РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 июня 2026 года г. Кедровый Томской области
Кедровский городской суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Санжаровской Н.Е., при секретаре судебного заседания Вебер В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к Я.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (далее также ПАО Сбербанк, истец, Банк, кредитор) обратилось в Кедровский городской суд <адрес> с иском к С.Е.М. (далее также заемщик, должник), Я.А.А. (далее также ответчик, поручитель) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП С.Е.М., заключен кредитный договор № путем подписания заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП» в соответствии с которым Банк предоставил кредит в размере 1 600 000 (Один миллион шестьсот тысяч) рублей на срок 36 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов установлена в размере 19.9% годовых (процентная ставка 1), а с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 21.9 % годовых (процентная ставка 2). Пунктом 8 кредитного договора установлена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, в размере 0,1% от суммы просроченного платежа начисляется Банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, заключенному в форме присоединения к Общим условиям кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор неоднократно предоставлял заемщику отсрочку оплаты основного долга и процентов.
В целях обеспечения полного и надлежащего исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных Договором, заемщик предоставил Банку поручительство Я.А.А., с которой ПАО Сбербанк заключен договор поручительства №-ЗП01 от ДД.ММ.ГГГГ путем принятия предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями. В соответствии с данным договором поручитель обязалась отвечать перед Банком за исполнение должником, всех обязательств по кредитному договору, который заключен между Банком и должником.
Указанные выше договоры были подписаны со стороны заемщика и поручителя в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, что в соответствии с общими условиями кредитования и общими условиями договора поручительства признается равнозначным заявлениям на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.
Банк надлежащим образом выполнил обязательство и совершил зачисление кредитных денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по операциям на счете Ответчика.
Однако заемщик и поручитель обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему ненадлежащим образом не исполняли, в связи с этим по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась общая просроченная задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 446 939,86 рублей, из которых: 1 273 002,85 рублей – просроченная ссудная задолженность, 173 510,27 рублей - просроченные проценты, 18,33 рублей – задолженность по неустойке за просроченные проценты, 408,41 рублей – задолженность по неустойке за просрочку кредита.
Банком заемщику и поручителю было направлено требование о досрочном возврате кредитору всей суммы кредита, которое до настоящего момента не выполнено.
Ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать солидарно с ответчиков С.Е.М. и Я.А.А. в пользу ПАО Сбербанк указанную выше задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 446 939,86 рублей, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание истец ПАО Сбербанк, извещенный надлежаще о дате, времени и месте его проведения, своего представителя не направил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.
Ответчики С.Е.М., Я.А.А. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте его проведения извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, письменных возражений относительно заявленных Банком исковых требований в суд не направили.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ иск ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к С.Е.М., Я.А.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части требований, предъявленных к С.Е.М., оставлен без рассмотрения в связи с тем, что Арбитражным судом <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ С.Е.М. признана несостоятельной (банкротом) и в отношении нее введена процедура реализации имущества на срок 6 месяцев.
Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о дате, времени и месте судебного заседания, в том числе посредством размещения информации о рассмотрении гражданского дела, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Кедровского городского суда <адрес>, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Одним из оснований возникновения обязательств, в силу п. 2 ст. 307 ГК РФ является договор.
Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с абзацем 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах им в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.
Согласно ст. 813 ГК РФ последствия утраты обеспечения обязательств заемщика: при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).
В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу п.п. 1 и 2 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В силу ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (ст. 367 ГК РФ).
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу принципа состязательности сторон (ст. 12 ГПК РФ) и требований ч. 1 ст. 56, ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В случае если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ИП С.Е.М. было подписано Заявление о присоединении к договору конструктору (правилам банковского обслуживания), в соответствии с которым в состав услуг, предоставляемых Банком, входит подключении заемщика к системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», «Сбербанк Бизнес» (л.д.15-16).
