая сделка носила добровольный характер, ФИО2 была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках неё услугах, в случае неприемлимости её условий он не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать обязательства по ней.
В день заключения кредитного договора № от ДАТА ФИО2 подал в ПАО «Сбербанк» заявление о заключении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» по своему волеизъявлению, причем каких-либо возражений им не высказано. Внести изменения в типовую форму договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» истец не пытался.
Типовые формы являются всего лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при фактическом заключении договора.
Доказательств злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено.
Заключение договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» не являлось обязательным для получения кредита в ПАО «Сбербанк».
Действуя своей волей и в своем интересе ФИО2 имел возможность получить в ПАО «Сбербанк» жилищный кредит по ставке 9,8% годовых.
В соответствии с требованиями законодательства о защите прав потребителей до заключения кредитного договора № от ДАТА кредитором предоставлена ФИО2 полная информация о существенных условиях сделки, а также информация о необходимости заключения заемщиком договора по обслуживанию пакета услуг «ДомКлик Плюс» в целях получения кредита по ставке 8,8% годовых, информация о возможности получения кредита без его заключения по ставке, увеличенной кредитором на 1%, то есть по ставке 9,8% годовых.
Положения ст. 10 Закона о защите прав потребителей соблюдены ПАО «Сбербанк» при заключении между сторонами договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» от ДАТА.
Банком до ФИО2 доведена необходимая и достоверная информация о комплексе продуктов и услуг (сервисов), предоставляемых в рамках пакета услуг «Домклик Плюс», в том числе об их стоимости, что обеспечивало ФИО2 возможность их правильного выбора на момент подписания заявления о заключении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».
При заключении договора об обслуживании пакета услуг «ДомКлик Плюс» в целях получения жилищного кредита заемщики ПАО «Сбербанк» получают экономию на ежемесячных платежах, наличие договора страхования, активную ФИО3 «СберПрайм».
Услуга банка «Своя ставка Плюс» влечет обязанность банка снизить ставку на 1% по сравнению со ставкой за пользование кредитом без приобретения заемщиком пакета услуг «ДомКлик Плюс».
Страхование жизни и здоровья клиента – заемщика при подключении пакета услуг «ДомКлик Плюс» предлагается в страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
ФИО3 СберПрайм предоставляет клиенту выбор из пяти категорий повышенного кешбэка, повышенный лимит для переводов без комиссии, накопительный счет по повышенной ставке, скидки от партнеров Сбербанка и другие бонусы.
Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор не только дополнительных платных услуг, но и кредитной организации до момента заключения обеих сделок.
В случае неприемлемости условий как кредитного договора, так и договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» ФИО2 был вправе не принимать на себя обязательства по ним.
ФИО2 не был лишен возможности отказаться от заключения данных договоров, выбрать другую кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования.
Кредитный договор № от ДАТА и прилагаемые к нему документы составлены в соответствии с требованиями Закона о потребительском кредите.
В кредитном договоре и прилагаемых к нему документах отсутствуют условия, на применение которых установлен императивный запрет в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей», а именно условий о понуждении заёмщика к передаче части кредитных денежных средств в пользу кредитора; условий об установлении платы за услуги, в результате которых у заёмщика не создается отдельное имущественное благо; условий о праве банка на одностороннее, не зависящее от действий заёмщиков, увеличение процентной ставки за пользование кредитом; условий, обуславливающих приобретение одних товаров приобретением других товаров.
Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отмене решения финансового уполномоченного № У-25-132105/2010-005 от ДАТА.
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить.
Решение № <> от ДАТА, принятое финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по результатам обращения ФИО2, признать незаконным, отменить.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий С.Н. Шоршун
Резолютивная часть решения объявлена 07.04.2026.
Решение в окончательной форме составлено 21.04.2026.