РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 июня 2026 года г. Кедровый Томской области
Кедровский городской суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Санжаровской Н.Е., при секретаре судебного заседания Вебер В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к Я.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (далее также ПАО Сбербанк, истец, Банк, кредитор) обратилось в Кедровский городской суд Томской области с иском к С.Е.М. (далее также заемщик, должник), Я.А.А. (далее также ответчик, поручитель) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП С.Е.М., заключен кредитный договор № путем подписания заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», в соответствии с которым Банк предоставил заемщику лимит кредитной линии в размере 4 000 000 (Четыре миллиона) рублей на срок 36 месяцев. Пунктом 3 настоящего Договора устанавливается стандартная процентная ставка за пользование выданным траншам в размере 16,64 % годовых. Пунктом 4 Договора установлена плата за пользование лимитом кредитной линии в размере 1 % годовых, которая начисляется с даты заключения Договора от изначально установленного лимита по Договору, а после наступления даты выдачи кредитных средств (кредитных траншей), от свободного остатка лимита. Пунктом 8 Кредитного договора установлена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных Договором, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа, которая начисляется Банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, заключенному в форме присоединения к Общим условиям кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласовано, что дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии по истечении 30 (тридцати) месяцев с даты заключения Договора, а также согласован график погашения кредита.
В целях обеспечения полного и надлежащего исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных Договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства с Я.А.А. путем принятия последней Предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №П01 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между Банком (он же кредитор) и должником. Поскольку между Банком и поручителем был заключен договор поручительства по кредитному обязательству заёмщика, то поручитель полностью несет перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.
Кроме того, в соответствии с кредитным договором дополнительно заключен договор поручительства №П02 от ДД.ММ.ГГГГ с поручителем ООО «Гарантийный фонд <адрес>».
Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к заявлению о присоединении к общим условиям договора поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ срок полного погашения задолженности согласован по истечении 30 (тридцать) месяцев с даты акцепта Банком Основного договора, на условиях Основного договора.
Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к заявлению о присоединении к общим условиям договора поручительства №П02 от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в основной договор и согласован срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, Основным договором заемщиком ИП С.Е.М. Банку предоставлено имущественное обеспечение в соответствии с Договором ипотеки №З01 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым залогодатель С.Е.М. передает в залог залогодержателю принадлежащее ей на праве собственности недвижимое имущество - здание (строение) общей площадью 474,3 кв.м., кадастровый №, адрес нахождения: <адрес>, земельный участок общей площадью 64,5 кв.м., кадастровый №, адрес нахождения: <адрес>, МО «Кедровый», <адрес>. Общая залоговая стоимость предмета залога составляет 3 469 800,00 рублей.
В соответствии с п. 6.6 Общих условий кредитования по банковскому продукту установлено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму Кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия Договора между Заемщиком и Банком.
Банк надлежащим образом выполнил обязательство и совершил зачисление кредитных денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по операциям на счете Ответчика.
Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняют ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась общая просроченная задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 302 825,28 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность в сумме 1 954 887,24 рублей, просроченные проценты за кредит 337 599,63 рублей, задолженность по неустойке за просрочку процентов 7 583,8 рублей и задолженность по неустойке за просрочку кредита 2 754,61 рублей.
Банком заемщику и поручителям было направлено требование о досрочном возврате кредитору всей суммы кредита, которое до настоящего момента не выполнено.
Ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, истец, с учетом заявления об уточнении исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ просил взыскать солидарно с ответчиков С.Е.М. и Я.А.А. в пользу ПАО Сбербанк указанную выше задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 302 825,28 рублей, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины, обратить взыскание на предмет ипотеки по Договору ипотеки №З01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с С.Е.М., - здание общей площадью 474,3 кв.м. с кадастровым № и земельный участок общей площадью 64,5 кв.м. с кадастровым №, расположенные по адресу: <адрес>, МО «<адрес>», <адрес>, - с установлением начальной продажной стоимости путём его реализации на публичных торгах.