Согласно п.п. 2.2, 2.3 Общих условий кредитования (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Общие условия кредитования) заключение Договора между Банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим условиям кредитования в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания заявления на бумажном носителе лично подписью заемщика или уполномоченного им лица в структурном подразделении Банка либо электронной форме путем подписания заявления ЭП заемщиком в системе СББОЛ, с использованием сервисов. Договор заключается на указанных в заявлении индивидуальных условиях кредитования с учетом условий кредитования, опубликованным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», действующим на дату подписания заемщиком заявления, при этом Условия кредитования, опубликованные на официальном интернет-сайте Банка, являются неизменными в течение всего срока действия Договора. Фактом заключения Договора в электронной форме через систему СББОЛ является, в том числе со стороны заемщика, подписание Заявления ПЭП и направление заемщику электронного экземпляра подписанного Заявления, содержащего автоматически сформированный блок электронной подписи с информацией о процедуре подписания, в том числе, но не включительно, о дате и времени подписания, подписанте и подписанном документ, и присоединение к системе СББОЛ статуса «Подписано и принято», указанная в блоке электронной подписи дата совпадает и также является датой принятия Банком заявления, подписанного заемщиком. Со стороны Банка фактом заключения Договора является совершение акцепта, выраженного в направлении Банком электронного уведомления в системе СББОЛ с подтверждением факта заключения Договора, с указанием его номера и даты, либо совершения акцепта, выраженного зачислением на счет суммы кредита или 1-го транша на условиях, указанных в Заявлении, определяющего дату заключения кредитного договора с заемщиком.
В соответствии с п. 2.7 Общих условий кредитования Договор считается заключенным и вступает в силу с даты акцепта Банка полученного от заемщика заявления в соответствии с условиями, указанными в п. 2.3 Условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору.
В соответствии с п. 2.8 Общих условий кредитования Договор в виде электронного документа заключается при подключении заемщика к системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в форме присоединения к «Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации».
Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования Банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в Заявлении, а заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в Заявлении. Кредитные средства могут быть предоставлены в форме кредита, возобновляемой/невозобновляемой кредитной линии. При предоставлении кредита в форме кредитной линии в течение срока действия Договора ссудная задолженность по Договору не может превышать сумму установленного на соответствующий период времени лимита.
Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования исполнение обязательств по Договору, в том числе уплата процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа, либо в порядке и в даты, предусмотренные п. 7 Заявления и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца.
Согласно п. 3.3.1. Общих условий кредитования погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями и рассчитывается по указанной в данном пункте формуле.
В соответствии с п.3.3.2 Общих условий кредитования при выборе типа погашения кредита аннуитетными платежами размер каждого платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по приведенной в данном пункте формуле.
Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении.
Пунктом 3.6 Общих условий кредитования определено, что в случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) проценты за пользование кредитом на сумму непогашенного в срок кредита не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа соответствующей суммы кредита (включительно.)
Согласно п. 3.7. Общих условий кредитования заемщик уплачивает Банку платы и комиссии в соответствии с Тарифами Банка, условиями Заявления. Размер, сроки и порядок оплаты платежей указывается в Заявлении. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Заявлении.
Согласно п. 5.5. Общих условий кредитования датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности по ссудному счету. Датой исполнения обязательств по уплате платежей по Договору является дата списания средств со счетов заемщика, поручителя или третьих лиц в Банке в погашение обязательств по Договору или дата поступления средств в погашение обязательств по Договору на корреспондентский счет Банка в случае, если погашение осуществляется со счетов, открытых в других банках.
Согласно п. 6.6 Общих условий кредитования Банк имеет право прекратить выдачу кредита и (или) потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам) (л.д. 21-38).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП С.Е.М. путем подписания заемщиком Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя заключен кредитный договор №, в котором заемщик просит кредитора выдать ей кредит на условиях, указанных в Заявлении, и в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединяется к действующей на дату подписания Заявления редакции Общих условий кредитования, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования. Сумма кредита составляет 1 600 000,00 рублей, которую заемщик просит перечислить на расчетный счет 40№, открытый у кредитора (п. 1). Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов устанавливается в размере 19.9% годовых (процентная ставка 1), с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере устанавливается в размере 21.9 % годовых (процентная ставка 2)(п.2). Дата выдачи кредита соответствует дате акцепта Заявления со стороны кредитора (п.5). Дата возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты заключения договора (п.6). Тип погашения кредита – аннуитетные платежи, которые должны производится ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора и дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 Заявления (п.7). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредитной линии, уплату процентов или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (п.8).
