РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 сентября 2026 года с. Турочак
Турочакский районный суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Туйденовой Е.А., при секретаре Лизогуб К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными пункта индивидуальных условий договора потребительского кредита, информации по погашению сумм, подлежащих оплате, применении последствий недействительности ничтожной сделки в отношении информации по погашению сумм по кредитному договору, возложении обязанности применить процентную ставку,
УСТАНОВИЛ:
ФИО4 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» в части указания на то, что процентная ставка по кредиту в размере 19,90% действует, если заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) при выполнении двух условий, а именно: п.п. 1 использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок и п.п. 2 перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша; увеличение процентной ставки до 35,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша;
- признании недействительным условия информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и иных платежей, заключенному между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суммы платежей ежемесячно в размере 32561,04 рублей;
Применении последствий недействительности ничтожной сделки в отношении информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и иных платежей, заключенному между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» в части утверждения даты платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммы платежей ежемесячно в размере 32561,04 рублей;
- возложении обязанности на ПАО «Совкомбанк» обязанность применить процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк», установленную первоначально с ДД.ММ.ГГГГ в размере 19,90 % годовых со сроком кредитования 60 месяцев в отношении суммы кредитного лимита в размере 753900 рублей, с утверждением нового информационного графика платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за весь период его действия, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с размером ежемесячных платежей в сумме 27 133,75 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу были предоставлены кредитные денежные средства в размере 753,900 рублей, сроком на 60 месяцев. Из п. 4 индивидуальных условий следует, что процентная ставка составляет по кредиту 19,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если Заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша. Таким образом, изменение процентной ставки поставлено в зависимость от действий заемщика по распоряжению кредитными средствами, что прямо запрещено законом. Анализируя условия договора, истец полагает, что спорная ставка не имеет признаков переменной процентной ставки и не соответствует понятию, закрепленному в статье 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора. Истец полагает, что увеличение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке в зависимости от поведения заемщика является недопустимым, так как противоречит действующему законодательству.
Истец ФИО4 в последующем уточнила заявленные требования, в последней редакции уточненного искового заявления просила признать недействительным п. 4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО4 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» в части указания то, что «процентная ставка 19,9% годовых, действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша; процентная ставка увеличивается до 30,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша; обязать ответчика привести процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с первоначально согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 19,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 19,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ прекращено производство по делу в части требований о признании недействительным условий информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и иных платежей, заключенному между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суммы платежей ежемесячно в размере 32561,04 рублей; применении последствий недействительности ничтожной сделки в отношении информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и иных платежей, заключенному между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» в части утверждения даты платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммы платежей ежемесячно в размере 32561,04 рублей; возложении обязанности на ПАО «Совкомбанк» обязанности утвердить новый информационный график платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за весь период его действия, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с размером ежемесячных платежей в сумме 27 133,75 рублей.
ФИО4 в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в возражениях на исковое заявление просили отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, поскольку кредитный договор заключен на добровольной основе, истец был надлежащим образом проинформирован о всех условиях кредитования. Условие о дифференцированной процентной ставке не противоречит действующему законодательству, условия предоставления льготной ставки являются экономически обоснованными и у истца имелась реальная возможность их выполнения, истцом не представлено доказательств нарушения его прав и причинения убытков, требование о возложении на банк обязанности применить ставку 19,90% и утвердить новый график платежей противоречит нормам гражданского законодательства, истец злоупотребляет предоставленными ему правами. ФИО4 произведено два платежа по кредитному договору, что свидетельствует о ее согласии с условиями кредитного договора. В возражениях на исковое заявление просили рассмотреть исковое заявление в их отсутствие.
Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.
Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 753900 рублей на срок 60 месяцев по ставке 19,90% годовых на потребительские нужды.
В пункте 4 указанного договора потребительского кредита (индивидуальные условия) сформулировано следующее условие: «Процентная ставка 19,9% годовых, действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности:
1. использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок;
2. перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша;
Процентная ставка увеличивается до 30,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП».
Согласно информации по погашению потребительского кредита: сумма кредита 753900 рублей, срок кредита 60 месяцев, ежемесячный платеж от 27127 руб. до 27134 руб., процентная ставка 19,90 %. Информация содержала график платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с указанием ежемесячных платежей.
Выдача кредита произведена Банком посредством перечисления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 753900 рублей на счет ФИО4 открытый в ПАО «Совкомбанк».
Истец ФИО4 указывает о нарушении ответчиком требований ч. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В соответствии с параграфом 1 главы 42 «Заем, кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Исходя из разъяснений, данных судам в пунктах 1 - 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предоставление банками кредитов (займов) физическим лицам исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п. является финансовой услугой, споры о предоставлении которой относятся к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
В соответствии с частями 1, 7 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом.
Отношения по кредитованию физических лиц в потребительских целях непосредственно урегулированы нормами Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), подлежащими применению к отношениям, возникшим из договоров, заключенных после 1 июля 2014 г. (статья 17 названного Закона).
Указанным Законом установлены обязательные требования, которым в силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации должен соответствовать договор потребительского кредита (займа), а несоблюдение таких предписаний в силу прямого указания в пункте 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» влечет недействительность названных положений договора.