В судебное заседание истец ПАО Сбербанк, извещенный надлежаще о дате, времени и месте его проведения, своего представителя не направил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.
Третье лицо ООО «Гарантийный Фонд Томской области» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в суд своего представителя не направило.
Ответчики С.Е.М., Я.А.А. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте его проведения извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, письменных возражений относительно заявленных Банком исковых требований в суд не направили.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ иск ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к С.Е.М., Я.А.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество в части требований, предъявленных к С.Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, оставлены без рассмотрения в связи с тем, что определением Арбитражного суда Томской области от ДД.ММ.ГГГГ С.Е.М. признана несостоятельной (банкротом) и в отношении нее введена процедура реализации имущества на срок 6 месяцев.
Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о дате, времени и месте судебного заседания, в том числе посредством размещения информации о рассмотрении гражданского дела, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Кедровского городского суда Томской области, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Одним из оснований возникновения обязательств, в силу п. 2 ст. 307 ГК РФ является договор.
Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с абзацем 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах им в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.
Согласно ст. 813 ГК РФ последствия утраты обеспечения обязательств заемщика: при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).
В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу п.п. 1 и 2 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В силу ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (ст. 367 ГК РФ).
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу принципа состязательности сторон (ст. 12 ГПК РФ) и требований ч. 1 ст. 56, ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В случае если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ИП С.Е.М. было подписано Заявление о присоединении к договору конструктору (правилам банковского обслуживания), в соответствии с которым в состав услуг, предоставляемых Банком, входит подключении заемщика к системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», «Сбербанк Бизнес» (л.д.18).
Согласно п.п. 2.2, 2.3 Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Общие условия кредитования) заключение Договора между Банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим условиям кредитования в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания заявления на бумажном носителе лично подписью заемщика или уполномоченного им лица в структурном подразделении Банка либо электронной форме путем подписания заявления ЭП заемщиком в системе СББОЛ, с использованием сервисов. Договор заключается на указанных в заявлении индивидуальных условиях кредитования с учетом условий кредитования, опубликованным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», действующим на дату подписания заемщиком заявления, при этом Условия кредитования, опубликованные на официальном интернет-сайте Банка, являются неизменными в течение всего срока действия Договора. Фактом заключения Договора в электронной форме через систему СББОЛ является, в том числе со стороны заемщика, подписание Заявления ПЭП и направление заемщику электронного экземпляра подписанного Заявления, содержащего автоматически сформированный блок электронной подписи с информацией о процедуре подписания, в том числе, но не включительно, о дате и времени подписания, подписанте и подписанном документ, и присоединение к системе СББОЛ статуса «Подписано и принято», указанная в блоке электронной подписи дата совпадает и также является датой принятия Банком заявления, подписанного заемщиком. Со стороны Банка фактом заключения Договора является совершение акцепта, выраженного в направлении Банком электронного уведомления в системе СББОЛ с подтверждением факта заключения Договора, с указанием его номера и даты. Акцепт осуществляется Банком в течение 10 рабочих дней с даты получения и принятия подписанного ЭП Заявления от заемщика, при отсутствии замечаний (возражений) со стороны Банка и указанным в Заявлении индивидуальным условиям кредитования и корректности ЭП, а также необходимости дополнительного времени для переподписания Заявления со стороны заемщика. Фактом заключения Договора при оформлении на бумажном носителе в структурном подразделении Банка является со стороны заемщика собственноручное подписание Заявления и передачи его в Банк (уполномоченному лицу) при личной явке заемщика в структурное подразделение Банка, со стороны Банка – совершение акцепта Банка, что выражается принятием Банком (уполномоченным лицом) подписанного заемщиком Заявления при отсутствии замечаний (возражений) со стороны Банка к указанным в Заявлении индивидуальным условиям кредитования и проставлением отметки Банка о его принятии, факт принятия заявления подтверждается соответствующей подписью уполномоченного сотрудника Банка в Заявлении.
В соответствии с п. 2.7 Общих условий кредитования Договор считается заключенным и вступает в силу с даты акцепта Банка, полученного от заемщика Заявления в соответствии с условиями, указанными в п. 2.3 Условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору.