В п. 9 Заявления указано, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик предоставляет поручительство Я.А.А. в соответствии с Предложением о заключении договора поручительства с индивидуальными условиями №П01.
Заявление подписано заемщиком простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ, аутентификация клиента произведена (л.д.10-14, 18).
ИП С.Е.М., подписывая Заявление, подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями кредитования, понимает их текст и выражает свое согласие с ними и обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты в соответствии с условиями договора.
Кредитор свои обязательства по указанному договору выполнил, предоставив заемщику кредит в размере 1 600 000,00 рублей путем перечисления денежных средств на счет ИП С.Е.М. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Списком кредитовых операций по лицевому счету (л.д.20).
Согласно уведомлению о заключении Договора кредитования, кредитный договор № считается заключенным с ДД.ММ.ГГГГ со дня акцепта Банком Заявления заемщика о присоединении к Общим условиям кредитования (л.д.19).
ДД.ММ.ГГГГ Банком с ИП С.Е.М. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, заключенному в форме присоединения к Общим условиям кредитования №, в соответствии с которым дата возврата кредита определена по истечении 42 месяцев с даты заключения Договора. Кредитор предоставил Заемщику отсрочку оплаты суммы кредита на 6 месяцев, сумма основного долга по договору не изменена. Отсрочка по погашению начисленных (срочных) и неоплаченных процентов предоставлена на 3 месяца, начиная с ближайшей даты уплаты процентов (л.д.39-40).
ДД.ММ.ГГГГ Банком с ИП С.Е.М. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, заключенному в форме присоединения к Общим условиям кредитования №, в соответствии с которым дата полного возврата кредита определена по истечении 54 месяцев с даты заключения Договора. Кредитор предоставил Заемщику отсрочку оплаты суммы кредита на 6 месяцев, сумма основного долга по договору не изменена. Отсрочка по погашению начисленных (срочных) и неоплаченных процентов предоставлена на 3 месяца (л.д.41-42).
ДД.ММ.ГГГГ Банком с ИП С.Е.М. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, заключенному в форме присоединения к Общим условиям кредитования №, в соответствии с которым определена дата полного погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ. Сумма предоставленного кредита не изменена. Кредитор предоставил Заемщику отсрочку оплаты суммы основного долга на 6 месяцев, отсрочку по погашению начисленных (срочных) и неоплаченных процентов на 3 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сохранено условие предоставления обеспечения возврата кредита в виде поручительства Я.А.А. соответствии с договором поручительства № П01 от 05.09.2023(л.д.43).
Судом также установлено, что между ПАО Сбербанк и Я.А.А. путем подписания простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ Предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № П01, в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение должником ИП С.Е.М. всех обязательств по договору (далее также Основной договор). Обязательства, исполнение которых обеспечивается Договором, включает, в том числе, но не исключительно: сумма кредита 1 600 000, 00 рублей; срок полного погашения задолженности по Основному договору – по истечении 36 месяцев с даты акцепта Банком Основного договора, на условиях Основного договора; порядок погашения кредита – аннуитетными платежами, рассчитанными согласно положениям Основного договора. Договором установлено, что поручитель согласен отвечать перед Банком, в том числе на измененных условиях, за исполнение должником обязательств по Основному договору в случае изменения как по соглашению между кредитором и должником, так и кредитором в одностороннем порядке условий Основного договора, в том числе в части увеличения срока возврата кредита, но не более чем в два раза, изменения размера ежемесячных платежей, увеличения размера процентов, неустойки, сокращения срока возврата кредита но не более чем в два раза. Договор вступает в законную силу с даты его подписания и действует с даты подписания по дату выполнения обязательства, установленную Основным договором, увеличенную на три года (включительно). До наступления указанного срока поручительство прекращается прекращением всех обязательств Должника по Основному договору, а также иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д.44-46).
