Дело № 2-3866/2026 54RS0003-01-2026-004172-08 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
14 октября 2026 года г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Львовой Н.А., при секретаре Полкановой Ю.А., с участием представителя истца Колобаева Д.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Габрусь Т. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, установил:
МОО «Комитет по защите прав потребителей», действуя в интересах Габрусь Т.В., обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей.
В обоснование требований указано, что 28.01.2026 г. между Габрусь Т.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный Д. __ на сумму 939 703 руб. сроком на 180 месяцев. Согласно условиям Д., для получения дисконта по процентной ставке заемщик обязался заключить Д. страхования недвижимого имущества, передаваемого в залог. В этот же день во исполнение кредитных обязательств заемщиком были заключены два Д. страхования с АО «АльфаСтрахование»: полис «К. под залог недвижимости» __ стоимостью 64 839 руб. 51 коп. и полис «К. под залог недвижимости Мультиполис» __ стоимостью 274 863 руб. 13 коп. Срок действия обоих Д. установлен с 28.01.2026 г. по 27.01.2041 г. Страховая сумма по каждому риску составляет 939 703 руб.
01.04.2026 г. истец досрочно и в полном объеме погасила обязательства по кредитному Д., что подтверждается справкой банка. После этого истец обратилась к ответчику с заявлениями о расторжении Д. страхования и возврате части страховой премии. По первому полису «К. под залог недвижимости» __ ответчик произвел частичный возврат, однако 07.04.2026 г. направил отказ в возврате средств по Д. «К. под залог недвижимости Мультиполис» __ Повторная претензия истца от 05.05.2026 г. также оставлена без удовлетворения. Решением Финансового уполномоченного от 11.04.2026 г. истцу было отказано в удовлетворении требований. Истец, указывая на недобросовестное поведение ответчика, выразившееся в искусственном дроблении страховых рисков и навязывании двойного страхования одного объекта, просит взыскать с ответчика часть страховой премии по Д. «К. под залог недвижимости Мультиполис» в размере 271 616 руб. 40 коп. за неиспользованный период, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а также штраф.
Представитель МОО «Комитет по защите прав потребителей» и материальный истец Габрусь Т.В. в судебное заседание явились, извещены надлежащим образом.
Представитель истца Колобаев Д.Е. в судебном заседании, поддержал доводы, изложенные в иске, настаивал на удовлетворении заявленных требований, пояснил, что при заключении Д. ему было предложено подписать много бумаг, как слабая сторона. Условия страхования он не читал.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, ранее предоставил письменные возражения.
Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.
Третье лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменный отзыв.
Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Д., в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении Д..
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия Д. определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие Д. предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие Д. определяется диспозитивной нормой.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий Д. судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия Д. в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом Д. в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание Д., должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели Д.. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие Д. переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 28.01.2026 между АО «Альфа-Банк» и Габрусь Т.В. заключен кредитный Д. __ на сумму 939 703 руб. сроком на 180 месяцев.
Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Д. потребительского К. стандартная процентная ставка составляет 19,9% годовых.
Из пункта 4.1.1. следует, что в случае отсутствия Д. страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог (далее -Д. страхования имущества) или несоответствия Д. страхования имущества требованиям, указанным в п.10 настоящих Индивидуальных условий, или непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения Д. страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты заключения Заемщиком Д. К., Банк вправе увеличить процентную ставку, установленную Заемщику в соответствии с указанными выше положениями п.4 настоящих Индивидуальных условий, на 2.0 процентных пункта с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Д. К.. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.10 настоящих Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. В случае выполнения Заемщиком условий, указанных в п.10 настоящих Индивидуальных условий, в последующих ежемесячных платежах с даты поступления денежных средств на Текущий счет Заемщика, процентная ставка по Д. К. не изменяется (не уменьшается).
Пунктом 10 индивидуальных условий предусмотрено, что для заключения Д. К. и исполнения обязательств необходимо:
-присоединиться к Д. о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и открыть в Банке Текущий счет в валюте РФ. При наличии в Банке ранее открытого Текущего счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы К. на данный счет,
-заключить Д. об ипотеке. Параметры залогового имущества (Предмета ипотеки (залога) соответствуют параметрам Предмета ипотеки (залога), указанным в п. 19 настоящих Индивидуальных условий;
- заключить Д. страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
А. По Д. страхования имущества на срок страхования, указанный в пл. «В» настоящего пункта Индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия Д. страхования» (далее - «Риск утраты имущества»), а именно: пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта, движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей, залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих собственнику (-ам) Предмета ипотеки (залога); падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам. Под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью; противоправных действий третьих лиц. Под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц. В рамках Д. страхования имущества в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине собственника(-ов) Предмета ипотеки (залога) или в результате наступления страхового случая.