В соответствии с п. 2.8 Общих условий кредитования Договор в виде электронного документа заключается при подключении заемщика к системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в форме присоединения к «Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации».
Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования Банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в Заявлении, а заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в Заявлении. Кредитные средства могут быть предоставлены в форме кредита, возобновляемой/невозобновляемой кредитной линии. При предоставлении кредита в форме кредитной линии в течение срока действия Договора ссудная задолженность по Договору не может превышать сумму установленного на соответствующий период времени лимита. Погашение возобновляемой кредитной линии производится любыми суммами в пределах указанного срока таким образом, чтобы остаток задолженности по кредиту в течение всего срока действия Договора не превышал сумму лимита, установленную на соответствующий период времени. Возобновляемая кредитная линия должна быть погашена до соответствующего уровня уменьшенного лимита не позднее даты, предшествующей дате начала действия нового уменьшенного лимита, при этом судная задолженность должна быть погашена полностью не позднее даты, на которую последний период действия лимита. Сумма превышения остатка задолженности по возобновляемой кредитной линии над суммой лимита, установленной на соответствующий период времени, является просроченной к погашению задолженности. При форме предоставления невозобновляемой кредитной линии выдача любой суммы кредита производится в пределах свободного остатка лимита, определяемого по формуле.
В соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования выдача кредита производится на счет заемщика, открытый в подразделении Банка в соответствии с условиями, указанными в заявлении.
Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования исполнение обязательств по Договору, в том числе уплата процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа, либо в порядке и в даты, предусмотренные п. 7 Заявления и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца.
Согласно п. 3.3.1. Общих условий кредитования при выборе типа погашения кредита или невозобновляемой кредитной линии равными долями погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями и рассчитывается по указанной в данном пункте формуле.
В соответствии с п.3.3.2 Общих условий кредитования при выборе типа погашения кредита аннуитетными платежами размер каждого платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по приведенной в данном пункте формуле.
Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении.
В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) проценты за пользование кредитом на сумму непогашенного в срок кредита не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа соответствующей суммы кредита (включительно) (п.3.6. Общих условий кредитования).
Согласно п. 3.7. Общих условий кредитования заемщик уплачивает Банку платы и комиссии в соответствии с Тарифами Банка, условиями Заявления. Размер, сроки и порядок оплаты платежей указывается в Заявлении. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Заявлении.
Разделами 4 и 5 Общих условий кредитования установлены условия предоставления кредита и условия расчетов и платежей.
Согласно п. 5.1. и п. 5.3. Общих условий кредитования датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности по ссудному счету. Датой исполнения обязательств по уплате платежей по Договору является дата списания средств со счетов заемщика, поручителя или третьих лиц в Банке в погашение обязательств по Договору или дата поступления средств в погашение обязательств по Договору на корреспондентский счет Банка в случае, если погашение осуществляется со счетов, открытых в других банках, определена очередность списания поступивших денежных средств
Согласно п. 6.6 Общих условий кредитования Банк имеет право прекратить или отказать в выдаче кредита, а также закрыть свободный остаток лимита кредитной линии и (или) потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам) (л.д.27-43).
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП С.Е.М. путем собственноручного подписания заемщиком Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя заключен кредитный договор №, в котором заемщик просит кредитора открыть лимит кредитной линии на условиях, указанных в Заявлении, и в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединяется к действующей на дату подписания Заявления редакции Общих условий кредитования, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования, с зачислением кредитных траншей по Договору на расчетный счет 40№, открытый у кредитора (преамбула, п. 1). Лимит кредитной линии составляет 4 000 000,00 рублей. По договору устанавливается стандартная процентная ставка за пользование выданным траншем в размере 16,64 % годовых, которая в случае неисполнения заемщиком обязательств увеличивается в размере, порядке и на условиях, указанных в приведенной таблице (п.3). Выдача кредитных траншей производится на основании распоряжений заемщика, оформленных по форме кредитора. Выдача кредита производится в течение периода доступности кредитования, который начинается с даты открытия лимита и истекает через три месяца после исполнения условий п. 10 Заявления, по истечении периода доступности выдача кредита (кредитных траншей) не производится (п.5). Дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии – по истечении 24 месяцев с даты заключения договора (п.6). Погашение выбранных траншей установленного лимита кредитования осуществляется ежемесячно равными долями и начинается с месяца, следующего за окончанием периода доступности (п.7). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредитной линии, уплату процентов или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (п.8).
