АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
03 августа 2026 г. г.Улан-Удэ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Вагановой Е.С., судей коллегии Чупошева Е.Н., Калмыковой С.С., при секретаре Мункуевой Т.Б., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мороз Александра Николаевича к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страховой суммы, процентов за пользование денежными средствами, убытков денежной компенсации морального вреда, штрафа, по апелляционной жалобе представителя ответчика АО «Согаз» по доверенности Черепановой А.Ю., на решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 28 мая 2026 г., которым исковые требования удовлетворены частично и постановлено:
Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ОГРН 1027739820921) в пользу Мороз Александра Николаевича (СНИЛС ...) страховую сумму в размере 1831867 руб. 65 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 198443 руб. 97 коп., убытки 25928 руб. 79 коп., компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб., штраф 1078120 руб. 20 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Мороз Александра Николаевича к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» - отказать.
Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ОГРН 1027739820921) в доход МО «город Северобайкальск» государственную пошлину в размере 41562 руб.
Заслушав доклад судьи Калмыковой С.С., ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Обращаясь в суд Мороз А.Н. просит взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «Согаз») страховую сумму в размере 1831 867,65 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.09.2025 г. по 25.05.2026 г. в размере 198 443,97 руб., убытки за период с 19.09.2025 г. по 16.12.2025 г. в размере 25 928,79 руб., компенсацию морального вреда в сумме 200 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, ссылаясь на то, что 03.12.2021 между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья АО «Согаз» «Финансовый резерв» (версия 4.0) ... по программе «Оптима». Услуга страхования являлась дополнительной услугой к услуге кредитования по кредитному продукту «Рефинансирование» по кредитному договору с Банком ВТБ (ПАО) ... от ... на сумму 1831 867,65 рублей, на которую он выразил согласие. По условиям договора страхования, ответчик взял на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая с застрахованным лицом, согласно Полиса FRVTB..., дополнительными страховыми рисками, в том числе, являются установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма по указанным рискам определена в размере 1831 867,65 руб. В период действия договора ..., ему впервые установлена инвалидность II группы по причине «Общее заболевание» и у него возникло право на обращение за страховой выплатой. Однако при обращении с заявлением о наступлении страхового случая получил отказ с указанием на то, что при заключении договора страхования были сообщены недостоверные сведения о состоянии здоровья. В адрес ответчика была направлена досудебная претензия, которая была проигнорирована.
Определением суда к участию в дело в качестве третьего лица привлечен Банк ВТБ (ПАО).
В судебное заседание истец Мороз А.Н., представитель ответчика, представитель третьего лица Банк «ВТБ» ПАО, не явились.
Представитель истца Балаганская Н.С. исковые требования по изложенным в иске доводам поддержала, возражала против доводов ответчика об уменьшения суммы морального вреда и размера взыскиваемого штрафа.
В направленных в суд возражениях на иск представитель АО «Согаз» по доверенности Черепанова А.Ю. возражала против удовлетворения иска, указывая, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, ввиду того, что заболевание, послужившее причиной установления инвалидности, было диагностировано истцу до заключения договора страхования. Ходатайствовала об уменьшении суммы морального вреда и применении положений ст. 333 ГК РФ при взыскании суммы штрафа.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика АО «Согаз» по доверенности Черепанова А.Ю. просит отменить решение суда первой инстанции, отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку заявленное событие не является страховым случаем ввиду того, что заболевание, послужившее причиной установления инвалидности, было диагностировано истцу до заключения договора страхования. Истцом заявлено требование о взыскании штрафа, неустойки, морального вреда, которые не основаны на нормах закона и не подлежат удовлетворению.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность принятого решения, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ... между истцом Мороз А.Н. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ... по кредитному продукту «Рефинансирование» на сумму 1831 867,65 рублей (п.1).
При заключении кредитного договора Мороз А.Н. выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья АО «Согаз», размер страховой премии составил 30 7753 рубля (п.24). Указанная сумма страховой премии вместе с общей суммой размера поручений заёмщика банку о перечислении денежных средств (в порядке рефинансирования) включена в общую сумму 1831 867,65 рублей по кредитному продукту «Рефинансирование».
При заключении договора страхования ..., с целью получения дисконта, предусмотренного п. 4 кредитного договора, между Мороз А.Н. и АО «Согаз» заключен договор страхования жизни и здоровья АО «Согаз» «Финансовый резерв» (версия 4.0) FRVTB... от ... по программе «Оптима».
... Мороз А.Н. в полном объеме уплачена страховая премия по договору страхования ... в размере 30 7753 рублей.
Неотъемлемой частью договора страхования жизни и здоровья АО «Согаз» «Финансовый резерв» (версия 4.0) ... от ... являются: «Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ..., «Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от ..., памятка страхователю/застрахованному лицу.
В соответствии с п.5.5. «Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ..., Полис вступает в силу в момент уплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует в течении срока, указанного в Полисе. Срок действия страхования указывается в полисе.