Б. По Д. страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по К. по состоянию на дату заключения настоящего Д. К..
В. Срок действия Д. страхования имущества (срок страхования) не менее срока действия Д. К. (наснастоящих Индивидуальных условий).
Дата заключения Д. страхования имущества, оформленного при заключении Д. К., должна приходиться на дату не позднее даты заключения Д. К.. Страховая премия по Д. страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования,
Г. Д. страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты Заемщиком
28.01.2026 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Габрусь Т.В. заключен Д. добровольного страхования «К. под залог недвижимости Мультиполис» __ страховая премия составила 274 863 руб. 13 коп. Срок действия Д. установлен пунктом 4.1 полиса с 28.01.2026 г. по 27.01.2041 г. Страховая сумма составила 939 703 руб.
Согласно пункту 4.2 полиса страхования Полис прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, а также по следующим основаниям (п.9.1 Правил страхования имущества не применяются):
4.2.1. Отказ Страхователя от Полиса. При этом, уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также указанных в пл. 4.2.1.1, 4.2.1.2. п. 4.2. Полиса.
4.2.1.1. При отказе от Полиса добровольного страхования в течение 30 календарных дней:
4.2.1.1.1. Сумма возврата страховой премии составляет 100% от страховой премии при отказе от Полиса добровольного страхования до даты начала действия страхования;
4.2.1.1.2. Сумма возврата страховой премии составляет 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при отказе от Полиса добровольного страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления.
4.2.1.2 Отказ Страхователя от страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о Полисе. В указанном случае страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя об отказе от Полиса с указанием непредставленной информации, недостоверной либо неполной информации; 4.2.2. Исполнение Страховщиком обязательств перед Страхователем / Выгодоприобретателем по Полису в полном объеме;
4.2.3. По решению суда в 00 часов дня признания Полиса недействительным в соответствии с законодательством Российской Федерации;
4.2.4. Ликвидация Страховщика.
01.04.2026 обязательства Габрусь Т.В. по кредитному Д. исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой от 02.04.2026 __
06.04.2026 Габрусь Т.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование» с заявлением, в котором просила вернуть сумму страховой премии в связи с расторжением Д. страхования.
Согласно официальному ответу АО «АльфаСтрахование» от 07.04.2026 г., в удовлетворении заявления о возврате части страховой премии по Д. __ истцу было отказано.
Истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование» страховой премии в связи с расторжением Д. добровольного страхования, решением финансового уполномоченного от 18.06.2026 __ в удовлетворении требований Габрусь Т.В. отказано.
В соответствии с пунктом 1 статьи 23 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
Согласно пункту 3 статьи 25 указанного Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Из указанных норм следует, что решение финансового уполномоченного от 18.06.2026 могло быть обжаловано Габрусь Т.В. в срок по 01.08.2026, настоящее исковое поступило в суд 21.07.2026, соответственно, срок для обжалования решения не пропущен.
Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком
Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Федеральный закон № 353-ФЗ), если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, должно быть оформлено заявление, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг.
В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита кредитор и третье лицо, действовавшее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства в размере доли страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Аналогичные положения содержит часть 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ: «в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая».
Из анализа статей 10 и 11 Федерального закона № 353-ФЗ следует, что если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование, кредитор обязан обеспечить заемщику возможность ознакомиться с их реальной стоимостью и влиянием на условия кредитования. Если договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика или его заключение прямо влияет на параметры кредита (например, на размер процентной ставки), то такой договор признается обеспечительным кредитным продуктом.
Часть 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ устанавливает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, страховщик обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное право возникает у потребителя автоматически в силу закона и не может быть ограничено или отменено внутренними правилами страховой компании или условиями самого полиса.
Таким образом, из взаимосвязи указанных норм следует, что для решения вопроса о возврате страховой премии ключевое значение имеет не формальное название полиса и не указание конкретного лица в качестве выгодоприобретателя, а фактическая целевая связь договора страхования с кредитным договором.
Если полис оформлен одновременно с кредитом, на его сумму, на его срок и под его номером, то при полном досрочном погашении кредита существование страхового риска в рамках данной кредитной сделки полностью прекращается. В силу закона потребитель имеет абсолютное право на получение назад своих денежных средств за весь неиспользованный период.
Рассматривая положения пунктов 4.2.1 и 4.2.1.1 Полиса страхования, суд приходит к следующим выводам.