Кроме того, согласно п.п. 2.2, 2.3 Общих условий договора поручительства № (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Общие условия договора поручительства №) заключение Договора между Банком и поручителем осуществляется в офертноакцептной форме, с учетом присоединения Поручителя к настоящим условиям кредитования в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем подписания Заявления Поручителем в структурном подразделении Банка на бумажном носителе, подписания Поручителем Предложения (оферты) в электронном виде ПЭП ФЛ в СБОЛ через Мобильное приложение Банка или подписания в электронном виде ЭП в СББОЛ с использованием сервисов E-invocing или СБОФ. Договор заключается на индивидуальных условиях, указанных в заявлении или Предложении (оферте) с учетом действующих на дату заключения Договора условий, опубликованным на официальном интернет-сайте Банка и действующих на дату подписания Поручителем Заявления или Предложения (оферты), при этом Условия, опубликованные на официальном интернет-сайте Банка, являются неизменными в течение всего срока действия Договора.
В соответствии с п. 2.6 Общих условий договора поручительства № при заключении Договора в форме подписания (акцепта) поручителем Предложения (оферты) в электронном виде в мобильном приложении банка СБОЛ СББОЛ Договор вступает в силу с даты подписания (акцепта) поручителем Предложения (оферты) в соответствии с п. 2.4 Условий и действует до полного исполнения сторонами обязательств по Договору.
Согласно п. 2.7 Общих условий договора поручительства № Договор вступает в силу с даты его заключения на условиях, указанных в п.п. 2.5. и 2.6 Условий.
Согласно разделу 3 Общих условий договора поручительства № поручитель ознакомлен со всеми условиями Основного договора, согласен и обязуется отвечать перед Банком солидарно с Должником за исполнение обязательств по Основному договору, включая, но не ограничиваясь: погашением основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником своих обязательств по Основному договору.
Согласно п. 4.1 Общих условий договора поручительства № поручитель не вправе без согласия Банка односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по Договору или изменить его условия.
Согласно п. 4.2 Общих условий договора поручительства № поручитель признает и согласен с тем, что Банк имеет право потребовать как от должника, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по Основному договору (л.д.49-57).
Предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №П01 подписано Я.А.А. простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля в мобильном приложении банка, аутентификация пользователя произведена (л.д.47).
Подписывая данное Предложение Я.А.А. подтвердила, что ознакомилась с его условиями, Общими условиями договора поручительства, Общими условиями кредитования, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Я.А.А. заключено дополнительное соглашение к Договору поручительства, заключенного в форме присоединения к Общим условиям договора поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ (подписано поручителем собственноручно), согласно которому срок полного возврата кредита по Основному договору продлен до 54 месяцев, отсрочка оплаты суммы кредита предоставлена на 6 месяцев, сумма основного долга по Основному договору не изменена, отсрочка по погашению начисленных (срочных) и неоплаченных процентов предоставлена на 3 месяца (л.д.58-59).
Обязательства по кредиту заемщиком надлежаще не исполняются, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности и приобщенными к нему документами: движением основного долга и срочных процентов, движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 1 446 939,86 рублей, из которых: 1 273 002,85 рублей – просроченная ссудная задолженность, 173 510,27 рублей - просроченные проценты, 18,33 рублей – задолженность по неустойке за просроченные проценты, 408,41 рублей – задолженность по неустойке за просрочку кредита (л.д.7-8).
Ответчиками в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих факт заключения данного кредитного договора, договора поручительства и дополнительных соглашений к ним, доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, доказательств, опровергающих наличие просроченной задолженности, в суд не представлено.
Расчет задолженности произведен истцом, исходя из условий кредитного договора, и арифметически является верным, контррасчета ответчиками суду также не представлено.