Поскольку кредитный договор, предлагаемый банком для подписания гражданину-заемщику, является договором присоединения, при указанных обстоятельствах закон также предусматривает право присоединившейся к договору стороны потребовать расторжения или изменения договора с учетом требований закона (пункт 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор потребительского кредита (займа), в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора потребительского кредита (займа) включают общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (части 1, 3, 4, 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В статье 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (часть 1).
Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (часть 2).
В отсутствие доказательств наличия оснований, обусловивших изменение платы за пользование кредитом, действия кредитора могут быть расценены судом как одностороннее произвольное изменение условий кредитного договора.
Установленная кредитным договором плата за кредит может быть изменена банком в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения банка обстоятельств, однако судом установлено, что в пункт 4 кредитного договора включено условие об установлении платы и размере процентной ставки по кредиту в зависимости от использования заемщиком части или полной суммы потребительского кредита, а также способа использования денежных средств, что не предусмотрено законом.
В статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 этой статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со ст. 13 данного Закона.
Согласно п. 2 названной статьи к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подп. 15).
Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»).
Буквальное толкование пункта 4 индивидуальных условий позволяет прийти к выводу, что изменение процентной ставки поставлено в зависимость от действий заемщика по распоряжению кредитными средствами.
Вместе с тем, спорная ставка не имеет признаков переменной процентной ставки и не соответствует понятию, закрепленному в статье 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Постоянная процентная ставка может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении, которая в отличие от переменной процентной ставки зависит от поведения сторон договора (ст. 9 Закон о потребительском кредите).
Однако такое поведение должно быть правомерным, предусмотренным или допускаемым законом.
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
Единственным ограничением в использовании заемно-кредитных денежных средств может быть предоставление их на целевых условиях (ст. 814 ГК РФ), последствием нарушения которых в случае с потребителем может быть лишь право кредитора отказаться от дальнейшего кредитования заемщика и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа) (п. 13 ст. 7 Закон о потребительском кредите).
Из письма Департамента банковского регулирования Центробанка РФ от 07.10.2015 № 41-2-12/1320 следует, что если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и банк не может указывать изменение процентной ставки в подп. 4.2 и. 4 индивидуальных условий кредитного договора.
Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
На основании изложенного доводы ПАО «Совкомбанк» о том, что стороны реализовали принцип свободы договора, закрепленный в ГК РФ, а также о том, что пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита не противоречит требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» являются несостоятельными.
Руководствуясь вышеизложенными правовыми нормами, суд приходит к выводу о незаконности условий договора, отраженных в пункте 4 Индивидуальных условий в части изменения процентной ставки в зависимости от поведения заемщика, так как возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
В частности, данное условие договора ограничивает потребителя (заемщика) в выборе способа траты предоставленных ему денежных средств, как по целевому назначению, так и по временному промежутку, а также ограничивает выбор приобретаемых товаров, предоставляя возможность их приобретения по процентной ставке 19,9% только в партнерской сети банка и не учитывает потребность заемщика в этих товарах.
Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину, значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.
Таким образом, включение в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителей.
Кроме того, в нарушение положений ст. 6 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей, исходя из условий договора полная стоимость кредита, исходя из увеличенной ставки 35,9% годовых, в индивидуальных условиях не указана.
Таким образом, судом установлен факт включения в договор условий ущемляющих установленные законом права потребителя ФИО4, что подтверждается материалами дела, следовательно, пункт 4 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части указания на то, что процентная ставка по кредиту в размере 19,9% процента действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша; процентная ставка увеличивается до 30,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша; если заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша являются ничтожными и подлежат признанию недействительными, в отношении которых применяются последствия недействительности ничтожной сделки.
С целью предотвращения дальнейшего применения по договору условий ущемляющих установленные законом права потребителя ФИО4, суд возлагает на публичное акционерное общество «Совкомбанк» обязанность применить процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4, установленную первоначально в размере 19,9% годовых со сроком кредитования 60 месяцев в отношении суммы кредитного лимита с утверждением нового информационного графика платежей по договору потребительского кредита 16438203508 от ДД.ММ.ГГГГ за весь период его действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Вышеизложенная правовая позиция изложена в Определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №.
Доводы ответчика о том, что ФИО4 произвела два ежемесячных платежа по кредитному договору, что свидетельствует о ее согласии с заключенным кредитным договором, судом отклоняются, поскольку как следует из пояснений истца, платежи по кредитному договору внесены истцом с целью не допущения просрочки по кредиту, а не с согласием ее с условиями кредитного договора.
Рассмотрев требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «Закон о защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17).
В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения со стороны ответчика ПАО «Совкомбанк» прав потребителя ФИО4, имеются основания для взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО4 компенсации морального вреда.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание характер и последствия нарушения ответчиком прав потребителя, степень связанных с данными обстоятельствами нравственных страданий потребителя, требования разумности и справедливости, с учетом положений ст. ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10000 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Ссуд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца суммы штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере 5000 рублей (10000 х 50%).
В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета МО «Турочакский район» в размере 6 000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО4, <данные изъяты> удовлетворить.
Признать недействительным п. 4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО4 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» в части указания то, что «процентная ставка 19,9% годовых, действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша; процентная ставка увеличивается до 30,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша.
Возложить обязанность на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» привести процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО4, в соответствие с первоначально согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 19,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Возложить обязанность на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО4 исходя из процентной ставки 19,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 5000 рублей.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход бюджета МО «Турочакский район» государственную пошлину в размере 6000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Турочакский районный суд Республики Алтай.
Судья Е.А. Туйденова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.