Действительно, согласно пункту 4.2.1 Условий страхования, уплаченная страховщику премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ и пунктами 4.2.1.1, 4.2.1.2 Полиса.
Пунктом 4.2.1.1 Условий установлен 30-дневный срок («период охлаждения») для добровольного отказа от договора с возвратом 100% премии. Поскольку материальный истец Габрусь Т.В. обратилась с заявлением по истечении данного срока (через 64 дня), ответчик полагает обязательства по возврату денежных средств отсутствующими.
Между тем, данные договорные условия не могут быть применены судом к возникшим правоотношениям, поскольку они вступают в прямое противоречие с нормами федерального законодательства, имеющими высшую юридическую силу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить ему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Данная норма закона устанавливает самостоятельное, не зависящее от «периода охлаждения» основание для возврата денежных средств — факт досрочного прекращения кредитных обязательств, в целях обеспечения которых оформлялся договор страхования.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поскольку судом установлен обеспечительный характер договора страхования «Кредит под залог недвижимости Мультиполис» __ (совпадение дат, сроков, сумм и наличие номера кредитного договора в идентификаторе полиса), ограничение права заемщика на возврат премии рамками 30-дневного срока, предусмотренное пунктом 4.2.1.1 Условий, является ущемлением прав потребителя и признается судом недействительным.
Дополнительно суд обращает внимание на пункт 4.2.1.2 Условий страхования, согласно которому возврат премии пропорционально неиспользованному времени возможен в случае отказа страхователя от договора в связи с непредоставлением или предоставлением неполной информации о Полисе.
В силу статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю полную и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта и сопутствующих услугах.
Разделение ответчиком единого страхового тарифа на два самостоятельных полиса (основной стоимостью 64 839 руб. 51 коп. и «Кредит под залог недвижимости Мультиполис» стоимостью 274 863 руб. 13 коп.) в отношении одного и того же объекта залога (машино-места) от идентичных рисков (пожар, удар молнии) свидетельствует о недостаточной прозрачности структуры расходов для заемщика, что привело к ограничению его возможности сделать осознанный выбор при заключении договора добровольного страхования, что в силу пункта 4.2.1.2 самих Условий страхования также обязывает АО «АльфаСтрахование» произвести возврат денежных средств.
Возражая против удовлетворения иска, Ответчик указывает, что Договор страхования являлся добровольным, не носил обеспечительного характера, а заявление о его расторжении подано Истцом по истечении 30-дневного «периода охлаждения» (через 64 дня после заключения).
Суд признает данные доводы несостоятельными и основанными на неверном толковании норм материального права поскольку из системного анализа положений ст. 10 и 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что если при предоставлении кредита заемщику за плату предлагаются дополнительные услуги, прямо влияющие на параметры кредитования, либо оформляемые одновременно с кредитом, такой договор признается обеспечительным продуктом.
Обеспечительный характер Договора страхования __ («Кредит под залог недвижимости Мультиполис») в данном случае подтверждается совпадением дат заключения договоров (28.01.2026 г.), соразмерностью сроков их действия, идентичным номером договоров страхования, а также следует из наименования полиса страхования «Кредит под залог недвижимости Мультиполис», что подтверждает связь договора страхования с кредитным договором.
Довод Ответчика о пропуске Истцом 30-дневного срока («периода охлаждения») для возврата премии судом не принимается во внимание, поскольку часть 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ устанавливает самостоятельное, не зависящее от «периода охлаждения» основание для возврата денежных средств — факт полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.
Поскольку закон связывает право на возврат премии с моментом досрочного погашения кредита, условия правил страхования Ответчика, ограничивающие это право какими-либо иными сроками (в том числе 30 днями), вступают в прямое противоречие с федеральным законодательством.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 422 ГК РФ, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, являются ничтожными.
Таким образом, пункты правил АО «АльфаСтрахование», устанавливающие, что по истечении 30 дней премия при досрочном погашении кредита не подлежит возврату, применению не подлежат, соответственно в силу положений ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ Страховщик обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Доводы ответчика о самостоятельности Договора страхования __ отсутствии его влияния на процентную ставку (19,9%) и независимости от факта погашения кредита являются несостоятельными и опровергаются системным толкованием материалов дела, поскольку оба договора страхования были заключены в один день (28.01.2026 г.), имеют один объект страхования (имущество) и оформлены в рамках единой обеспечительной сделки по Кредитному договору __
В силу п. 4.1.1 и п. 4.1.3 Индивидуальных условий кредитования, сохранение ставки 19,9% зависело от наличия непрерывного страхового покрытия залога, а при нарушении условий «надбавки подлежат суммированию между собой» (абз. 4 п. 4.1.3), что по правилам доказывает их неразрывную связь и образует единый комплекс ипотечного страхования.