В соответствии с п.6.1. «Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ..., Полис заключается путем акцепта Страхователем Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со статьей 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии, в размере и срок установленный Полисом.
В соответствии с условиями полиса ... от ... срок действия полиса определен с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут .... Срок действия страхования определен с 00 часов 00 минут ... и действует до окончания срока действия полиса.
Согласно условий договора страхования, заключённого между истцом и ответчиком, Мороз А.Н. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем, в случае его смерти выгодоприобретателями являются наследники.
В соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные, в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (пункт 3).
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Полис, обладающее признаками вероятности и случайности (пункт 4.1).
Страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие из числа нижеуказанных, в числе которых утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования (пункт 4.2.2).
События, указанные в пунктах 4.2.1 и 4.2.5 настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при обстоятельствах, указанных в пункте 4.5 Условий страхования, в том числе, (пункт 4.5.4) в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении застрахованного лица; при этом, если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, установленных до даты заключения полиса, не являются основанием для отказа в признании события страховым случаем.
15 мая 2025 года Мороз А.Н. впервые была установлена инвалидность II группы по общему заболеванию.
17 июня 2025 года Мороз А.Н. обратился в адрес АО «Согаз» с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования, в связи с установлением II группы инвалидности по болезни и перечислении страховой выплаты в размере, предусмотренном договором, в подтверждение установления ему инвалидности предоставил справку ....
24 июля 2025 года истцом были предоставлены дополнительные документы по факту наступления страхового случая в страховую организацию.
27 августа 2025 года по результатам рассмотрения обращения АО «Согаз» было направлено в адрес истца уведомление о продлении срока рассмотрения заявления в связи с намерением обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора страхования недействительным и до вынесения решения судом по исковому заявлению.
До настоящего времени страховое возмещение истцу не выплачено.
Согласно направлению на медико-социальную экспертизы Мороз А.Н. был направлен на освидетельствование для установления ему группы инвалидности с диагнозом «<...>.
В соответствии с выпиской из амбулаторной карты Мороз А.Н. заболевание «<...>» было диагностировано ....
В адрес ответчика была направлена досудебная претензия, которая была проигнорирована.
Мороз А.Н. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Разрешая спор, руководствуясь статьями 431, 944, 945, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснениями, изложенными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024г. №19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», оценив представленные в материалы дела доказательства, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что установление истцу инвалидности II группы по общему заболеванию в период действия договора страхования относится к страховому случаю и о наличии оснований для взыскания страховой выплаты в размере 1831867 руб.
Принял во внимание вступившее в законную силу решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 05.12.2025 по которому АО «Согаз» было отказано в удовлетворении исковых требований к Мороз А.Н. о призвании договора страхования недействительным.
Кроме того, пришел к выводу, что требования Мороз А.Н. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 19.09.2025 по 25.05.2026 в размере 198443,97 руб., убытков по оплате проценты за пользование кредитом за период с 19.09.2025 по 16.12.2025 в размере 25928,79 руб. являются обоснованными.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК РФ.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного Кодекса).
Таким образом, при заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Если между содержанием договора страхования (страхового полиса) и правилами страхования, на основании которых заключен договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора.
... между Мороз А.Н. и АО «Согаз» заключен договор страхования жизни и здоровья АО «Согаз» «Финансовый резерв» (версия 4.0) ... от ... по программе «Оптима». Неотъемлемой частью договора страхования жизни и здоровья являются: «Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ..., «Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от ..., памятка страхователю/застрахованному лицу.
Страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие из числа нижеуказанных, в числе которых утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования (пункт 4.2.2).
В период действия договора страхования - 15 мая 2025 года Мороз А.Н. была установлена инвалидность II группы по общему заболеванию.
Доводы апелляционной жалобы представителя страховой компании о том, что заявленное событие не является страховым случаем ввиду того, что заболевание, послужившее причиной установления инвалидности, было диагностировано истцу до заключения договора страхования подлежит отклонению, поскольку данный довод являлся предметом отдельного судебного разбирательства по иску АО «Согаз» к Мороз А.Н. о признании договора страхования недействительным. Решением Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 05 декабря 2025 г., исковые требования оставлены без удовлетворения, апелляционная жалоба представителя АО «Согаз» оставлена без удовлетворения апелляционным определением судебной коллегией по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия от 27.04.2026г.
Доводы апелляционной жалобы о том, что оснований для взыскания штрафа, неустойки, морального вреда не имелось - несостоятельны, оснований для снижения взысканной судом первой инстанции размера компенсации морального вреда и штрафа судебная коллегия не усматривает.
Таким образом, судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана надлежащая оценка всем представленным доказательствам, доводам и возражениям сторон, выводы суда не противоречат материалам дела и требованиям закона, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено и оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 28 мая 2026г. оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) в течение трех месяцев с даты изготовления мотивированного апелляционного определения, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 06.08.2026 г.