В пунктах 9, 9.1., 9.1.1.,9.1.2. Заявления указано, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик предоставляет поручительство Я.А.А. в соответствии с Предложением о заключении договора поручительства с индивидуальными условиями <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, поручительство ООО «Гарантийный фонд <адрес>» в соответствии с Договором поручительства № 702300107773-23-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, а также имущественное обеспечение ( пункты 9.2., 9.2.1.) в соответствии с договором ипотеки/залога.
ИП С.Е.М., подписывая Заявление, подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями кредитования, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять (л.д.20-26).
Кредитор свои обязательства по указанному договору выполнил, выдача кредита (кредитных траншей) производилась в течение периода доступности кредитования, что подтверждается Списком кредитовых операций по лицевому счету ИП С.Е.М.(л.д.14-17).
В соответствии с заключенными сторонами кредитного договора дополнительными соглашениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ к Заявлению о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № от ДД.ММ.ГГГГ дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии согласована сначала по истечении 30 месяцев с даты заключения Договора, а затем - по истечении 42 месяцев с даты заключения Договора, согласован График погашения кредита, заемщику предоставлена отсрочка оплаты суммы кредита, а также отсрочка погашения начисленных процентов на период с ДД.ММ.ГГГГ по 19.08.2024(л.д.65-66,67).
Судом также установлено, что между ПАО Сбербанк и Я.А.А. путем собственноручного подписания ДД.ММ.ГГГГ Заявления о присоединении к общим условиям договора поручительства <данные изъяты>, заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель обязалась отвечать перед Банком за исполнение должником ИП С.Е.М. всех обязательств по договору (далее также Основной договор). Обязательства, исполнение которых обеспечивается Договором, включается, в том числе, но не исключительно: сумма кредита 4 000 000, 00 рублей; срок полного погашения задолженности по Основному договору – по истечении 24 месяцев с даты акцепта Банком Основного договора, на условиях Основного договора; порядок погашения кредита – в соответствии с установленным для должника графиком платежей основного долга и на условиях Основного договора, процентная ставка за пользование кредитом, комиссии и платы. Договором установлено, что поручитель согласен отвечать перед Банком, в том числе на измененных условиях, за исполнение должником обязательств по Основному договору в случае изменения как по соглашению между кредитором и должником, так и кредитором в одностороннем порядке условий Основного договора, в том числе в части увеличения срока возврата кредита, но не более чем в два раза, изменения размера ежемесячных платежей, увеличения размера процентов, неустойки, сокращения срока возврата кредита но не более чем в два раза. Договор вступает в законную силу с даты его подписания и действует с даты подписания по дату выполнения обязательства, установленную Основным договором, увеличенную на три года (включительно). До наступления указанного срока поручительство прекращается прекращением всех обязательств Должника по Основному договору, а также иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д.74-76).
Кроме того, согласно п.п. 2.2, 2.3 Общих условий договора поручительства № (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Общие условия договора поручительства №) заключение Договора между Банком и поручителем осуществляется в офертноакцептной форме, с учетом присоединения Поручителя к настоящим условиям кредитования в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем подписания Заявления Поручителем в структурном подразделении Банка на бумажном носителе, подписания Поручителем Предложения (оферты) в электронном виде ПЭП ФЛ в СБОЛ через Мобильное приложение Банка или подписания в электронном виде ЭП в СББОЛ с использованием сервисов E-invocing или СБОФ. Договор заключается на индивидуальных условиях, указанных в заявлении или Предложении (оферте) с учетом действующих на дату заключения Договора условий, опубликованных на официальном интернет-сайте Банка и действующих на дату подписания Поручителем Заявления или Предложения (оферты), при этом Условия, опубликованные на официальном интернет-сайте Банка, являются неизменными в течение всего срока действия Договора.