В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ право заемщика на возврат части страховой премии зависит от обеспечительного характера договора, а из буквального толкования условий взаимосвязанных сделок по правилам ст. 431 ГК РФ следует, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств.
Обязательства по указанному кредитному договору были исполнены Истцом в полном объеме (кредит погашен досрочно) 01 апреля 2026 года.
Истец настаивает на взыскании страховой премии в размере 271 616 руб. 40 коп., исчисляя неиспользованный период страхования с 02 апреля 2026 года (первый день после досрочного закрытия кредита).
Ответчик с данным расчетом не согласился, заявив, что договор страхования носил исключительно добровольный, необеспечительный характер, заявление о его расторжении подано Истцом по истечении 30-дневного "периода охлаждения" (на 64 день после заключения), а само заявление поступило страховщику лишь 06 апреля 2026 года, в связи с чем считает, что Истцом не верно произведен расчет.
Оценив представленные сторонами расчеты, доводы и материалы дела, суд признает позицию ответчика несостоятельной, основанной на неверном толковании норм материального права, а расчет Истца — законным и подлежащим принятию в силу следующего.
В силу статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ, потребитель наделен безусловным и самостоятельным правом на односторонний отказ от исполнения договора оказания услуг в любое время. Включение в договор условий о "периоде охлаждения" не упраздняет общего императивного права потребителя на немотивированный отказ от услуг в любой момент с возвратом части платы пропорционально неистекшему периоду.
Суд приходит к выводу, что оспариваемый договор страхования являлся обеспечительным по отношению к кредитному обязательству, поскольку страховая сумма напрямую зависела от остатка задолженности по кредиту.
В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) страховщик, осуществляющий добровольное страхование, обеспечивающее исполнение обязательств по такому кредиту, на основании заявления заемщика обязаны возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.
Из системного толкования указанных норм следует, что право заемщика на возврат части страховой премии возникает непосредственно в связи с фактом полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Поскольку кредит был полностью погашен 01.04.2026 г., существование страхового риска полностью прекратилось, в связи с чем с 02.04.2026 г. страхование фактически и юридически не действовало, положения Правил страхования компании не могут ограничивать права потребителя и искусственно продлевать период фактического действия страхования.
При таких обстоятельствах суд считает методологически верным расчет Истца, основанный на неиспользованном периоде с 02.04.2026 по 27.01.2041 (5 415 дней), в связи с чем с ответчика в пользу Истца подлежит взысканию сумма неиспользованной страховой премии в размере 271 616 руб. 40 коп.
Переходя к вопросу о компенсации морального вреда, суд руководствуется статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. С учетом характера допущенных нарушений и принципа разумности, суд считает обоснованным взыскать компенсацию в размере 5 000 руб.
В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом отсутствия со стороны ответчика мотивированных и обоснованных заявлений о применении положений ст. 333 ГК РФ с предоставлением доказательств исключительности случая просрочки, суд считает соразмерным и подлежащим взысканию штрафа в размере 138 308, 20 руб.(271 616, 40 руб. + 5 000 руб.)* 50%.
В соответствии с абзацем вторым п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их союзы, ассоциации), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.
Учитывая, что настоящие исковые требования заявлены в интересах потребителя Межрегиональной общественной организацией «Комитет по защите прав потребителей», взысканный штраф подлежит разделению судом в равных долях от общей присужденной суммы между самим Истцом и указанной общественной организацией, осуществлявшей его судебную защиту.
Таким образом, штраф подлежит распределению следующим образом: в пользу истца и МОО «Комитет по защите прав потребителей» по 69 154 руб. 10 коп.
В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку Истец при подаче искового заявления на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» и Налогового кодекса РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины с ответчика АО «АльфаСтрахование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 12 148 руб. 49 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования Габрусь Т. В., xx.xx.xxxx г.р., паспорт серии __ __ к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН __, о взыскании страховой премии, уплаченной по Д. страхования от 24.08.2021 __ удовлетворить.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Габрусь Т.В. сумму неиспользованной страховой премии в размере 271 616 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 69 154 руб. 10 коп., а всего 345 770 рублей 50 копеек.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» (ИНН __) штраф в размере 69 154 руб. 10коп.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 12 148 руб. 49 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г.Новосибирска.
В окончательной форме решение составлено 14.10.2026.
Судья Н.А. Львова