Из сведений Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от ДД.ММ.ГГГГ № ИЭ№, следует, что С.Е.М. была зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя с ДД.ММ.ГГГГ и прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ в связи с принятием ею соответствующего решения и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ индивидуальным предпринимателем не является (л.д.61-64).
По смыслу ст.ст. 23, 24 ГК РФ прекращение статуса индивидуального предпринимателя не влечет прекращение его обязательств по договору, поскольку в соответствии со ст. 309 ГК РФ гражданско-правовые обязательства должны быть исполнены надлежащим образом. Утратив статус индивидуального предпринимателя, физическое лицо лишается возможности заниматься предпринимательской деятельностью, но продолжает нести перед кредиторами имущественную ответственность по неисполненным обязательствам.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило ИП С.Е.М. и Я.А.А. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в связи с допущенными Заемщиком нарушениями условий Кредитного договора и просрочкой исполнения платежных обязательств, что подтверждается уведомлениями о вручении заказного почтового отправления с почтовыми идентификаторами 80409416258382, 80409416260606 (л.д.65,66,67).
Однако требование Банка ни заемщиком, ни поручителем не было исполнено, доказательств удовлетворения заемщиком либо поручителем требований кредитора ответчиками в суд не представлено.
Поскольку установленные кредитным договором обязательства заемщиком и поручителем должным образом не исполняются длительное время, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем, нарушение ответчиками условий договора является существенным.
При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца о взыскании задолженности по кредиту, процентам, является обоснованным.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. п. 69, 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц (не перечисленных в абз. 1 п. 71) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.
Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер основного долга и начисленных процентов по кредитному договору, период просрочки исполнения обязательств со стороны заемщика, а также тот факт, что сумма взыскиваемых кредитором процентов за пользование кредитом в определенной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств, с учетом баланса интересов сторон, принимая во внимание последствия нарушения обязательств, суд приходит к выводу, что у Банка имелись основания для начисления заемщику неустойки и не находит оснований для снижения заявленных к взысканию сумм неустоек и штрафных санкций.
Таким образом, разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, учитывая то, что Банком обязательства по договору были исполнены в полном объеме, денежные средства перечислены заемщику, а заемщик свои обязательства по своевременному внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплате процентов выполнял ненадлежащим образом, допуская нарушения сроков и сумм ежемесячных платежей, досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов, до настоящего времени задолженность по кредитному договору добровольно ни заемщиком, ни поручителем не исполнена, доказательств обратного суду не представлено, учитывает солидарность ответственности поручителя по обязательствам должника по кредитному договору и согласованный между сторонами объем поручительства, а также факт наступления ответственности поручителя по обязательствам должника, приходит к выводу, что требования истца о взыскании с поручителя Я.А.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 446 939,86 рублей, из которых: 1 273 002,85 рублей – просроченная ссудная задолженность, 173 510,27 рублей - просроченные проценты, 18,33 рублей – задолженность по неустойке за просроченные проценты, 408,41 рублей – задолженность по неустойке за просрочку кредита, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Государственная пошлина рассчитывается и уплачивается в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с учетом округления до полного рубля в соответствии п. 6 ст. 52 Налогового кодекса Российской Федерации.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче настоящего иска в Кедровский городской суд Томской области истцом уплачена государственная пошлина в сумме 29469,00 рублей.
Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены судом в полном объеме, судом принято решение о взыскании с ответчика Я.А.А. образовавшейся у заемщика С.Е.М. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика Я.А.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Я.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Я.А.А., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт гражданина <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 446 939,86 рублей, из которых: 1 273 002,85 рублей – просроченная ссудная задолженность, 173 510,27 рублей - просроченные проценты, 18,33 рублей – задолженность по неустойке за просроченные проценты, 408,41 рублей – задолженность по неустойке за просрочку кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 29 469,00 рублей, а всего взыскать 1 476 408 (Один миллион четыреста семьдесят шесть тысяч четыреста восемь) рублей 86 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Кедровский городской суд Томской области.
Судья Н.Е. Санжаровская
Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Н.Е. Санжаровская