В соответствии с п. 2.5 Общих условий договора поручительства № при заключении Договора в форме присоединения к условиям в виде подписания Заявления на бумажном носителе, Договор вступает в силу с даты принятия (акцепта) Банком подписанного поручителем Заявления, подтвержденного соответствующей отметкой уполномоченного лица Банка, и действует до полного исполнения Сторонами обязательств по Договору.
Согласно п. 2.7 Общих условий договора поручительства № Договор вступает в силу с даты его заключения на условиях, указанных в п.п. 2.5. и 2.6 Условий.
Согласно разделу 3 Общих условий договора поручительства № поручитель ознакомлен со всеми условиями Основного договора, согласен и обязуется отвечать перед Банком солидарно с Должником за исполнение обязательств по Основному договору, включая, но не ограничиваясь: погашением основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником своих обязательств по Основному договору.
Согласно п. 4.1 Общих условий договора поручительства № поручитель не вправе без согласия Банка односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по Договору или изменить его условия.
Согласно п. 4.2 Общих условий договора поручительства № поручитель признает и согласен с тем, что Банк имеет право потребовать как от должника, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по Основному договору (л.д.77-85).
Подписывая данное Предложение Я.А.А. подтвердила, что ознакомилась с его условиями, Общими условиями договора поручительства, Общими условиями кредитования, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Я.А.А. заключены дополнительные соглашения к Договору поручительства, заключенного в форме заявления о присоединении к Общим условиям договора поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ (подписаны поручителем собственноручно), согласно которым срок возврата кредита по Основному договору продлен до 30, а затем до 42 месяцев с даты акцепта Баком Основного договора и на условиях Основного договора остальные условия Договора оставлены без изменения (л.д.87-88, 89).
Также исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечено заключенным с ООО «Гарантийный фонд Томской области» договором поручительства №П02, согласно которому данный поручитель несет перед Банком субсидиарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах суммы 2 000 000,000 рублей, что составляет 50% от суммы кредита.
На настоящий момент требований к ООО «Гарантийный фонд Томской области», вытекающих из указанного договора, Банком не заявлено.
Кроме того, заемщиком Банку предоставлено имущественное обеспечение кредитного обязательства путем заключения договора ипотеки №З01 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому залогодатель ИП С.Е.М. передала в залог залогодержателю принадлежащее ей на праве собственности имущество - здание общей площадью 474,3 кв.м. с кадастровым № и земельный участок общей площадью 64,5 кв.м. с кадастровым №, расположенные по адресу: <адрес>, МО «<адрес>», <адрес>.
Обязательства по кредиту заемщиком надлежаще не исполняются, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности и приобщенными к нему документами: движением основного долга и срочных процентов, движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 2 302 825,28 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 954 887,24 рублей, просроченные проценты за кредит - 337 599,63 рублей, задолженность по неустойке за просрочку процентов – 7 583,80 рублей, задолженность по неустойке за просрочку кредита - 2 754,61 рублей (л.д.8-12).
Ответчиками в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих факт заключения данного кредитного договора, договора поручительства и дополнительных соглашений к ним, доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, доказательств, опровергающих наличие просроченной задолженности, в суд не представлено.
Расчет задолженности произведен истцом, исходя из условий кредитного договора, и арифметически является верным, контррасчет ответчиками суду также не представлен.
Из сведений Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от ДД.ММ.ГГГГ № ИЭ№, следует, что С.Е.М. была зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя с ДД.ММ.ГГГГ и прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ в связи с принятием ею соответствующего решения и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ индивидуальным предпринимателем не является (л.д.118-121).
