РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 августа 2026 года г. Саяногорск
Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего судьи Костенко А.А., при секретаре К.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Сибирский Банк ПАО Сбербанк к Киселевой О. А., Киселеву Е. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала-Сибирский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратилось в суд с иском к Киселевой О. А. (далее – Киселева О.А., ответчик), Киселеву Е. В. (далее – Киселев Е.В., ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА между ПАО Сбербанк и Киселевой О.А. (заемщик), Киселевым Е.В. (созаемщик) заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 1 780 000 руб. под 11% годовых на срок 180 месяцев. Банк предоставил заемщику денежные средства, исполнив тем самым обязательства по кредитному договору. Кредит выдавался на приобретение недвижимости - квартиры, площадью 76.6 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДАТА по ДАТА (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 413279,47 руб., в том числе: просроченный основной долг – 390698,36 руб., просроченные проценты – 7552,85 руб., неустойка за просроченный основной долг – 665,84 руб., неустойка за просроченные проценты – 337,55 руб. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Просили расторгнуть кредитный договор № от ДАТА, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 413279,47 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 52736 руб., всего взыскать 464015,47 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, площадью 76.6 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровый №; установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 025 000 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности Д.Н. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела (л.д.90), просила рассмотреть дело без участия их представителя (л.д.2 на обороте).
Ответчики Киселева О.А., Киселев Е.В. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие ответчиков Киселевой О.А., Киселева Е.В.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьями 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
На основании части 2 статьи 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Как следует из материалов дела и установлено судом ПАО Сбербанк на основании заявлений - анкет заемщика Киселевой О.А. (л.д.45), созаемщика Киселева Е.В. (л.д.46), ДАТА с ними заключен кредитный договор №, по условиям которого созаемщикам предоставлен кредит в размере 1780000 руб. на срок 180 мес. под 11% годовых, на приобретение недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (пункт 11 кредитного договора) (л.д.15-16).
Во исполнение пункта 17 кредитного договора ПАО Сбербанк выдало кредит путем зачисления на счет №, открытый на имя заемщика Киселевой О.А., в сумме 1 780 000 руб., что подтверждается заявлением созаемщика Киселевой О.А. на зачисление кредита, справкой о зачислении суммы кредита (л.д.27,28).
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости (пункт 10 кредитного договора) (л.д. 14 оборотная сторона).
В соответствии с пунктами 3.1., 3.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д. 23).
Согласно пункта 13 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3. Общих условий кредитования) - в размере 9% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 15).
По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Киселева О.А., Киселев Е.В. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с ДАТА по ДАТА (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 413279,47 руб.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 ГК РФ).
Как следует из расчета задолженности, произведенного истцом, размер просроченной задолженности составляет 413279,47 руб., в том числе: просроченный основной долг – 390698,36 руб., просроченные проценты – 7552,85 руб., неустойка за просроченный основной долг – 665,84 руб., неустойка за просроченные проценты – 337,55 руб.
Расчет задолженности проверен судом, признан верным, поскольку произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом предоставленной взаймы суммы кредита в размере 1 780 000 руб., произведенных ответчиками платежей по основному долгу в размере 1389301,64 руб. (56890,83 руб.+1332410,81 руб.), произведенных ответчиками платежей по процентам в размере 1024714,86 руб. (83250,50 руб.+323,67 руб. + 941140,69 руб.), произведенных ответчиками платежей по неустойке на просроченные проценты в размере 68,33 руб., произведенных ответчиками платежей по неустойке на просроченный основной долг в размере 53,41 руб. размера непогашенной суммы кредита, установленной договором процентной ставки в размере 11% (л.д.13).
Доказательств погашения просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом ответчиками суду не представлено.
При таких обстоятельствах, задолженность по основному долгу по состоянию на ДАТА в размере 413279,47 руб., в том числе: просроченный основной долг – 390698,36 руб., просроченные проценты – 7552,85 руб., неустойка за просроченный основной долг – 665,84 руб., неустойка за просроченные проценты – 337,55 руб. подлежит взысканию солидарно с ответчиков Киселева О.А., Киселевой Е.В. в заявленной сумме - в размере 413279,47 руб.
Согласно части 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).
Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Согласно пунктам 1, 2, 3, 4 статьи 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге.
Оценивая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает размер образовавшейся задолженности – 413279,47 руб., период просрочки исполнения обязательств по возврату долга, процентов – с ДАТА, и приходит к выводу о том, что допущенное Киселевой О.А., Киселевым Е.В. нарушение условий кредитного договора является значительным, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, и считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Согласно пунктам 1, 3 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном заседании.
При этом суд принимает во внимание положения пункта 10 кредитного договора, согласно которого залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д.14 на обороте), составляющей на ДАТА 2 250 000 руб. (л.д. 33 на обороте).
При указанных обстоятельствах, начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, суд определяет в размере 2025000 руб. из расчета: 2 250 000 руб. х 90%.
Оценивая исковые требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452.
Судом учитывается, что процедура досудебного порядка расторжения договора, предусмотренная статьей 452 ГК РФ, истцом соблюдена.
Кроме того, при заключении кредитного договора истец вправе был рассчитывать на своевременное исполнение ответчиками принятых на себя обязательств по погашению кредита, которые, как установлено в ходе судебного разбирательства, неоднократно ими нарушались, что в силу статьи 451 ГК РФ относится к существенным изменениям обстоятельств и является основанием для расторжения договора.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО Сбербанк к Киселевой О.А., Киселеву Е.В. требований о расторжении кредитного договора.
В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче искового заявления, цена которого 413279,47 руб., о взыскании с ответчиков в пользу истца суммы задолженности в размере 413279,47 руб., а также содержащего требования о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 52832 руб., согласно платежному поручению № (л.д.6).
Судом требования истца ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, расторгнут кредитный договор, с ответчиков в пользу истца взыскана сумма задолженности в размере 413279,47 руб., обращено взыскание на заложенное имущество, поэтому с ответчиков Киселевой О.А., Киселева Е.В. солидарно в пользу истца ПАО Сбербанк подлежит взысканию государственная пошлина в размере 52832 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) к Киселевой О. А. <>), Киселеву Е. В. (<>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДАТА между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Киселевой О. А., Киселевым Е. В..
Взыскать солидарно с Киселевой О. А., Киселева Е. В. в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 413279,47 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 52832 рубля, всего взыскать 466111,47 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 76,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением ее начальной продажной стоимости в размере 2 025 000 рублей.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Костенко
Резолютивная часть объявлена 07.08.2026
Мотивированное решение изготовлено и подписано 18.08.2026