По смыслу ст.ст. 23, 24 ГК РФ прекращение статуса индивидуального предпринимателя не влечет прекращение его обязательств по договору, поскольку в соответствии со ст. 309 ГК РФ гражданско-правовые обязательства должны быть исполнены надлежащим образом. Утратив статус индивидуального предпринимателя, физическое лицо лишается возможности заниматься предпринимательской деятельностью, но продолжает нести перед кредиторами имущественную ответственность по неисполненным обязательствам.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило ИП С.Е.М. и Я.А.А. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в связи с допущенными заемщиком нарушениями условий Кредитного договора и просрочкой исполнения платежных обязательств, что подтверждается уведомлениями о вручении заказного почтового отправления с почтовыми идентификаторами 80409217286669, 80409217286676 (л.д.93,94,178).
Однако требование Банка ни заемщиком, ни поручителем Я.А.А. не было исполнено, доказательств удовлетворения заемщиком либо данным поручителем требований кредитора ответчиками в суд не представлено.
Поскольку установленные кредитным договором обязательства заемщиком и поручителем должным образом не исполняются длительное время, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем, нарушение ответчиками условий договора является существенным.
При таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца о взыскании задолженности по кредиту, процентам является обоснованным.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. п. 69, 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц (не перечисленных в абз. 1 п. 71) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.
Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер основного долга и начисленных процентов по кредитному договору, период просрочки исполнения обязательств со стороны заемщика, а также тот факт, что сумма взыскиваемых кредитором процентов за пользование кредитом в определенной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств, с учетом баланса интересов сторон, принимая во внимание последствия нарушения обязательств, суд приходит к выводу, что у Банка имелись основания для начисления заемщику неустойки и не находит оснований для снижения заявленных к взысканию сумм неустоек и штрафных санкций.
Таким образом, разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, учитывая то, что Банком обязательства по договору были исполнены в полном объеме, денежные средства перечислены заемщику, а заемщик свои обязательства по своевременному внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплате процентов выполнял ненадлежащим образом, допуская нарушения сроков и сумм ежемесячных платежей, досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов, до настоящего времени задолженность по кредитному договору добровольно ни заемщиком, ни поручителем не исполнена, доказательств обратного суду не представлено, учитывая солидарность ответственности поручителя по обязательствам должника по кредитному договору и согласованный между сторонами объем поручительства, а также факт наступления ответственности поручителя по обязательствам должника, приходит к выводу, что требования истца о взыскании с поручителя Я.А.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 302 825,28 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 954 887,24 рублей, просроченные проценты за кредит - 337 599,63 рублей, задолженность по неустойке за просрочку процентов - 7583,80 рублей, задолженность по неустойке за просрочку кредита - 2754,61 рублей, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче настоящего иска в Кедровский городской суд <адрес> истцом уплачена государственная пошлина в сумме 38 028,00 рублей – по требованию о взыскании задолженности и 20 000,00 рублей – по требованю об обращении взыскания на предмет залога.
Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк в части взыскания задолженности по кредитному договору удовлетворены судом в полном объеме, судом принято решение о взыскании с ответчика Я.А.А. образовавшейся у заемщика С.Е.М. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика Я.А.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере 38 028,00 рублей.
В связи с оставлением искового заявления ПАО Сбербанк в части требований, предъявленных к С.Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, без рассмотрения, в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ государственная пошлина в сумме 20 000,00 рублей, уплаченная по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит возвращению истцу в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Я.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Я.А.А., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт гражданина <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 302 825,28 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 954 887,24 рублей, просроченные проценты за кредит - 337 599,63 рублей, задолженность по неустойке за просрочку процентов – 7 583,80 рублей, задолженность по неустойке за просрочку кредита - 2 754,61 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 38 028,00 рублей, а всего взыскать 2 340 853 (Два миллиона триста сорок тысяч восемьсот пятьдесят три) рубля 28 копеек.
Возвратить ПАО Сбербанк излишне уплаченную государственную пошлину в размере 20 000 (Двадцать тысяч) рублей 00 копеек, перечисленную на счет УФК по Тульской области по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.
Данное решение является основанием для обращения ПАО Сбербанк с соответствующим заявлением в налоговый орган для возврата государственной пошлины.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Кедровский городской суд Томской области.
Судья Н.Е. Санжаровская
Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Н.Е. Санжаровская